Spisu treści:
- Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: łatwe do zrozumienia
- ARM: dziel się ryzykiem ze swoim pożyczkodawcą
- ARM vs. Fixed-Rate: co jest najlepsze?
- Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego a przykład ARM
Wideo: The Third Industrial Revolution: A Radical New Sharing Economy 2024
Po uzyskaniu kredytu hipotecznego musisz wybrać kredyty hipoteczne o regulowanej opłacie (ARM) i pożyczki o stałym oprocentowaniu. Dokonany wybór może mieć znaczący wpływ na koszty kredytu, dlatego ważne jest, aby zważyć plusy i minusy.
Wybór między ARM a hipoteką o stałym oprocentowaniu sprowadza się do tych podstawowych cech:
- Ramiona zazwyczaj mają niższe początkowe płatności miesięczne. Ale płatności mogą się zmienić, a jeśli wzrosną, mogą stać się zbyt drogie.
- Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zacznij od wyższej stawki, ale oprocentowanie i miesięczna rata nie zmieniają się przez cały okres trwania pożyczki.
Przyjrzyjmy się, jak działają te kredyty i jak ustalić, która z nich jest najlepsza.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: łatwe do zrozumienia
Najprościej jest zacząć od standardowych pożyczek o stałym oprocentowaniu, a następnie sprawdzić, jak regulowane kredyty działają inaczej.
- Zalety: Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są bezpieczne. Wiesz, ile zapłacisz, a nie ryzykujesz szoku płatniczego.
- Potencjalne minusy: Twoja stawka jest zwykle wyższa niż stawka wyjściowa na ARM, więc twoja miesięczna płatność również jest wyższa. Jeśli stawki nigdy się nie zmieniają (lub spadają), płacisz więcej za pomocą pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Przewidywalność: Kredyty o stałym oprocentowaniu utrzymują tę samą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki. W rezultacie zachowujesz również tę samą miesięczną opłatę (zobacz, jak obliczyć płatności, aby uzyskać więcej szczegółów). Jeśli wiesz, że możesz sobie pozwolić na wypłatę na kredyt o stałym oprocentowaniu, nie będzie żadnych niespodzianek, niezależnie od tego, jakie będą stawki procentowe.
Oprocentowanie: Płacisz cenę za tę przewidywalność. ARM zaczynają się od nieco niższej stawki niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, wszystkie inne rzeczy są równe. Stosując stawki ze Stowarzyszenia Banków Hipotecznych (MBA), stawka wyjściowa dla 5-letniego ARM wynosiła 4%, wobec 4,81% dla średnio 30-letnich kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej i 4,25% dla kredytów 15-letnich.
ARM: dziel się ryzykiem ze swoim pożyczkodawcą
Nikt nie wie dokładnie, co się stanie z oprocentowaniem. Nawet jeśli poprawnie odgadniesz, które kursy będą się poruszać (wyższe lub niższe), trudno jest przewidzieć czas i szybkość zmian stóp procentowych. ARM pozwalają ci dzielić ryzyko związane z tą niepewnością ze swoim pożyczkodawcą. W zamian płacisz mniej - przynajmniej w pierwszych latach.
- Zalety: ARM zazwyczaj rozpoczynają się od niższej stopy procentowej niż pożyczki o stałym oprocentowaniu. Niższa stawka powoduje niższą miesięczną opłatę, dzięki czemu przepływ gotówki jest łatwiejszy w zarządzaniu. Jeśli stawki spadną, Twoja stawka może nawet spaść.
- Potencjalne minusy: Jeśli stopy procentowe wzrosną, twoja miesięczna płatność może wzrosnąć. Jeśli tak się stanie, możesz nie być w stanie pokryć wymaganych płatności lub możesz zapłacić więcej, niż zapłaciłbyś kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu.
- Stawka, która zmienia się: ARM mają oprocentowanie, które może się zmieniać wraz ze zmianami stawek w gospodarce.
- Gdy stawki zmieniają się: Twoja stawka może zostać ustalona na okres jednego roku, trzech lat, pięciu lat, siedmiu lat lub więcej. Potem możliwe są zmiany. Na przykład, z ARM 5/1, stawka jest ustalona na pięć lat (pierwsza liczba na liście) i może się zmieniać co roku (druga liczba) po tym.
- Ile? Kredytodawcy zazwyczaj opierają Twoją stopę na popularnym benchmarku, takim jak LIBOR. Gdy ta stopa się zmienia, twoja pożyczka następuje. W większości przypadków twoja stopa jest stawką referencyjną plus spread (lub dodatkową kwotą na szczycie wskaźnika). Jeśli LIBOR wynosi obecnie 2,5 proc., A spread na pożyczce wynosi 2,25 proc., Nowa stopa procentowa dostosuje się do 2,75 proc.
