Spisu treści:
- Występowanie CGL
- Zgłoszone CGL
- Charakterystyka polis ubezpieczeniowych
- Wymagania zgłaszania roszczeń
- Zasady zgłaszania roszczeń do zdarzeń
- Rozszerzony okres raportowania
- Powody zakupu pokrycia roszczeń
Wideo: ZEITGEIST: MOVING FORWARD | OFFICIAL RELEASE | 2011 2024
Praktycznie wszystkie zasady odpowiedzialności należą do jednej z dwóch kategorii: występowanie lub roszczenia zgłoszone . Zasady dotyczące zdarzeń obejmują roszczenia wynikające z obrażeń lub innych zdarzeń, które wystąpiły w okresie obowiązywania zasad. Pokrycie zależy od czasu wydarzenie . Polityka roszczeń obejmuje roszczenia zgłaszane w okresie obowiązywania polisy. W tego rodzaju polityce zasięg zależy od czasu Oświadczenie .
Większość zasad odpowiedzialności zakupionych przez właścicieli małych firm to zasady dotyczące występowania. Wyjątek stanowią zasady dotyczące błędów lub zaniechań, które zazwyczaj obowiązują w przypadku roszczeń. W tym artykule opisano kluczowe różnice między zasadami zgłaszania roszczeń a występowaniem. W celu wykazania, porównuje on występującą wersję zasady ogólnej odpowiedzialności ISO z jej kuzynem, którego roszczenie dotyczy.
Występowanie CGL
Większość zasad odpowiedzialności biznesu jest zapisana w wersji występującej w Formie gwarancji handlowej (CGL) ISO Commercial lub w formularzu bardzo podobnym do niego. Formularz ten obejmuje szkody, które ty (wskazany ubezpieczony) lub każdy inny ubezpieczony staje się prawnie zobowiązany do zapłaty z powodu obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia. Aby roszczenie mogło zostać zaspokojone, domniemane uszkodzenie ciała lub uszkodzenie mienia musi:
- być spowodowane przez zdarzenie, które ma miejsce w zasięg terytorium
- wystąpić podczas okresu polisy; i
- być nieznanym ubezpieczonemu przed rozpoczęciem polisy
Pamiętaj, że roszczenie objęte jest przez CGL tylko wtedy, gdy obrażenia lub uszkodzenia występuje w okresie obowiązywania polisy. Zasada nie określa, kiedy musi wystąpić zdarzenie (wypadek). Tak więc zdarzenie może się zdarzyć przed okresem obowiązywania polisy lub w jej trakcie, o ile obrażenia lub szkody, które powoduje, mają miejsce w okresie obowiązywania polisy.
CGL milczy także w kwestii terminu roszczeń. Roszczenia mogą być zgłaszane w okresie obowiązywania polisy lub w dowolnym momencie po niej. Główną zaletą polityki występowania jest to, że obejmuje roszczenia zgłoszone wiele lat po wygaśnięciu polisy.
Zgłoszone CGL
ISO oferuje wyżej opisaną wersję ISO CGL. Pod wieloma względami roszczenie CGL jest identyczne z jego odpowiednikiem występującym. Wyłączenia, ograniczenia, definicje i sekcje "kto jest ubezpieczonym" w obu formach są bardzo podobne.
Na pierwszy rzut oka umowy ubezpieczeniowe w obu formach wydają się takie same. Podobnie jak w przypadku wystąpienia CGL, formularz roszczeń obejmuje szkody, które ubezpieczony staje się prawnie zobowiązany do zapłaty z powodu uszkodzenia ciała lub uszkodzenia mienia. Ponadto, aby zostać objęty ubezpieczeniem, uszkodzenia ciała lub mienia muszą być spowodowane przez zdarzenie, które ma miejsce na obszarze zasięgu. Jednak formularz roszczenia zawiera dwa postanowienia nieuwzględnione w formularzu wystąpienia:
- Roszczenie o odszkodowanie należy najpierw wnieść w stosunku do każdego ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy lub w dowolnym rozszerzonym okresie sprawozdawczym.
- Uszkodzenie ciała lub uszkodzenie własności musi nastąpić w Datę Retroaktywną lub później, jeśli taka jest przedstawiona w Deklaracjach, ale nie po upływie okresu polisy.
Charakterystyka polis ubezpieczeniowych
Cytowane wyżej akapity przedstawiają dwie kluczowe cechy polityki opartej na roszczeniach. Po pierwsze, polisa ogranicza zasięg roszczeń zgłoszonych po raz pierwszy w okresie obowiązywania polisy. Roszczenie jest zwykle "składane" w dniu, w którym Ty (lub twój ubezpieczyciel) po raz pierwszy otrzymasz lub nagrywasz. Roszczenie zgłoszone przed datą rozpoczęcia polisy lub po dacie wygaśnięcia nie zostało uwzględnione.
Po drugie, polityka roszczeń może zawierać data retroaktywna . W przypadku uwzględnienia daty wstecznej nie przewiduje się pokrycia roszczeń wynikających ze zdarzeń, które miały miejsce przed tą datą. Data wsteczna jest najwcześniejszą datą, w której może nastąpić uszkodzenie ciała lub obrażenia, które nadal będą objęte polisą. Na przykład załóżmy, że jesteś ubezpieczony na podstawie polisy roszczeń, która ma moc wsteczną 1 stycznia 2016 r. Twoja obecna polityka obowiązuje od 1 stycznia 2017 r. Do 1 stycznia 2018 r. W dniu 3 marca 2017 r. Otrzymasz roszczenie o uraz, który miał miejsce w dniu 15 grudnia 2015 r.
