Spisu treści:
- Rozważ swoje nawyki konsumpcyjne
- Zmień swój plan oszczędnościowy na wyrównanie
- Osobno konto dla opieki zdrowotnej
- Postaraj się radzić sobie z podatkami
- Zaplanuj dla małych "co-jeśli"
- Zaplanuj długoterminowe wydatki
Wideo: „Wolność od przymusu zewnętrznego i wewnętrznego" - prof. Wiktor Osiatyński 2024
Zapytaj kogoś o największy strach finansowy, a większość z nich powie ci to samo: brak pieniędzy na emeryturze. Dlatego słowa "dochód emerytalny" to najnowsze, najbardziej zyskowne słowa na Wall Street. Chodzi o to, że skoro większość osób pracujących obecnie nie ma tradycyjnej emerytury, aby uzupełnić Ubezpieczenia Społeczne, muszą spłacić zwykłą wypłatę emerytury.
Sprawy komplikujące się, ten strumień dochodów musi rozwiązać jednocześnie trzy niewiadome:
- Długowieczność: To musi trwać tak długo, jak ty.
- Inflacja: Musi nadążyć za kosztami utrzymania.
- Potrzeby związane z opieką zdrowotną: Jego koszt wzrósł w przybliżeniu trzykrotnie w porównaniu do inflacji w ostatnich latach.
Jak sobie z tym poradzić i złożyć dochód emerytalny, który trwa tak długo, jak Ty? Zebraliśmy najnowsze badania i zebraliśmy listę rzeczy do zrobienia, aby przeprowadzić cię przez to.
Rozważ swoje nawyki konsumpcyjne
Czy jesteś domem, smakoszem lub czymś całkowicie innym? Naukowcy z JP Morgan stwierdzili, że około 75 procent populacji pasuje do jednego z czterech profili wydatków …
- Foodies wydawać 28 procent swoich dochodów na żywność i napoje (artykuły spożywcze i jedzenie poza domem).
- Homebodies wydawać 54 procent swoich dochodów na kredyty hipoteczne, podatki od nieruchomości, remonty i rzeczy do umieszczenia w tych domach, takie jak meble i kable do płaskich ekranów; Możliwe, że niektórzy mogą mieć więcej niż jeden dom.
- Globtroterzy przeznaczają pełną kwartał swoich dochodów na podróż.
Czwarta kategoria obejmuje niewielką grupę osób (około 2 procent gospodarstw domowych poniżej 65 i 6 procent powyżej), które wydają 28 procent swoich pieniędzy na opiekę zdrowotną. Mogą mieć stałe zapotrzebowanie na drogie leki lub inne schorzenia przewlekłe.
Zastanów się, jak zmienią się Twoje wydatki
Niezależnie od tego, jakiego rodzaju jesteś spender, rozważ, że to, co wydajesz, zmienia się wraz z wiekiem. Im starszy dostajesz, tym bardziej twoje wydatki mają tendencję do zmniejszania się, wyjaśnia Katherine Roy, Chief Retirement Strategist firmy JP Morgan Asset Management. To prawda, nawet biorąc pod uwagę inflację. "Nawet jeśli ceny rosną, wydajesz mniej", mówi Roy. Na przykład przeciętne gospodarstwo domowe w grupie wiekowej od 55 do 64 lat wydaje rocznie około 51 000 USD. To spadnie do 45 000 $ dla 65 do 74-latków i 34 000 $ dla tych osób 75-plus.
Kategorie według kategorii, wydatki spadają wraz z wiekiem, z wyjątkiem datków charytatywnych, prezentów (ah, wnuki!) I opieki zdrowotnej. Ten ostatni, według Centrum Badań Emerytalnych w Boston College, kosztuje ponad dwa razy tyle po 85 roku życia niż przedtem.
Zmień swój plan oszczędnościowy na wyrównanie
Przyjrzyj się bieżącym wzorcom wydatków, aby dowiedzieć się, gdzie możesz spaść. Następnie poświęć trochę czasu na planowanie przyszłych wydatków w tym obszarze. Np. Homebodies powinny przyjrzeć się, kiedy prawdopodobnie będą w stanie spłacić kredyt hipoteczny i / lub czy redukcja ma sens. "Czterdzieści pięć procent 65-latków nadal ma kredyt hipoteczny", mówi Roy. "Czy to dlatego, że dokonują oceny kosztów alternatywnych [i zamiast tego inwestują pieniądze], ponieważ mają niskie oprocentowanie, czy dlatego, że wyciągnęli kapitał, są niejasne." Jeśli to drugie, planuje wydostać się z tej pożyczki przed emeryturą może być sprytnym posunięciem.
Mimo to, koszt sprzedaży jednego miejsca, zakupu innego, przeniesienia i wyposażenia nowego miejsca nie należy lekceważyć, mówi Ken Hevert, starszy wiceprezes ds. Produktów emerytalnych w Fidelity Investment. "Ludzie są często zaskoczeni wysokimi kosztami robienia tych rzeczy" - mówi.
W międzyczasie globtroterzy powinni zrozumieć, że w miarę upływu czasu wędrowiec nie zmniejszy się. W rzeczywistości wydatki na podróże były na najwyższym poziomie dla osób w tym profilu w wieku 75 lat, więc mądrze jest odłożyć na bok oddzielne wiadro pieniędzy na podróż. A co do tych smakoszy? Chociaż ich spożycie może wydawać się poza listami przebojów, w innych obszarach są one dość oszczędne, ze spłaconymi kredytami hipotecznymi i niskimi rachunkami podatku od nieruchomości. Naukowcy nie widzieli potrzeby oszczędzania osobno na jedzenie poza domem.
