Spisu treści:
- Luka między poznaniem a robieniem jest zamierzona
- Ograniczenia zajęć licealnych i koledżowych
- Rozważ rozwiązania typu "dokładnie na czas"
- Skoncentruj się na umiejętnościach życia, a nie na umiejętności czytania i pisania
Wideo: Ekspert radzi: ile pieniędzy może zająć komornik? Radio Katowice, 23.05.17 2024
Najnowsza historia w USA Today brzmiała alarm o braku wiedzy finansowej Amerykanów. Według sprawozdawcy Roberta Powella: "Około trzech na czterech (74 procent) Amerykanów nie wypełniło 38 pytań kwestionariusza umiejętności czytania i pisania opublikowanych w ramach ankiety przeprowadzonej przez American College of Financial Services, New York Life Center for Retirement Income".
Ta historia nie była jedyną, która wywołała histerię na temat stanu wiedzy finansowej. "94% Amerykanów nie zdało egzaminu z umiejętności finansowych", napisał w połowie września CNBC.com na temat diagnozy z Financial Engines. "Dwie trzecie Amerykanów nie może przejść podstawowego testu umiejętności finansowych. Czy możesz? ", Zapytał w czerwcowym nagłówku Fox News, o najnowszych wynikach badania finansowego finansowej Fundacji FINRA.
Nagłówki były frustrujące, ponieważ uważam, że niektóre z tych quizów nie mierzą naszej zdolności do radzenia sobie z pieniędzmi; raczej pytają nas o naszą zdolność do definiowania terminów i rozwiązywania problemów matematycznych. Zastanawiałem się, czy - podobnie jak licealista, który zaopiekuje się przygotowaniem studentów do konkretnego egzaminu państwowego - takie podejście grozi nam, że spędzimy nasz ograniczony czas i zasoby na niewłaściwych rzeczach. Tak więc, aby dowiedzieć się, zadzwoniłem do ekspertów zajmujących się analfabetyzmem, w tym do tych, którym powierzono niektóre z tych quizów.
Oto czego się nauczyłem.
Luka między poznaniem a robieniem jest zamierzona
Po pierwsze, te pomiary umiejętności finansowych nie mają na celu zmierzenia, czy robisz właściwe rzeczy za swoje pieniądze. Jest to pod pojęciem możliwości finansowych, wyjaśnia dr Gary Mottola, dyrektor ds. Badań w edukacji inwestorów w FINRA. "Umiejętność czytania i pisania jest bardziej skoncentrowana na wiedzy. Zdolność obejmuje oszczędzanie, kontrolowanie zadłużenia i wiedza finansowa. "(FYI: Finansowe usługi wellness, które śledzą organizacje takie jak CFPB, są jeszcze szersze, uwzględniają wskaźniki dotyczące zdrowia i stresu.)
Historycznie rzecz biorąc, Mottola mówi, że pytania do trzech wielkich finansowych pytań, które FINRA prosi (które sięgają 2004 roku, a odpowiedzi na które są na końcu tej historii) zmierzają do zmierzenia trzech kluczowych obszarów umiejętności czytania i pisania:
- Umiejętność rozumienia i obliczania stóp procentowych. ( Załóżmy, że masz 100 dolarów w banku zarabiającym 2 procent rocznie, po 5 latach, ile byś miał? A) Więcej niż 102 USD, B) Mniej niż 102 USD, C) Dokładnie 102 USD, D) Nie wiem )
- Zdolność rozumienia inflacji. ( Wyobraź sobie, że oprocentowanie twojego konta oszczędnościowego wynosi 1% rocznie, a inflacja 2% rocznie. Czy po 1 roku pieniądze w banku będą kupować więcej niż dziś, dokładnie tak samo lub mniej niż dzisiaj? A) Więcej B) Taki sam C) Mniej D) Nie wiem )
- I umiejętność rozumienia ryzyka. (Zakup pojedynczego towaru zwykle zapewnia bezpieczniejszy zwrot niż fundusz wzajemnych zapasów.) A) Prawda B) Fałsz C) Nie wiem)
Dodatkowe pytania zostały dodane później i dotyczą tego, co stanie się z cenami obligacji, jeśli stopy procentowe wzrosną; czy płacisz więcej lub mniej odsetek hipoteką 15-letnią niż 30-letnią; i ile lat zajęłoby 1000 dolarów pożyczonych na 20 procent odsetek, aby podwoić, jeśli nie dokonasz żadnych płatności. (Możesz wziąć tutaj pełny quiz lub po prostu przejść do końca artykułu, aby sprawdzić, czy uzyskałeś odpowiedzi na te pytania.)
