Spisu treści:
- Zasada nr 1: Zmniejsz 2x twoją pensję o 35.
- Zasada nr 2: oszczędzaj co najmniej 10% swojej pensji na emeryturę
- Zasada nr 3: Od trzech do sześciu miesięcy wydatków na utrzymanie w sytuacjach awaryjnych
Wideo: Jan Pietrzak - Czy te oczy mogą kłamać? 2024
Ogólne porady dotyczące finansów osobistych zawsze wywoływały pewne szyderstwa, ale ostatnio pojawiły się więcej głosów sprzeciwu. Najgłośniejsze głosy należały do pokolenia millenialsów, z których wielu zmaga się ze swoimi finansami, a teraz (co zrozumiałe) jeździ, kiedy powiedziano im, ile pieniędzy "powinni" mieć w banku.
Czy zatem zasady z przeszłości od dawna mają zastosowanie do młodszego pokolenia, próbującego zarządzać swoimi pieniędzmi w bardzo różnych realiach?
Jeśli o to chodzi, czy stare zasady są już istotne?
Ważne jest, aby pamiętać: To jest finanse osobiste. Jak zawsze kluczowym słowem jest osobisty . Zasada kciuka istnieje, ponieważ ludzie lubią dobry benchmark, z którym można się porównywać, ale nie spełnienie kryterium porównawczego nie jest aktem oskarżenia przeciwko twojej postaci. Te reguły nie mogą uwzględniać każdej wyjątkowej sytuacji, z którą się spotykasz; to po prostu zalecenie dla mas, bez żadnych niuansów.
Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się najpopularniejszym zasadom w zakresie finansów osobistych i zastanówmy się, czy nadal powinny być one wykorzystywane jako drogowskazy w planie finansowym.
Zasada nr 1: Zmniejsz 2x twoją pensję o 35.
Zasada ta jest słyszalna na całym świecie lub przynajmniej bezlitośnie wyśmiewana na Twitterze przez użytkowników, którzy nie są w tempie, aby zaoszczędzić gdziekolwiek w pobliżu. Ta szczególna zasada została ostatnio przypisana do Fidelity Investments, chociaż Fidelity nie jest pierwszym, który doradzał tak pozornie wysoki cel oszczędnościowy.
W rzeczywistości tradycyjna mądrość nauczyła się certyfikowanych planistów finansowych w Podstawy planowania finansowego podręcznik utrzymuje, że 35-latek powinien zaoszczędzić 1,6-1,8 swojej pensji. Co oznacza, że jeśli masz 35 lat, zarabiasz 60 000 $, to powinieneś mieć 96,000 - 120 000 USD zaoszczędzonych, w zależności od wybranej przez ciebie metryki.
Biorąc pod uwagę, że 60% milenialów nie ma żadnych oszczędności, nawet test porównawczy podręcznika CFP prawdopodobnie wydaje się nierealny dla wielu osób w późnych latach 20. i na początku lat 30. XX wieku.
Nowoczesne podejście: Mnóstwo pokolenia Millenów, Gen Xers, a nawet Baby Boomers szydzą z tego, że twoja pensja zaoszczędzi dwa razy o 35. Stagnacja płac, zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich i różnica w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn są powszechnie przywoływanymi czynnikami, które uzasadniają tę zasadę. nie jest już osiągalna dla przeciętnej osoby. Chociaż może wydawać się śmiesznie wysoki, to nadal jest przyzwoitym punktem odniesienia, jeśli masz ochotę przejść na emeryturę w późnych latach sześćdziesiątych lub na początku lat siedemdziesiątych. Żyjemy dłużej, przyszłość Zabezpieczenia Społecznego jest nadal niepewna, a ty nigdy nie wiesz, czy twoje zdrowie pozwoli ci kontynuować pracę w twych mrocznych latach.
