Spisu treści:
- Co to jest natychmiastowa renta?
- Co to jest stała renta?
- Co to jest renta indeksowana?
- Co to jest renta zmienna?
- Co to jest odroczona renta?
Wideo: #01_Kasia działa EXTRA cz.2 Aktywność zawodowa osób z niepełosprawnościami 2024
Renta to umowa ubezpieczeniowa. Wiele osób myśli o dożywocie jako inwestycji, ale kiedy kupujesz rentę, kupujesz polisę ubezpieczeniową. Zapewniasz wynik.
Wpłacasz pieniądze na polisę ubezpieczeniową lub polisę ubezpieczeniową, a firma ubezpieczeniowa zapewnia ci gwarancję, kiedy i jak otrzymasz te pieniądze, lub jaką stopę procentową zarobią twoje pieniądze.
Istnieje tyle rodzajów rent, ile jest ras psów, a każdy z nich działa inaczej.
Ponieważ jest tak wiele rodzajów produktów renty rocznej, prowadzi to do wielu nieporozumień co do tego, czym jest renta i jak działa. Być może słyszeliście również mocne argumenty za i przeciw renty, ale prawda jest taka, że wszystko zależy od rodzaju renty, o której mówisz i od tego, za co ją wykorzystujesz.
Spójrzmy na pięć głównych typów rent, które możesz napotkać - natychmiastowe renty, stałe renty, indeksowane renty, zmienne renty i odroczone renty - i zobacz, jak działają poszczególne typy rent.
Co to jest natychmiastowa renta?
Z natychmiastową dożywotnią, dajesz firmie ubezpieczeniowej ryczałtową sumę pieniędzy, a oni płacą ci gwarantowaną kwotę miesięcznego dochodu. Płacą dochód przez określony czas, na przykład dziesięć lat (to jest termin "pewna dożywotnia emerytura") lub gwarantują ci płacenie tak długo, jak żyjesz.
Pomyśl o natychmiastowej spłacie, która opłaca się przez całe twoje życie jak słoik ciasteczek. Dajesz towarzystwu ubezpieczeniowemu swoje pieniądze (pełny słoik ciasteczek) i co roku wręczają ci ciasteczko.
Jeśli słoik stanie się pusty, obiecują, że i tak przekaże Ci ciasteczka, przez tyle lat, ile żyjesz. W zamian wyrażasz zgodę na to, że gdy tylko podasz im słoik, nie możesz w każdej chwili sięgnąć i zrobić cookie. Jeśli przez rok chcesz mieć trzy pliki cookie, musisz je pobrać z innego miejsca - nie z tego słoika.
Ta nieprzerwana dostawa ciasteczek oznacza, że renta dożywotnia jest dobrym zabezpieczeniem przed długim życiem. Bez względu na to, jak długo mieszkasz i bez względu na to, ile innych pieniędzy wydasz na wczesną emeryturę, nadal będziesz otrzymywać ciasteczko każdego roku. W przypadku starszych pojedynczych emerytów natychmiastowa renta może pomóc w upewnieniu się, że nie przeżyją pieniędzy.
Co to jest stała renta?
Stała renta to umowa z firmą ubezpieczeniową, w ramach której zapewnia ona gwarantowaną stopę procentową na swojej inwestycji. Stała renta działa podobnie jak Certyfikat Depozytu (CD) wydany przez bank. Zamiast banku, który gwarantuje oprocentowanie, firma ubezpieczeniowa udziela gwarancji.
Przy stałej renty odsetki są naliczane odroczone podatkowo. Płacisz podatek, kiedy bierzesz wypłatę. Odsetki, które zostały wycofane przed ukończeniem 59-1 / 2 roku życia, podlegają 10-procentowemu podatkowi karnemu z tytułu wcześniejszej wypłaty, jak również zwykłemu podatkowi dochodowemu.
Stopa procentowa jest zwykle gwarantowana na określony czas, na przykład pięć lat lub 10 lat. Po upływie tego czasu firma ubezpieczeniowa poinformuje Cię, jaka będzie twoja nowa stopa procentowa. W tym momencie możesz kontynuować rentę, wymienić ją na inny rodzaj renty lub (jak na CD) wpłacić pieniądze i zdecydować o zainwestowaniu funduszy w inne miejsce. (Jeśli go spienięsz, będziesz musiał zapłacić podatek od skumulowanych odsetek odroczonych podatków).
Większość stałych rat posiada opłaty z tytułu rezygnacji, więc jeśli wcześnie spłacasz rentę, przygotuj się na wysoką opłatę. Stała renta może być dobrym wyborem, jeśli chcesz inwestować o niskim ryzyku, może być w niższej stawce podatku później, kiedy wycofasz fundusze i chcesz pozostawić swoje środki w kontrakcie na wymaganą ilość czasu.
Co to jest renta indeksowana?
Indywidualna renta jest rodzajem stałej renty, która jest często nazywana stałą rentą indeksowaną (FIA) lub rentą indeksowaną kapitałem. W przypadku tego typu renty firma ubezpieczeniowa oferuje minimalny gwarantowany zwrot wraz z potencjalnymi dodatkowymi zwrotami, stosując formułę, która wiąże wzrosty na koncie z indeksem giełdowym.
