Spisu treści:
- Otworzyć konto
- Przekaż wkład
- O tym, gdzie postawić następny dolar, dowiedz się
- Włącz opcję inwestycyjną
- Zastanów się, w jaki sposób zamierzasz wykorzystać pieniądze
- Pomyśl w kategoriach cyklu życia
Wideo: À nous de choisir - The Choice is Ours - 2016 - [VOst Fr] 2024
Bez wątpienia nastąpią zmiany w krajobrazie opieki zdrowotnej w nadchodzących miesiącach i latach. Ale eksperci zgadzają się co do tego: Konta oszczędnościowe, które trwały dobre półtorej dekady, nie idą nigdzie. Dziś, według Kaiser Family Foundation, plany ubezpieczenia zdrowotnego, które uprawniają ubezpieczających do otwarcia konta oszczędnościowego, stanowią obecnie około 20 procent rynku ubezpieczeń zdrowotnych. A udział ten prawdopodobnie wzrośnie w nadchodzących latach, zwłaszcza jeśli wzrosną limity składek i rozplanują się wymagania projektowe.
Dlatego ważne jest, aby jak najszybciej dowiedzieć się, jak najlepiej wykorzystać te konta. Niestety, jest to coś, czego wielu uczestników nie robi teraz, mówi Paul Fronstin, dyrektor programu Badań w dziedzinie zdrowia i edukacji w Instytucie Badań nad Korzyściami Pracowniczymi (EBRI).
Wynika to częściowo z prostej dezorientacji: HSA brzmią podobnie do FSA (elastyczne konta wydatków), ale oprócz tego, że obie pozwalają płacić za koszty leczenia z dolara przed opodatkowaniem, mają duże różnice. Największe: jeśli nie wykorzystasz pieniędzy w swoim FSA przed upływem terminu, możesz go stracić, podczas gdy dolary HSA są twoje, aby je zachować i używać według własnego uznania. Są nawet przenośne, jeśli zmieniasz pracę. W rzeczywistości Fronstin nazywa te konta "najlepszymi rzeczami, z punktu widzenia podatkowego".
Jeśli kwalifikujesz się do jednego, oto co musisz zrobić:
Otworzyć konto
To brzmi jak nie myślenia, ale w rzeczywistości wiele osób, które są uprawnione do otwierania HSA, nie robi tego. Zgodnie z raportem EBRI z 2016 roku, istnieje 20 do 22 milionów kwalifikujących się polityk HSA, ale według 1 Devenir Research tylko 18,2 miliona rachunków otwartych. Oznacza to, że od dwóch do czterech milionów osób posiada ubezpieczenie zdrowotne zgodne z HSA, ale nie udało się otworzyć konta.
To jest problem, ponieważ masz otworzyć konto przed ponosisz koszty leczenia, za które chcesz otrzymać zwrot kosztów, wyjaśnia dr Steve Neeleman, założyciel i wiceprezes HSA Provider HealthEquity. Nie musisz jednak mieć wszystkich pieniędzy, aby zapłacić roszczenie, zanim je poniesiesz. Możesz więc otworzyć rachunek i zasilić go kwotą 1 USD (lub innym minimalnym saldem) i dodać więcej pieniędzy, gdy tego potrzebujesz
Przekaż wkład
Według Devenir, 20 procent HSA było nieobsadzone od połowy 2016 roku. To niefortunne, ponieważ przyczyniają się do tego znaczące korzyści. Po pierwsze, odliczenia podatkowe od składek do 3 400 $ (dla singli) i 6 750 $ (dla rodzin) na 2017 rok, a osoby w wieku 55 lat i więcej mogą wnieść dodatkowe 1000 $. Pieniądze mogą zostać wykorzystane na opłacenie niezwróconych kosztów leczenia (w tym wielu, których możesz nie oczekiwać, takich jak podróż w celu uzyskania opieki medycznej). W zależności od twojego przedziału podatkowego, jest to podobne do golenia o 25 procent lub więcej z twoich kosztów leczenia!
Choć pieniądze są na koncie, może wzrosnąć bez podatku, podobnie jak pieniądze na koncie emerytalnym lub planie oszczędnościowym uczelni (więcej o tym za chwilę). A kiedy wycofasz pieniądze, by użyć ich na wydatki medyczne, nie będziesz płacił podatków.
(Jeśli wycofujesz pieniądze na wydatki pozamedyczne, zapłacisz zwykły podatek dochodowy według aktualnej stawki, jest też 20 procent kary za wypłaty niezwiązane z opieką medyczną, ale po 65 roku życia ta kara znika.)
Dodatkową korzyścią jest to, że wielu pracodawców oferuje obecnie swój wkład w HSA jako zachętę do skłonienia swoich pracowników do przyjęcia planu zdrowotnego o dużym odliczeniu; te składki zwykle mieszczą się w przedziale od 500 do 1000 USD, chociaż niektórzy pracodawcy są jeszcze bardziej hojni.