- Regulacje limitu Caps: Stopy procentowe mogą się nie zmieniać tak bardzo jak bazowy benchmark, jeśli twoja pożyczka ma limity. Na przykład, jeśli twoja pożyczka ma pułap 2 procent, ale wskaźnik wzrośnie o 3 procent, doświadczysz jedynie wzrostu o 2 procent swojej stopy procentowej. Pożyczki mogą korzystać z początkowych limitów przez pierwsze kilka lat, okresowe limity (dla każdego rocznego dostosowania) i maksymalne czasy życia.
ARM vs. Fixed-Rate: co jest najlepsze?
Oceń swoje potrzeby i wybierz kredyt najlepiej odpowiadający Twoim potrzebom. Oba typy pożyczek mają za i przeciw, ale w zależności od sytuacji wybór może być jasny.
Potrzebujesz pewności: Jeśli dysponujesz napiętym budżetem, a wszelkie zmiany będą katastrofalne, bezpieczniej jest wybrać kredyt o stałym oprocentowaniu. Chociaż płacisz więcej niż początkowa płatność ARM, nie zostaniesz zaskoczony.
Prognozy stóp procentowych: Ponownie, trudno jest przewidzieć kierunek, czas i szybkość ruchów stopy (ale możesz odgadnąć jeden lub dwa z nich poprawnie). To powiedziawszy, jeśli uważasz, że stawki są niskie i prawdopodobnie wzrosną, może to oznaczać blokadę niskiej stopy z pożyczką o stałej stopie procentowej. Jeśli stawki są wysokie i spadają, ARM pozwala na obniżenie stawki bez potrzeby refinansowania.
Agresywna przedpłata: O ile nie nastąpi gwałtowny wzrost stóp procentowych, możesz użyć stosunkowo niskiej miesięcznej płatności ARM, aby spłacić kredyt hipoteczny i zmniejszyć saldo pożyczki. Znaczne przedpłaty mogą zarządzać ryzykiem wzrostu przyszłej stopy procentowej - przy mniejszym saldzie kredytu, stopa może nie mieć większego znaczenia.
Jak długo będziesz pożyczyć? Krótki czas może również zwiększyć atrakcyjność ARM. Na przykład, jeśli wiesz, że będziesz utrzymywał swoją pożyczkę przez sześć lat, możesz wygodnie używać ARM, który dostosowuje się po pięciu lub siedmiu latach.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego a przykład ARM
Stawki mogą wzrosnąć lub spaść, ale ważne jest, aby zrozumieć potencjalne ryzyko użycia ARM.Niższa płatność jest atrakcyjna, ale strategia może zaryzykować, jeśli stopy wzrosną odpowiednio.
Załóżmy, że pożyczasz 200 000 $ i wybierasz między 5 a ARM lub 30-letnią hipoteką o stałym oprocentowaniu. W tym przykładzie zakładamy, że stopy wzrosną, a stawka ARM wzrośnie o 2 procent przy pierwszej korekcie (w roku 5). Stawki nadal rosną o 1 procent rocznie przez następne dwa lata.
Niebezpieczeństwa inwestowania obligacji o stałym oprocentowaniu
![Niebezpieczeństwa inwestowania obligacji o stałym oprocentowaniu Niebezpieczeństwa inwestowania obligacji o stałym oprocentowaniu](https://i.travelcashinc.com/img//new/bond-investing/the-dangers-of-fixed-income-bond-investing.jpg)
Obligacje są jednymi z najbezpieczniejszych inwestycji na świecie. Ale żadna inwestycja nie jest całkowicie wolna od ryzyka. Dowiedz się o zagrożeniach związanych z inwestowaniem w obligacje o stałym dochodzie.
Jak działają pożyczki o stałym oprocentowaniu: bezpieczeństwo za cenę
![Jak działają pożyczki o stałym oprocentowaniu: bezpieczeństwo za cenę Jak działają pożyczki o stałym oprocentowaniu: bezpieczeństwo za cenę](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/fixed-rate-loans.jpg)
Dowiedz się, jak pożyczki o stałych stawkach utrzymują Twoje płatności (i koszty odsetek) na tym samym poziomie. Plusy i minusy kursów stałych i zmiennych.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: podstawy zwykłej pożyczki mieszkaniowej Vanilla
![Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: podstawy zwykłej pożyczki mieszkaniowej Vanilla Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: podstawy zwykłej pożyczki mieszkaniowej Vanilla](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/50-year-mortgages-low-payments-at-a-price.png)
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu pozwala kredytobiorcy wiedzieć z góry, jakie będą wszystkie przyszłe płatności. Dowiedz się, jak uzyskać kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.