Spisu treści:
- Co to jest refinansowanie?
- Zalety
- Niedogodności
- Co się nie zmienia
- Kiedy refinansować
- Jak refinansować
Wideo: Czym różni się kredyt odnawialny od debetu? 2024
Jeśli masz pożyczkę, która jest zbyt droga lub zbyt ryzykowna, możesz często refinansować na lepszą pożyczkę. Być może sytuacja się zmieniła od czasu pożyczenia pieniędzy i może być kilka sposobów na poprawę warunków pożyczki. Niezależnie od tego, czy masz kredyt mieszkaniowy, kredyty samochodowe, czy inny dług, refinansowanie pozwala przesunąć dług w lepsze miejsce.
Co to jest refinansowanie?
Refinansowanie zastępuje istniejącą pożyczkę nową pożyczką, która spłaca dług starego kredytu. Nowa pożyczka powinna mieć lepsze warunki lub funkcje, które poprawią twoje finanse. Szczegóły zależą od rodzaju pożyczki i twojego pożyczkodawcy, ale proces zazwyczaj wygląda tak:
- Masz już pożyczkę, którą chciałbyś w jakiś sposób ulepszyć.
- Znajdujesz pożyczkodawcę o lepszych warunkach wypożyczenia i starasz się o nową pożyczkę.
- Nowa pożyczka całkowicie spłaci istniejący dług.
- Dokonujesz płatności na nowej pożyczce, dopóki jej nie spłacisz lub refinansujesz.
Zalety
Refinansowanie może być czasochłonne i kosztowne, a nowa pożyczka może nie mieć atrakcyjnych cech, które oferuje istniejąca pożyczka. Istnieje jednak kilka potencjalnych korzyści z refinansowania.
- Oszczędzać pieniądze: Powszechnym powodem refinansowania jest oszczędzanie na kosztach odsetkowych. Aby to zrobić, zwykle trzeba refinansować pożyczkę o stopie procentowej niższej niż obecna stawka. Zwłaszcza w przypadku pożyczek długoterminowych i dużych kwot dolara obniżenie stopy procentowej może przynieść znaczne oszczędności.
- Niższe płatności: Refinansowanie może prowadzić do obniżenia wymaganych miesięcznych płatności. Rezultatem jest łatwiejsze zarządzanie przepływami pieniężnymi i więcej pieniędzy dostępnych w budżecie na inne miesięczne wydatki. Kiedy refinansujesz, często restartujesz zegar i wydłużasz czas potrzebny na spłatę pożyczki. Ponieważ Twoje saldo jest najprawdopodobniej mniejsze od pierwotnego salda kredytu, a masz więcej czasu na spłatę, nowa miesięczna płatność powinna się zmniejszyć.
- Skróć termin pożyczki: Zamiast przedłużać spłatę, możesz również refinansować krótkoterminową pożyczkę. Na przykład, możesz mieć 30-letnią pożyczkę mieszkaniową, a pożyczka może być refinansowana na 15-letnią pożyczkę mieszkaniową, która zazwyczaj będzie miała niższe oprocentowanie. Oczywiście, możesz także po prostu dokonywać dodatkowych płatności bez refinansowania, aby uniknąć płacenia kosztów zamknięcia i zachować elastyczność, aby nie być zobowiązanym do dokonywania większych płatności.
- Konsolidacja długów: Jeśli masz wiele pożyczek, może być sens konsolidacja ich w jedną pożyczkę - szczególnie, jeśli możesz uzyskać niższe oprocentowanie. Łatwiej będzie śledzić płatności i kredyty.
- Zmień typ pożyczki: Jeśli masz pożyczkę o zmiennej stopie procentowej, możesz przełączyć się na pożyczkę o stałej stopie. Stała stopa procentowa zapewnia ochronę, jeśli stawki są obecnie niskie, ale oczekuje się, że wzrosną.
- Spłać pożyczkę, która jest należna: Niektóre kredyty, w szczególności kredyty balonowe, muszą zostać spłacone w konkretnym terminie, ale możesz nie mieć dostępnych funduszy na dużą kwotę ryczałtu. W takich przypadkach może być sens refinansowanie pożyczki - z wykorzystaniem nowej pożyczki na sfinansowanie płatności za balon - i więcej czasu na spłatę długu. Na przykład niektóre kredyty dla przedsiębiorstw są wymagalne już po kilku latach, ale można je refinansować na długoterminowe zadłużenie po tym, jak firma się ustabilizuje i wykazała historię dokonywania płatności na czas.