Osobno konto dla opieki zdrowotnej
Fidelity Investments szacuje, że 65-letnia para przechodząca na emeryturę będzie potrzebować 260 000 USD (w dzisiejszych dolarach) na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej w trakcie ich życia, a także dodatkowe 130 000 USD na ubezpieczenie od długoterminowych potrzeb w zakresie opieki (więcej o tym za chwilę). To są duże liczby, więc dobrze zrozumiesz roczne koszty. Na przykład w ubiegłym roku 65-latek, który korzysta z tradycyjnego Medicare, miał średnio wydatki na opiekę zdrowotną w wysokości 4 660 USD, a liczba ta rośnie o około 6 procent rocznie.
Rozważ oddzielne zasoby pieniędzy - być może na koncie oszczędnościowym - aby uwzględnić te potrzeby. "Wiemy, że osoby, które mają go jako [oddzielny] element, czują się znacznie bardziej pewnie, że mogą sobie pozwolić na te koszty", mówi Roy.
Postaraj się radzić sobie z podatkami
Drugie wielkie oko zostało odkryte przez Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxes. Przed przejściem na emeryturę większość ludzi ma potrącone podatki z ich wypłat. Następnie składają wniosek, może otrzymać zwrot pieniędzy, może dokonać płatności i przejść na następny rok.Po przejściu na emeryturę - ponieważ większość dochodów emerytalnych nie jest opodatkowana - podatki stają się wydatkiem, którym należy zarządzać. Aby rozwiązać ten problem, mówi Hebert, wykonaj trzy czynności:
Zaplanuj, że będziesz musiał płacić podatki, prawdopodobnie kwartalnie, przez spuszczanie pieniędzy, aby wykonać tę pracę, zanim ją wydasz. Fidelity odlicza podatki od dystrybucji IRA według stawki od 10%, ale pozwala zwiększyć tę kwotę, jeśli zdecydujesz.
Zastanów się, czy twoja stawka podatkowa będzie wyższa na emeryturze, niż jest teraz. Jeśli tak, zastanów się nad wpłaceniem pieniędzy na Roth IRA (lub Roth 401 (k)) przez wniesienie lub konwersję.
Wymyśl strategię, za pomocą której masz zebrać pieniądze na emeryturze. Ogólnie rzecz biorąc, Hevert zauważa, że najpierw trzeba wyciągnąć pieniądze, na które już zapłaciliście podatki.
Zaplanuj dla małych "co-jeśli"
Co stanie się z poduszką ratunkową po przejściu na emeryturę? Porada była kiedyś taka, aby przenieść ją na swoje konto gotówkowe - tę, za pomocą której płacisz miesięczne rachunki. Problem polega na tym, że może to nie dać ci wystarczającej elastyczności, by poradzić sobie z nieoczekiwanymi rachunkami, takimi jak naprawa samochodu, operacja awaryjna i tak dalej. "Coraz częściej uważamy, że fundusz rezerwowy jest właściwym rozwiązaniem", mówi Roy.
Jak duży powinien być twój fundusz kryzysowy na emeryturze? W życiu zawodowym zasada polega na tym, że fundusz pokrywa 3-6 miesięcy wydatków, ale nie ma równoważnej reguły dla emerytów. Zamiast tego zastanów się, ile potrzebujesz, aby przejść przez większość nieoczekiwanych sytuacji kryzysowych, i zachowaj tę kwotę w funduszach zarówno osobnych, jak i płynnych. Jeśli i kiedy używasz pieniędzy - gdy uzupełniasz swoje konto gotówkowe i przywracasz równowagę - pamiętaj o jego wymianie.
Zaplanuj długoterminowe wydatki
"Dla większości osób, które trafiają do domu opieki przez dłuższy czas [konsekwencje finansowe] będą katastrofalne" - mówi Jack Vanderhei, dyrektor ds. Badań w Instytucie Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi. O ile nie zainwestujesz w miliony dolarów, spłacenie tych kosztów z kieszeni będzie niemożliwe; właśnie dlatego model Fidelity sugeruje, że ubezpiecza się od nich. Vanderhei sugeruje Kwalifikowaną umowę renty dożywotnią lub QLAC (powiedzmy "brak q"). Są to renty odroczone, które kupujesz od IRA lub innego kwalifikowanego programu emerytalnego.
Możesz włożyć do 125 000 USD lub 25 procent swojego salda w QLAC (w zależności od tego, która kwota jest niższa), a ta kwota jest wykluczona z minimalnych wymagań dotyczących dystrybucji. To obniża twój rachunek podatkowy i chroni cię na dłuższą metę jednocześnie, ponieważ strumień dochodów - który można odłożyć na 15 lat lub do wieku 85 lat - będzie trwał tak długo, jak Ty.
Inni emeryci decydują się na długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze w oczekiwaniu na te wydatki, choć są też inne opcje. Ważne jest to, że planujesz z wyprzedzeniem czas, w którym możesz potrzebować więcej opieki niż teraz.
Oto 10 rodzajów kart kredytowych, aby zaspokoić Twoje potrzeby
Jeśli jesteś zdezorientowany różnymi rodzajami kart kredytowych, nie martw się. Oto dziesięć różnych rodzajów kart kredytowych, które możesz wybrać w zależności od potrzeb.
Jak oszacować swoje wydatki emerytalne
Dokładne oszacowanie wydatków na emeryturę jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić. Oto przykład, aby zacząć.
Jak napisać plan biznesowy na potrzeby planowania wydarzeń
Pisanie biznesplanu planowania wydarzeń jest łatwiejsze niż myślisz. Dlaczego potrzebujesz jednego i co uwzględnić, aby Twój biznes był zorganizowany i na dobrej drodze.