Spisu treści:
- Oto jak działa HSA
- Konto emerytalne w odzieży medycznej
- Wszystko w tym, jak go używasz
- A potem jest FSA ...
Wideo: Jednoosobowa działalność gospodarcza ZUS - jak wyliczać składkę ZUS? 2024
Wśród najczęściej zadawanych mi pytań znajduje się ten: Gdzie mogę zaoszczędzić pierwszy ? I przez lata moja odpowiedź brzmiała tak samo: odwal się kilka tysięcy w banku lub unii kredytowych w nagłych wypadkach, a następnie złap mecz 401 (k), a jeśli uda ci się go zmaksymalizować, połóż poduszkę awaryjną przed przejście na inne możliwości podatkowe, takie jak 529 planów oszczędnościowych dla szkół wyższych. Cóż, zmieniam zdanie. Rachunki Oszczędności na Oszczędności Zdrowotnych lub HSA należą do górnej części listy jako 401 (k) s, aw niektórych przypadkach zastępują je.
Dlatego.
Oto jak działa HSA
Po pierwsze, przypomnienie, czym dokładnie jest HSA i jak działa. Konta oszczędnościowe to rachunki oszczędnościowo-inwestycyjne, które możesz otworzyć, jeśli kupisz kwalifikujący się program ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniu. Aby zakwalifikować się w 2018 r., Odliczenie musi wynosić co najmniej 1350 USD dla osoby fizycznej, 2700 USD dla rodziny. Kwalifikujące się plany nie mogą oferować żadnych świadczeń poza opieką prewencyjną, zanim uczestnicy spełnią kryteria udziału własnego. Muszą też ograniczyć roczne wydatki na opiekę zdrowotną poza budżetem, nie licząc składek, do 6 650 USD dla osób indywidualnych, 13 300 USD dla rodzin.
Po otwarciu HSA, osoby fizyczne (i ich pracodawcy, więcej na ten temat w ciągu sekundy) mogą wnieść wkład do wysokości 3 450 USD w dolarach przed podatkiem za 2018 rok, rodziny 6 900 USD oraz osoby w wieku 55 lat i starsze za dodatkowe 1000 USD.
Konto emerytalne w odzieży medycznej
Podobnie jak w przypadku 401 (k) s, wniesienie wkładu zmniejsza skorygowany dochód brutto do celów podatkowych. Dobre. Więcej pracodawców zaczęło również oferować swoim pracownikom marchewki, aby zachęcić ich do: a) otwarcia rachunków oszczędnościowych i b) rozpoczęcia wpłacania na nie pieniędzy - tłumaczy ekspert od ubezpieczeń zdrowotnych Shelby George z Manning & Napier. Tak jest lepiej - i oto dlaczego. Przy 401 (k) s mówimy o pasujących dolarach. Czyli: musisz trochę zainwestować w swoje własne pieniądze, aby zmusić pracodawcę do podniesienia swoich zarobków.
Nie zawsze tak jest w przypadku HSA, gdzie często można uzyskać motywację, po prostu biorąc ocenę zdrowia, idąc na roczny (ubezpieczony) fizycznie lub otwierając konto. Innymi słowy, nic nie może cię kosztować. Kiedy mówimy o pozostawianiu darmowych pieniędzy na stole, nie podbijając wystarczająco, aby uchwycić mecz 401 (k), trochę się rozciągamy; koszt uzyskania tych pieniędzy jest niewielki. W przypadku zachęt HSA, pieniądze często są naprawdę bezpłatne.
Wszystko w tym, jak go używasz
HSA mają także zdolność przekształcania się w konta emerytalne w późniejszym okresie życia. Po uzyskaniu HSA i wniesieniu do niego wkładu, możesz zapłacić nieopłacone rachunki medyczne z konta - zasadniczo dokonując tych płatności z dolarów przed opodatkowaniem i oszczędzając sobie dobre 25 procent każdego wydatku na opiekę zdrowotną. Ale - i oto zmarszczka na emeryturze - jeśli możesz pozwolić sobie na opłacenie wydatków na opiekę zdrowotną za gotówkę poza kontem, możesz zainwestować środki w HSA. Mogą rosnąć - podobnie jak aktywa 401 (k) - podatek odroczony.
Możesz je wypłacić, bez podatku, aby pokryć koszty leczenia w dowolnym momencie. Ale kiedy osiągniesz 65, możesz wypłacić je, by zapłacić za wszystko - i zapłacić podatek dochodowy od wzrostu - tak jak w przypadku 401 (k). W ten sposób - szczególnie przy wszystkich rozmowach w Waszyngtonie o ograniczeniu liczby odliczanych od podatku dolarów, które można wnieść do 401 (k) do 2400 USD - HSA staje się wartościowym, uzupełniającym rachunkiem emerytalnym. Jedno zastrzeżenie: jeśli zamierzasz jechać tą trasą, zapoznaj się z opcjami inwestycyjnymi po otwarciu HSA.
Często są znacznie bardziej ograniczone niż menu, do którego jesteś przyzwyczajony na emeryturę.
A potem jest FSA …
Na koniec, podczas gdy mówimy o HSA, słowo o FSA lub elastycznych rachunkach wydatków. Ponieważ brzmią tak samo, wielu ludzi myli tych dwoje, zauważa Kim Buckey, wiceprezes ds. Usług klienckich w DirectPath, termin konsultacji z korzyściami. W przeciwieństwie do HSAs, gdzie każdy dolar, który wnosisz, jest twoim celem, FSA go używają lub tracą. Jeśli nie wydasz pieniędzy w terminie (często do końca roku), to już go nie ma. Ale kiedy podejmujesz decyzję o sfinansowaniu HSA, możesz włożyć trochę pieniędzy do FSA, a także specjalnie na wydatki związane z dentystyką i wizją.
"Jeśli masz wysoki plan odliczeń, nie możesz użyć FSA na pokrycie kosztów leczenia" - wyjaśnia Buckey. Z drugiej strony "nie możesz użyć HSA do celów dentystycznych lub wizji, chyba że jest to objęte planem medycznym, który zazwyczaj nie jest". Więc jeśli wiesz ile wydajesz każdego roku na kontakty lub masz duże rachunki ortodonta na horyzoncie, wpasowanie pieniędzy w oferowane przez pracodawcę FSA może być sprytnym posunięciem także w tym roku.
Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne - organizacje członkowskie
Znalezienie planu grupowego ubezpieczenia zdrowotnego: Czy jesteś samozatrudniony lub poszukujesz ubezpieczenia zdrowotnego w domu? Korzyści zdrowotne oparte na członkostwie
Co to jest katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne?
Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne ma na celu pomóc w opłaceniu niespodziewanych wypadków lub chorób. Plany są oferowane z niższą składką o wysokim odliczeniu.
Co to jest ubezpieczenie zdrowotne o wysokiej opłacalności?
Wysokie ubezpieczenie zdrowotne podlegające odliczeniu to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego o niższych miesięcznych składkach i wyższym odliczeniu. Dowiedz się, czy jest to właściwa opcja dla Ciebie.