Spisu treści:
- Odszkodowanie i obrona
- Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności
- Obrażenia cielesne i szkoda majątkowa
- Odpowiedzialność za szkody osobowe i reklamowe
- Zasiłki medyczne
- Komercyjne zasady parasolowe
- Błędy i omyłki
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności za zarządzanie
Wideo: JAK ZMIENIĆ MARZENIA W CELE - Tatiana Mindewicz-Puacz #10 Business Rider 2024
Firmy potrzebują ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, aby zabezpieczyć się przed procesami sądowymi zgłaszanymi przez wspólników, klientów, klientów i inne osoby trzecie. Pozew może być bardzo drogi. Jeśli firma zostanie pozwana, ubezpieczenie od odpowiedzialności może oznaczać różnicę pomiędzy przetrwaniem a rozwiązaniem przedsiębiorstwa.
Odszkodowanie i obrona
Ubezpieczenie odpowiedzialności obejmuje dwa rodzaje kosztów związanych z procesami sądowymi: odszkodowanie i obrona.
Ubezpieczenie odszkodowawcze dotyczy odszkodowań lub rozliczeń wypłaconych na rzecz powoda. Ten zasięg podlega limitowi, na przykład 1 milion USD. Twój ubezpieczyciel zaprzestanie wypłacania odszkodowań lub rozliczeń po wyczerpaniu limitu ubezpieczenia.
Obowiązek obrony dotyczy kosztów dochodzenia roszczenia i obrony przed procesem sądowym. Obejmuje to wydatki, które ubezpieczyciel ponosi w celu złożenia zeznań, przeprowadzenia zeznań i zatrudniania ekspertów w celu złożenia zeznań w obronie. Obejmuje również opłaty pobierane przez pełnomocnika w celu obrony. Pełnomocnik może być zatrudniony przez ubezpieczyciela lub wynajęty przez firmę zewnętrzną. Większość (ale nie wszystkie) polityki odpowiedzialności zapewniają nieograniczony zasięg obrony. Oznacza to, że ubezpieczyciel będzie nadal ponosił koszty obrony, dopóki roszczenie lub pozew nie zostanie rozwiązany.
Istnieją trzy podstawowe rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności, które firma może potrzebować: odpowiedzialność ogólna, odpowiedzialność parasola i ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej.
Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności
Praktycznie wszystkie firmy potrzebują ogólnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
To zabezpieczenie chroni firmy przed niektórymi typowymi roszczeniami lub pozwami. Obejmuje trzy rodzaje zasięgu:
- Obrażenia cielesne i szkoda majątkowa
- Odpowiedzialność za szkody osobowe i reklamowe
- Płatności medyczne
Pokrycia te są często oznaczone odpowiednio Pokrycie A, Pokrycie B i Pokrycie C.
Obrażenia cielesne i szkoda majątkowa
Obrażenia cielesne i szkoda majątkowa (zakres A) odnoszą się do roszczeń lub pozwów przeciwko twojej firmie za obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia. Obejmuje roszczenia oparte na zaniedbaniu Twojej firmy, które spowodowało zdarzenie (wypadek), które spowodowało, że powód doznał obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia.
Zasięg A jest dość szeroki. Obejmuje większość roszczeń z tytułu obrażeń ciała lub szkód majątkowych, z wyjątkiem tych, które podlegają wykluczeniu.
Obrażenia cielesne i szkody materialne obejmują wszystkie następujące elementy:
- Odpowiedzialność za lokal: Obejmuje obrażenia ciała lub szkody majątkowe, które występują w twoim lokalu i wynikają z zaniedbania. Na przykład klient ślizga się i upada na mokrej podłodze w twoim sklepie, raniąc nogę.
- Odpowiedzialność operacyjna: Obejmuje obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia wynikające z operacji wykonywanych poza lokalem. Na przykład instalujesz sprzęt komputerowy w biurze klienta, gdy przypadkowo przewrócisz półkę, zrywając dzieło sztuki.
