Spisu treści:
Wideo: Dragnet: Claude Jimmerson, Child Killer / Big Girl / Big Grifter 2024
Potrzebujesz dochodu emerytalnego. Pytanie brzmi, ile pieniędzy należy wynosić każdego roku? Chcesz się upewnić, że nie wydasz swoich rachunków zbyt szybko. Odpowiedź jest określana przez obliczenie bezpiecznej stawki wypłaty.
Bezpieczna stopa wypłaty to szacunkowa porcja pieniędzy, które możesz wypłacić z inwestycji każdego roku, pozostawiając wystarczającą zasadę, że fundusze wystarczają na całe życie - nawet jeśli przejdziesz na emeryturę w czasie, gdy gospodarka i / lub rynek akcji nie są dobrze.
Na przykład, jeśli wydasz 4 000 USD za każde zainwestowane 100 000 USD, będziesz mieć początkową stawkę wypłaty wynoszącą 4 procent. Tradycyjne obliczenia mówią, że ten odsetek wycofań jest prawie prawidłowy; możesz wydać około 4 procent swoich inwestycji każdego roku i najprawdopodobniej nigdy nie zabraknie pieniędzy.
Jeśli jednak chcesz wycofać się nieco więcej, istnieje zestaw sześciu reguł, które możesz zastosować, co da ci największe prawdopodobieństwo zwiększenia twojego dochodu emerytalnego. Jeśli zastosujesz się do tych zasad, możesz mieć możliwość wypłaty na poziomie 6-7 procent początkowej wartości portfela, co oznacza, że możesz wypłacić od 6 000 do 7 000 USD rocznie za każde 100 000 USD, które zainwestowałeś. To nie jest pewne. Jeśli zamierzasz korzystać z tych zasad, musisz być elastyczny; jeśli coś nie idzie dobrze, być może będziesz musiał wprowadzić pewne poprawki i wyjąć mniej później.
Sześć reguł wypłat
Twoje portfolio zapewni wyższą stawkę wypłaty kiedy rynek ma niski stosunek ceny do zysku.
Wskaźnik cena / zysk (wskaźnik P / E) to narzędzie, które można wykorzystać do oszacowania przyszłych długoterminowych zwrotów (15-letnich cykli) rynku akcji.
Uwaga: nie jest to bardzo przydatne w przewidywaniu krótkoterminowych zwrotów z rynku akcji.
Dla emeryta wskaźnik P / E na rynku może być użyty do ustalenia właściwej stawki wypłat początkowych; kwota, którą można bezpiecznie wycofać każdego roku, z możliwością zwiększenia rocznych wypłat w celu zwiększenia inflacji.
- Gdy wskaźnik P / E na rynku akcji (S & P 500) jest niższy niż 12, bezpieczne stawki wypłaty wahają się od 5,7 procent do 10,6 procent w zależności od badanego okresu.
- Gdy wskaźnik P / E na giełdzie mieści się w przedziale 12-20, stopy bezpiecznego wycofania wahają się od 4,8 procent do 8,3 procent, w zależności od badanego okresu.
- Gdy wskaźnik P / E na giełdzie przekracza 20, bezpieczne stawki wypłaty wahają się od 4,4 procent do 6,1 procent w zależności od badanego okresu.
Należy pamiętać, że jeśli przejdziesz na emeryturę, gdy na giełdzie panuje niski wskaźnik P / E, Twój portfel prawdopodobnie zapewni większy dochód w ciągu całego życia niż ktoś o tej samej wartości, który wycofa się, gdy rynek ma wysoki wskaźnik P / E.
Utrzymuj odpowiednią proporcję akcji do stałego dochodu więc twój dochód emerytalny może nadążyć za inflacją.
W szczególności twoje portfolio musi mieć minimalną ekspozycję na akcje równą 50 procent i maksymalną ekspozycję na akcje równą 80 procent.
