Spisu treści:
Wideo: Jak obliczyć zaliczkę na podatek dochodowy? (odc. 9) 2024
Kiedy kupujesz drogie przedmioty z długami, zwykle musisz dokonać zaliczki, aby pokryć część ceny zakupu. Ta początkowa płatność ma często kluczowe znaczenie dla uzyskania zatwierdzenia i może wpłynąć na koszty pożyczki w całym okresie trwania pożyczki. W rezultacie dobrze jest zrozumieć, jak działają płatności w dół i wybrać odpowiednią kwotę płatności.
Co to jest zaliczka?
Zaliczka to płatność z góry za zakup domu, pojazdu lub innego mienia. Zaliczka to część ceny zakupu, którą sam zapłacasz z własnej kieszeni (w przeciwieństwie do pożyczek). Te pieniądze pochodzą zazwyczaj z osobistych oszczędności, i w większości przypadków płacisz czekiem, kartą kredytową lub płatnością elektroniczną.
Zaliczki są często, ale nie zawsze, częścią pożyczki. Gdy widzisz oferty "zerowe", nie jest wymagana zaliczka. Ale rozsądne może być dokonanie zaliczki nawet wtedy, gdy nie musisz. Zaliczka często pokrywa znaczący procent całkowitej ceny zakupu (np. 20 procent). Zwykle spłacasz pozostałą część pożyczki regularnymi ratami - chyba że wcześniej spłacisz pożyczkę z dużą przedpłatą lub refinansowaniem.
Przykład: Kupujesz dom za 200 000 $. Zaoszczędziłeś w tym celu 40 000 $, więc przyniosłeś czek kasowy na wypłatę 40 000 $ (co stanowi 20 procent ceny zakupu). W rezultacie będziesz pożyczyć tylko 160 000 $, które możesz spłacić z 30-letnim kredytem hipotecznym.
Ile trzeba zapłacić?
Często możesz wybrać wysokość zaliczki, a decyzja nie zawsze jest łatwa. Niektórzy uważają, że większy jest zawsze lepszy, podczas gdy inni wolą ograniczyć płatności tak małe, jak to tylko możliwe. Musisz ocenić zalety i wady i sam zdecydować.
Większa zaliczka pomaga zminimalizować pożyczkę. Im więcej zapłacisz, tym mniejszą pożyczkę. Oznacza to, że płacisz mniej w całkowitych kosztach odsetek przez cały okres trwania pożyczki, a Ty także korzystasz z niższych płatności miesięcznych. Aby zobaczyć, jak to działa, zbieraj numery z każdej pożyczki, którą rozważasz i podłącz je do kalkulatora kredytowego. Eksperymentuj z dostosowaniem salda kredytu i obserwuj, jak reagują inne liczby.
Korzyści płynące z dużego: Duża zaliczka może pomóc na kilka sposobów.
- Niższe stawki? Możesz zakwalifikować się do niższej stopy procentowej, jeśli postawisz więcej. Kredytodawcy lubią widzieć większe zaliczki, ponieważ mogą łatwiej odzyskać pieniądze, jeśli nie spłacą pożyczki. Zmniejszając ryzyko kredytodawcy, możesz potencjalnie obniżyć swoje odsetki.
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: Kupując dom, możesz być w stanie uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) i innych opłat przy wyższej przedpłacie. W przypadku pożyczek FHA koszty ubezpieczenia hipotecznego zmniejszają się wraz z większymi płatnościami zaliczkowymi, a Ty na ogół trzymasz się ubezpieczenia FHA przez cały okres trwania pożyczki.
- Mniejsze obciążenie miesięczne: Niskie miesięczne płatności mogą ułatwić Ci życie. Jeśli twoje dochody ulegną zmianie (na przykład z powodu utraty pracy), niższe wymagane miesięczne płatności dają ci więcej miejsca do poruszania się.
- Przyszła zdolność zaciągania pożyczki: Niskie płatności również ułatwiają zakwalifikowanie się do dodatkowych pożyczek w przyszłości. Kredytodawcy lubią widzieć, że masz więcej niż wystarczający dochód, aby spełnić swoje miesięczne zobowiązania, i oceniają twoje finanse za pomocą wskaźnika długu do dochodu.
- Potencjalny kapitał własny do czerpania z: Czasami możesz pożyczyć od aktywów takich jak dom lub samochód, korzystając z aktywów jako zabezpieczenia. W powyższym przykładzie prawdopodobnie nie można wpaść do 20 000 $ zainwestowanego w domu, ponieważ kredytodawcy nie chcą przekroczyć 80% wartości kredytu. Ale jeśli początkowo odłożyłbyś ponad 20 procent lub miałeś wystarczająco dużo szczęścia, aby cieszyć się aprecjacją cen, możesz być w stanie wyciągnąć fundusze z pożyczki na dom.
Mniejsza zaliczka jest atrakcyjne z oczywistych powodów: nie musisz wymyślać tak dużo pieniędzy. Kilka argumentów za utrzymaniem małej zaliczki obejmuje:
- Kup wcześniej: Oszczędność 20 procent na zakup domu może zająć lata. Dla niektórych może to potrwać całe dekady, a to może nie być do przyjęcia w twojej sytuacji.
