Spisu treści:
- Co to jest kredyt hipoteczny tylko odsetkowy?
- Powszeche typy
- Obliczanie płatności tylko odsetkowej
- Kto by skorzystał?
- Ile one kosztują?
- Ryzyka i mity
Wideo: Nawet milion Polaków nie wie, że raty hipotek mogą wzrosnąć 2024
Czy zaciągnąłbyś kredyt hipoteczny tylko odsetkowy? Są to kredyty hipoteczne, które nigdy nie zmniejszają salda głównego i, chociaż spełniają pewną niszę, nie są dla każdego kupującego. Oznacza to, że zawsze będziesz winien taką samą kwotę pieniędzy, niezależnie od liczby dokonanych płatności, ponieważ płacisz tylko odsetki.
Kredyty hipoteczne oprocentowane to pożyczki zabezpieczone nieruchomościami i często zawierają opcję wypłaty odsetek. Możesz zapłacić więcej, ale większość nie. Ludzie lubią kredyty hipoteczne tylko odsetkowe, ponieważ jest to sposób na drastyczne ograniczenie spłat kredytu hipotecznego. Nagłówki wiadomości często zniekształcają prawdę o hipotecznych odsetkach, czyniąc je złymi lub ryzykownymi pożyczkami, co jest dalekie od prawdy. Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju instrumentu finansowego, istnieją pewne plusy i minusy. Pożyczki hipoteczne oparte wyłącznie na odsetkach same w sobie nie są z natury złe.
Co to jest kredyt hipoteczny tylko odsetkowy?
Płatności z tytułu odsetek nie zawierają kwoty głównej. Wiele dostępnych obecnie kredytów hipotecznych z oprocentowaniem oferuje opcję płatności tylko odsetkowych. Oto przykład:
- 200 000 USD pożyczki, oprocentowanej na poziomie 6,5%. Amortyzowane płatności z tytułu 30-letniej pożyczki wyniosłyby 1 254 USD miesięcznie, z uwzględnieniem kwoty głównej i odsetek.
- Oprocentowanie wynosi tylko 1083 USD.
- Różnica między płatnością P & I a wypłatą odsetek to oszczędności w wysokości 170 USD miesięcznie.
Powszeche typy
Najbardziej popularne kredyty hipoteczne nie pozwalają kredytobiorcom na spłatę odsetek tylko na zawsze. Zasadniczo ten okres jest ograniczony do pierwszych pięciu lub dziesięciu lat pożyczki. Po tym okresie pożyczka jest amortyzowana do końca kadencji. Oznacza to, że płatności przesuwają się w górę do zamortyzowanej kwoty, ale saldo pożyczki nie zwiększa się. Dwie popularne hipoteki to:
- 30-letnia pożyczka. Opcja dokonywania płatności odsetkowych ma miejsce tylko przez pierwsze 60 miesięcy. W przypadku pożyczki o wartości 200 000 USD na poziomie 6,5% kredytobiorca ma możliwość zapłacenia 1083 USD miesięcznie w dowolnym czasie w ciągu pierwszych pięciu lat. Od 6 do 30 lat płatność wyniesie 1 264 USD.
- 40-letnia pożyczka. Opcja dokonywania płatności odsetkowych ma miejsce przez pierwsze 120 miesięcy. Przy pożyczce w wysokości 200 000 $ na poziomie 6,5%, kredytobiorca ma opcję, aby przez pierwsze dziesięć lat płacić tylko odsetki w danym miesiącu. W przypadku od 11 do 40 lat płatność wyniesie 1 264 USD.
Obliczanie płatności tylko odsetkowej
Łatwo jest wycenić odsetki od kredytu hipotecznego. Weź niespłacony kredyt w wysokości 200 000 $ i pomnóż go przez oprocentowanie. W tym przypadku stawka wynosi 6,5%. Ta liczba to 13 000 $ odsetek, czyli roczna kwota odsetek. Podziel 13 000 USD na 12 miesięcy, co równa się miesięcznej spłacie odsetek lub 1 083 USD.
