Spisu treści:
Wideo: Czy bycie szczęśliwym jest trudne? 20m2 talk-show, odc. 320 2024
Jeśli trwa dłużej niż spodziewane spłaty kredytów studenckich lub zadłużenia z tytułu kart kredytowych, nie jesteś sam. Według Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku wielu pożyczkobiorców nadal porzucają kredyty studenckie, które minęły dziesiątki lat po opuszczeniu szkoły.
Rosnący ciężar
Od 2004 r. Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wzrosło w każdej grupie wiekowej - od dwudziestolatków po świeżo po szkole, do sześćdziesięciu lat zbliżających się do emerytury. W 2015 r. Na przykład konsumenci w wieku powyżej 60 lat byli ponad ośmiokrotnie więksi niż zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w porównaniu do ich grupy wiekowej, która była przenoszona dziesięć lat wcześniej.
Tymczasem, według Rezerwy Federalnej, długi kart kredytowych amerykańskich niedawno przekroczyły wartość 1 biliona dolarów, podczas gdy ceny mieszkań wzrosły.
Większy ładunek zadłużenia konsumentów utrudnia im przeznaczenie wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę. Według sondażu przeprowadzonego przez Bankers Life Center w 2017 r. W celu zapewnienia bezpiecznego przejścia na emeryturę, tylko 34 procent zarabiających dzieci w wieku powyżej 52 i 70 lat o średnim dochodzie oczekuje odejścia na emeryturę bez długów żyjących w dostępnych funduszach.
Jeśli jesteś winien kilka tysięcy dolarów w zadłużeniu niezwiązanym z hipoteką, musisz teraz działać, aby zrzucić swój dług, abyś mógł umieścić te pieniądze w innych priorytetach.
Zdobądź swoje priorytety prosto
Jak wyglądają te priorytety? Finansowi planiści zazwyczaj zalecają, aby co roku odkładać na emeryturę co najmniej 10 do 15 procent swoich dochodów, a jedna z coraz bardziej popularnych reguł sugeruje 20 procent. Powinieneś także odłożyć pieniądze na awaryjne oszczędności - co najmniej od trzech do sześciu miesięcy wydatków na utrzymanie - aby nie musieć uciekać się do kart kredytowych, aby nadrobić nagły niedobór.
Jeśli jesteś winien tyle pieniędzy, że nie możesz sobie pozwolić na osiągnięcie tych podstawowych celów oszczędnościowych, to twoje zadłużenie jest zbyt wysokie.
Firma świadcząca usługi finansowe Fidelity Investments zaleca uderzanie o pewne benchmarki oszczędnościowe w każdym dziesięcioleciu. Firma twierdzi, że powinieneś był zaoszczędzić co najmniej jeden raz swoją pensję do czasu, gdy skończysz 30 lat, trzy razy więcej niż pensja do czasu, gdy skończysz 40 lat, sześciokrotność twojej pensji do czasu, gdy skończysz 50 lat, osiem razy więcej niż pensja do czasu kiedy skończysz 67 lat, zmienisz 60 i 10 razy twoją pensję.
Po osiągnięciu tych etapów, odlicz swoje niehipoteczne długi od całkowitych oszczędności. Jeśli twoje zadłużenie utrzymuje twoją wartość netto poniżej tego, gdzie trzeba, to masz za dużo - a wypłaty odsetek, które masz na horyzoncie, mogą odepchnąć cię jeszcze bardziej od drogi.
Czy twój dług pozwala ci zaoszczędzić?
Aby dowiedzieć się, jaki jest taki agresywny harmonogram oszczędności, na ile można sobie pozwolić na pożyczkę, weź kalkulator i odejmij kwotę, którą masz nadzieję zaoszczędzić każdego roku od rocznego dochodu. Następnie użyj swojego miesięcznego budżetu, aby oszacować, ile pieniędzy miałbyś wydać na spłatę pożyczki.
Załóżmy na przykład, że jesteś obecnie w wieku 30 lat, zarabiając 50 000 USD i wydając około 30 procent swoich dochodów na mieszkania. Po odłożeniu 13 000 $ rocznie w twoim funduszu emerytalnym, będziesz miał wtedy tylko 22 000 $ rocznie - lub około 1,833 $ miesięcznie - na spłatę innych długów, takich jak kredyty studenckie i zadłużenie z tytułu kart kredytowych, a także wszystkie inne twoje miesięczne wydatki, takie jak żywność, opieka nad dziećmi, narzędzia i rozrywka. Biorąc pod uwagę wysokie koszty żywności, gazu i samochodu, opiekę nad dziećmi i inne rutynowe koszty utrzymania, nie pozostało wiele pieniędzy na spłatę pożyczki.
Nawet roczny wzrost dochodów nie ułatwi nadmiernego zadłużenia. Na przykład, gdybyś miał 50 lat, zarabiając 70 000 USD i nadal wydając 30 procent swojego dochodu na spłatę kredytu hipotecznego, miałbyś tylko 2,250 USD miesięcznie po odłożeniu pieniędzy na emeryturę, by wydać na pożyczki i inne niezbędne wydatki.
Dolna linia
Jeśli twoje spłaty kredytu powstrzymują Cię od agresywnego oszczędzania na przyszłość, to prawie na pewno masz za dużo długów. Im bardziej zbliżasz się do przejścia na emeryturę, tym bardziej agresywnie powinieneś spróbować zmniejszyć spłaty kredytu. Ostatnią rzeczą, której pragniesz, jest to, aby pozostały dług zmniejszył twoją emeryturę i zmusił cię do zaciągnięcia kolejnych pożyczek tylko po to, by związać koniec z końcem.
Czy powinienem zmienić niezabezpieczony dług w bezpieczny dług?
Pożyczki konsolidacyjne często kończą się wiązaniem niezabezpieczonego długu (np. Kart kredytowych) z twoimi rzeczami, takimi jak dom. Dowiedz się, czy jest to dobra opcja.
Marketing sieciowy: czy to działa, czy jest zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe?
Jeśli rozważasz możliwość marketingu sieciowego, zadaj te sześć ważnych pytań, aby określić, czy warto na dłuższą metę.
Co robić, gdy masz zbyt wiele rachunków
Posiadanie zbyt wielu rachunków jest stresujące, tym bardziej, gdy nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, by zapłacić za wszystko. Naprawienie sytuacji wymaga pewnych trudnych wyborów.