- Rezerwy awaryjne: Jeśli ty robić Zdarza się, że można zaoszczędzić znaczną kwotę, strasznie jest rozstać się z tymi wszystkimi pieniędzmi - a co, jeśli coś się stanie (jeśli samochód się zepsuje, pojawią się problemy zdrowotne itd.)? Przeniesienie całej wolnej gotówki do domu lub samochodu oznacza, że twoje pieniądze są powiązane w coś, co może być trudne do sprzedania. Niektórzy ludzie nie są z tym zadowoleni.
- Zasoby do ulepszeń: Zwłaszcza jeśli chodzi o zakup domu, niewielkie wpłaty są kuszące. Masz do dyspozycji gotówkę na te nieuniknione ulepszenia i naprawy.
- Koszt alternatywny: Możesz użyć tych środków do innych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę lub rozwój firmy.
Oczywiście decyzja jest osobista, a właściwy wybór zależy od wielu czynników. Idealnie, masz solidny fundusz na wypadek sytuacji wyjątkowych, by poradzić sobie z niespodziankami, a nie rabujesz z tego funduszu, aby dokonać wpłaty.
Wymogi dotyczące pożyczkodawcy
Często zdarza się, że kredytodawcy ustalają minimalną wymaganą zaliczkę (ale możesz zapłacić więcej, jeśli chcesz).Ponownie, większa zaliczka zmniejsza ryzyko kredytodawcy: jeśli zamkną oni Twój dom lub przejąć auto, nie będą musieli go sprzedać za najwyższego dolara, aby odzyskać zainwestowane pieniądze.
Skórka w grze: Zaliczki mogą mieć również wpływ psychologiczny. Pokazują pożyczkodawcom, że masz "skórkę w grze", ponieważ chodzi o twoje własne pieniądze. W rezultacie częściej będziesz dokonywać płatności - odejście będzie kosztowne. Co więcej, zaliczka pokazuje kredytodawców, którzy są skłonni i są w stanie wymyślić część ceny zakupu, a zapis historii oszczędności jest zawsze pomocny w uzyskaniu zatwierdzenia.
Wspólne wymagania:
- Do zakupów w domu, 20 procent to znacząca liczba. Płacenie co najmniej 20 procent pozwala uniknąć płacenia za PMI, co chroni pożyczkodawcę, jeśli nie spłacasz pożyczki. Jeśli nie możesz przynieść 20 procent do stołu, pożyczka FHA może być realną opcją, wymagającą jedynie 3,5 procent w dół. Ale nadal płacisz za ubezpieczenie i musisz ocenić, czy jesteś w dobrej pozycji do zakupu, jeśli masz mało funduszy.
- W przypadku kredytów samochodowych, głównego kredytodawcy mogą wymagać co najmniej 10 procent w dół. Jednak niektórzy kredytodawcy są skłonni pozwolić do 110 procent LTV (na podstawie wartości Kelley Blue Book).
Środki pieniężne i alternatywy: W większości przypadków zaliczki są traktowane jako "gotówka" (lub częściej: czek, przekaz pieniężny lub przelew bankowy). Ale gotówka nie zawsze jest wymagana. Na przykład, zastaw na twoim terenie może czasem działać jako zaliczka przy ubieganiu się o kredyt budowlany.
Po dokonaniu wpłaty zazwyczaj spłacasz saldo pozostałego kredytu:
- Bieżące płatności okresowe (na przykład płatności miesięczne)
- Dodatkowe płatności ryczałtowe, jeśli zdecydujesz się dokonać opcjonalnych płatności w celu zmniejszenia zadłużenia lub spłacić pożyczkę wcześniej
- Płatność balonem, w niektórych przypadkach
Podobnie jak w przypadku wielu rzeczy, sposób, w jaki rzeczy się zaczynają jest czymś, co pomoże ci lub nawiedzać cię przez długie lata, dlatego konieczne jest rozsądne wybranie wypłaty zaliczki. Gdy to zrobisz, zacznij oszczędzać, aby Twój plan odniósł sukces.
Jak zapłacić IRS, jeśli płacisz podatki - i co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić
![Jak zapłacić IRS, jeśli płacisz podatki - i co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić Jak zapłacić IRS, jeśli płacisz podatki - i co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić](https://i.travelcashinc.com/img//new/taxes/owe-taxes-heres-how-to-pay-the-irs.jpg)
Pozostawienie salda należnego z tytułu zwrotu podatku nigdy nie jest mile widzianą wiadomością, ale masz kilka możliwości opłacenia IRS.
Jak działają opłaty od poddania się (wskazówki, jak zapłacić mniej)
![Jak działają opłaty od poddania się (wskazówki, jak zapłacić mniej) Jak działają opłaty od poddania się (wskazówki, jak zapłacić mniej)](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/annuity-surrender-period-charges-and-tips-to-pay-less.jpg)
Niektóre renty pobierają opłaty z tytułu wykupu, aby ograniczyć kwotę, jaką możesz wyciągnąć ze swojego konta. Zobacz, jak to działa i jak płacić mniej.
Jak zapłacić IRS, jeśli płacisz podatki - i co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić
![Jak zapłacić IRS, jeśli płacisz podatki - i co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić Jak zapłacić IRS, jeśli płacisz podatki - i co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić](https://i.travelcashinc.com/img//new/taxes/owe-taxes-heres-how-to-pay-the-irs.jpg)
Pozostawienie salda należnego z tytułu zwrotu podatku nigdy nie jest mile widzianą wiadomością, ale masz kilka możliwości opłacenia IRS.