Wideo: Jak zgromadzić jak największe oszczędności. Psychologia oszczędzania. 2024
Jeśli regularnie oszczędzasz na emeryturze, oddając część swojej wypłaty lub roczne zarobki na odroczone podatki konto inwestycyjne, takie jak 401 tys. Lub indywidualne konto emerytalne, pod koniec swojej kariery powinieneś mieć duży portfel, z którego możesz czerpać dochody. Ale pieniądze mogą żyć w wielu różnych inwestycjach, prowadzonych na różnych rachunkach. Często zdarza się, że istnieje kilka kont emerytalnych preferowanych przez podatników, a także jeszcze jeden rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu.
Być może znasz już ważną koncepcję alokacji aktywów. Zwracanie uwagi na zasób Lokalizacja jest równie ważny. W jaki sposób i kiedy dokonasz dystrybucji z każdego konta wpłynie na twoje podatki i planowanie dochodów. Oto, o czym myśleć, wybierając swoje własne konta oszczędnościowe dla dochodów.
Zaplanuj, aby wziąć procent w każdym roku
Emeryci, którzy ustalają zdyscyplinowaną stopę wypłaty, mogą dłużej oszczędzać. Eksperci w dziedzinie emerytury zazwyczaj zalecają stopę dystrybucji w wysokości około 4 procent rocznie, skorygowaną o inflację. Możesz użyć kalkulatora, aby zobaczyć, jak te 4 procenty wyglądałyby na Twoich kontach. Konieczne może być w pewnym momencie dostosowanie stopy wypłaty. Opinie różnią się co do rocznej elastyczności wycofania w zakresie od 3% do 7%.
Określ priorytety dla niektórych kont
Kolejność, w której zaczniesz brać pieniądze z różnych kont, zależy głównie od podatków. Najpierw są stukane konta podlegające opodatkowaniu. Należą do nich rachunki maklerskie, odziedziczone portfele inwestycyjne oraz wszelkie konta, za które płacisz dochód podlegający opodatkowaniu. Pozostaw zestawienie pieniądza odroczonego podatku tak długo, jak to możliwe.
Te odroczone podatki IRA i 401 (k) są kontami, które należy pobrać z następnego. Inwestorzy mogą rozpocząć przyjmowanie wypłat z tych kont, począwszy od 59 roku życia. Jeśli wolisz poczekać, musisz mieć do 70 roku życia, zanim będziesz musiał zacząć brać dystrybucje. Brakuje wymaganej dystrybucji i możesz być winien karę w wysokości 50 procent kwoty, która powinna zostać wypłacona. Plus podatki, które zapłacisz za wypłatę, którą nadal musiałeś zapłacić. Oooo. To nie jest warte ryzyka.
Ostatnim kontem do dotknięcia jest konto wolne od podatku, takie jak Roth IRA, Roth 401k lub konto oszczędnościowe (HSA). Te konta nie podlegają wymaganym regułom dystrybucji, niezależnie od wieku. (Wyjątkiem jest to, że nie żyjesz, wtedy wymagana jest pełna dystrybucja). Do tego czasu inwestycje w Roth mogą kumulować zyski wolne od podatku.
Automatyzuj wypłaty
Niektóre plany pracodawców i firmy inwestycyjne oferują środki, które zautomatyzują wypłaty emerytalne. Jednym z przykładów jest zarządzany fundusz wypłat Vanguard, który ma na celu zrównoważenie wzrostu głównego i stopy wypłat, aby Twoje oszczędności były trwałe. Niepodzielone aktywa w ramach tych funduszy można przekazać pozostałemu przy życiu współmałżonkowi lub innym beneficjentom. Sprawdź opcje oferowane przez administratora 401 (k) lub przez bank lub dom maklerski, aby sprawdzić, czy istnieje plan ułatwiający wypłatę.
Chroń się przed niepewnością dotyczącą dochodów
W przypadku emerytów lub osób przedemerytalnych, które obawiają się wyczerpania środków, niektórzy doradcy finansowi zalecają zakup natychmiastowej renty lub dożywotniej renty na pokrycie niezbędnych wydatków. Renta to rodzaj ubezpieczenia. Zasadniczo inwestor sprzedaje kwotę ryczałtową za gwarantowany dochód do końca życia. Jeśli mieszkasz 30 lub 40 lat na emeryturze, jest to dla ciebie świetna oferta. Jeśli mieszkasz tylko kilka lat, jest to lepsza oferta dla firmy ubezpieczeniowej. Niektóre renty obejmują renty rodzinne, które obejmują współmałżonka po śmierci właściciela, ale możesz zapłacić nieco więcej za tę opcję.
Czy możesz lepiej zainwestować w rynek za pośrednictwem taniego funduszu lub ETF? Może. Ale gdy nie ma innych gwarantowanych strumieni dochodu, renta może zapewnić spokój ducha, że podstawa jest objęta.
Oczywiście jest to tylko wierzchołek góry lodowej, jeśli chodzi o to, o czym myśleć, planując dochód emerytalny. Pamiętaj, aby rozważyć inne źródła gwarantowanego dochodu, takie jak Ubezpieczenia Społeczne, wypłaty rent i emerytury, przy obliczaniu potrzeb związanych z dystrybucją konta.
Treści na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i dyskusyjnym. Nie jest to profesjonalna porada finansowa i nie powinna być jedyną podstawą do podejmowania decyzji inwestycyjnych lub podatkowych. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.
Dowiedz się, jak dywidendy przynoszą dochody
Dywidendy są sposobem, w jaki spółki wypłacają część swoich zysków akcjonariuszom. Dowiedz się, w jaki sposób dywidendy mogą przynieść Ci pieniądze.
Udostępnianie kont: Oszczędności i sprawdzanie oszczędności w Unii
Rachunek akcji jest kontem czekowym lub oszczędnościowym w unii kredytowej. Udostępnij rachunki oszczędnościowe, płacąc odsetki, podczas gdy konta robocze są przeznaczone na wydatki.
Zarobione dochody są opodatkowane inaczej niż dochody niewykorzystane
Oto rodzaje dochodu, które liczą się jako dochód uzyskany a dochód niezarobkowy oraz sposób, w jaki każdy z nich jest opodatkowany.