Spisu treści:
Wideo: Dlaczego na spotkanie z deweloperem warto zabrać doradcę finansowego? 2024
Niezależny doradca finansowy, w szczególności doradca płatny, nie może otrzymywać prowizji ze sprzedaży ubezpieczeń lub produktów inwestycyjnych. Niektórzy niezależni doradcy finansowi mogą pobierać opłaty i prowizje i określają się jako "płatni". Czy którykolwiek model wynagradzania rzeczywiście zapewnia bezstronne porady? Odpowiedź brzmi nie.
Każdy model wynagrodzeń w branży usług finansowych ma pewną nieodłączną wadę. Przyjrzyjmy się, w jaki sposób płacisz niezależnemu doradcy finansowemu, wyłącznie za opłatą lub w oparciu o opłaty, i sprawdź, czy może to wpłynąć na udzielane przez nich porady.
Iluzja bezstronnych porad
Przede wszystkim, co oznacza tylko opłata? Oznacza to, że Twój niezależny doradca finansowy może otrzymywać wynagrodzenie bezpośrednio od Ciebie za wykonane usługi. Reprezentują cię. Mogą naliczać tę opłatę jako stałą opłatę za projekt, taki jak przygotowanie planu finansowego, stawka godzinowa, procent aktywów, którymi zarządzają w twoim imieniu, lub jako roczna lub kwartalna opłata ustalająca.
Najczęstszym modelem tylko płatnym jest doradca, który obciąża część aktywów, którymi zarządza. Spójrzmy na dwa przykłady, w których może to spowodować potencjalny konflikt interesów.
Czy należy spłacić kredyt hipoteczny? Jeśli wypłacisz środki z konta, a twój doradca zdąży spłacić kredyt, zrobią mniej. Mimo to dobry niezależny doradca finansowy przeprowadzi dokładną analizę, a jeśli leży to w twoim najlepszym interesie w oparciu o twoje dochody, aktywa, stawki podatkowe i cele, zaleci Ci likwidację inwestycji w celu spłacenia kredytu, niezależnie od tego, jak są kompensowane.
W szczytowym okresie dobrych wyników rynkowych wielu doradców zalecało swoim klientom nie tylko spłatę kredytu hipotecznego, ale także zaciągnięcie dodatkowego kredytu hipotecznego, przeznaczonego specjalnie na inwestycje. To jest straszne. Doradcy polecający tę strategię otrzymywali pewne osobiste korzyści ekonomiczne, gdy klient zainwestował swoje środki. Większość z tych doradców nie praktykowała jednak jako niezależni doradcy tylko pobierający opłaty; częściej byli to ci, którzy otrzymali prowizję od produktu, który polecali.
Dlaczego byłoby mało prawdopodobne, aby doradca podatkowy zalecał tę strategię, mimo że zwiększyłoby to jej wartość? Ponieważ stawki są wyższe, jeśli zalecają coś, co nie jest dobre dla ciebie. Z prawnego punktu widzenia są oni odpowiedzialni za udzielane porady i należy uważać, że doradztwo leży w Twoim najlepszym interesie. Te same zasady, niestety, nie mają jeszcze zastosowania do zleconego doradcy.
Czy należy kupić rentę? Renty oferują pewne wyjątkowe gwarancje, przechodząc na emeryturę. Dla tych, którzy nie mają źródeł gwarantowanego dochodu innych niż Ubezpieczenia Społeczne, przydzielenie części twoich inwestycji do renty może mieć sens.
Niestety, większość dożywotnich jest nadal produktami zleconymi, więc doradca podatkowy musi wykonać dodatkowe badania, aby znaleźć produkty bez obciążenia (brak obciążenia oznacza, że nie płacą prowizji, a zatem opłaty wewnątrz produktu są niższe), które oferują gwarantowane funkcje dla moi klienci.
Jedynie doradcy podatkowi, jako grupa, są stronniczy wobec rent, w niektórych przypadkach z ważnych powodów, ale w innych przypadkach, stronniczość przychodzi, ponieważ jeśli klient wyciąga pieniądze z zarządzanego konta, za które doradca pobiera opłatę i wpłaca do renty, doradca zarobi mniej. Tę stronniczość należy przezwyciężyć. W ciągu ostatnich kilku lat pojawiło się wiele nowych produktów dożywotnich bez obciążeń, a nowe badania potwierdziły wykorzystanie rent w odpowiedniej wysokości, jako części portfela dystrybucji dochodu.
Ogólnie rzecz biorąc, niezależni doradcy podatkowi mogliby czerpać korzyści z reedukacji i obiektywnego spojrzenia na to, w jaki sposób odpowiednie produkty do renty mogą dodać wartości w fazie dochodów emerytalnych w życiu klienta. Niezależny doradca finansowy, który stosuje się jako wynagrodzenie, co oznacza, że może pobierać opłaty i pobierać prowizje, będzie miał do dyspozycji dodatkowe produkty do renty i otrzyma prowizję, jeśli kupisz te produkty.
