Co to jest rozszerzony okres raportowania?

Wiele zasad odpowiedzialności z tytułu roszczeń zapewnia opcję zakupu przedłużony okres sprawozdawczy (ERP). Jak sama nazwa wskazuje, system ERP zapewnia dodatkowy czas na zgłaszanie roszczeń do ubezpieczyciela. Często nazywa się to "ogonem" lub "ogonem".

Dlaczego tego potrzebujesz?

Zasady roszczeń obejmują roszczenia wobec Twojej firmy lub innych ubezpieczonych w okresie polisy. Nie obejmują roszczeń zgłoszonych po zakończeniu Twojego ubezpieczenia. Może to być problematyczne, jeśli Twoje zasady zostały anulowane lub nieodnowione i nie masz pokrycia zastępczego. Jeśli jakiekolwiek roszczenia zostaną wniesione przeciwko Twojej firmie po zakończeniu polisy, być może będziesz musiał zapłacić je jako wydatek kieszonkowy.

Trudności mogą również powstać, jeśli zastąpisz polisy roszczeń na zasady występowania. Zasady dotyczące zdarzeń obejmują roszczenia wynikające z obrażeń lub uszkodzenia (lub innych zdarzeń), które wystąpiły w okresie obowiązywania polisy. Roszczenie może zostać wniesione w okresie obowiązywania polisy lub w dowolnym momencie po tym okresie. Roszczenia dotyczące szkód lub szkód, które mają miejsce przed okresem polisy lub po nim, nie są objęte gwarancją. Poniższy przykład ilustruje lukę pokrycia, która może wystąpić, jeśli zmienisz zasady dotyczące roszczeń na politykę, która ma zastosowanie w przypadku wystąpienia zdarzenia.

Załóżmy, że wykupiono roczną polisę ubezpieczeniową z tytułu roszczeń ogólnych z datą początkową 1 czerwca 2018 r. Ubezpieczyciel anuluje polisę 31 marca 2019 r. I zastępuje ją polisą dotyczącą zdarzeń. 1 maja 2019 r. Otrzymasz powiadomienie, że roszczenie zostało zgłoszone przeciwko Tobie za uszkodzenie ciała, które miało miejsce 1 września 2018 r. Roszczenie nie jest objęte Twoją zasadą roszczeń, ponieważ zostało ono wprowadzone po zakończeniu polisy. Nie jest objęty polityką dotyczącą nowych zdarzeń, ponieważ domniemana szkoda wystąpiła przed wejściem w życie tej zasady.

Ogon jednokierunkowy lub dwukierunkowy

Niektóre zasady zapewniają system ERP tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel anuluje lub nie odnawia twoich polis lub przepisuje twój zasięg zgodnie z zasadą występowania. Żadna z nich nie jest dostępna, jeśli Ty (ubezpieczający) postanowisz anulować lub nie odnowić swojego ubezpieczenia. Ten typ systemu ERP nazywany jest jednostronnym ogonem, ponieważ jest on dostępny tylko w opcji ubezpieczyciela. Inne zasady obejmują dwustronny ogon. Oznacza to, że zapewniają ERP, jeśli ty lub twój ubezpieczyciel zdecyduje się anulować lub nie odnowić swojej polityki.

Podstawowe i uzupełniające systemy ERP

Zasady dotyczące roszczeń często obejmują zarówno krótko-, jak i długoterminowe wydłużone okresy sprawozdawcze. Krótkoterminowy ogon jest często dostarczany automatycznie, jeśli ubezpieczyciel anuluje lub nie odnowi swojej polisy. Zwykle trwa 30 lub 60 dni po wygaśnięciu zasad.

Wielu ubezpieczycieli oferuje długoterminowy kredyt na dodatkową premię. Objęcie to jest zwykle udzielane za pośrednictwem potwierdzenia. Długotrwały ogon ma wiele imion. W zależności od zasad może być nazywany dodatkowym systemem ERP, opcjonalnym systemem ERP, okresem wykrywania lub po prostu rozszerzonym okresem raportowania. Opcjonalny system ERP jest zwykle dostarczany tylko wtedy, gdy zażądasz go na piśmie i zapłacisz premię w określonym czasie, na przykład 60 dni po wygaśnięciu polisy.