O tym, gdzie postawić następny dolar, dowiedz się
Kiedy decydujesz, gdzie umieścić swoje oszczędności, HSA nie tylko należą prosto do miksu, ale znajdują się w górnej części listy. Zacznij od porównywania zachęt pracodawców - czyli co musisz zrobić, aby uzyskać motywację HSA? W niektórych przypadkach wystarczy otworzyć konto, co oznacza, że są to faktycznie darmowe pieniądze!
Następnie sfinansuj swoje 401 (k) do poziomu wymaganego, aby złapać ten mecz pracodawcy. Wreszcie, wróć i uzupełnij swój wkład HSA, aby uzyskać pełną ulgę podatkową, zanim wrócisz do swojego 401 (k). Po obu są finansowane do zadowolenia, przejdź do innych oszczędności oszczędności pojazdów, kont oszczędnościowych uczelni i kont oszczędnościowych związanych z innymi celami.
Włącz opcję inwestycyjną
Wielu (choć nie wszystkich) dostawców HSA oferuje opcję zainwestowania pieniędzy na koncie, podobnie jak w przypadku konta emerytalnego. Być może będziesz musiał zgromadzić pewną ilość pieniędzy, zanim będziesz mógł to zrobić. Na przykład na konto SelectAccount, po wniesieniu 1.000 $, możesz zainwestować pieniądze w jeden z jedenastu wyznaczonych funduszy inwestycyjnych bez obciążenia; Po zgromadzeniu 10 000 $ możesz otworzyć samodzielne konto maklerskie w Charles Schwab, które otwiera drzwi do 2500 funduszy inwestycyjnych, a także akcji, obligacji i innych inwestycji.
Ale musisz odwrócić przełącznik. Według Fronstin tylko 4 procent kont ma inwestycje inne niż gotówka. Ponownie, oznacza to straconą okazję.Devenir Research podaje, że średni całkowity stan konta inwestycyjnego HSA to ponad 15 000 USD - prawie 8-krotność salda rachunku nieinwestycyjnego.
Zastanów się, w jaki sposób zamierzasz wykorzystać pieniądze
Dopóki masz HSA w miejscu, istnieje duża elastyczność, jeśli chodzi o finansowanie i korzystanie z niego. Podobnie jak w przypadku IRA, jesteś zobowiązany do terminu podatkowego następnego roku, aby dokonać wpłaty na poprzedni rok. Oznacza to, że możesz nadal składać składki do 2016 r. Do 15 kwietnia 2017 r. (Limity składkowe wynosiły 3 350 $ w przypadku singli i 6 750 $ w przypadku rodzin.) Po wniesieniu wkładu możesz następnie zwrócić pieniądze za pieniądze, które wydałeś na opiekę zdrowotną w zeszłym roku.
Oczywiście, będziesz potrzebował pokwitowań zwracających uwagę na to, gdzie te pieniądze się znajdą, ale jak zauważa Fronstin, "jeśli nie jesteś w stanie współtworzyć konta i płacić koszty leczenia, to przynajmniej daje ci ulgę podatkową. "Ale ważne jest również, aby pamiętać, że nie ma daty wygaśnięcia na zwrot kosztów. Oznacza to, że możesz zainwestować pieniądze na konto - pozwalając mu rosnąć na rynku - płacąc za dzisiejsze wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni. Przez cały czas możesz utrzymywać bieżącą sumę wydatków na opiekę zdrowotną, a potem w pewnym momencie w przyszłości zapłać za wszystkie pieniądze, które wydałeś w przeszłości, wykorzystując pieniądze, które trzeba było docenić.
Pomyśl w kategoriach cyklu życia
Jeśli wahałeś się, czy w pełni zejść do puli HSA, ponieważ istnieje już tak duża presja, aby oszczędzać na emeryturę, studia i inne cele, może to pomóc przemyśleć to przez wiele lat, a nie jeden po drugim . Kiedy jesteś młody i masz stosunkowo niewiele obowiązków (być może jesteś jednym z nielicznych szczęśliwców bez pożyczek studenckich), zastanów się nad tym, aby zwiększyć swoje składki. W miarę jak się starzejesz i masz dzieci, które łapią monofoniczne lub łamią kończyny, możesz potrzebować mniejszego wkładu i więcej pieniędzy.
Następnie, gdy te dzieci opuszczą dom, możesz ponownie zwiększyć przepływ pieniędzy na konto.
Dowiedz się, jak otworzyć konto oszczędnościowe dla nastolatka
Dowiedz się, jak otworzyć konto oszczędnościowe dla nastolatków i uzyskać informacje na temat wymagań dotyczących wieku, wraz z sugestiami, na co zwrócić uwagę podczas konfigurowania konta.
Jak najlepiej wykorzystać swoje indywidualne spotkania
Jako menedżer wiesz, że organizowanie indywidualnych spotkań z pracownikami pomoże Ci osiągnąć zamierzone cele. Znajdź najlepsze tematy do pokrycia jeden na jeden.
Jak w pełni wykorzystać swoje karty podarunkowe
Masz dużo kart podarunkowych na święta? Niezależnie od tego, czy chcesz ich użyć, czy sprzedać, oto jak uzyskać jak największą wartość swoich kart.