Kto by skorzystał?
Kredyty hipoteczne oprocentowane są korzystne dla nabywców nieruchomości po raz pierwszy. Wielu nowych właścicieli domów zmaga się z trudnościami w pierwszym roku własności, ponieważ nie są przyzwyczajeni do spłat kredytów hipotecznych, które są zwykle wyższe niż opłaty za wynajem.
Pożyczka odsetkowa nie wymaga, aby właściciel domu płacił tylko odsetki. To, co robi, to dać kredytobiorcy OPCJĘ, by płacić niższą płatność w pierwszych latach pożyczki. Jeśli właściciel domu stoi w obliczu nieoczekiwanego rachunku - powiedzmy, podgrzewacz wody musi zostać wymieniony - może to kosztować właściciela 500 USD lub więcej. Korzystając z opcji w tym miesiącu, aby zapłacić niższą płatność, opcja ta może pomóc zrównoważyć budżet właściciela domu.
Kupujący, których dochód podlega fluktuacjom z powodu prowizji zarobkowych, na przykład zamiast płaskiej pensji, również korzystają z opcji odsetek tylko hipotecznych. Ci kredytobiorcy często płacą jedynie odsetki w ciągu szczupłych miesięcy i płacą dodatkowo w stosunku do kwoty głównej, gdy otrzymują premie lub prowizje.
Ile one kosztują?
Ponieważ kredytodawcy rzadko robią wszystko za darmo, koszt kredytu hipotecznego może być nieco wyższy niż zwykła pożyczka. Na przykład, jeśli 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest dostępny przy stopie procentowej wynoszącej 6% odsetek, hipoteki odsetkowe mogą kosztować dodatkowe 1/2 procent lub zostać ustalone na poziomie 6,5%.
Pożyczkodawca może również naliczać procent kredytu, aby spłacić pożyczkę. Wszystkie opłaty pożyczkodawcy różnią się, więc opłaca się robić zakupy.
Ryzyka i mity
Ważnym aspektem hipoteki odsetkowej jest pamiętać, że saldo pożyczki nigdy nie wzrośnie. Oprocentowane kredyty ARM zawierają rezerwę na ujemną amortyzację. Pożyczki odsetkowe tylko nie.
Ryzyko związane z hipoteką tylko odsetkową polega na tym, że zmuszono ją do sprzedaży nieruchomości, jeśli nieruchomość nie została doceniona. Jeżeli pożyczkobiorca płaci tylko odsetki w każdym miesiącu, na koniec, powiedzmy, pięć lat, pożyczkobiorca zawdzięcza pierwotne saldo pożyczki, ponieważ nie został zmniejszony. Saldo pożyczki będzie takie samo, jak w momencie powstania pożyczki.
Jednak nawet zamortyzowany harmonogram płatności zazwyczaj nie spłaci wystarczającej kwoty pożyczki w 100% na pokrycie kosztów sprzedaży, jeśli nieruchomość nie została doceniona. Większa zaliczka w momencie zakupu zmniejsza ryzyko związane z hipoteką tylko odsetkową.
Jeśli jednak spadną wartości nieruchomości, kapitał własny otrzymany w nieruchomości w momencie zakupu może zniknąć. Jednak większość właścicieli domów, niezależnie od tego, czy kredyt jest amortyzowany, staje wobec tego ryzyka na spadającym rynku.
Jak zabezpieczony kredyt pomaga w odbudowaniu złych kredytów
Zabezpieczona karta kredytowa może pomóc w przywróceniu historii kredytowej, jeśli masz słaby kredyt i trudno jest uzyskać zatwierdzenie karty kredytowej.
Co to jest kredyt konsorcjalny?
Konsolidacja może pomóc obniżyć miesięczne płatności, ale są też negatywne strony. Dowiedz się, na co uważać, gdy konsolidujesz.
Czy Twój kredyt jest ważny po bankructwie?
Czy Twój kredyt jest ważny po bankructwie?