Spisu treści:
- Dlaczego warto iść prywatnie?
- Zrozum ryzyko
- Prywatne umowy o kredyt hipoteczny
- Zabezpiecz pożyczkę
- Jak prawidłowo zrobić kredyt hipoteczny
Wideo: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego 2024
Hipoteka prywatna to pożyczka udzielona przez osobę fizyczną lub firmę, która nie jest tradycyjnym kredytodawcą hipotecznym. Niezależnie od tego, czy myślisz o pożyczaniu na dom lub pożyczaniu pieniędzy, prywatne pożyczki mogą być korzystne dla wszystkich, jeśli są wykonane prawidłowo. Jednak sytuacja może również pójść źle - z powodu relacji i finansów.
Oceniając decyzję o wykorzystaniu (lub zaoferowaniu) prywatnego kredytu hipotecznego, miej na uwadze cały obraz sytuacji. Zazwyczaj celem jest stworzenie rozwiązania korzystnego dla wszystkich, w którym wszyscy zyskują finansowo, nie ponosząc zbyt dużego ryzyka.
Prywatna hipoteka lub twarde pieniądze? Ta strona koncentruje się na kredytach hipotecznych z ktoś, kogo znasz . Jeśli szukasz pożyczek od prywatnych pożyczkodawców (których nie znasz osobiście), przeczytaj o pożyczkach na twarde pieniądze. Kredytodawcy twardych pieniędzy są przydatni dla inwestorów i innych, którzy mają trudności z uzyskaniem zgody od tradycyjnych pożyczkodawców. Są często droższe od innych kredytów hipotecznych i wymagają niskich współczynników LTV.
Dlaczego warto iść prywatnie?
Świat jest pełen kredytodawców, w tym dużych banków, lokalnych kas kredytowych i pożyczkodawców online. Dlaczego więc nie po prostu wypełnić wniosek i pożyczyć od jednego z nich?
Kwalifikacyjny: Na początek pożyczkobiorcy mogą nie być w stanie zakwalifikować się do pożyczki od tradycyjnego pożyczkodawcy. Banki wymagają dużej dokumentacji, a czasami twoje finanse nie będą wyglądać tak, jak tego chce bank. Nawet jeśli jesteś w stanie spłacić pożyczkę, kredytodawcy głównego nurtu są zobowiązani do sprawdzenia, czy masz zdolność do spłaty, i mają określone kryteria, aby przeprowadzić tę weryfikację. Na przykład osoby pracujące na własny rachunek nie zawsze mają formularze W2 i stałą historię pracy, która pożyczkodawcy lubią, a młodzi dorośli mogą nie mieć dobrych wyników kredytowych (jeszcze).
Zachowaj to w rodzinie: Pożyczka między członkami rodziny może mieć sens finansowy.
- Kredytobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze, płacąc stosunkowo niskie oprocentowanie członkom rodziny (zamiast płacić odsetki bankowe). Pamiętaj, aby przestrzegać zasad IRS, jeśli planujesz utrzymywać niskie ceny.
- Kredytodawcy z dodatkową gotówką w kasie mogą zarabiać więcej dzięki pożyczkom, niż z depozytów bankowych, takich jak CD i konta oszczędnościowe.
Zrozum ryzyko
Życie jest pełne niespodzianek, a każda pożyczka może pójść źle. Oczywiście, każdy ma dobre intencje, a te okazje często wydają się świetnym pomysłem, kiedy przychodzą im do głowy. Ale zatrzymaj się wystarczająco długo, aby rozważyć następujące kwestie, zanim wejdziesz zbyt głęboko w coś, co będzie trudny odprężyć się.
Relacje: Istniejące relacje między pożyczkobiorcą a sprzedawcą mogą ulec zmianie. Zwłaszcza jeśli sytuacja staje się trudna dla kredytobiorcy, kredytobiorcy mogą odczuwać dodatkowy stres i poczucie winy. Pożyczkodawcy również stają w obliczu komplikacji - mogą być zmuszeni do podjęcia decyzji, czy rygorystycznie egzekwować umowy, czy ponieść stratę.