Niedogodności
Refinansowanie nie zawsze jest mądrym posunięciem. Koszty początkowe mogą być zbyt wysokie, aby były opłacalne, a czasami korzyści wynikające z obecnego kredytu przewyższają oszczędności związane z refinansowaniem.
- Koszty transakcji: Refinansowanie może być kosztowne. Zwłaszcza w przypadku pożyczek, takich jak kredyty mieszkaniowe, zapłacisz koszty zamknięcia, które mogą wynieść nawet tysiące dolarów. Chcesz się upewnić, że wyjdziesz przed siebie, zanim zapłacisz te koszty. Inne rodzaje pożyczek, w tym kredyty udzielane przez pożyczkodawców online, mogą obejmować opłaty za przetwarzanie i pobieranie.
- Wyższe koszty odsetek: Refinansowanie może zaryzykować. Kiedy wyciągasz pożyczki w dłuższym okresie, płacisz więcej odsetek od swojego długu. Możesz cieszyć się niższymi miesięcznymi płatnościami, ale ta korzyść może zostać zrekompensowana wyższym kosztem życia w czasie trwania pożyczki. Przeprowadź kilka liczb, aby zobaczyć, ile naprawdę kosztuje refinansowanie. Dokonaj szybkiej amortyzacji kredytu, aby sprawdzić, jak zmieniają się koszty Twoich odsetek za pomocą różnych pożyczek.
- Utracone korzyści: Niektóre pożyczki mają przydatne funkcje, które zostaną wyeliminowane w przypadku refinansowania. Na przykład federalne pożyczki studenckie są bardziej elastyczne niż prywatne kredyty studenckie, jeśli wpadniesz w ciężkie czasy. Co więcej, pożyczki federalne mogą być wybaczone, jeśli twoja kariera obejmuje usługi publiczne. Podobnie utrzymanie pożyczki o stałej stopie procentowej może być idealnym rozwiązaniem, jeśli stopy procentowe gwałtownie wzrosną, nawet jeśli tymczasowo uzyskasz niższą stopę procentową dzięki pożyczce o zmiennym oprocentowaniu.
Co się nie zmienia
Podczas gdy refinansowanie może zmienić warunki pożyczki, istnieją pewne aspekty pożyczek, które nie ulegną zmianie.
- Dług: Twoje saldo pożyczki nie ulegnie zmianie, dopóki nie zaciągniesz więcej długu podczas refinansowania. Możliwe jest dokonanie refinansowania gotówki lub przeniesienie kosztów zamknięcia na kredyt, ale to tylko zwiększa twoje zadłużenie.
- Równoległy: Jeśli skorzystałeś z zabezpieczenia dla pożyczki, to zabezpieczenie prawdopodobnie będzie nadal wymagane w przypadku nowej pożyczki. Na przykład, refinansowanie kredytu mieszkaniowego oznacza, że nadal możesz stracić dom w celu wykluczenia, jeśli nie dokonasz płatności. Podobnie, twój samochód może być przejęty z większością kredytów samochodowych. O ile nie refinansujesz pożyczki niezabezpieczonej, zabezpieczenie jest zagrożone.W niektórych przypadkach możesz rzeczywiście zwiększyć ryzyko związane z zabezpieczeniem podczas refinansowania. Niektóre państwa zezwalają na nierekredytowe kredyty mieszkaniowe na refinansowanie z regresem.
Kiedy refinansować
Oszczędność pieniędzy jest oczywistą motywacją do refinansowania, ale istnieje co najmniej kilka konkretnych przypadków, kiedy mądrze jest przyjrzeć się refinansowaniu pożyczki.
- Poprawiony wynik kredytowy: Jeśli niedawno wyszedłeś z trudnej sytuacji finansowej, która uszkodziła twoją zdolność kredytową, możesz mieć pożyczkę lub dwie o wysokim oprocentowaniu. Może straciłeś pracę, rozwiodłeś się lub miałeś awarię medyczną, która spowodowała, że zostałeś pogrążony w długach. Może nawet musiałeś złożyć wniosek o ogłoszenie bankructwa. Bez względu na przyczynę, jeśli musiałbyś dostać pożyczkę na samochód lub inną pożyczkę, gdy twoja ocena kredytowa była niska, twoje oprocentowanie to odzwierciedla. Dobrą wiadomością jest to, że gdy poprawisz swój wynik kredytowy, prawdopodobnie będziesz mógł refinansować te pożyczki po znacznie niższej stawce.