Zindeksowane renty mają złożone funkcje, takie jak wskaźniki uczestnictwa i stopy kapitalizacji, które określają formuły obliczania zwrotu. Porównaj takie cechy obok siebie, patrząc na ten rodzaj produktu.Traktuj ten produkt jako alternatywę CD, a nie jako alternatywę kapitału własnego. Jeśli ktoś zaproponuje ci to jako alternatywę kapitału własnego, zastanów się dwa razy.
Niektóre renty indeksowane mają również funkcje, które gwarantują kwotę, którą możesz wypłacić w późniejszym okresie na emeryturze. Ten rodzaj produktu nazywa się rentą z odroczoną indeksacją i może być dobrym wyborem dla kogoś, kto ma około 10 lat od przejścia na emeryturę, ponieważ gwarantuje dochody, które będą miały w przyszłości.
Co to jest renta zmienna?
Zmienna renta to umowa z firmą ubezpieczeniową, w której można wybrać sposób inwestowania środków w ramach umowy. Firma ubezpieczeniowa udostępnia listę funduszy (tzw. Subkont) do wyboru. Nazywa się to rentą zmienną, ponieważ uzyskiwane zyski będą się różnić w zależności od wybranych inwestycji. Porównaj to ze stałą rentą, w której firma ubezpieczeniowa zapewnia Ci gwarantowaną stopę procentową.
Inwestycje w ramach zmiennej rocznej stają się odroczonymi podatkami, tak jak w przypadku konta IRA można wymieniać między inwestycjami bez płacenia podatków od zysków kapitałowych.
Aby renta zmienna mogła zostać zakwalifikowana jako umowa ubezpieczeniowa, należy przedstawić gwarancje.
Najczęstszym rodzajem gwarancji jest gwarancja świadczenia z tytułu śmierci gwarantująca, że po śmierci większa część aktualnej wartości zamówienia lub pełna kwota składek (minus wszelkie wypłaty) zostaną wypłacone beneficjentowi. Na przykład, jeśli zainwestujesz 100 000 USD, a wartość inwestycji spadnie do 90 000 USD, a Ty zmarłeś w tym czasie, umowa zapłaci 100 000 USD twojemu wskazanemu beneficjentowi. Gdyby inwestycje wzrosły i były warte 110 000 USD, umowa wypłaci 110 000 USD.
Dzisiejsze zmienne dożywotnie świadczenia są dostarczane z dodatkowymi świadczeniami pośmiertnymi i korzyściami dla jeźdźców, które czynią je jednym z najbardziej złożonych produktów finansowych dla konsumentów, jakie kiedykolwiek widziałem. Dla celów inwestycyjnych, fundusze indeksowe są często lepszym wyborem niż renta zmienna. W celu zagwarantowania wyniku, inne rodzaje rent są lepsze. Nie pozostawia to wielu sytuacji, w których zmienna renta to mądry wybór. W związku z odroczeniem podatkowym, zmienna renta może być właściwym wyborem dla młodego, dobrze zarabiającego pracownika, który już osiąga maksymalną liczbę 401 (k) planów i składek na IRA i szuka dodatkowego miejsca na ulokowanie pieniędzy tam, gdzie może zwiększyć podatki. odroczony na 20 - 30 lat.
Co to jest odroczona renta?
Dzięki odroczonej spłacie, dzisiaj wpłacasz pieniądze, a strumień dochodów zaczyna się w określonym czasie w przyszłości, zwykle co najmniej dziesięć lat od czasu, kiedy pierwotnie kupujesz rentę. Ten rodzaj renty może pomóc zmniejszyć ryzyko, że duża dekoniunktura na giełdzie wpłynie negatywnie na planowaną datę przejścia na emeryturę.
Wiele stałych, indeksowanych i zmiennych dożywotnich oferuje opcję odroczenia, w której masz możliwość wykupienia gwarantowanej kwoty przyszłych dochodów. Funkcje te mają takie nazwy, jak gwarantowane wypłaty z tytułu rezygnacji, świadczenia na życie, rider z gwarantowanym dochodem itp.
Odroczoną rentę można również nazwać "ubezpieczeniem długowieczności" i istnieje specjalny rodzaj odroczonej renty, zwany Kwalifikowaną umową o dożywotnią rentę (QLAC), którą można nabyć za pieniądze 401 (k) lub IRA. W przypadku QLAC dochód zwykle rozpoczyna się w wieku 85 lat, więc kupujesz tego rodzaju rentę, aby zapewnić minimalny poziom dochodów w starszym wieku.
Jak widać, wszystkie renty nie są podobne. Jakikolwiek rodzaj renty może być dobrym wyborem, jeśli wiesz, dlaczego ją kupujesz i jak jej użyjesz - a każda renta może być złym wyborem, jeśli nie wiesz, jak to działa.
Jakie są warunkowe odroczone renty?
Kontyngenty warunkowe z odroczonym terminem przypadające na portfel akcji lub obligacji mogą zapewnić gwarancję dochodu bez konieczności zakupu renty.
Jakie są renty? Rodzaje rent i ich działanie
Renty to produkty finansowe, które przekraczają granicę między ubezpieczeniem na życie a planowaniem emerytalnym. Dowiedz się o różnych rodzajach rent, o tym, jak działają i które są najlepsze dla Ciebie i Twojej rodziny.
Jakie są renty? Rodzaje rent i ich działanie
Renty to produkty finansowe, które przekraczają granicę między ubezpieczeniem na życie a planowaniem emerytalnym. Dowiedz się o różnych rodzajach rent, o tym, jak działają i które są najlepsze dla Ciebie i Twojej rodziny.