Tolerancja ryzyka pożyczkodawcy: Pomysł może polegać na udzieleniu pożyczki (z oczekiwaniem na spłatę), ale zdarzają się niespodzianki. Ocena zdolności pożyczkodawcy do podejmowania ryzyka (niezdolność do przejścia na emeryturę, ryzyko bankructwa itp.) Przed przejściem do przodu. Jest to szczególnie ważne, gdy inni są zależni od pożyczkodawcy (na przykład zależne dzieci lub małżonkowie).
Wartość nieruchomości: Nieruchomości są drogie. Wahania wartości mogą wynosić dziesiątki (lub setki) tysięcy dolarów. Kredytodawcy muszą czuć się komfortowo ze stanem i lokalizacją nieruchomości - zwłaszcza ze wszystkimi tymi jajami w jednym koszyku.
Konserwacja: Potrzeba czasu, pieniędzy i uwagi, aby utrzymać własność. Nawet z dobrym inspektorem pojawiają się problemy. Kredytodawcy muszą mieć pewność, że rezydent lub właściciel rozwiąże problemy, zanim wymkną się spod kontroli i będą mogli zapłacić za utrzymanie.
Problemy z tytułami i kolejność płatności: Pożyczkodawca powinien nalegać na zabezpieczenie pożyczki zastawem (patrz poniżej). W przypadku, gdy pożyczkobiorca dodaje dodatkowe kredyty hipoteczne (lub ktoś wpłaca zastaw na dom), musisz mieć pewność, że pożyczkodawca otrzyma pierwszą wpłatę. Jednak przed zakupem nieruchomości należy również sprawdzić, czy nie ma problemów. Tradycyjni kredytodawcy hipoteczni nalegają na przeszukanie tytułu, a kredytobiorca lub pożyczkodawca powinien upewnić się, że nieruchomość ma wyraźny tytuł. Ubezpieczenie tytułu zapewnia dodatkową ochronę i byłoby rozsądnym zakupem.
Powikłania podatkowe: Przepisy podatkowe są trudne, a przenoszenie dużych sum pieniędzy może powodować problemy. Zanim cokolwiek zrobisz, porozmawiaj z lokalnym doradcą podatkowym, aby nie zaskoczyło Cię.
Prywatne umowy o kredyt hipoteczny
Każda pożyczka powinna być dobrze udokumentowana. Dobra umowa pożyczki stawia wszystko na piśmie, tak aby oczekiwania wszystkich były jasne i było mniej możliwych niespodzianek. Po kilku latach ty (lub inna osoba) możesz zapomnieć o tym, o czym rozmawiałeś i co masz na myśli, ale pisemny dokument ma o wiele lepszą pamięć.
Dokumentacja nie tylko utrzymuje nienaruszoną relację - chroni obie strony przed prywatnym kredytem hipotecznym. Znowu nie wiesz, czego nie wiesz o przyszłości i najlepiej jest unikać wszelkich luźnych prawnych konsekwencji od samego początku. Co więcej, pisemna umowa może sprawić, że umowa będzie działać lepiej z perspektywy podatkowej.
Podczas sprawdzania umowy upewnij się, że wszystkie możliwe szczegóły są podane, zaczynając od:
- Kiedy są należne płatności? Miesięcznie, kwartalnie, pierwszego dnia miesiąca itd.
- Co się stanie, jeśli płatności nie zostaną odebrane? Czy pożyczkodawca może pobierać opłatę i czy istnieje okres karencji?
- W jaki sposób / gdzie powinny być dokonywane płatności? Płatności elektroniczne są najlepsze.
- Czy kredytobiorca może dokonać przedpłaty i czy istnieje jakakolwiek kara za to?
- Czy pożyczka jest zabezpieczona jakimkolwiek zabezpieczeniem? Lepiej być.
