Spisu treści:
- I. Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych
- Ubezpieczenie nieruchomości komercyjnych
- Polityka nieruchomości komercyjnych
- Dochody biznesowe i dodatkowe wydatki
- Ubezpieczenie morskie śródlądowe
- Ubezpieczenie przestępczości
- Komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
- Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności
- Odpowiedzialność za parasol
- Błędy i omyłki
- Komercyjne ubezpieczenie samochodowe
- Ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych
- Inne pokrycia
- II. Kupowanie ubezpieczenia biznesowego
- III. Koszt ubezpieczenia
Wideo: Debata PAP: ubezpieczenia komunikacyjne nie mogą przynosić strat 2024
Wszystkie firmy narażone są na ryzyko przypadkowych strat. Podczas gdy duże firmy mogą mieć środki finansowe na absorpcję dużych strat, małe firmy tego nie robią. Jedna duża strata może spowodować zniknięcie małej firmy. W związku z tym właściciele małych firm muszą zapewnić, że ich firma jest odpowiednio ubezpieczona.
I. Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych
Ubezpieczenie biznesowe obejmuje wiele rodzajów ubezpieczenia. Większość ubezpieczeń zakupionych przez firmy zalicza się do kategorii o nazwie Commercial Property / Casualty Insurance.
Ta kategoria obejmuje nieruchomości komercyjne, zobowiązania handlowe, komercyjne auto i ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych.
Ubezpieczenie nieruchomości komercyjnych
Komercyjne ubezpieczenie mienia chroni Twoją firmę przed stratami finansowymi spowodowanymi zniszczeniem fizycznych aktywów, takich jak budynki i sprzęt. Jest to relacja z pierwszej ręki, co oznacza, że przekazuje roszczenia bezpośrednio do Ciebie, ubezpieczającego. Pokrycia nieruchomości najczęściej kupowane przez firmy opisano poniżej.
Polityka nieruchomości komercyjnych
Jeśli Twoja firma jest właścicielem nieruchomości, prawdopodobnie będziesz potrzebować polityki nieruchomości komercyjnych. Obejmuje on budynki, które posiadasz, oraz własność prywatną, którą posiadasz lub dzierżawisz od kogoś innego. Polityka obejmuje rodzaje nieruchomości używanych przez typowe firmy, takie jak meble, urządzenia, sprzęt biurowy, surowce i gotowe produkty.
Główną zaletą polityki nieruchomości komercyjnych jest jej elastyczność. Dostępnych jest wiele opcji zasięgu. Na przykład możesz wybrać określone zagrożenia lub zasięg "wszystkie zagrożenia". Możesz ubezpieczyć nieruchomość w oparciu o jej rzeczywistą wartość pieniężną lub koszt wymiany.
Dostępnych jest wiele różnych rekomendacji, dzięki czemu możesz dodawać, rozszerzać lub usuwać zasięg według własnego uznania.
Dochody biznesowe i dodatkowe wydatki
Przychody z działalności gospodarczej i dodatkowe wydatki są często dodawane do polityki nieruchomości komercyjnych. W przeciwieństwie do większości ubezpieczeń majątkowych, nie obejmują fizycznych szkód majątkowych. Zamiast tego obejmują dwie konsekwencje szkód fizycznych, a mianowicie utratę dochodów i dodatkowe wydatki.
Ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej chroni firmę przed utratą dochodów, która może wystąpić, jeśli Twoja firma zostanie zmuszona do zamknięcia z powodu fizycznej straty. Na przykład pożar zniszczy restaurację, którą posiadasz, zmuszając Cię do zaprzestania działań do czasu naprawienia budynku.
Twoje ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej pokryje dochód netto, który zarobiłeś, gdyby nie wystąpiła strata, oraz ciągłe wydatki, które musisz ponieść (takie jak prąd i czynsz). Ten zakres ubezpieczenia jest czasami nazywany ubezpieczeniem od przerwania działalności.
