Spisu treści:
- Sprawdź swoje raporty kredytowe
- Zdobądź kwalifikację wstępną
- Popularne programy pożyczkowe
- FHA
- Administracja weteranów
- Fannie, Freddie i Ginnie
- Wiele wniosków o upadłość
- Inne kredyty konwencjonalne
Wideo: Jeśli nie altana, to może budynek gospodarczy? 2024
Zgłoszenie bankructwa nie oznacza, że nigdy więcej nie zakwalifikujesz się do kredytu. Jednym z celów złożenia wniosku o ogłoszenie bankructwa jest wyeliminowanie uciążliwego zadłużenia, abyś mógł zacząć od nowa. Jednym z pierwszych pytań, które klient zadałby po ogłoszeniu bankructwa, było "Czy nigdy nie będę w stanie kupić domu [lub samochodu]?"
Oczywiście, że tak, i prawdopodobnie wcześniej, niż myślisz.
Niektórzy kredytodawcy, tacy jak karty kredytowe i niektórzy wierzyciele samochodów, będą mieć szansę na ciebie zaraz po wyjściu z bankructwa. Będziesz płacić wyższą stopę procentową, a warunki mogą nie być tak korzystne, jak chcesz, ale kredyt jest dostępny dla większości byłych dłużników upadłości.
To nie jest takie proste, gdy mówisz o rzeczy o dużym bilecie, takiej jak dom. Kredytodawcy hipoteczni i poręczyciele chcą, aby nie narazili na szwank zasobów, pożyczając komuś, kto nie jest gotowy na odpowiedzialność właściciela domu. Dlatego zwykle nie będą zatwierdzać pożyczek zaraz po tym, jak kredytobiorca otrzyma absolutorium z bankructwa. Nastąpi okres oczekiwania, który może wynosić zaledwie jeden rok lub nawet cztery lata.
Podczas tego okresu oczekiwania musisz utrzymywać w czystości swój nowy, rozwijający się rekord kredytowy. Jeśli napotkasz kłopoty, może być konieczne ponowne uruchomienie zegara. Na przykład, jeśli Twoja hipoteka zostanie zamknięta w rok po zamknięciu Twojego bankructwa, będziesz mieć jeszcze inny okres oczekiwania, zanim będziesz mógł się zakwalifikować. Poza tym każdy pożyczkodawca lub poręczyciel ma swój własny zestaw wytycznych.
Sprawdź swoje raporty kredytowe
Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie raportów kredytowych. Każdego roku możesz otrzymać bezpłatną kopię każdego raportu na stronie www.annualcreditreport.com. Skorzystaj z raportów kredytowych, aby upewnić się, że spłacony dług jest wymieniony jako "uwzględniony w bankructwie". Wszystkie karty kredytowe, które zostały rozładowane, ale ich nie pokazują, mogą zaszkodzić twojemu kredytowi jeszcze bardziej.
Zdobądź kwalifikację wstępną
Po upewnieniu się, że Twoje raporty kredytowe są dokładne, zastanów się, czy otrzymać wstępny wniosek o pożyczkę za pośrednictwem preferowanego pożyczkodawcy. Ze wstrząsami i siniakami na historii kredytowej może być wymagane przedstawienie wyjaśnień lub przedstawienie dowodu, że odzyskałeś dobry kredyt. To może trochę potrwać. Wstępna kwalifikacja może pomóc Ci zaoszczędzić wiele frustracji, gdy znajdziesz dom swoich marzeń.
Popularne programy pożyczkowe
Przyjrzyjmy się dodatkowym wymaganiom, które musisz spełnić w przypadku najpopularniejszych programów pożyczkowych i ubezpieczycieli.
FHA
FHA ma oddzielne wytyczne dla rozdziału 7 i rozdziału 13.
Rozdział 7:Jeśli zgłosisz bankructwo w rozdziale 7 i otrzymasz absolutorium, będziesz musiał poczekać dwa lata od daty zwolnienia przed złożeniem wniosku o pożyczkę z FHA. Ale to minimum. FHA nie udziela pożyczek bezpośrednio konsumentom. Gwarantuje pożyczki udzielane przez banki komercyjne. Banki często narzucają kwalifikacje lub minimalne wymagania, które są bardziej rygorystyczne niż te, które obowiązują FHA lub inne agencje rządowe. Wiele banków wymaga, abyś zaczekał trzy lata przed złożeniem wniosku.
Rozdział 13:Dobra wiadomość tutaj. W sprawie z rozdziału 13 dokonujesz płatności przez sąd na okres od trzech do pięciu lat, aby spłacić lub spłacić swój dług. Nie musisz czekać do dwóch lat po ogłoszeniu bankructwa. W rzeczywistości nie musisz czekać, aż bankructwo się skończy. Dopóki dokonujesz płatności na Rozdział 13 na czas przez rok, możesz kwalifikować się do pożyczki FHA.