- Remont domu / dodatek: Jeśli masz duży kapitał własny w swoim domu, możesz ponownie zainwestować ten kapitał w dom, aby wykonać niektóre potrzebne naprawy lub po prostu wyremontować nieruchomość z dodatkowym pokojem, basenem lub cokolwiek chcesz. Zakładając, że Twój kredyt jest dobry, możesz zrobić to, co nazywa się refinansowaniem wypłat. Załóżmy, że kupiłeś dom za 250 000 USD, a teraz ma on wartość rynkową 300 000 USD. Kiedy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, dokonałeś wpłaty w wysokości 50 000 $, a zapłaciłeś kolejne 50 000 $ w zamian za zlecenie. To oznacza, że jesteś winien 150 000 $ wciąż w domu o wartości rynkowej dwukrotnie większej. Jeśli potrzebujesz 25 000 $ na naprawy domu, możesz refinansować swój kredyt hipoteczny za 175 000 $. 150 000 $, które wciąż jesteś winien na obecnej hipotece, zostanie spłacone, dodatkowe 25 000 $ zostanie wypłacone tobie, a będziesz miał nową kwotę wypłaty w wysokości 175 000 $. W zależności od dostępnych stóp procentowych i długości nowego kredytu hipotecznego, możesz nawet obniżyć swoje miesięczne płatności za pomocą tego rodzaju transakcji.
Jak refinansować
Refinansowanie jest jak zakupy dla każdej pożyczki lub kredytu hipotecznego. Po pierwsze, chcesz zadbać o wszelkie problemy z kredytem, aby Twój wynik był jak najwyższy. Następnie chcesz rozejrzeć się, aby znaleźć najlepszą stawkę i najlepsze warunki.
Często warto uzyskać kilka ofert, zanim zapytasz swojego obecnego pożyczkodawcę. Na przykład, jeśli myślisz o refinansowaniu domu, sprawdź, jakie stawki możesz uzyskać od konkurentów, zanim zapytasz o to, co chce zrobić Twój obecny pożyczkodawca. Jeśli Twój obecny pożyczkodawca chce zatrzymać kredyt hipoteczny, możesz uzyskać jeszcze lepsze warunki.
Finansowanie pożyczek na bazie aktywów: jak to działa i jakie są jego zalety
![Finansowanie pożyczek na bazie aktywów: jak to działa i jakie są jego zalety Finansowanie pożyczek na bazie aktywów: jak to działa i jakie są jego zalety](https://i.travelcashinc.com/img//new/business-finance/asset-based-loan-financing-how-it-works-and-its-benefits.jpg)
Potrzebujesz dostępu do większego kapitału obrotowego? Dowiedz się, jak działa finansowanie kredytowe oparte na aktywach i w jaki sposób zyskuje ono na Twojej firmie w uzyskaniu finansowania, którego potrzebuje.
Pożyczki z pożyczek Peer-to-Peer: jak to działa
![Pożyczki z pożyczek Peer-to-Peer: jak to działa Pożyczki z pożyczek Peer-to-Peer: jak to działa](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/borrowing-with-peer-to-peer-loans-how-it-works.jpg)
Pożyczki Peer-to-Peer (P2P) zapewniają dodatkowe opcje pożyczania, prawdopodobnie po niższych kosztach niż teraz. Zobacz, jak możesz zaoszczędzić pieniądze.
Pożyczki z pożyczek Peer-to-Peer: jak to działa
![Pożyczki z pożyczek Peer-to-Peer: jak to działa Pożyczki z pożyczek Peer-to-Peer: jak to działa](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/borrowing-with-peer-to-peer-loans-how-it-works.jpg)
Pożyczki Peer-to-Peer (P2P) zapewniają dodatkowe opcje pożyczania, prawdopodobnie po niższych kosztach niż teraz. Zobacz, jak możesz zaoszczędzić pieniądze.