Ubezpieczenie kosztów dodatkowych pokrywa koszty, które ponosisz, aby uniknąć lub zminimalizować zamknięcie Twojej działalności gospodarczej po tym, jak Twoja nieruchomość poniosła fizyczną stratę. Obejmuje koszty przekraczające zwykłe wydatki. Na przykład budynek, w którym prowadzisz swoją działalność piekarniczą, jest uszkodzony przez zapadlisko. Budynku nie można używać, dopóki szkoda nie zostanie naprawiona. Twoje dodatkowe ubezpieczenie kosztów pokryje dodatkowe koszty związane z wynajęciem tymczasowego obiektu i przeniesienie Twojego sprzętu, abyś mógł kontynuować działalność piekarni podczas remontu Twojego budynku.
Ubezpieczenie morskie śródlądowe
Zasady dotyczące nieruchomości komercyjnych mają na celu objęcie nieruchomości, która pozostaje w stałych lokalizacjach. Zapewniają niewielki zasięg dla nieruchomości używanych z dala od lokalu.
Możesz ubezpieczać mienie ruchome, takie jak kamery, laptopy, ładunki i sprzęt budowlany, kupując ochronę lądową.
Istnieje wiele rodzajów polityk dotyczących żeglugi śródlądowej. Każdy ma na celu zapewnienie pewnego rodzaju własności. Na przykład polityka sprzętu kontrahentów obejmuje narzędzia ręczne, generatory, koparki i inny sprzęt używany na budowach. Polityka transportu lądowego obejmuje nieruchomości, które dostarczasz klientom w ciężarówkach należących do firmy. Jeśli korzystasz z ruchomości w swojej firmie, powinieneś rozważyć zakup ubezpieczenia morskiego. Twój agent lub pośrednik może Ci doradzić, jaki rodzaj ubezpieczenia jest odpowiedni dla Ciebie.
Ubezpieczenie przestępczości
Ubezpieczenie na wypadek kryminalizacji chroni firmę przed stratami spowodowanymi przez przestępców (innych niż właściciele lub zleceniodawcy firmy). Jest przeznaczony na pokrycie niektórych strat, które nie są objęte polityką nieruchomości komercyjnych. Na przykład większość polityk dotyczących nieruchomości wyklucza kradzieże popełniane przez pracowników. Wykluczają również utratę lub uszkodzenie pieniędzy, waluty, papierów wartościowych, znaków żywnościowych i podobnych przedmiotów.
Możesz zabezpieczyć swoją firmę przed kradzieżą popełnioną przez pracowników pieniędzy, papierów wartościowych lub innych nieruchomości poprzez zakup kradzieży pracowników. Straty spowodowane kradzieżą (inną niż kradzież popełniona przez pracowników), uszkodzenie lub zniszczenie pieniędzy lub papierów wartościowych mogą być ubezpieczone w ramach pokrycia pieniężnego i papierów wartościowych.
Komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni firmę przed sprawami sądowymi złożonymi przez klientów, klientów, gości lub członków społeczeństwa. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej nazywa się ubezpieczeniem zewnętrznym, ponieważ obejmuje roszczenia zgłaszane przez osobę inną niż ubezpieczony. Istnieją trzy rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, często kupowanych przez przedsiębiorstwa: odpowiedzialność ogólna, odpowiedzialność parasolowa oraz odpowiedzialność za błędy i zaniechania.
Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności
Zasada odpowiedzialności cywilnej obejmuje roszczenia lub pozwy osób trzecich przeciwko Twojej firmie za obrażenia ciała, uszkodzenia własności lub obrażenia ciała i reklamy. Zabezpiecza twój biznes przed różnymi procesami sądowymi. Obejmują one:
- Roszczenia z tytułu obrażeń ciała wynikające z incydentów typu "slip-and-fall" w twoim lokalu
- Szkody osobowe lub roszczenia majątkowe wynikające z wypadków, które mają miejsce w miejscu pracy
- Roszczenia wynikające z obrażeń lub szkód spowodowanych przez Twoje produkty lub wykonaną pracę
- Twierdzenia o zniesławieniu, oszczerstwie, fałszywym aresztowaniu lub obrażeniach reklamowych
Odpowiedzialność za parasol
Handlowa polityka parasolowa chroni Twoją firmę przed roszczeniami z tytułu odpowiedzialności cywilnej. Zazwyczaj zapewnia limit w wysokości 1 miliona USD lub więcej. Twój parasol wchodzi, kiedy twoja podstawowa polisa odpowiedzialności została wykorzystana przy wypłacie roszczeń. Powinien zapewniać szerszy zasięg niż polityka ogólnej odpowiedzialności. Oznacza to, że twój parasol powinien sobie pozwolić na pokrycie kosztów, które nie są objęte podstawowymi zasadami. Jeśli masz nabyte ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i / lub odpowiedzialności pracodawcy, twoja polityka parasolowa powinna również obowiązywać w nadmiarze w stosunku do tych ubezpieczeń.