Ponownie, niezależnie od sposobu, w jaki są one rekompensowane, dobry niezależny doradca finansowy przedstawi Ci rozwiązania, które spełnią twoje cele. Aby być dobrym konsumentem, musisz zdawać sobie sprawę z tego, w jaki sposób są oni wynagradzani i jak mogą wpływać na ich zalecenia.Musisz także zadawać trudne pytania i szukać prostych odpowiedzi. Jeśli ktoś ujawnia potencjalny konflikt interesów z góry, w sposób bezpośredni, jest to dobry znak.
Godzinowy model kompensacji
Płacenie za godzinę przez twojego doradcę finansowego może działać dobrze - jeśli faktycznie będziesz postępować zgodnie z udzielanymi poradami. Godzinowi doradcy wyrazili frustrację, że dają swoim klientom listę działań, które należy podjąć, a kiedy spotykają się z nimi ponownie, klient nie zastosował się do żadnego z zaleceń. Ludzie mogą popełniać drogie błędy za pomocą swoich pieniędzy, których można by uniknąć, gdyby mieli bardziej wszechstronną relację z wykwalifikowanym niezależnym doradcą finansowym, ale zamiast tego szukali porady tylko raz na jakiś czas, a wiele brakowało.
Niemniej jednak opłacanie twojego doradcy co godzinę w pewnych okolicznościach ma sens. Godzinowe usługi planowania finansowego mogą być świetne, jeśli potrzebujesz pomocy przy konkretnym pytaniu lub analizie, a nawet lepiej, jeśli określisz bardziej kompleksową relację i będziesz gotów zapłacić za godziny, które są niezbędne, aby doradca przedstawił całościowe porady.
Model Komisji
Płacenie komisjom doradców lub za pośrednictwem pośrednika lub drukarni nadal wydaje mi się być modelem, który z natury przedstawia najwięcej konfliktów interesów. Jednak w kulturze bankowej niewiele jest inspiracji dla doradców, którzy przeprowadzają niezależną analizę i są dobrymi klientami - wszystko zależy od sprzedaży.
Niektóre z tych doradców / brokerów mogą nie wiedzieć, niektórzy nawet praktykują jako niezależni doradcy płatni. Jak wszyscy inni doradcy, dostali licencję na papiery wartościowe i zostali wysłani na sprzedaż; jednak niektórzy z nich nigdy nie pogłębili swojej edukacji daleko poza ten punkt. W związku z tym istnieją WSZYSTKIE doradcy we wszystkich modelach wynagrodzeń, a znalezienie ich jest wyzwaniem.
Znalezienie doradcy finansowego
Począwszy od niezależnego doradcy finansowego, który praktykuje jako OSR lub zarejestrowany doradca inwestycyjny, może pomóc wyeliminować potencjalne konflikty interesów, ale oczywiście nie wszystkie z nich. Prawdziwy nacisk należy położyć na znalezienie kompetentnego, doświadczonego i kompetentnego doradcy, który dba o Ciebie i nie narazi Cię na niepotrzebne ryzyko.
Jak możesz znaleźć takiego doradcę? Oto kilka rzeczy, których należy szukać:
- Czy planują lub po prostu sprzedają produkt?
- Czy włączają planowanie podatkowe do ich porad?
- Czy mają przemyślane podejście do inwestowania lub po prostu rezygnują z klientów w zautomatyzowanych programach dostarczanych przez ich firmę?
- Czy rozumieją niuanse strategii roszczeniowych dotyczących zabezpieczenia społecznego?
- Czy rozumieją, że inwestowanie w fazę dystrybucji emerytury to zupełnie inna gra w piłkę niż inwestowanie w akumulację?
To, co musisz zrobić, to poświęcić trochę czasu, zatrudniania doradcy finansowego. Jeśli pracujesz z doskonałym i doświadczonym niezależnym doradcą, nie ma znaczenia, jak je zapłacisz. Jeśli pracujesz z nieetycznym lub niedoświadczonym doradcą, nie ma znaczenia, jak je zapłacisz.
Czy warto wynająć doradcę finansowego?
![Czy warto wynająć doradcę finansowego? Czy warto wynająć doradcę finansowego?](https://i.travelcashinc.com/img//new/retirement-decisions/is-it-worth-the-money-to-hire-a-financial-advisor.jpg)
Porady finansowe zazwyczaj kosztują od 0,5 procenta do 1 procenta portfela rocznie. Sprawdź, czy dostaniesz to, za co płacisz.
5 najlepszych wyszukiwarek, aby znaleźć doradcę finansowego
![5 najlepszych wyszukiwarek, aby znaleźć doradcę finansowego 5 najlepszych wyszukiwarek, aby znaleźć doradcę finansowego](https://i.travelcashinc.com/img//new/retirement-decisions/5-best-search-engines-to-find-a-financial-advisor-4.jpg)
Te pięć wyszukiwarek doradców finansowych pozwala zawęzić wyszukiwanie, dzięki czemu możesz znaleźć dla siebie odpowiedni plan.
Jak znaleźć planistę finansowego
![Jak znaleźć planistę finansowego Jak znaleźć planistę finansowego](https://i.travelcashinc.com/img//new/basics/how-to-find-a-financial-planner.jpg)
Planista finansowy może pomóc w szybszym osiąganiu celów finansowych. Po rozpoczęciu planowania finansowego w latach dwudziestych łatwiej jest osiągnąć wyznaczone cele.