Możesz jednak ustawić swój cel posiadania co najmniej trzykrotności pensji zaoszczędzonej przez 35, szczególnie dla tradycyjnie zatrudnionych przy dostępie do planu emerytalnego dopasowanego do pracodawcy. Załóżmy na przykład, że rozpocząłeś pracę na poziomie 23 z trzyprocentowym 401 (k) meczem i 30 000 $ początkowego wynagrodzenia. Oznacza to, że odkładając 3 procent, oszczędzasz 900 $ rocznie i otrzymujesz natychmiastowy mecz w wysokości 900 $. To 1800 $ oszczędności rocznie.
Współczynnik w procentach składanych ze średnim zwrotem w wysokości 6 procent w ciągu najbliższych 5 lat, a przez 28 będziesz miał około 10.145 $.
Oto, jak w ciągu kilku lat mogą się wydarzyć …
- Do 28, spłaciłeś część swojego zadłużenia i jesteś w stanie przekazać 6 procent na emeryturę, a mimo to osiągniesz 3 procentowy wynik. Dodatkowo zarabiasz teraz 42 000 $. Oznacza to, że każdego roku na twoje konto emerytalne trafia 3 780 $.
- Do 31, masz około 24.120 zaoszczędzone. Teraz zarabiasz 55 000 $ i możesz zaoszczędzić 10% na emeryturę + 3-procentowy mecz. To 7 150 USD rocznie.
- Do 33 r. Zaoszczędziłeś około 41 810 $, a zarobisz 60 000 $. Kontynuuj odkładanie 10 procent i zdobądź 3 procent meczu, więc masz 7800 $ rocznie, aby przejść na emeryturę.
- Do 35, i zakładając kontynuację 6 procent stopy procentowej, będziesz miał nieco ponad 63 000 USD zapisanych na emeryturę.
To wciąż znacznie poniżej zalecanych benchmarków zarówno Fidelity, jak i CFP, ale to przynajmniej początek. W tym momencie możesz być jeszcze bliżej linii mety, jeśli od razu zastosujesz następną regułę.
Zasada nr 2: oszczędzaj co najmniej 10% swojej pensji na emeryturę
"10 procent tylko w kierunku przejścia na emeryturę ?! Musisz żartować! "Przecież nie tylko oszczędzasz na emeryturę: Prawdopodobnie masz także cele oszczędzania na krótszą metę, takie jak oszczędzanie na zaliczkę, ślub, a nawet na następne wakacje. Wystarczy powiedzieć, że oszczędność 10 procent na emeryturę oznacza, że musisz zaoszczędzić ponad 10 procent swojej pensji, abyś także pracował nad tymi innymi celami.
Zaoszczędź więcej niż 10 procent swojej całkowitej pensji za mieszkanie, to zdecydowanie odcinek dla wielu dwudziestolatków. Z pewnością nie byłem w stanie odłożyć 10 procent mojej pensji na emeryturę w wieku dwudziestu kilku lat, ani też nie byłem w większości z moich rówieśników.
Nowoczesne podejście: Zacznij mały i buduj z czasem. W idealnej sytuacji powinieneś odłożyć na bok wystarczająco dużo, aby przynajmniej uzyskać dopasowanie pracodawcy do swojego 401 (k), a następnie pracować z większymi składkami, gdy zwiększają się twoje zarobki. Ale jeśli to wydaje się nieosiągalne, to zacznij odkładając 0,5% swojej pensji na emeryturę.Może wydawać się to bezsensowną kwotą, ale tworzenie nawyku jest kluczowe, niezależnie od tego, czy jesteś tradycyjnie zatrudniony, czy samozatrudniony.
Następnie wkraplaj ten wkład o pół procenta co trzy do sześciu miesięcy. Prawdopodobnie zauważysz różnicę w wypłacie, a będziesz powoli dążyć do idealnych 10 procent.
Zasada nr 3: Od trzech do sześciu miesięcy wydatków na utrzymanie w sytuacjach awaryjnych
Pojawią się awarie, więc ważne jest, aby być przygotowanym. To może być jeszcze bardziej krytyczne dla wykonawców, freelancerów lub kogokolwiek innego pracującego z różnymi dochodami. Trzy miesiące wydatków to dobry początek; sześć jest idealne.