Błędy i omyłki
Ubezpieczenie od odpowiedzialności za błędy i zaniechania (E & O) obejmuje roszczenia powstałe w wyniku zaniedbań użytkownika lub nieprzekazania poziomu porad lub usług oczekiwanych przez klientów. Nazywane jest również ubezpieczeniem od odpowiedzialności zawodowej. Możesz potrzebować ubezpieczenia E & O, jeśli Twoja firma wykonuje usługę lub udziela porad osobom trzecim w zamian za opłatę. Wiele rodzajów firm kupuje ten zakres, w tym architekci, inżynierowie, konsultanci, prawnicy, projektanci budynków i księgowi. Niektóre firmy kupują ubezpieczenie typu E & O zwane ubezpieczeniem od odpowiedzialności dyrektorów i urzędników.
Komercyjne ubezpieczenie samochodowe
Jeśli Twoja firma korzysta z samochodów, potrzebujesz auta komercyjnego. Polityka handlowa obejmuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i szkód fizycznych. Może również obejmować bezobowiązkowe i / lub nieubezpieczone i nieubezpieczone ubezpieczenia od kierowców. Obawy te są wymagane w niektórych stanach i opcjonalne w innych. Handlowa polityka auto jest elastyczna. Możesz ubezpieczać ciężarówki, prywatne auta pasażerskie lub oba w ramach swojej polisy. Możesz ubezpieczyć tylko pojedyncze pojazdy lub kategorie aut, takie jak "posiadane auta" lub "wynajęte auta".
Nie zakładaj, że Twoje osobiste zasady dotyczące automatów będą obejmować roszczenia wobec Twojej firmy. Polityka osobista ma na celu ochronę osób fizycznych i członków ich rodzin, a nie podmiotów gospodarczych. Zawierają również wyjątki dotyczące działań związanych z biznesem.
Ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych
Ubezpieczenie odszkodowawcze pracowników jest obowiązkowe w większości stanów. Jeśli Twoja firma zatrudnia pracowników, prawdopodobnie będziesz zobowiązany do wykupienia pokrycia rekompensat pracowniczych.
Ustawy o odszkodowaniach dla pracowników państwowych tworzą wzajemną kompromis między pracodawcami a pracownikami. Jeśli pracodawcy zrealizują swój koniec umowy poprzez wykupienie ubezpieczenia od odszkodowań pracowniczych, pracownicy są (najczęściej) pozbawieni możliwości składania pozwów w związku z obrażeniami w miejscu pracy.
Polityka wynagradzania pracowników składa się z dwóch części. Część pierwsza, ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych, wypłaca świadczenia przewidziane przez prawo pracownikom poszkodowanym w miejscu pracy. Część druga, Odpowiedzialność pracodawcy, chroni firmę przed procesami sądowymi przez poszkodowanych pracowników. Obowiązek odpowiedzialności pracodawcy jest ważny, ponieważ przepisy dotyczące odszkodowań pracowniczych wykluczają niektórych pracowników.
Inne pokrycia
Oprócz opisanej powyżej ochrony mienia / ofiar, Twoja firma może nabyć świadczenia pracownicze. Przykładami są ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie dla zwierząt oraz plan 401K. Wiele małych firm oferuje takie korzyści, aby pomóc im w rekrutacji i zatrzymaniu wykwalifikowanych pracowników.
Niektóre firmy kupują również ubezpieczenia od kluczy. To ubezpieczenie chroni firmę przed śmiercią lub niepełnosprawnością kluczowego pracownika wykonawczego lub pracownika. Może obejmować politykę życiową, politykę dotyczącą niepełnosprawności lub obie te zasady.