Jeśli spadniesz zbyt daleko z tego zakresu, ryzykujesz brak pieniędzy. Zbyt dużo akcji i niestabilnych rynków może cię odstraszyć w najgorszym momencie. Zbyt wysoki dochód stały, a dochód emerytalny nie nadąża za inflacją.
Użyj portfela klasy wielu aktywów w celu zmaksymalizowania stawki wypłaty.
Pomyśl o stworzeniu portfela o wielu zasobach, takiego jak stworzenie dobrze zbilansowanego posiłku. Wyobraź sobie, na przykład, siadając na wystawnej kolacji ze stekiem, krewetkami i żeberkami. Chociaż posiłek ma różnorodność, nie jest dobrze zrównoważony.
W świecie inwestycji zamiast grup żywności masz klasy aktywów. Dobrze zbilansowany portfel zawiera co najmniej alokację do każdej z następujących klas aktywów: amerykańskie akcje zarówno o dużej kapitalizacji, jak io małej kapitalizacji (akcje lub fundusze indeksów giełdowych), akcje międzynarodowe i stałe dochody (gotówka, certyfikaty) depozytów i obligacji). Każdego roku przywracasz równowagę tego portfela do docelowego miksu.
Jeśli korzystasz z funduszy i / lub doradców finansowych, którzy ponoszą wyższe wydatki niż fundusze indeksowe, możesz potrzebować niższej stawki wypłaty, aby uwzględnić wyższe opłaty, które płacisz.
Wycofaj dochody z emerytury w określonej, określonej kolejności.
Kiedy bierzesz wypłaty, twój dochód emerytalny musi pochodzić z każdej kategorii w określonej kolejności. Dla nowego inwestora zasady te mogą być skomplikowane. Aby uprościć pomysł, wyobraź sobie trzy wiadra.
- Wiadro numer jeden jest wypełnione gotówką; na tyle, by pokryć roczne wydatki na utrzymanie.
- W drugim wiadrze numer dwa układasz swoje inwestycje o stałym dochodzie (czasami nazywane drabiną obligacji, każda warstwa reprezentuje roczne wydatki na utrzymanie każdego roku, roczna wartość wydanych pieniędzy "dojrzewa" i przesuwa się z koszyka "stałego dochodu" do koszyka "gotówkowego", co zapewnia, że masz zawsze wystarczająco dużo gotówki, by pokryć nadchodzące wydatki.
- Trzecie wiadro jest wypełnione do obręczy za pomocą akcji. Możesz brać tylko pieniądze z wiadra o akcjach, gdy się przepełni. Rokiem rozliczeniowym jest każdy rok, w którym akcje mają ponadprzeciętną stopę zwrotu; z grubsza roczny zwrot przekraczający 12-15 procent. Pod koniec roku przepełnienia sprzedajesz nadwyżki akcji i wykorzystujesz dochody do uzupełnienia stałych dochodów i wiaderek pieniężnych.
Przez wiele lat wiadro kapitałowe nie będzie przepełnione. Potrzeba dyscypliny, aby zdać sobie sprawę z tego, że w tych latach można pozwolić, aby stały dochód i wiadra gotówkowe osiągnęły niski poziom.W końcu nadejdzie rok przelewu, a wszystkie wiadra zostaną uzupełnione. Przestrzeganie tej zasady uniemożliwi ci stanie się ofiarą własnych emocji i sprzedaży inwestycji w niesprzyjającym czasie.
Wiele z tych zasad opracowano na podstawie badań przeprowadzonych przez Jonathona Guytona. Możesz znaleźć dodatkowe informacje na temat jego zalecanej kolejności, z których najpierw należy skorzystać, w artykule zatytułowanym Zasady podejmowania decyzji i Maksymalne początkowe stawki wypłaty na swojej stronie internetowej. Artykuł został opublikowany po raz pierwszy w Journal of Financial Planning z marca 2006 roku.