Kiedy mówi się o przepaści między wiedzą a działaniem, Mottola mówi: "Nie sądzę, że można powiedzieć, że jeden jest ważniejszy od drugiego." Ekspert finansowy ds. Finansów dr Lewis Mandell mówi, że bez względu na to, co mierzysz, liczby nie rosną. Jakby położyć kres swoim uwagom, CFPB pod koniec września opublikowało pierwsze finansowe środki dobrobytu: ponad 43 procent dorosłych Amerykanów walczy o to, by związać koniec z końcem.
Umiejętność finansowa może nie mówić całej historii, ale dostępne miary zdolności finansowych nie są dużo bardziej zachęcające.
Ograniczenia zajęć licealnych i koledżowych
Częścią tego problemu jest to, że nie ma wystarczająco dużo czasu w szkole, aby w pełni pokryć te lekcje. Zastanów się, jak tematy takie jak nauka o ziemi i historia amerykańska są pokryte w szkole. Dostajesz je na bardzo podstawowym poziomie w szkole podstawowej; ponownie, zazwyczaj, w gimnazjum; i znowu, bardziej szczegółowo, w liceum.
"To [podejście] nie ma miejsca w przypadku przewodnich zasad umiejętności finansowych", mówi Mitchell Roschelle z Fundacji PWC, która pracuje nad budowaniem zdolności finansowych i umiejętności technologicznych wśród studentów. Według raportu Rady Edukacji Ekonomicznej "Krajowe państwo edukacji finansowej i ekonomicznej w 2016 roku" tylko 17 stanów wymaga od studentów podjęcia licealnych kursów z finansów osobistych, a tylko 20 wymaga kursu ekonomicznego w szkole średniej.
Drugim czynnikiem jest wyczucie czasu problem. "Nawet jeśli można zmusić młodych ludzi do zasiadania w klasie finansów osobistych, nie są zbyt zainteresowani, gdy są młodzi" - mówi Mandell. "NAS. prawo [w formie ustawy o karcie] nawet wyjęło kartę kredytową z równania dla osób poniżej 21 lat. Tak więc pytania nie pojawiają się w młodym wieku. "
Rozważ rozwiązania typu "dokładnie na czas"
Dostosowanie czasu (i w rzeczywistości czasu) edukacji w zakresie finansów osobistych może być częścią rozwiązania, dzięki któremu lekcje się utrzymają.Jedną z rzeczy, których się uczymy, jest to, że lekcje zapadają w pamięć, kiedy można je powiedzieć, że są bardziej zbliżone do punktu sprzedaży.
Przed dołączeniem do George Washington University, gdzie założyła szkołę Global Financial Literacy Centre, Annamaria Lusardi była profesorem w Dartmouth College. Tam została wezwana do pomocy w rozwiązaniu problemu: pracownicy pozapolicowi nie uczestniczyli w dodatkowym koncie emerytalnym oferowanym przez szkołę. Co mogą zrobić, aby zmusić ich do skorzystania z tej cennej korzyści?
Jak zwykle uczą się naukowcy, Lusardi i jej koledzy zaczęli od badań. Rozmawiali z tymi pracownikami, z których większość to kobiety, o tym, dlaczego nie brali udziału. Słyszeli oni, że pracownicy "nie wiedzieli, od czego zacząć", "było kilka kroków do podjęcia" i "skupili się na opiece nad swoimi rodzinami". Innymi słowy, problem polegał bardziej na procesie niż na nim. chodziło o znalezienie pieniędzy na uratowanie. W związku z tym naukowcy opracowali monitory, w których opisano, co należy zrobić, w tym, że trzeba usiąść przed komputerem, i że zajęło to tak mało czasu, jak wyładowanie zmywarki.