- Co może zrobić pożyczkodawca, jeśli pożyczający nie otrzyma płatności? Czy pożyczkodawca może pobierać opłaty, składać raporty agencjom kredytowym lub zamknąć dostęp do domu?
Zabezpiecz pożyczkę
Rozsądnie jest zabezpieczyć interes pożyczkodawcy - nawet jeśli pożyczkodawca i kredytobiorca są bliskimi przyjaciółmi lub członkami rodziny. Zabezpieczona pożyczka umożliwia pożyczkodawcy przejęcie nieruchomości (poprzez wykluczenie) i odzyskanie pieniędzy w najgorszym przypadku.
Czy to naprawdę konieczne? Znowu nie wiesz, czego nie wiesz o przyszłości.
Kredytobiorca (który ma zdolność i każdą wolę spłaty) może umrzeć lub zostać niespodziewanie oskarżony. Jeżeli nieruchomość jest przechowywana tylko w imieniu pożyczkobiorcy - bez prawidłowo złożonego zastawu - wierzyciele mogą pójść po swoim domu lub naciskać pożyczkobiorcę, aby wykorzystać wartość domu w celu zaspokojenia długu. ZA zabezpieczone kredyt hipoteczny pomaga chronić interes pożyczkodawcy, zakładając, że wszystko jest poprawnie skonstruowane. W rzeczywistości termin "kredyt hipoteczny" technicznie oznacza "bezpieczeństwo" - nie "pożyczkę".
Zabezpieczenie pożyczki za pomocą nieruchomości może również pomóc w naliczaniu podatków. Na przykład pożyczkobiorca może być w stanie odliczyć koszty odsetek od pożyczki, ale tylko wtedy, gdy pożyczka jest odpowiednio zabezpieczona. Porozmawiaj z lokalnym doradcą podatkowym lub CPA, aby uzyskać więcej informacji i pomysłów.
Jak prawidłowo zrobić kredyt hipoteczny
Jeśli rozważasz prywatny kredyt hipoteczny, pomyśl jak "tradycyjny" pożyczkodawca (chociaż wciąż możesz oferować lepsze stawki i bardziej przyjazny produkt). Wyobraź sobie, co może pójść źle, i zawrzyj umowę tak, abyś nie był zależny od szczęścia, dobrych wspomnień lub dobrych intencji.
W przypadku dokumentacji (na przykład umów kredytowych i zastawów rejestracyjnych) współpracuj z wykwalifikowanymi ekspertami. Porozmawiaj z lokalnymi prawnikami, doradcą podatkowym i innymi osobami, które mogą Ci w tym pomóc. Jeśli pracujesz z dużymi sumami pieniędzy, nie jest to projekt typu majsterkowanie. Wiele usług online może załatwić wszystko za Ciebie, a lokalni dostawcy usług również mogą wykonać tę pracę. Zapytaj dokładnie, które usługi są świadczone, w tym:
- Czy otrzymasz pisemne umowy o kredyt hipoteczny?
- Czy płatności mogą być obsługiwane przez kogoś innego (i zautomatyzowane)?
- Czy dokumenty zostaną złożone w lokalnych samorządach (na przykład w celu zabezpieczenia pożyczki)?
- Czy płatności będą zgłaszane do biur kredytowych (które pomagają kredytobiorcom budować kredyt)?
7 Must-have aplikacje mobilne do zarządzania kredytem
Te siedem aplikacji ułatwia pozostanie na szczycie kredytu za pomocą zaledwie kilku dotknięć i przeciągnięć.
Wskazówki dotyczące rozpoczynania z kredytem
Rozpoczęcie korzystania z pierwszej karty kredytowej może być mylące. Oto kilka wskazówek, które pomogą każdemu początkującym zacząć.
Uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki ze złym kredytem
Choć trudne, możliwe jest uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki, nawet jeśli masz zły kredyt. Dowiedz się, jakie masz opcje wraz z zaletami i wadami.