Spisu treści:
- Obowiązek obrony w CGL
- Obowiązek obrony jest niezależny od obowiązku do zwolnienia z odpowiedzialności
- Prawo ubezpieczyciela do kontrolowania swojej obrony
- Koszty obrony nie podlegają ograniczeniom
- Szerokie obowiązki do obrony
- Deklaracyjny wyrok lub rezerwacja praw
Wideo: Jaki jest zakres obrony koniecznej? Wywiad 2024
Większość zasad odpowiedzialności nakłada na ubezpieczyciela dwa obowiązki. Musi zapłacić odszkodowanie lub rozliczenia nałożone na ciebie w wyniku roszczeń objętych polisą. Jeśli zgłoszenie objęte roszczeniem skutkuje pozwem, ubezpieczyciel musi cię bronić. Musi zapłacić różne opłaty prawne i koszty sądowe związane z obroną.
Obowiązek obrony w CGL
Wiele małych firm chroni się przed procesami związanymi z deliktami, kupując polisę odpowiedzialności cywilnej. Większość zasad odpowiedzialności opiera się na standardowym komercyjnym formularzu odpowiedzialności cywilnej (CGL). CGL zapewnia dwa rodzaje ochrony odpowiedzialności cywilnej: pokrycie A, obrażenia ciała i odpowiedzialność za szkody rzeczowe i pokrycie B, odpowiedzialność za szkody osobowe i reklamowe. Każdy z tych ubezpieczeń obejmuje obowiązek obrony.
Pokrycie A dotyczy szkód, które jesteś prawnie zobowiązany zapłacić z powodu obrażeń ciała lub szkód materialnych spowodowanych przez zdarzenie. Umowa ubezpieczenia wyraźnie określa zobowiązanie ubezpieczyciela do obrony. Stwierdza, że ubezpieczyciel ma prawo i obowiązek bronić Ciebie (lub jakiegokolwiek innego ubezpieczonego) przed każdym pozwem, który domaga się odszkodowania za obrażenia ciała lub uszkodzenie mienia.
Pokrycie B dotyczy osób ubiegających się o odszkodowanie za szkody osobowe i reklamowe spowodowane przestępstwem ubezpieczonym. Ubezpieczyciel ma prawo i obowiązek bronić cię przed każdym pozwanym w celu uzyskania odszkodowania.
Należy pamiętać, że ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do obrony przed każdym roszczeniem. Nie ma obowiązku bronić Ciebie ani innego ubezpieczonego przed roszczeniami o odszkodowanie za obrażenia ciała, szkody majątkowe lub obrażenia ciała i reklamy, które nie są objęte polisą.
Obowiązek obrony jest niezależny od obowiązku do zwolnienia z odpowiedzialności
Jak wspomniano wcześniej, twój ubezpieczyciel ma dwa obowiązki wynikające z polisy odpowiedzialności: zabezpieczyć i zabezpieczyć. Zobowiązanie ubezpieczyciela do obrony ciebie jest oddzielone od obowiązku odszkodowania. Oznacza to, że ubezpieczyciel musi cię zabezpieczyć (zapłacić odszkodowanie lub ugodę) i musi zapewniać obronę przed procesami sądowymi objętymi polisą.
Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem sklepu z narzędziami. Bill, klient, jest ciężko ranny, gdy spada na niego stos puszek z farbą z górnej półki. Bill składa pozew przeciwko twojej firmie. Jego pozew twierdzi, że uszkodzenie ciała, które poniósł w twoim lokalu, wynikało z wypadku (spadające puszki po farbie) spowodowanego przez twoje zaniedbanie. Bill złożył pozew dochodzenie odszkodowania za obrażenia ciała lub szkody majątkowe spowodowane zdarzeniem . Zakładając, że doznał on obrażeń podczas obowiązywania polisy odpowiedzialności (i że zdarzenie miało miejsce na obszarze objętym ubezpieczeniem), ubezpieczyciel powinien bronić cię przed pozwem Billa.
Załóżmy, że Bill żąda 50 000 $ odszkodowania. Czy twój ubezpieczyciel może natychmiast wysłać Billa czek za 50 000 $ i zamknąć jego plik? Odpowiedź brzmi nie. Twój ubezpieczyciel musi przeprowadzić pełne dochodzenie w sprawie roszczenia. Musi wypełnić swój obowiązek obrony, dopóki nie zostanie wypłacona szkoda lub ugoda.
Prawo ubezpieczyciela do kontrolowania swojej obrony
Polityka odpowiedzialności daje ubezpieczycielowi zarówno obowiązek, jak i dobrze aby cię bronić. Ponieważ ma prawo cię bronić, ubezpieczyciel kontroluje twoją obronę. Decyduje o tym, jaką strategię obrony zastosować i który adwokat przydzieli do twojej sprawy. Twój ubezpieczyciel również decyduje, czy zaoferować oskarżonemu ugodę, czy też przystąpić do procesu.