II. Kupowanie ubezpieczenia biznesowego
Podczas gdy niektórzy ubezpieczyciele sprzedają polisy bezpośrednio kupującym, większość z nich dystrybuuje swoje produkty za pośrednictwem agentów ubezpieczeniowych i brokerów. Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia i jeszcze nie nawiązałeś relacji z pośrednikiem ubezpieczeniowym, powinien to być twój pierwszy krok. Poszukaj agenta lub brokera, który ma licencję na sprzedaż ubezpieczenia majątkowego / wypadkowego. Powinien on znać twoją branżę. Poszukując rekomendacji, oto kilka źródeł do rozważenia:
- Współpracownicy biznesowi i współpracownicy
- Organizacje zawodowe lub handlowe
- Rodzina i przyjaciele
- Strony internetowe towarzystw ubezpieczeniowych
Niektórzy właściciele małych firm mogą preferować kupowanie ubezpieczenia online. Zakupy w Internecie są wygodne, ponieważ witryny działają przez całą dobę. Co więcej, polisy zakupione online mogą być tańsze od tych uzyskanych za pośrednictwem agenta lub brokera. Jednak agent internetowy prawdopodobnie nie zapewni takiego samego poziomu usług, jak agent, z którym spotykasz się twarzą w twarz. Powinieneś unikać kupowania zasad online, jeśli Twoja firma jest nowa, lub jeśli nie masz pojęcia, jakie interesy Cię interesują.
III. Koszt ubezpieczenia
Ile będzie kosztować twoje ubezpieczenie? Na to pytanie trudno odpowiedzieć. Cena, jaką płacisz za polisę, zależy od wielu czynników. Tutaj są niektóre z nich:
- Charakter Twojej firmy: Stawki są bardzo zróżnicowane w różnych branżach. Przycinanie drzew jest bardziej ryzykowne niż sprzedaż odzieży, więc trymer drzewny zapłaci więcej za ubezpieczenie od odpowiedzialności i odszkodowań pracowniczych niż w sklepie odzieżowym.
- Lata w biznesie: Ubezpieczyciele wolą ubezpieczać firmy, które odniosły sukces. Oznacza to, że firma startowa może zapłacić więcej za ubezpieczenie niż firma o ugruntowanej pozycji.
- Historia strat: Ubezpieczyciele polegają na wcześniejszych stratach, aby przewidzieć przyszłe straty. Dlatego też firmy z dobrą historią strat generalnie płacą mniej za ubezpieczenie niż osoby o słabej historii strat.
- Lokalizacja: Stawki ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu i miasta.
- Rodzaj pokrycia: Rodzaj i zakres ubezpieczenia wpływa na cenę, którą płacisz. Szerszy zasięg generalnie kosztuje więcej niż węższy zasięg.
- Ubezpieczający: Niektórzy ubezpieczyciele pobierają mniej lub więcej niż inni. Kupując polisę, poproś swojego agenta, aby uzyskał wyceny od kilku ubezpieczycieli.
Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych - przegląd kategorii ubezpieczeń gospodarczych
![Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych - przegląd kategorii ubezpieczeń gospodarczych Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych - przegląd kategorii ubezpieczeń gospodarczych](https://i.travelcashinc.com/img//new/business-insurance/types-of-business-insurance-1.jpg)
Istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń gospodarczych. Oto lista dziewięciu rodzajów polis ubezpieczeniowych dotyczących majątku, odpowiedzialności, zdrowia i innych.
Różne rodzaje ubezpieczeń gospodarczych, które możesz potrzebować
![Różne rodzaje ubezpieczeń gospodarczych, które możesz potrzebować Różne rodzaje ubezpieczeń gospodarczych, które możesz potrzebować](https://i.travelcashinc.com/img//new/business-insurance/types-of-business-insurance-you-may-need.jpg)
Nie czekaj, aż poniesiesz stratę na zakup odpowiedniego ubezpieczenia biznesowego. Oto kilka rodzajów ubezpieczeń, których możesz potrzebować, ale których nie masz.
10 najczęstszych roszczeń dotyczących ubezpieczeń gospodarczych
![10 najczęstszych roszczeń dotyczących ubezpieczeń gospodarczych 10 najczęstszych roszczeń dotyczących ubezpieczeń gospodarczych](https://i.travelcashinc.com/img//new/business-insurance/10-most-common-types-of-business-insurance-claims-and-the-most-costly.jpg)
Badanie przeprowadzone przez Hartford Insurance pokazuje, jakie rodzaje roszczeń są najczęściej ponoszone przez małe firmy i jakie rodzaje roszczeń są najbardziej kosztowne.