Spisu treści:
- Jaka jest Twoja długość życia emerytalnego?
- Jaka jest twoja emerytura Wynagrodzenie?
- Komplikacje mogą powodować przekroczenie uprawnień emerytalnych
Wideo: Doradca emerytalny 2024
Jak dokładnie określić, ile trzeba przejść na emeryturę? To nie jest łatwe. Cóż, zaczyna się łatwo, ale potem staje się dość skomplikowana. Łatwa część zaczyna się od liczby teoretycznej na początek, co wiąże się z wieloma założeniami i szacunkami. Skomplikowaną częścią jest oszacowanie lub założenie dla prawdziwego życia, które może nas skłonić do myślenia, że wszystko będzie w porządku lub straszne, nawet jeśli nie mamy pojęcia, co się wydarzy.
Mimo to, jeśli zignorujesz "niepoznawalne", możesz wymyślić idealnie uzasadniony numer emerytalny. Oto jak.
Jaka jest Twoja długość życia emerytalnego?
Zaczynasz od oszacowania, ile lat będziesz żyć na emeryturze. Mów o niepoznawalnym, prawda? Ale spójrz na średnią długość życia dla kogoś w twoim wieku i płci, a także zastanów się, w jakim wieku zmarli twoi dziadkowie lub rodzice i możesz mieć poczucie własnej długości życia. Czynnik w jakim wieku spodziewasz się przejść na emeryturę. Na przykład, jeśli masz nadzieję przejść na emeryturę w wieku 65 lat i myślisz, że dożyjesz 85 lat, to spodziewasz się żyć na emeryturze przez około 20 lat. Możesz żyć dobrze po minięciu 85 lat, ale na razie masz cel, od którego możesz zacząć.
Jaka jest twoja emerytura Wynagrodzenie?
Następną rzeczą, którą chcesz oszacować, jest to, ile dzisiejszych dochodów potrzebujesz na życie. Na emeryturze możesz być w stanie obniżyć wydatki (przez podniesienie dzieci, redukcję domu lub wyeliminowanie długu, w tym hipoteki) i żyć szczuplejszym niż teraz, lub możesz chcieć tego samego standardu życia, jaki obecnie masz.
Co najmniej należy zaplanować 80% obecnego dochodu, a jeszcze lepsza zasada wynosi 85%. Możesz też ustawić na 100%, strzelając na wyższy poziom 120%.
Załóżmy, że Jaime zarabia obecnie 50 000 $ rocznie. Po stworzeniu budżetu decyduje, że może żyć 40 000 $, więc ustawia swój cel emerytalny na 80% obecnego dochodu.
Planuje przejść na emeryturę w wieku 70 lat, a wraz z historią jej rodziny będzie prawdopodobnie mieszkała około 90 osób.
Najprostsze obliczenia to 40 000 x 20 lat = 800 000 USD. Ale, jak powiedziałem, jest to skomplikowane ćwiczenie. To, czego naprawdę chcesz, to kwota, która generuje w skali rocznej pieniądze, które musisz przeżyć. W tym przypadku 800 000 $ może faktycznie zadziałać. Gdybyś miał 800 000 $ i zainwestował tyle, że zarabiałeś 5% rocznych odsetek, twoje portfolio mogłoby zapłacić 40 000 $ rocznie bez konieczności dotykania głównego. Oczywiście, kilka lat rynek powraca znacznie mniej, aw niektórych znacznie więcej. Jeśli masz niższe założenie rocznej stopy zwrotu, powiedzmy 3%, potrzebujesz 1,4 miliona USD, aby wygenerować 40 000 USD rocznie. I to nawet nie bierze pod uwagę inflacji, podatków ani długich lat słabych rynków. Szczególnie jeśli przejdziesz na emeryturę w jednym z tych okresów, może to mieć wpływ na twoje założenia. Widzisz, co mam na myśli, mówiąc o skomplikowaniu?
Jednak wyniki rynkowe i inflacja to tylko dwie rzeczy, które komplikują się, gdy odejdzie się od hipotetycznych scenariuszy. Są też Ubezpieczenia Społeczne. Jeśli otrzymasz Ubezpieczenie Społeczne, które pomoże ci w pokryciu miesięcznych wydatków.
