Spisu treści:
- 01 Uzyskaj zły kredyt hipoteczny porównując APR
- Z wyłączeniem opłat
- Przynęta i przełącznik z APR
- Czy APR zakłada długotrwałe relacje?
- Większy obraz
- 02 Jak korzystać z APR
Wideo: Dlaczego nie opłaca się brać kredytu ? #27 PIENIĄDZE NIE GRYZĄ 2024
01 Uzyskaj zły kredyt hipoteczny porównując APR
Po otrzymaniu kredytu hipotecznego warto rozejrzeć się za najlepszą ofertą. Ale jak dokładnie porównasz pożyczkodawców? Większość kredytobiorców porównuje roczną stopę procentową (APR) z kilkoma kredytodawcami i wybiera najniższą. Ta strategia ma teoretyczny sens, ale może prowadzić na niewłaściwą ścieżkę.
APR jest tylko ważnym narzędziem porównywania przy porównywaniu jabłek z jabłkami, ale łatwiej powiedzieć, niż zrobić.
Z wyłączeniem opłat
Kredytodawcy mają trochę pokoju, kiedy obliczyć APR dla ciebie. Mogą one, ale nie muszą obejmować wybrane koszty, ale nadal musisz zapłacić te koszty. Na przykład, opłaty za raport kredytowy, opłaty za oszacowanie i opłaty za inspekcję nie mogą być częścią danej ceny APR. Ponieważ różni dostawcy mogą pobierać różne opłaty, porównywanie APR staje się trudne.
Uczciwi pożyczkodawcy obejmują więcej opłat, które realistycznie oczekują od Ciebie, ale to sprawia, że ich roczna stopa procentowa wydaje się wyższa.
Aby uzyskać więcej informacji na temat opłat, które możesz zapłacić, zobacz Zarządzanie kosztami końcowymi.
Przynęta i przełącznik z APR
APR może również wprowadzać w błąd podczas przeglądania ogłoszeń. Strony internetowe mogą przedstawiać atrakcyjne stawki APR znacznie niższe niż te, na które natrafiłeś. Ale możesz nie kwalifikować się do tych stawek.
Na przykład reklamowana APR może nie obejmować kosztów ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli potrzebujesz prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), twoja roczna stopa oprocentowania będzie wyższa. Podobnie, te oferty APR są dla najlepszych kredytobiorców tam. Jeśli masz mniej niż doskonały kredyt, niewielką zaliczkę lub potrzebujesz niskiej pożyczki na dokumentację, będziesz miał wyższą roczną stopę procentową.
Czy APR zakłada długotrwałe relacje?
Obliczenia APR zakładają, że pożyczka zostanie spłacona przez całe jej życie. Na przykład, RRSO z 30-letniej pożyczki zakłada, że utrzymasz pożyczkę przez pełne 30 lat. W rzeczywistości większość ludzi nie zatrzymuje pożyczek na cały okres. Siedem lat lub więcej jest bardziej prawdopodobne.
Jeśli spłacisz 30-letnią pożyczkę po siedmiu latach, roczna stopa oprocentowania może nie być tak pomocna, jak chcesz. Pożyczki z wysokimi opłatami z góry i niższymi stopami procentowymi wykazują niższe APR. Ale nie będziesz w stanie rozłożyć kosztów z góry, jeśli spłacisz pożyczkę po zaledwie kilku latach.
Jeśli wcześniej spłacisz swoją pożyczkę, faktyczna roczna stopa oprocentowania, którą zapłacisz, będzie wyższa niż podana kwota. APR jest najdokładniejsza, jeśli planujesz utrzymać pożyczkę przez cały okres jej obowiązywania.
Większy obraz
Uzyskanie najniższej rocznej stopy procentowej nie oznacza, że robisz najlepszą rzecz na ogólną sytuację finansową. Spójrz także na duży obraz.
Dla większości kredytobiorców APR sprawia, że pożyczka z niższą stawką i wyższymi opłatami z góry wygląda najlepiej. Oznacza to jednak, że będziesz musiał dzisiaj wydać tysiące dolarów. Możesz skorzystać z niższych miesięcznych płatności w czasie, ale czy warto?
Patrzenie na twój punkt zwrotny może pomóc, a także inne czynniki. Czy mógłbyś zamiast tego wpłacić kilka tysięcy dolarów z góry na konto IRA lub na emeryturę i wyjść z wyprzedzeniem? Czy dodatkowe 100 $ miesięcznie na twoje płatności będzie miało znaczenie w ciągu pięciu czy dziesięciu lat? Czy znowu zamierzasz utrzymać pożyczkę na tyle długo, aby odzyskać te koszty?
Patrząc na duży obraz i uruchamiając kilka liczb, masz większą szansę na robienie właściwych rzeczy.
02 Jak korzystać z APR
Aby wybrać najlepszą pożyczkę, dokładnie zapoznaj się z kwotą pożyczkodawcy. Sprawdź stopy procentowe i koszty zamknięcia (nie tylko APR) i porównaj, które koszty są uwzględnione. Istnieje kilka sposobów na porównanie jabłek z jabłkami:
- Zbuduj arkusz kalkulacyjny, który modeluje każdy aspekt pożyczki, w tym koszty odsetek i miesięczne płatności. Te wskazówki mogą pomóc w rozpoczęciu pracy. Możesz skopiować ten kalkulator Arkuszy Google na własny użytek.
- Użyj niestandardowego kalkulatora APR, aby zrozumieć swoją pożyczkę.
Możesz także oprzeć się na pożyczkodawcy, aby pomóc Ci przebić się przez porównania APR. Zapytaj każdego z nich: "Jaka jest twoja pożyczka lepsza niż ta druga pożyczka?". Pokaż im szacunkową pożyczkę lub szacunek w dobrej wierze (GFE) i poproś, aby przeprowadzili Cię przez szczegóły.
APR może być mylące. Aby dowiedzieć się więcej o różnych rodzajach APR, zobacz Co oznacza APR?
Skutki uboczne złego kredytu
![Skutki uboczne złego kredytu Skutki uboczne złego kredytu](https://i.travelcashinc.com/img//new/credit-debt/the-side-effects-of-bad-credit-1.jpg)
Posiadanie złych kredytów może bardzo utrudnić życie, a nie tylko z pożyczaniem pieniędzy. Oto niektóre z najczęstszych skutków ubocznych złych kredytów.
Twój samochód może uniemożliwić ci zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego
![Twój samochód może uniemożliwić ci zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego Twój samochód może uniemożliwić ci zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/your-car-payment-may-prevent-you-from-qualifying-for-a-mortgage.jpeg)
Dowiedz się, dlaczego i jak płatność za samochód może uniemożliwić ci uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli jesteś gotowy na zakup domu.
Porównując 3 kariery terapeutyczne
![Porównując 3 kariery terapeutyczne Porównując 3 kariery terapeutyczne](https://i.travelcashinc.com/img//new/career-planning/careers-in-occupational-therapy.jpg)
Oto spojrzenie na trzy kariery w terapii zajęciowej. Porównaj wymagania edukacyjne i licencyjne, a także zarobki.