Ponieważ szkoda wystąpiła przed datą wsteczną, roszczenie nie jest objęte gwarancją.
Data wsteczna jest zwykle datą początkową twoich zasad dotyczących roszczeń. Ta data powinna pozostać taka sama za każdym razem, gdy odnowienie zgłoszonych roszczeń zostanie przedłużone. Nie należy go przesuwać w górę (przesunąć w górę), ponieważ zmniejszy to zasięg. Robiąc zakupy na pokrycie roszczeń, staraj się unikać kupowania zasad zawierających datę wsteczną. Wielu ubezpieczycieli oferuje zasady, które nie zawierają tego postanowienia.
Wymagania zgłaszania roszczeń
Wszystkie polisy roszczeń stanowią, że roszczenia należy zgłaszać w okresie obowiązywania polisy. W wielu polisach (w tym w CGL z oświadczeniami ISO) nie określono okresu zgłaszania roszczeń. Przeciwnie, po prostu stwierdzają, że roszczenia muszą być zgłaszane tak szybko, jak to możliwe (lub tak szybko, jak to możliwe). Te zasady są znane jako czyste oświadczenia zasady.
Niektóre zasady są bardziej restrykcyjne, co wymaga roszczeń wykonane i zgłoszone ubezpieczycielowi w okresie polisy. Te zasady są wywoływane roszczenia zgłoszone i zgłoszone zasady. Polityka czysto roszczeniowa jest lepsza niż ta, która ma zastosowanie do roszczeń zgłoszonych i zgłoszonych, ponieważ pierwsza zapewnia szerszy zakres.
Zasady zgłaszania roszczeń do zdarzeń
Jeśli zmienisz zasady dotyczące roszczeń na zasady dotyczące występowania, mogą wystąpić luki w pokryciu. Poniższy przykład pokazuje, dlaczego tak jest.
Załóżmy, że jesteś ubezpieczony na podstawie ogólnej odpowiedzialności ubezpieczeniowej.Twoje zasady obowiązują od 1 stycznia 2017 r., A kończą się 1 stycznia 2018 r. Po wygaśnięciu zasad, wybierasz odnowienie zgodnie ze standardową polityką opartą na zdarzeniach. Twoja polityka występowania zdarzeń zaczyna się od 1 stycznia 2018 r. Do 1 stycznia 2019 r.
15 grudnia 2017 r. Ed, twój klient, odwiedza twoje biuro, gdy potyka się i spada na luźny dywan. Ed rani plecy. W dniu 15 marca 2018 r. Otrzymasz powiadomienie, że Ed złożył pozew przeciwko Twojej firmie. Twierdzi, że jesteś odpowiedzialny za swoje obrażenia, ponieważ nie udało ci się prawidłowo utrzymać dywanu. Jim żąda 50 000 $ odszkodowania wyrównawczego. Roszczenie nie jest objęte zasadami roszczeń, ponieważ zostało ono wprowadzone po wygaśnięciu zasad. Roszczenie nie jest objęte również zasadami dotyczącymi występowania, ponieważ szkoda Eda nie wystąpiła w okresie obowiązywania tej zasady.
Rozszerzony okres raportowania
Wspomnianej luki w zakresie zasięgu można było uniknąć, gdybyś kupił przedłużony okres sprawozdawczy . Rozszerzony okres sprawozdawczy lub ERP przedłuża okres, w którym roszczenia mogą być zgłaszane i / lub zgłaszane ubezpieczycielowi. To nie rozszerza twoich zasad. Roszczenie objęte jest zakresem ERP tylko wtedy, gdy wynika z urazu (lub innego zdarzenia objętego ubezpieczeniem), które miało miejsce przed wygaśnięciem zasad.
Wiele zasad dotyczących roszczeń zapewnia automatyczny system ERP, jeśli ubezpieczyciel anuluje lub nie odnowi polisy, zastąpi ją polisą dotyczącą wystąpienia lub przesunie datę wsteczną. Automatyczny system ERP zwykle stosuje się przez krótki czas, na przykład 60 dni.
Powody zakupu pokrycia roszczeń
Zasady reklamacji mają wiele pułapek, więc firmy zazwyczaj kupują je z konieczności, a nie z wyboru. Niektóre ubezpieczenia, takie jak odpowiedzialność związana z praktykami zawodowymi, są dostępne tylko w ramach polis ubezpieczeniowych. Inne ubezpieczenia, takie jak świadczenia z tytułu świadczeń pracowniczych, mogą być dostępne w obu typach formularzy, ale ich wersja może być bardzo droga. Ponieważ formy reklamowe zapewniają mniejszy zasięg, są zazwyczaj tańsze niż formy występowania.
Zasady zgłaszania zagranicznych prezentów i spadków
Jeśli otrzymasz prezenty lub zapiski od obcokrajowców, możesz je zgłosić do urzędu skarbowego. Dowiedz się więcej o wymaganiach związanych z wypełnianiem formularza 3520.
Polityka fiskalna a polityka pieniężna: jaka jest różnica?
Odkryj różnice między polityką fiskalną i monetarną oraz to, w jaki sposób różnice te wpływają na gospodarkę narodu w czasie.
Zasady zgłaszania roszczenia do szefa rejestru domowego
Podatnicy, którzy mogą ubiegać się o status gospodarstwa domowego, korzystają z wyższego standardu odliczeń i niższych stawek podatkowych, ale istnieje kilka zasad.