Spisu treści:
- Czym różnią się kredyty konwencjonalne?
- Konwencjonalne pożyczki "portfelowe"
- Sub-Prime konwencjonalnych pożyczek
- Amortyzowane kredyty konwencjonalne
- Regulowane pożyczki konwencjonalne
- Funkcje regulowanej pożyczki konwencjonalnej
Wideo: Analogowy Vlog #113 - Najlepsza pożyczka świąteczna / kredyt na Święta - Nie daj się oszukać! 2024
Brokerzy kredytów hipotecznych mają szeroki wachlarz produktów, w tym te zmęczone i nudne stare pożyczki konwencjonalne. Bank może również udzielić kredytu konwencjonalnego, ale linia produktów banku jest ogólnie ograniczona i dotyczy tylko tego banku. Broker kredytów hipotecznych może pośredniczyć w pożyczkach przez dowolną liczbę banków.
Wiele egzotycznych rodzajów pożyczek zniknęło po krachu kredytów hipotecznych w 2007 r., Ale kredyty konwencjonalne nadal tam istniały i w rzeczywistości odzyskały znaczącą pozycję na rynkach nieruchomości. Konwencjonalne pożyczki cieszą się renomą za bezpieczeństwo, a do wyboru jest ich różnorodność.
Czym różnią się kredyty konwencjonalne?
Główną różnicą między pożyczką konwencjonalną a innymi rodzajami kredytów hipotecznych jest to, że konwencjonalna pożyczka nie jest dokonywana przez jednostkę rządową ani nie jest przez nią ubezpieczona. Czasami określa się je mianem pożyczek innych niż GSE - nie jest to jednostka sponsorowana przez podmioty pozarządowe.
Konwencjonalne pożyczki nie są szczególnie hojne i kreatywne, jeśli chodzi o wady kredytowe, wskaźniki kredytów do wartości lub zaliczki. Zwykle nie ma tu zbyt wiele miejsca, jeśli chodzi o kwalifikacje. Są jakie są.
Kredyty rządowe obejmują kredyty FHA i VA. Pożyczka FHA jest ubezpieczona przez rząd, a pożyczka VA jest wspierana przez rząd. Wymagania dotyczące zaliczki są znacznie bardziej przyjazne dla kupujących. Minimalna zaliczka na pożyczkę FHA wynosi 3,5 proc. Minimalna zaliczka może wynosić zero w przypadku pożyczek VA dla kwalifikujących się weteranów.
Konwencjonalne pożyczki "portfelowe"
Są to podzbiory tradycyjnych pożyczek, które są utrzymywane bezpośrednio przez kredytodawców hipotecznych. Nie są one sprzedawane inwestorom, podobnie jak inne kredyty konwencjonalne. Pożyczkodawcy mogą zatem ustanowić własne wytyczne dla tych kredytów hipotecznych, a to może czasem ułatwić pożyczkobiorcom zakwalifikowanie się.
Sub-Prime konwencjonalnych pożyczek
Podobnie jak inne branże, pożyczkodawcy hipoteczni są znani z oferowania specjalnej kategorii pożyczek pożyczkobiorcom z niepewnym lub nawet złym kredytem. Rząd ustala wytyczne dotyczące marketingu tych pożyczek "sub-prime", ale to jest początek i koniec każdego zaangażowania rządu.
Są to również kredyty konwencjonalne, a stopy procentowe i związane z nimi opłaty są często dość wysokie.
Amortyzowane kredyty konwencjonalne
Homebuyers może wykupić zamortyzowaną pożyczkę konwencjonalną od banku, oszczędności i pożyczki, unii kredytowej, a nawet pośrednika hipotecznego, który finansuje własne pożyczki lub pośredniczy w ich spłacie. Dwa ważne czynniki to okres pożyczki i stosunek kredytu do wartości:
- 97 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 95 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 90 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 85 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 80 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
Wskaźnik kredytu do wartości wskazuje, ile pożyczki stanowi wartość nieruchomości. Hipoteka warta 200 000 USD w stosunku do nieruchomości, która wycenia 250 000 USD, daje LTV w wysokości 80 procent: hipoteka 200 000 USD podzielona przez wartość 250 000 USD.
LTV może wynosić mniej niż 80 procent, ale kredytodawcy wymagają, aby kredytobiorcy płacili za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, gdy LTV przekracza 80 procent. Niektóre konwencjonalne produkty kredytowe pozwalają pożyczkodawcy zapłacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, ale jest to rzadkie.
