Spisu treści:
Wideo: Inwestycje samorządowe w średnich miastach - gdzie szukać pieniędzy 2024
Niskie oprocentowanie pomaga zminimalizować miesięczne płatności i koszty kredytu. Jeśli szukasz sposobu na obniżenie stawki bez ryzyka wyższej spłaty kredytu hipotecznego w przyszłym roku, rozwiązaniem może okazać się pożyczka hybrydowa. Ale twoje oprocentowanie i miesięczna rata mogą ulec zmianie w ciągu zaledwie trzech lat, dlatego ważne jest, aby zrozumieć plusy i minusy tych pożyczek.
Podstawy pożyczek hybrydowych
Pożyczki hybrydowe występują w różnych formach i są najbardziej popularne w przypadku kredytów mieszkaniowych. Są to "hybrydy" (lub mieszanina) kredytów o stałej stopie procentowej i hipotek o regulowanym oprocentowaniu (ARM) - w ten sposób uzyskujesz niektóre korzyści z każdego rodzaju pożyczki.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu są przewidywalne: wiesz, jaka będzie twoja stopa procentowa przez cały okres trwania pożyczki i zawsze wiesz, jakie będą twoje miesięczne płatności. Pożyczka hybrydowa zapewnia taką stabilność przez okres do 10 lat przed rozpoczęciem dostosowań.
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej zazwyczaj zaczynają się od niższych stóp procentowych, a niższe stawki powodują niższą miesięczną opłatę. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną, Twoje miesięczne płatności mogą wzrosnąć, co jest problematyczne, jeśli nie masz środków pieniężnych na pokrycie wyższych płatności.
Kiedy pracują najlepiej
Ta niższa stawka początkowa wiąże się z pewnym ryzykiem. Ale hybrydy mogą mieć sens w odpowiedniej sytuacji.
Krótkotrwały: Jeśli planujesz przeprowadzkę lub refinansowanie w ciągu zaledwie kilku lat, możesz skorzystać z niższej stawki przed rozpoczęciem dostosowań. Ale jeśli plany się zmienią, a ty zatrzymasz pożyczkę, strategia może się powtórzyć.
Przedpłaty: Możesz zmniejszyć swoje ryzyko, dokonując znaczących dodatkowych płatności - wykraczających poza wymaganą miesięczną opłatę. Jeśli szybko spłacisz swoje saldo, możesz być w stanie zrównoważyć wyższe stawki i uniknąć poważnego szoku płatniczego.
Niskie raty: Jeśli stawki pozostaną niższe lub zostaną obniżone, skorzystasz z niższej stawki początkowej w długim okresie. Ale przewidywanie przyszłości jest trudne, więc przygotuj plan tworzenia kopii zapasowych w przypadku wzrostu liczby przypadków.
Jak oni pracują
Pożyczki hybrydowe zaczynają się od stopy niższej niż standardowy 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, ale stawka może ulec zmianie po kilku latach. Kredytodawcy zazwyczaj ograniczają wysokość zmiany stopy procentowej w skali roku i okresu kredytowania, oferując pewną ochronę w przypadku gwałtownego wzrostu cen.
Przykład: Załóżmy kwotę pożyczki w wysokości 200 000 $.
- 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, oprocentowany w wysokości 4,25%, będzie miał miesięczną wypłatę w wysokości 983,88 USD (dowiedz się, jak obliczyć miesięczne płatności lub użyj arkusza kalkulacyjnego, aby to zrobić). Miesięczna płatność nie ulegnie zmianie.
- ARM 5/1 o oprocentowaniu 3,4 procent zaczyna się od miesięcznej wypłaty w wysokości 866,96 USD - oszczędności w wysokości 96,92 USD miesięcznie. Po pięciu latach stopa procentowa i miesięczna płatność mogą wzrosnąć lub zmniejszyć się.
Określony okres: Hybrydowy ARM zwykle wykorzystuje stałą stawkę przez okres trzech, pięciu, siedmiu lub dziesięciu lat. W tym czasie Twoja początkowa stopa procentowa i miesięczne płatności pozostaną takie same. Podczas badania pożyczek hybrydowych pierwszy z wymienionych numerów informuje, jak długo trwa określony okres. Używając opisanego powyżej ARM 5/1, stopa pozostaje taka sama przez pierwsze pięć lat. Hipoteka hybrydowa 10/1 utrzymywałaby stawkę początkową przez dziesięć lat.