- Odpowiedzialność kontraktowa: Obejmuje odpowiedzialność wynikającą z umowy o potencjalny proces sądowy przeciwko innej osobie. Na przykład Twoja dzierżawa budynku wymaga przyjęcia odpowiedzialności za wszelkie procesy sądowe przeciwko właścicielowi, wynikające z zaniedbania użytkowania budynku.
- Odpowiedzialność za działania wykonawców: Obejmuje Twoją zastępczą odpowiedzialność za zaniedbania popełnione przez niezależnych wykonawców, których zatrudniłeś.
- Odpowiedzialność za produkt: Obejmuje roszczenia osób trzecich zarzucające, że produkt, który wyprodukowałeś lub sprzedałeś, jest wadliwy i spowodował, że doznały obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia.
- Completed Work Liability: Obejmuje roszczenia osób trzecich zarzucające, że praca, którą wykonałeś, jest wadliwa i spowodowała, że doznały obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia.
Odpowiedzialność za szkody osobowe i reklamowe
Obrażenia osobowe i reklamowe Odpowiedzialność za szkody wyrządzone innym osobom wynikającym z przestępstwa objętego ubezpieczeniem. W przeciwieństwie do Pokrycia A, Pokrycie B odnosi się do szkód finansowych, a nie do urazów fizycznych. Szkoda jest objęta tylko wtedy, gdy jest spowodowana przez jeden z siedmiu rodzajów przestępstw wymienionych w definicji szkody osobistej i reklamowej. Objęte przestępstwa obejmują działania takie jak zniesławienie, oszczerstwo i fałszywe aresztowanie. Działania te są umyślnymi czynami niedozwolonymi, co oznacza umyślne działania, które skutkują niezamierzonymi obrażeniami.
Zasięg B obejmuje określone przestępstwa popełnione w trakcie reklamowania firmy. Na przykład obejmuje roszczenia innych firm, które twierdzą, że dyskredytowałeś swoje produkty w reklamie.
Zasiłki medyczne
W przeciwieństwie do pokrycia A i B, pokrycie kosztów medycznych (pokrycie C) nie obejmuje spraw sądowych osób trzecich. Obejmują one raczej koszty leczenia ponoszone przez osoby, które odniosły obrażenia w Państwa lokalu lub poza terenem zakładu pracy. Koszty te są pokrywane niezależnie od winy. Oznacza to, że poszkodowani nie muszą udowadniać, że jesteście odpowiedzialni za swoje obrażenia, aby otrzymać zapłatę zgodnie z polisą.
Zasiłek na usługi medyczne ma na celu odstraszanie procesów sądowych przez poszkodowanych klientów i inne strony trzecie. Podany limit jest zwykle niski, na przykład 10 000 USD.
Komercyjne zasady parasolowe
Parasol komercyjny to rodzaj polityki odpowiedzialności, która spełnia dwie funkcje. Po pierwsze służy jako nadmiar pokrycia, zapewniając dodatkowe limity odpowiedzialności. Limity na twoim parasolu obowiązują po wyczerpaniu limitów twojej podstawowej odpowiedzialności. Po drugie, parasol zapewnia większy zasięg niż podstawowe zasady odpowiedzialności. Oznacza to, że obejmuje on pokrycia, których nie zapewniają zasady podstawowe.
Parasol chroni firmę przed dużymi stratami, które w przeciwnym razie mogłyby zniszczyć twoją firmę. Na przykład dziecko doznaje poważnego urazu głowy po upadku w sklepie. Spędza kilka tygodni w szpitalu na oddziale intensywnej terapii. Jego rodzice pozwaniają twoją firmę za obrażenia ciała, a roszczenie zostaje ustalone na 1,5 miliona dolarów. Kwota rozliczenia przekracza limit każdego wystąpienia wynoszący 1 milion USD na ogólnej polisie odpowiedzialności. W przypadku braku parasola Twoja firma poniesie stratę w wysokości 500 000 $ z własnej kieszeni.