Oceniając, co stanowi trzymiesięczny koszt utrzymania, należy pamiętać, że powinien on opierać się na budżecie nagich kości. Zastanów się, ile musisz zapłacić czynszu lub kredytu hipotecznego, zjeść jedzenie na stole, zapłacić rachunki za media i telefon komórkowy, pokryć koszty transportu i inne potrzebne rzeczy, takie jak kredyty studenckie. Weź to wszystko, pomnóż przez trzy, a następnie upewnij się, że masz co najmniej tyle zaoszczędzonego w środkach płynnych, gdy stracisz pracę lub wystąpi inna sytuacja finansowa.
Nowoczesne podejście: Problem polega na tym, że wielu młodych ludzi ma już pełne ręce spłacanie zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, a próby spłacenia trzech do sześciu miesięcy wydatków na życie przy spłacie długu są zarówno niemożliwe, jak i niepraktyczne. Chcesz, by twój dług zniknął wczoraj, więc dlaczego miałbyś włożyć tyle pieniędzy na budowę bufora oszczędnościowego (na co? moc stanie się) zamiast zabijać dług, który aktywnie kosztuje Cię zainteresowanie?
Aby to wyjaśnić, skorzystaj z porad guru finansów osobistych Dave'a Ramseya i skup się przede wszystkim na ratowaniu co najmniej 1000 $ na wypadek sytuacji kryzysowych. 1000 USD często może doprowadzić cię do mniejszych sytuacji kryzysowych i uniemożliwi ci ich sfinansowanie za pomocą karty kredytowej lub przejście na rabunek drapieżnych pożyczek. Jednak ten minimalny fundusz nagłych wypadków powinien zostać podbity do 1500 $, a nawet 2000 $, jeśli masz jakieś osoby na utrzymaniu (zarówno dzieci, jak i zwierzęta domowe - również mają nagłe wypadki!). Następnie, gdy masz trochę więcej miejsca do oddychania w swoim budżecie, dodaj trochę do swojego funduszu, dopóki nie osiągniesz tego trzymiesięcznego poziomu.
Najważniejsze obawy dotyczące finansów osobistych dla par niebędących w związku małżeńskim
![Najważniejsze obawy dotyczące finansów osobistych dla par niebędących w związku małżeńskim Najważniejsze obawy dotyczące finansów osobistych dla par niebędących w związku małżeńskim](https://i.travelcashinc.com/img//new/budgeting/the-top-personal-finance-concerns-for-unmarried-couples.jpg)
Pary małżeńskie, które mieszkają razem, mają do czynienia z wyjątkowymi problemami z pieniędzmi. Dowiedz się o trzech najważniejszych kwestiach związanych z finansami osobistymi, w obliczu których stają pary niezamężne.
Najpopularniejsze książki finansów osobistych dla wszystkich grup wiekowych
![Najpopularniejsze książki finansów osobistych dla wszystkich grup wiekowych Najpopularniejsze książki finansów osobistych dla wszystkich grup wiekowych](https://i.travelcashinc.com/img//new/budgeting/top-personal-finance-books-for-all-ages.jpg)
Porady dotyczące pieniądza i finansów osobistych są łatwe do znalezienia, ale dobre i praktyczne porady nie są. Oto najlepsze książki po poradę.
Najlepsze czasopisma dotyczące finansów osobistych i inwestycji
![Najlepsze czasopisma dotyczące finansów osobistych i inwestycji Najlepsze czasopisma dotyczące finansów osobistych i inwestycji](https://i.travelcashinc.com/img//new/retirement-decisions/the-best-personal-finance-and-investment-magazines.jpg)
Oto lista najlepszych osobistych magazynów poświęconych finansom i inwestycjom, w tym czasopismo "Wall Street Journal", "Economist", "Kiplinger" i wiele innych.