Spisu treści:
- Dlaczego zasada 4 procent jest tak popularna?
- Co ma z tym wspólnego inflacja?
- Co z niższymi wartościami portfela?
- Co to znaczy?
Wideo: Ekspert radzi: jak przeliczać emeryturę? Radio Katowice, 25.10.2018, cz.1. 2024
Ile pieniędzy możesz bezpiecznie wypłacić z portfela emerytalnego?
Do niedawna powszechnie przyjęta zasada mówiła, że każdego roku wycofuje 4 proc.
Jednak obecnie eksperci twierdzą, że 3 procent może być lepiej.
Więc co to jest?
Dlaczego zasada 4 procent jest tak popularna?
Wracają do studium z 1994 r. Doradcy finansowego Billa Bengena. Badanie wykazało, że główna inwestycja emerytów, którzy każdego roku wycofali 4 procent z ich portfela, pozostała w większości nienaruszona. Osiągnęli to, utrzymując konserwatywny portfel, który zapewniał wystarczającą liczbę rocznych zwrotów, aby dotrzymać kroku inflacji.
Tak, zleceniodawca zmniejszy się z czasem. Jednak w tak wolnym tempie, że emeryt będzie statystycznie prawdopodobne, aby utrzymać swoje portfolio przez całe życie.
Od dziesięcioleci 4 procent jest standardowym protokołem określającym, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę.
Portfel emerytalny o wartości 1 miliona USD zapewni ci dochód emerytalny w wysokości 40 000 USD rocznie (1 000 000 razy 0,04 równowartość 40 000 USD).
Portfel o wartości 700 000 USD zapewni ci dochód emerytalny w wysokości 28 000 $ rocznie (700 000 razy 0,04 to 28 000 $).
Jednak wyniki rynkowe z 2012 r. Sprawiają, że inwestorzy kwestionują zasadę 4 procent. Niektórzy doradcy finansowi obawiają się, że 4 procent jest zbyt agresywne w stosunku do stopy wycofania. Zmienili swoje zalecenie na 3-procentowy odsetek wypłat.
Czemu? Dwa powody: inflacja i niższe wartości portfela.
Co ma z tym wspólnego inflacja?
Kiedy Bengen przeprowadził benchmark 4 procent badania w 1994 roku, zwrot, który można uzyskać z konserwatywnych inwestycji, takich jak obligacje, CD i bony skarbowe był przyzwoity. Następnie, w kwietniu 2012 r., Zwrot z tych konserwatywnych inwestycji był prawie zerowy.
W tym samym czasie inflacja była również prawie zerowa. Właściwe jest, aby "bezpieczne powroty" były dostosowane do inflacji. Innymi słowy, zwraca w stosunku do inflacji są podobne, mimo że surowe liczby uległy zmianie.
Ale rok 2012 nie był normalny, a ostatnie lata trwają wraz z tym trendem. Jednak stopy procentowe nie mogą pozostać tak niskie na zawsze. Jest szansa - nie gwarancja - że inflacja może wzrosnąć w ciągu najbliższych kilku lat w wyniku tak niskich stóp procentowych.
Jeśli tak się stanie, jest szansa, że zwrot z bezpiecznych / konserwatywnych inwestycji nie nadąży za inflacją. W takim przypadku 4 procent może być zbyt agresywne w stosunku do stawki wycofania.
Co z niższymi wartościami portfela?
Wartość twojego portfela jest zmienna. To zależy od tego, jak dobrze radzi sobie rynek. Jeśli zastosujesz zasadę 4 procent, dostosujesz styl życia w oparciu o zmienność rynku.
Na przykład podczas biegu byków twoje portfolio może wynosić 1 milion dolarów. Oznacza to, że będziesz żył za 40 000 $ rocznie. Podczas upadku rynku Twoje portfolio może spaść do 850 000 $. Jeśli zastosujesz zasadę 4 procent, w tym roku będziesz miał tylko 34 000 $.
Co się stanie, jeśli nie możesz żyć mniej? Jeśli potrzebujesz 40 000 $, aby zapłacić rachunki, w efekcie sprzedasz więcej swojego portfela, gdy rynek się obniży. To najgorszy czas na sprzedaż.
To częściowo dlatego, że dzisiejsi doradcy finansowi mówią ludziom, aby planowali 3-procentowy odsetek wypłat. Ta rada jest zgodna z ideą "nadziei na najlepszy, plan na najgorszy". Zaplanuj niezbędne wydatki na 3 procent. Jeśli spadną zapasy i będziesz zmuszony wypłacić 4 procent na pokrycie rachunków, nadal będziesz bezpieczny.
Co to znaczy?
Oznacza to, że ten sam portfel o wartości 1 miliona USD wygeneruje dochód w wysokości 30 000 USD rocznie zamiast 40 000 USD.
Nie panikuj, jeśli zbliżasz się do emerytury, a twoje portfolio nie jest bliskie milionowi lub więcej. Jest to wyłącznie do celów planowania. Inne czynniki, takie jak emerytura, ubezpieczenie społeczne, tantiemy i nieruchomości na wynajem, zmienią obliczenia.
Twoje wydatki na emeryturze mogą być niższe niż myślisz. Gdy Twoja pożyczka zostanie spłacona, a twoje dzieci zarabiają pieniądze, twoje rachunki będą znacznie mniejsze. Twoja stawka podatku podczas przejścia na emeryturę również może się zmniejszyć.
Najważniejsze? Ustal priorytet oszczędzania na emeryturę. Oszczędzaj agresywnie poprzez plany 401 (k), Roth IRA i inne długoterminowe inwestycje, takie jak posiadanie nieruchomości na wynajem. Będziesz wdzięczny sobie, gdy będziesz starszy, ponieważ będziesz mógł cieszyć się emeryturą z większym spokojem umysłu.
401 (k) Wycofanie z trudnej sytuacji - oto jak działają
![401 (k) Wycofanie z trudnej sytuacji - oto jak działają 401 (k) Wycofanie z trudnej sytuacji - oto jak działają](https://i.travelcashinc.com/img//new/before-retirement/what-to-know-before-taking-a-401k-hardship-withdrawal.jpg)
Nie wszystkie plany 401 (k) zezwalają na wycofanie środków. Jeśli tak, oto zasady, które mają zastosowanie. Upewnij się, że znasz zasady przed podjęciem wielkich decyzji.
Decydując się na wycofanie pieniędzy z planu emerytalnego
![Decydując się na wycofanie pieniędzy z planu emerytalnego Decydując się na wycofanie pieniędzy z planu emerytalnego](https://i.travelcashinc.com/img//new/taxes/deciding-to-withdraw-money-from-a-retirement-plan.jpg)
Mogą istnieć tańsze opcje spełnienia nieoczekiwanych rachunków niż wycofanie pieniędzy z planu emerytalnego; te obliczenia mogą pomóc w podjęciu decyzji.
Odliczenie kary za wcześniejsze wycofanie oszczędności
![Odliczenie kary za wcześniejsze wycofanie oszczędności Odliczenie kary za wcześniejsze wycofanie oszczędności](https://i.travelcashinc.com/img//new/taxes/ramifications-of-early-withdrawal-penalty-deduction.jpg)
Jeśli zapłaciłeś karę za wcześniejsze wycofanie oszczędności, oto jak możesz ubiegać się o odliczenie za tę karę na formularzu 1040 IRS.