W przytoczonym powyżej przykładzie sklepu komputerowego załóżmy, że twój szwagier (Tom) jest prawnikiem. Powiedz swojemu ubezpieczycielowi, że chcesz, aby Tom zarządzał twoją obroną, a Tom wyśle ubezpieczycielowi rachunek za jego usługi, gdy sprawa zostanie rozstrzygnięta. Czy twój ubezpieczyciel zgodzi się na takie rozwiązanie? Nie! Twój ubezpieczyciel nie zwróci kontroli nad twoją obroną komuś innemu.
Załóżmy teraz, że Tom uważa, że Bill sfałszował swoje obrażenia i złożył fałszywe oświadczenie. Tom nalega, abyś walczył z roszczeniem, zamiast go rozstrzygać. Twój ubezpieczyciel chce zapłacić małą osadę, aby uniknąć kosztów zakwestionowania koloru. Czy możesz powstrzymać swojego ubezpieczyciela od uregulowania roszczenia? Odpowiedź brzmi nie. Twój ubezpieczyciel kontroluje twoją obronę i może uregulować roszczenie bez twojej zgody.
Koszty obrony nie podlegają ograniczeniom
Zgodnie z większością ogólnych zasad odpowiedzialności, wydatki, które ubezpieczyciel zobowiązuje się chronić, są objęte dodatkowymi płatnościami. Wydatki te nie podlegają ograniczeniom polityki.W niektórych przypadkach kwota, którą twój ubezpieczyciel płaci, aby cię bronić przed procesem sądowym, może przekroczyć kwotę, którą płaci za szkody lub ugodę. Niektóre roszczenia generują tylko koszty obrony.
Szerokie obowiązki do obrony
Obowiązek ochrony ubezpieczyciela jest szerszy niż obowiązek zapewnienia odszkodowania. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczyciel musi zapewnić obronę, jeśli zarzuty zawarte w skardze są objęte umową ubezpieczenia zawartą w polisie. Ubezpieczyciel musi cię bronić, nawet jeśli uzna, że roszczenie nie jest objęte ubezpieczeniem z powodu wykluczenia lub innego postanowienia polisy. Musi nadal zapewniać obronę, dopóki nie będzie w stanie wykazać, że roszczenie nie jest objęte gwarancją.
Załóżmy na przykład, że zatrudniamy pracownika o nazwie Sandy. Sandy jest ranny w pracy i pozywa twoją firmę za obrażenia ciała. Ona żąda 50 000 $ odszkodowania wyrównawczego. Przesyłasz roszczenie Sandy do twojego ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel uważa, że Sandy kwalifikuje się jako pracownik, w związku z czym jej roszczenie jest wykluczone z powodu wyłączenia odpowiedzialności pracodawcy z polisy. Twierdzisz, że Sandy nie jest pracownikiem, ale niezależnym wykonawcą, więc wykluczenie nie ma zastosowania. Twój ubezpieczyciel musi cię bronić, dopóki sprawa statusu Sandy nie zostanie rozwiązana.
Jeżeli sąd stwierdzi, że Sandy jest pracownikiem, ubezpieczyciel może nie być zobowiązany do zapłaty jej odszkodowania. Jednak nadal będzie musiał zapłacić za obronę.
Deklaracyjny wyrok lub rezerwacja praw
Kiedy Ty i Twój ubezpieczyciel nie zgadzacie się co do niektórych aspektów polisy ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel lub jego ubezpieczyciel może zażądać orzeczenie deklarujące . Deklaracyjny wyrok jest decyzją sądu dotyczącą przedmiotu sporu. Decyzja sądu jest wiążąca zarówno dla ciebie, jak i ubezpieczyciela. Ty lub twój ubezpieczyciel może ubiegać się o orzeczenie deklaratywne, jeśli mówisz, nie zgadzasz się, czy ubezpieczyciel ma obowiązek cię bronić.
Dla ubezpieczycieli alternatywą dla orzeczenia deklaratywnego jest rezerwacja praw list. Pismo jest wysyłane przez ubezpieczyciela do ubezpieczającego. Zastrzeżenie praw zwykle stanowi, że ubezpieczyciel będzie bronić roszczenia, ale zastrzega sobie prawo do odmowy pokrycia całości lub części roszczenia w przyszłości. Jeśli otrzymasz zastrzeżenie listu z prawami, wkrótce może pojawić się list deklinacyjny.
Podstawy ubezpieczeń komunikacyjnych: Stan minimalny zakres odpowiedzialności
Zrozumienie podstaw odpowiedzialności za ubezpieczenie samochodu i ile powinno się uzyskać? Czy warto płacić więcej za dodatkową odpowiedzialność lub czy państwo jest wystarczająco minimalne?
Zakres odpowiedzialności dyrektorów i oficerów
Dyrektorzy i oficerowie spółek mogą być pozywani przez konkurentów, sprzedawców i innych. Dowiedz się więcej na temat zasięgu dyrektorów prywatnych i dyrektorów prywatnych firm.
Obowiązek odpowiedzialności za szkody osobowe i reklamowe
Ubezpieczenie od szkód osobowych i reklamowych obejmuje określone działania umyślne (zwane celowymi czynami niedozwolonymi), takie jak zniesławienie i nieprawdziwe aresztowanie.