Jeśli Jamie potrzebuje 3300 $ miesięcznie na życie, a Social Security płaci 1500 $ miesięcznie, jej udział zostaje zredukowany do 1800 $. To by zmniejszyło o połowę kwotę, którą musi uratować, aby żyć na emeryturze. Ale wszyscy wiemy, że kwestia zabezpieczenia społecznego jest skomplikowana. Wszyscy otrzymujemy te roczne wyciągi pocztą, informując nas, jak będzie wyglądać nasza roczna kwota. Jeśli jesteś optymistą, możesz użyć tej liczby jako hipotetycznej lub zmniejszyć ją zgodnie ze swoim poziomem cynizmu (OK może realizm, ale mam nadzieję).
Komplikacje mogą powodować przekroczenie uprawnień emerytalnych
Jamie może nadal strzelać do wyższego celu. Nie tylko dlatego, że jest sceptycznie nastawiona do tego, że kiedykolwiek obejrzy czek z Ubezpieczeń Społecznych, czy też uważa, że podatki i inflacja nie mają gdzie pójść, ale i dlatego, że chce zaplanować te niespodziewane wydatki, które mogłyby pożreć jej budżet na emeryturę.
Problemy zdrowotne i zdrowotne są oczywistym przykładem. Jedna zagrażająca życiu choroba może szybko zniszczyć część jej oszczędności i zainteresowanie nią. W ciągu swoich lat pracy może planować odkładanie pieniędzy na miesiąc na ubezpieczenie opieki długoterminowej, które pomaga płacić za opiekę pielęgniarską w domu i placówce. Ale będą wydatki, których ubezpieczenie nie pokrywa.
Niestabilny rynek akcji, wysoki podatek dochodowy od nieruchomości lub zyski kapitałowe i szalejąca inflacja to inne zagrożenia dla dochodów emerytalnych. Ale na plus, pamiętaj, że emeryci nie biorą wszystkich swoich oszczędności na raz. Twoje pieniądze powinny nadal pracować dla Ciebie, zdobywając odsetki i dywidendy, nawet gdy zaczniesz brać dystrybucje.
Mimo to, jeśli Jamie oszczędza i inwestuje w nią 401 (k) przez znaczną część swoich lat pracy, jej cel powinien być możliwy. Możesz skorzystać z kalkulatora emerytalnego, takiego jak Ballpark E $ Timator pracownika Employee Benefit Research Institute lub przyjazny dla użytkownika interaktywny kalkulator emerytalny w Merrill Lynch, aby sprawdzić, co jest dla ciebie możliwe. Dzięki tym typom kalkulatorów emerytalnych możesz zmienić swoje założenia, aby zmienić wynik. Co się stanie, jeśli zaoszczędzę 2% więcej rocznie, przepracuję dodatkowy rok lub dwa i tak dalej.
Możesz znaleźć więcej informacji na temat innych kalkulatorów emerytalnych tutaj. Ale jeśli naprawdę chcesz się upewnić, że oszacowanie, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę, odpowiada twoim celom, spróbuj wypełnić plan budżetowy na emeryturę.
Szczerze mówiąc, używanie tych kalkulatorów zawsze mnie przeraża. Wynik końcowy wydaje się być tak nieosiągalny, to tak, jakbym zawiodł, zanim jeszcze spróbuję. Stworzenie celu liczby emerytalnej ma sens dla niektórych osób, ale dla innych łatwiej jest zastanowić się nad oszczędzaniem, powiedzmy 200 dolarów miesięcznie lub 6% do 10% rocznej pensji (18% oszczędności to cel, który Centrum zaleca dla badań emerytalnych). Niektórzy eksperci finansowi twierdzą, że chcą zaoszczędzić co najmniej 12-krotność aktualnej pensji. Jeśli jesteś po prostu finansowo, ważniejsze jest, aby zapisać, co możesz, niż dążyć do takiej niemożliwej liczby, że w efekcie nic nie oszczędzasz.
Treści na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i dyskusyjnym. Nie jest to profesjonalna porada finansowa i nie powinna być jedyną podstawą do podejmowania decyzji inwestycyjnych lub podatkowych. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.
Dowiedz się więcej o Merrill Lynch
Merrill Lynch jest jedną z najbardziej renomowanych marek w branży usług finansowych. Dowiedz się o firmie, jej historii, możliwościach kariery i nie tylko.
Zasady Merrill Lynch
Zasady Merrill Lynch są modelowym podsumowaniem wartości firmy i skróconym przewodnikiem po profesjonalnym postępowaniu, który wiele firm powinno naśladować.
Jak znaleźć kalkulator emerytalny online
Szukasz sposobu na prognozowanie swoich przyszłych potrzeb finansowych? Dowiedz się, jak znaleźć odpowiedni kalkulator emerytalny online.