Przyjmij cięcia w przychodach z emerytury podczas targów niedźwiedzi.
Zasada ta funkcjonuje jako zabezpieczenie, aby chronić przyszłe dochody emerytalne przed erozją podczas targu niedźwiedzi. Jest on uruchamiany, gdy aktualna stawka wypłaty jest o 20 procent większa niż początkowa stawka wypłaty. Brzmi myląco? Najlepszym sposobem na wyjaśnienie tej zasady jest użycie przykładu.
Załóżmy, że masz 100 000 $ i zaczynasz wypłacać 7 procent lub 7000 $ rocznie.
Rynek maleje od kilku lat, a wartość twojego portfela wynosi 82 000 $. Ta sama wypłata za 7 000 $ to teraz 8,5 procent obecnej wartości portfela. Ponieważ twoje wypłaty stanowią teraz większy element twojego portfela, ta zasada "wypłaty" zaczyna obowiązywać i mówi, że musisz zmniejszyć wypłatę z bieżącego roku o 10 procent. W tym przykładzie kwota wypłaty z 7 000 USD do 6 300 USD za rok.
Podobnie jak w prawdziwym życiu, gdzie przez kilka lat otrzymujesz premię, a inne lata wymagają obniżki, ta reguła zwiększa elastyczność potrzebną do przetrwania zmieniających się warunków ekonomicznych.
Kiedy czasy są dobre, masz prawo do podwyżki.
Ta ostatnia zasada jest ulubiona przez większość ludzi. Przeciwieństwo reguły wypłaty wynagrodzeń nazywa się zasadą dobrobytu. Mówi się, że dopóki portfel ma dodatni zwrot w poprzednim roku, możesz samemu podbić.
Twoje podbicie jest obliczane poprzez zwiększenie miesięcznego wypłaty proporcjonalnie do wzrostu indeksu cen konsumpcyjnych (CPI). Jeśli wycofujesz 7000 $ rocznie, rynek uzyskał dodatnią stopę zwrotu, a wskaźnik CPI wzrósł o 3%, a następnie w następnym roku wypłaci 7,210 $.
Przestrzeganie tych zasad wymaga dyscypliny. Nagrodą jest wyższy poziom dochodów emerytalnych oraz zwiększona zdolność do utrzymania siły nabywczej.
Ważne jest, aby podejmować świadome decyzje dotyczące swoich pieniędzy. Jeśli cała ta inwestycja "mumbo jumbo" stanie się przytłaczająca, cofnij się o krok i pomyśl o niej jako nowej karierze. Potrzeba czasu, aby nauczyć się nowych umiejętności. Pamiętaj, że właściwe decyzje pomogą ci wygenerować dochód emerytalny, który przetrwa.
Przed wprowadzeniem własnego planu emerytalnego, poświęć czas, aby dowiedzieć się jak najwięcej. Wypróbuj jedną z tych internetowych klas inwestycyjnych, aby dowiedzieć się więcej. Jeśli szukasz profesjonalnej porady od wykwalifikowanego doradcy finansowego, upewnij się, że znasz kogoś, kto zna najnowsze wyniki badań w tej dziedzinie.
Spraw, by Twoje cele były mądrzejsze poprzez ocenę i ponowną ocenę
Kluczem do wyznaczania celów SMARTER i dotarcia do nich jest ocena i ponowna ocena. Wykonaj te praktyczne wskazówki dotyczące domowego biznesu.
6 zasad wypłat, aby Twoje oszczędności były ostateczne
Chcesz wiedzieć, ile możesz wypłacić na emeryturze? Przestrzeganie tych sześciu zasad dotyczących wypłat może pomóc w zapewnieniu, że twoje pieniądze będą trwać.
Nie pozwól, aby Twoje pieniądze zrujnowały twoje małżeństwo
Kiedy bierzesz ślub, tworząc plan, w jaki sposób obchodzić się z pieniędzmi, jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić, aby małżeństwo się powiodło.