Okres korekty: Po upływie ustalonego okresu stopa procentowa może ulec zmianie, a druga liczba w nazwie pożyczki informuje, jak często to się dzieje. ARM 5/1 może korygować każdy (jeden) rok o pozostały okres trwania pożyczki.
Miesięczne płatności: Jeśli stopa procentowa ulegnie zmianie, miesięczna płatność ulegnie zmianie. Pożyczki są obliczane na spłatę zadłużenia i pokrycie kosztów odsetek w pozostałym okresie trwania pożyczki. Wyższe stopy procentowe wymagają wyższych miesięcznych płatności, a to zwykle jest niepożądaną niespodzianką dla kredytobiorców. Ale stopy też mogą spaść.
Jak zmieniają się stawki?
Dwa kluczowe czynniki wpływają na twoją stawkę. Twój pożyczkodawca zaczyna od stopy indeksowej, a następnie dodaje spread.
Indeks: Benchmarki i stopy procentowe w szerszej gospodarce wpływają na regulowaną stawkę. Pożyczki hybrydowe są powiązane z indeksem, który zapewnia punkt wyjścia dla twojej stopy. Na przykład Twoja pożyczka może korzystać z londyńskiej stopy międzybankowej (LIBOR) jako indeksu. Wraz ze wzrostem i obniżeniem tej stopy, stopa kredytu może się zmieniać wraz z nim.
Rozpiętość: Kredytodawcy dodają kwotę określaną jako "spread" lub "marża", aby uzyskać ostateczną stopę procentową. Ta dodatkowa opłata odsetkowa zapewnia dodatkowe wynagrodzenie dla kredytodawców.
Przykład: Załóżmy, że masz pożyczkę hybrydową, która jest w okresie korekty. Roczny LIBOR wynosi obecnie 2 proc. Spread na pożyczce wynosi 2,25 proc. Oprocentowanie twojego kredytu wyniesie 4,25% (2% plus 2,25%).
Limity stawek: Większość pożyczek hybrydowych ogranicza lub "ogranicza" wysokość oprocentowania. Te limity zmniejszają ryzyko dla kredytobiorców, uniemożliwiając nieograniczony wzrost stawek.
- Początkowe czapki ograniczyć stawkę, którą może zmienić Twoja stawka za pierwszą korektę po zakończeniu ustalonego okresu. Na przykład, jeśli indeks porusza się o 3 procent, ale masz początkowy limit 2 procent, twoja stopa przesunąłaby się o 2 procent.
- Okresowe czapki ograniczyć wysokość zmiany stawki przy każdej możliwości dostosowania. Na przykład stawka może być w stanie zmienić nie więcej niż 2 procent rocznie.
- Czapki na całe życie ustal maksymalny limit całkowitych korekt w okresie trwania pożyczki.Jeśli stawki wzrosną, by osiągnąć ten pułap po zaledwie kilku korektach, stopy nie wzrosną już w przyszłości.
Pożyczki hybrydowe są dostępne od tradycyjnych pożyczkodawców, a do ułatwienia kwalifikacji można również użyć programów rządowych, takich jak pożyczki FHA i VA. Kredyty wspierane przez rząd mogą być najlepsze, jeśli planujesz dokonać niewielkiej zaliczki lub masz problemy z historią kredytową, ale nie ignoruj pożyczek kon- sumpcyjnych.
Jeśli Twoje kredyty będą potrzebne, możesz skorzystać z relatywnie niskich stawek we wczesnych latach pożyczki hybrydowej, a Twoje płatności na czas powinny pomóc w zwiększeniu twojego kredytu. Zakwalifikowanie się na lepszą stawkę w dół drogi nie jest jednak gwarantowane - szczególnie jeśli stawki gwałtownie wzrosną.
Dowiedz się, jak działają pożyczki przed pożyczeniem
Kiedy pożyczasz pieniądze, ważne jest, aby wiedzieć, jak działają pożyczki. Dzięki większej ilości informacji możesz zaoszczędzić pieniądze i podejmować lepsze decyzje dotyczące zadłużenia.
Pożyczki VA, pożyczki dla małych firm dla weteranów
SBA pomaga weteranom, udzielając gwarancji kredytowych dla małych firm będących własnością weteranów. Pożyczki udzielane z użyciem SBA zapewniają finansowanie z 50 000 do 3,75 miliona USD.
Znajdź odpowiedni program budżetowy dla Ciebie - Systemy budżetowania, które działają
Zapisywanie budżetu to tylko pierwszy krok. Sprawdzenie, czy działa, jest trudne, znalezienie odpowiedniego programu budżetu i systemu pomoże Ci z budżetem.