Wyprodukowali także krótkie filmy z aktualnymi uczestnikami, mówiącymi o tym, jak czuli się w programie, co znaczyło, że robili coś dobrego dla swoich rodzin. Następnie zaczęli dostarczać zarówno filmy, jak i instrukcje dla nowych pracowników. Kwota pieniędzy w programie podwoiła się w ciągu miesiąca. Lusardi jest mniej dumny z wyników, zauważając, że zaczynały od bardzo niskiego poziomu.
Mimo to nie jest to jedyny przykład. Wiele lat temu, na długo przed ustawą o karcie, Wells Fargo przeprowadził eksperyment na kampusie uniwersyteckim. Uczniowie, którzy ubiegali się o karty kredytowe, otrzymali niewielką nagrodę w zamian za skorzystanie z 15-minutowego internetowego samouczka dotyczącego najlepszego sposobu korzystania z nowych kart. Następnie śledzono zachowanie uczniów. Ci, którzy wzięli udział w kursie, byli bardziej skłonni zapłacić rachunki w całości i rzadziej spóźniać się z płatnościami lub przekraczać ich limity.
Ma sens w Roschelle. "Zanim dostaniesz prawo jazdy, musisz zdać test pisemny i test drogowy", mówi. Ale Lusardi zwraca uwagę, że są takie sytuacje - kiedy na przykład kupujesz dom, kiedy edukacja może przyjść dokładnie tak, jak się ubiegasz o kredyt hipoteczny - że może być za późno. "W tym czasie zakochali się w domu, na który nie mogą sobie pozwolić i już zdecydowali, jaki kolor pomalować ściany" - mówi.
Skoncentruj się na umiejętnościach życia, a nie na umiejętności czytania i pisania
Być może potrzebujemy kombinacji obu. Ale niezależnie od tego, czy patrzymy daleko w przyszłość, czy tuż za rogiem, co dokładnie powinniśmy wkładać w naszą energię w nauczanie? Zadałem to pytanie każdemu z moich źródeł w tej historii. Oto jedna z sześciu połączonych sugestii:
1. Wants vs. Needs: Poznaj różnicę i spróbuj zarządzać swoimi pieniędzmi zgodnie z nią.
2. Zainwestowane pieniądze rosną z czasem … I tak można pożyczać pieniądze. Innymi słowy, siła łączenia może działać na twoją korzyść i przeciwko niej. (Dzięki kodycylowi, że jeśli jest on na karcie kredytowej, a Ty spłacasz ją co miesiąc, nie będziesz w ogóle procentował).
3. Zrozum zainteresowanie swojego kontrahenta. W jaki sposób osiągają zysk i czego oczekują od ciebie w negocjacjach? W rezultacie osiągniesz lepsze wyniki.
4. Dowiedz się, jak zbadać każdy zakup. Niezależnie od tego, czy chodzi o inwestycję (ze zmiennymi opłatami), samochód czy wakacje, wiesz, jak korzystać z internetu i dowiedzieć się, czy dobrze wykorzystujesz te pieniądze. Nie wydane pieniądze to zaoszczędzone pieniądze.
5. Charakter ryzyka. (I że można nim zarządzać poprzez dywersyfikację.)
6. Dbaj o swoje zdrowie finansowe. Wreszcie, musisz poświęcić trochę czasu na dbanie o swoje zdrowie finansowe, tak jak poświęcasz czas na dbanie o swoje zdrowie fizyczne. Jeśli tego nie zrobisz, jak to ujął Lusardi, dobre rzeczy nie spotkają cię.
Odpowiedzi na oryginalny quiz FINRA: A, C, B
Co to jest podatek dla nianii i czy naprawdę musisz to zapłacić?
Czy muszę płacić podatki od nianii? Ogólnie rzecz biorąc, odpowiedź brzmi "tak", ale istnieje kilka wyjątków, które mogą pozwolić na uniknięcie tego. Oto szufelka.
Ile naprawdę musisz wiedzieć o pieniądzach?
Quizy dotyczące umiejętności finansowych mówią, że możemy zrobić o wiele lepiej. Ale co naprawdę musimy wiedzieć o pieniądzach?
Ile naprawdę musisz wiedzieć o pieniądzach?
Quizy dotyczące umiejętności finansowych mówią, że możemy zrobić o wiele lepiej. Ale co naprawdę musimy wiedzieć o pieniądzach?