Praktycznie wszystkie zasady dotyczące parasoli obowiązują poza twoją podstawową zasadą odpowiedzialności cywilnej. Jeśli Twoja firma jest ubezpieczona od odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia pojazdów lub odpowiedzialności pracodawcy, twój parasol również powinien uwzględniać te ubezpieczenia. Niektóre parasole obejmują samoobsługową retencję (SIR). SIR zazwyczaj dotyczy roszczeń objętych ubezpieczeniem, ale nie objętych ubezpieczeniem podstawowym.
Kupując parasol, pamiętaj, że zasady różnią się znacznie. Niektóre zapewniają szerszy zasięg niż inne. Niektóre z nich mogą wykluczyć ubezpieczenia, takie jak odpowiedzialność alkoholowa, które są uwzględnione w polityce podstawowej. Jeśli potrzebujesz pomocy w rozszyfrowaniu języka zasad, poproś swojego agenta lub brokera o pomoc.
Błędy i omyłki
Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie od odpowiedzialności za błędy i zaniechania obejmuje roszczenia wynikające z zaniedbań, błędów lub zaniedbań popełnionych przez przedsiębiorstwo w trakcie świadczenia usług na rzecz osób trzecich. Odpowiedzialność za błędy i zaniechania (E & O) zwana jest również odpowiedzialnością zawodową.
Ubezpieczenie E & O obejmuje roszczenia, które mają na celu uzyskanie odszkodowania za straty finansowe, a nie uszkodzenia ciała lub uszkodzenia mienia. Każda firma, która udziela porad lub wykonuje usługę powinna rozważyć ten zakres. Przykładami są firmy księgowe, firmy doradcze, firmy inżynieryjne, firmy architektoniczne i firmy projektujące strony internetowe. Zasady E & O często mają zastosowanie w przypadku roszczeń.
Wielu ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenia zdrowotne oferuje politykę opracowaną dla konkretnych rodzajów przedsiębiorstw. Na przykład, firma księgowa może wykupić ubezpieczenie księgowe E & O. Firma inżynieryjno-architektoniczna może wykupić ubezpieczenie architektoniczne dla architektów i inżynierów. Lekarz może wykupić ubezpieczenie zawodowe lekarza (lub lekarskie). Niektórzy ubezpieczyciele oferują także "ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej" zwane różnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności zawodowej. Ten zakres może być wykorzystany do ubezpieczenia wielu rodzajów firm, które mają ekspozycje z tytułu odpowiedzialności zawodowej.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności za zarządzanie
Wiele firm kupuje grupę ubezpieczeń majątkowych, które często określa się mianem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej kierownictwa. Ta kategoria obejmuje:
- Odpowiedzialność dyrektorów i oficerów (D & O): Obejmuje roszczenia przeciwko pracownikom korporacji lub dyrektorom (jeśli nie zostali oni zwolnieni przez firmę) za błędy lub zaniedbania popełnione podczas wykonywania swoich obowiązków w imieniu korporacji. Obejmuje również roszczenia wobec korporacji, które wynikają z odpowiedzialności za działania dyrektorów i funkcjonariuszy. Wyspecjalizowane zasady są dostępne dla określonych typów firm. Na przykład prywatne firmy mogą kupować prywatne firmy D & O.
- Employment Practices Liability: Obejmuje roszczenia związane z zatrudnieniem zgłaszane przez pracowników, dotyczące aktów takich jak dyskryminacja, bezprawne wypowiedzenie i nękanie.
- Odpowiedzialność powiernicza: Obejmuje roszczenia przeciwko powiernikom planów świadczeń pracowniczych w związku z błędami lub zaniechaniami, jakie popełniają podczas administrowania takimi planami.
Co obejmuje polisa na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej?
Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje straty finansowe wynikające z naruszenia danych, wirusów, ataków typu "odmowa usługi" i podobnych zdarzeń.
Komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
Komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest ważne, jeśli twoja firma korzysta z aut, niezależnie od tego, czy pojazdy są własnością twojej firmy, czy kogoś innego.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - pokrycie naruszenia danych
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje sprawy sądowe i koszty własne, które wynikają z różnego rodzaju naruszeń lub ataków na twój system komputerowy.