Przykład - polityka zgłaszana przez ISO

Przedstawiona w oświadczeniu wersja zasad handlowych dotyczących ogólnej odpowiedzialności (CGL) ISO stanowi wygodny przykład zastosowania systemów ERP. Polityka zapewnia podstawowy system ERP i opcjonalny (uzupełniający) system ERP. Dostarczono jeden lub oba systemy ERP, jeśli zasady są anulowane lub nieodnowione. Polityka nie określa, kto musi anulować lub nieodnawiać, aby systemy ERP wyglądały jak ogony dwukierunkowe. Dostarczono również jeden lub oba systemy ERP, jeśli polityka została zastąpiona polityką występowania lub zasadą roszczeń, która ma wcześniejszą moc wsteczną niż obowiązujące zasady.

Podstawowy system ERP

Zgłoszony CGL zapewnia podstawowy system ERP automatycznie, jeśli zasady są anulowane, nieprzedłużone lub wymienione zgodnie z powyższym opisem. Podstawowy system ERP trwa pięć lat od zakończenia okresu obowiązywania polisy. Daje ubezpieczonemu pięć lat na zgłoszenie roszczeń wynikających z zdarzenia lub przestępstwa zgłoszonego ubezpieczycielowi w okresie polisy lub w ciągu 60 dni po tym okresie. Oznacza to, że jeśli incydent miał miejsce podczas okresu polisy, został zgłoszony ubezpieczycielowi w ciągu 60 dni po wygaśnięciu polisy, a incydent generuje roszczenie, roszczenie powinno zostać pokryte, jeśli zostanie zgłoszone w ciągu pięcioletniego przedłużenia.

Roszczenie musi dochodzić odszkodowania za uszkodzenie ciała, uszkodzenie własności lub obrażenia ciała i reklamy.

Załóżmy na przykład, że jesteś ubezpieczony na podstawie polisy CGL z roszczeniami. Incydent typu slip-and-fall występuje w okresie obowiązywania polisy. Zgłaszasz incydent swojemu ubezpieczycielowi w dniu, w którym to nastąpi. Po wygaśnięciu polisy ubezpieczyciel zastępuje ją polisą dotyczącą zdarzeń. Jeśli roszczenie zostanie następnie wniesione przeciwko tobie w związku z incydentem typu "slip-and-fall", roszczenie powinno zostać pokryte z podstawowego systemu ERP, jeśli zgłosisz to ubezpieczycielowi w ciągu pięciu lat od daty wygaśnięcia polisy Twoich roszczeń.

Basic ERP zapewnia również 60 dni na zgłoszenie roszczeń wynikających z zdarzeń lub wykroczeń, które nie zostały zgłoszone ubezpieczycielowi w okresie obowiązywania polisy. Załóżmy na przykład, że doszło do drugiego incydentu typu "slip-and-fall" w okresie obowiązywania polis ubezpieczeniowych. Niestety, zapomniałeś powiadomić swojego ubezpieczyciela. Jeśli drugi incydent typu "wpadnij i upuść" spowoduje roszczenie, roszczenie to zostanie pokryte tylko wtedy, gdy zgłosisz je ubezpieczycielowi w ciągu 60 dni od daty wygaśnięcia polisy.

Uzupełniający system ERP

Zgłoszony formularz ISO zapewnia opcję zakupu dodatkowego systemu ERP. Dodatkowy ogon zaczyna obowiązywać po zakończeniu podstawowego systemu ERP. Jego czas trwania jest nieograniczony.Jeśli chcesz kupić Supplemental ERP, musisz powiadomić swojego ubezpieczyciela na piśmie w ciągu 60 dni od wygaśnięcia polisy.

Jeśli zakupisz dodatkowy ogon w ramach CGL, roszczenie ubezpieczeniowe przywróci ogólny limit zbiorczy. Oznacza to, że nowy limit ogólnego agregatu będzie miał zastosowanie do roszczeń zgłoszonych podczas dodatkowego systemu ERP.

Zapoznaj się z przepisami ERP Ostrożnie

Rozszerzone przepisy dotyczące raportowania różnią się znacznie w zależności od polityki. Uwaga, w przeciwieństwie do opisanego powyżej CGL, wynika to z zasad większości roszczeń nie zapewnić nowy łączny limit w ramach rozszerzonego okresu sprawozdawczego. Ponadto niewiele zasad zapewnia nieograniczony czas na zgłaszanie roszczeń. Większość systemów ERP obowiązuje przez określony czas, na przykład pięć lub dziesięć lat.