Gdy jesteś w sprawie z rozdziału 13, twoje życie finansowe jest regulowane przez sąd upadłościowy. Nawet jeśli zostaniesz zatwierdzony przez twój bank i FHA, sąd upadłościowy i zarządca działu 13 nadal będą musieli rozważyć, aby nie zaciągać większych zobowiązań, niż jesteś w stanie zarządzać.
Dowiedz się więcej na stronie FHA Loan Rules dla pożyczkobiorców po ogłoszeniu bankructwa.
Administracja weteranów
Wymagania czasowe dla pożyczki VA są podobne do wymaganych przez FHA, ale z większą ilością obręczy do skoku przed zatwierdzeniem.
Rozdział 7:Dwa lata po otrzymaniu absolutorium Kapituły 7 możesz ubiegać się o pożyczkę VA. Przez te dwa lata trzeba podjąć kroki w celu przywrócenia dobrego kredytu. Zostaniesz również poproszony o dostarczenie wyjaśnienia dla bankructwa w rozdziale 7 oraz o wykazanie, że twoje dochody są stabilne.
Rozdział 13:Musisz wykazać roczny termin płatności w ramach planu upadłościowego, aby zakwalifikować się do kredytu mieszkaniowego VA, i musisz uzyskać zgodę sądu upadłościowego.
Oto dobry przegląd procesu pożyczki VA: VA Credit Approval po Upadłości lub wykluczenia.
Fannie, Freddie i Ginnie
Większość konwencjonalnych pożyczek w USA jest własnością lub jest ubezpieczona przez sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa, Fannie Mae, Freddie Mac lub Ginnie Mae. Odbiorcy ci mają podobne wymagania dotyczące pożyczek dla kredytobiorców, którzy złożyli wnioski o ogłoszenie upadłości. Są to wytyczne. Twój pożyczkodawca hipoteczny lub pośrednik hipoteczny może pomóc ci w szczegółach.
Oprócz okresu oczekiwania, organizacje te wymagają, aby kredytobiorcy wykazali, że ponownie ustanowili kredyt po ogłoszeniu bankructwa.
Rozdział 7:Okres oczekiwania wynosi 4 lata lub 2 lata z okolicznościami łagodzącymi (poza kontrolą kredytobiorcy). Przykładem okoliczności łagodzących byłoby zwolnienie z pracy i przedłużone bezrobocie lub kwestie medyczne.
Rozdział 13:Okres oczekiwania wynosi 2 lata po zwolnieniu i 4 lata od zwolnienia lub 2 lata od zwolnienia z okolicznościami łagodzącymi.
Wiele wniosków o upadłość
Jeśli masz więcej niż jedno zgłoszenie w ciągu ostatnich 7 lat, okres oczekiwania wynosi 5 lat od ostatniego zwolnienia lub 3 lata z okolicznościami łagodzącymi.
Sprawdź ten arkusz informacyjny od Fannie Mae: Arkusz danych kwalifikacyjnych pożyczkobiorcy.
A ten z Freddie Mac: Underwriting Reminders.
Inne kredyty konwencjonalne
Chociaż zdecydowana większość kredytów mieszkaniowych w Stanach Zjednoczonych jest własnością lub jest ubezpieczona przez jedną z wymienionych tu agencji, nadal można uzyskać pożyczkę od lokalnego banku bez zaangażowania agencji. W takich przypadkach pożyczkodawca ustali własne kryteria kredytowania dla osób, które musiały złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, lub zostały uprzednio wykluczone, krótkiej sprzedaży lub czynności w miejsce wykluczenia. Musisz sprawdzić w poszczególnych instytucjach finansowych.
Dowiedz się więcej na temat podstawowych zasad kredytu hipotecznego w USDA
Zapoznaj się z wymaganiami dotyczącymi świadczeń i ubezpieczenia kredytu hipotecznego udzielanego przez Biuro Rozwoju Obszarów Wiejskich w USDA.
Twój samochód może uniemożliwić ci zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego
Dowiedz się, dlaczego i jak płatność za samochód może uniemożliwić ci uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli jesteś gotowy na zakup domu.
Kredyt podatkowy dożywotniego uczenia się - co to jest i jak się zakwalifikować
Kredyt dożywotniego uczenia się to federalna ulga podatkowa z tytułu płacenia kwalifikowanych wydatków na studia dla Ciebie, Twojego współmałżonka lub Twoich podopiecznych. Czy się kwalifikujesz?