Okres pożyczki może być dłuższy lub krótszy, w zależności od kwalifikacji kredytobiorcy. Na przykład pożyczkobiorca może kwalifikować się do 40-letniej kadencji, co znacznie obniżyłoby płatności. 20-letnia pożyczka spowodowałaby wzrost płatności.
Na przykład, pożyczka w wysokości 200 000 USD w wysokości 6 procent płatnej w ciągu 20 lat spowodowałaby wypłatę 142,86 USD miesięcznie, podczas gdy pożyczka w wysokości 200 000 USD w wysokości 6 procent płatna w ciągu 30 lat spowodowałaby wypłatę 1 999,10 GBP miesięcznie. Pożyczka o wartości 200 000 USD, płacona w wysokości 6 procent w ciągu 40 lat, spowodowałaby wypłatę 1 100,43 USD miesięcznie.
W pełni zamortyzowana kreda konwencjonalna jest hipoteką, w której ta sama kwota kapitału i odsetek jest wypłacana co miesiąc od początku pożyczki do końca. Ostatnia płatność w pełni spłaca pożyczkę. Nie ma płatności balonem.
Kredyty zgodne z wytycznymi GSE są ograniczone do 453 100 USD w 2018 roku. Liczba ta może być corocznie dostosowywana. Minimalna ocena kredytowa za dobrą stopę procentową jest zazwyczaj wyższa niż wymagana dla kredytów FHA.
Limity pożyczek powyżej 453 100 dolarów uważa się za pożyczki agencyjne i czasami określa się je jako pożyczki niespełniające wymogów. Niektóre są pożyczkami jumbo, a stopy procentowe są tutaj również wyższe.
Regulowane pożyczki konwencjonalne
Płatności według zmiennej stopy procentowej mogą podlegać wahaniom, ponieważ stopę procentową dostosowuje się okresowo, aby dotrzymać kroku gospodarce.
Niektóre kredyty są ustalane na pewien okres, a następnie zamieniają się w kredyty o zmiennej stopie procentowej. Na przykład 30-letni ARM 3/1 jest ustalany na trzy lata, a następnie zaczyna się dostosowywać na pozostałe 27 lat. ARM 5/1 jest ustalony na pierwsze pięć lat. Moduł ARM 7/1 jest ustalany na siedem lat, zanim zacznie się dostosowywać.
Funkcje regulowanej pożyczki konwencjonalnej
Wielu kredytobiorców unika wahań konwencjonalnych pożyczek. Wolą trzymać się tradycyjnych amortyzowanych kredytów, więc nie ma niespodzianek w odniesieniu do spłat kredytów hipotecznych, które przyjdą z powodu drogi. Ale hipoteki o zmiennej stopie procentowej mogą być jedynie biletem, który pomoże we wczesnych latach płatności dla kredytobiorców, których dochody mogą wzrosnąć.
Początkowa stopa procentowa jest zazwyczaj niższa niż stawka dla pożyczki o stałym oprocentowaniu i zwykle istnieje maksymalna, określana jako stawka oprocentowania, na jaką kwotę pożyczka może się skorygować przez cały okres jej trwania. Oprocentowanie jest ustalane poprzez dodanie stopy marży do stopy indeksu.
Okresy korekty mogą być comiesięczne, kwartalne, co sześć miesięcy lub co roku.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.
Czy bezpieczna pożyczka jest dobrą opcją?
![Czy bezpieczna pożyczka jest dobrą opcją? Czy bezpieczna pożyczka jest dobrą opcją?](https://i.travelcashinc.com/img//new/getting-started-with-money/4-contracts-to-avoid-signing-in-college.jpg)
Zabezpieczona pożyczka ma aktywa, takie jak dom, zastawione jako zabezpieczenie pożyczki. Oto, co musisz wiedzieć o zaletach i wadach pożyczek zabezpieczonych.
Pożyczka dla studentów - podział długu
![Pożyczka dla studentów - podział długu Pożyczka dla studentów - podział długu](https://i.travelcashinc.com/img//new/paying-for-college/student-loan-debt-crisis-breakdown.jpeg)
Kryzys długu studenckiego wciąż rośnie, a niektórzy kredytobiorcy mają większy udział w zadłużeniu edukacyjnym niż inni.
Co to jest zwykła pożyczka dla Homebuyerów?
![Co to jest zwykła pożyczka dla Homebuyerów? Co to jest zwykła pożyczka dla Homebuyerów?](https://i.travelcashinc.com/img//new/home-buying/what-is-a-conventional-loan.jpg)
Co to jest zwykła pożyczka i czym różni się od pożyczek finansowanych przez rząd, takich jak VA czy FHA? Istnieje kilka rodzajów tradycyjnych pożyczek.