Spisu treści:
Wideo: Reforma emerytalna: Jakie zmiany wprowadzi? 2024
Nawet jeśli prawdziwie kochasz swoją pracę, nadejdzie dzień, kiedy nadejdzie czas, aby uderzyć po raz ostatni i zacząć emeryturę. A kiedy nadejdzie ten dzień, będziesz chciał mieć solidny plan finansowy.
Twoim podstawowym celem finansowym przez całe lata pracy jest zgromadzenie wystarczającej ilości oszczędności, aby wesprzeć ten plan - zaryzykować wystarczająco dużo pieniędzy, aby utrzymać swój styl życia bez stałej wypłaty. Ale zaoszczędzenie jak największej ilości pieniędzy to tylko początek: musisz również uwzględnić podatki, określić, które inwestycje najlepiej rozwiną twoje pieniądze, uwzględnić inne źródła dochodów emerytalnych i zaplanować wydatki emerytalne.
Oto podstawy planowania emerytalnego.
Konta emerytalne
Oszczędzanie dużych pieniędzy jest koniecznością. Większość ekspertów zgadza się, że należy co roku oszczędzać co najmniej 10 procent swoich dochodów, a wielu sugeruje, aby w miarę możliwości przesunąć to do 20 procent. Ale nie chodzi tylko o to, ile oszczędzasz - również o to gdzie to zapisz.
W ciągu ostatnich kilku dekad kongres próbował zachęcić do oszczędzania na emeryturę, umożliwiając stworzenie specjalnego konta emerytalnego z uprzywilejowanymi podatkami. Najpopularniejszy jest 401 (k), który jest oferowany przez większość pracodawców, i pozwala składać przed opodatkowaniem dolary na emeryturę z każdą wypłatą. Wielu pracodawców oferuje także pewien procent Twoich składek, co w zasadzie równa się darmowym pieniądzom.
Inne konta emerytalne można otworzyć niezależnie od pracodawcy. Najbardziej popularne jest Indywidualne Konto Emerytalne lub IRA. "Tradycyjna" odmiana tych rachunków jest podobna do 401 (k), ponieważ pieniądze mogą być wnoszone przed opodatkowaniem; przekazać kilka tysięcy dolarów IRA, a pieniądze można odliczyć od podatków. Inną odmianą IRA jest Roth IRA, w której pieniądze są przekazywane po opodatkowaniu, tzn. Nie można od nich odliczać podatku, ale potem rosną i mogą zostać wycofane bez podatku na emeryturze.
Inwestowanie swoich oszczędności
Nie wystarczy po prostu zaoszczędzić sporo pieniędzy na koncie emerytalnym z uprzywilejowanymi podatkami. Aby mieć pewność, że twoje pieniądze rosną i rosną, musisz je zainwestować. W rzeczywistości, jeśli nie zainwestujesz swoich pieniędzy, to zasadniczo zmniejszy się wartość, ponieważ nie dotrzyma tempa inflacji.
Więc w co inwestować? Zapasy, głównie - zwłaszcza gdy jesteś młodszy. Inwestowanie na giełdzie to najlepszy, najbardziej spójny sposób na zwiększenie swoich pieniędzy, a zainwestowane pieniądze na giełdzie wzrosły średnio od 7 do 10 procent rocznie (w zależności od tego, jak wykonujesz matematykę). Oczywiście giełda nie jest pozbawiona ryzyka, a czasami spada. To dlatego portfel większościowy jest najlepszy, gdy jesteś młodszy i masz czas, aby uzupełnić straty, które możesz ponieść na rynku.
W miarę starzenia się, należy przeznaczać więcej swoich oszczędności na bezpieczniejsze inwestycje, takie jak obligacje, więc nie ryzykujesz utratą kupy na rynku tuż przed przejściem na emeryturę.
Zamiast bezpośrednio grać na giełdzie z oszczędności emerytalnych, prawdopodobnie będziesz chciał umieścić większość swoich pieniędzy w funduszach inwestycyjnych i / lub funduszach ETF. Podczas gdy niektóre z nich są aktywnie zarządzane przez zarządzających funduszami, którzy próbują "pokonać rynek", inni są bardziej pasywni w swoim podejściu. Cokolwiek wybierzesz, możesz wybrać inwestycje za pośrednictwem swojego dostawcy 401 (k) lub domu maklerskiego, w którym konfigurujesz IRA.
Twój dochód emerytalny i wydatki
Środki pieniężne zgromadzone na kontach emerytalnych ostatecznie będą stanowić podstawę dochodów emerytalnych; po osiągnięciu wieku emerytalnego możesz zacząć wypłacać pieniądze z tych kont jako dochód.
Ale 401 (k) i IRA nie są jedynymi źródłami dochodów emerytalnych. Niektórzy ludzie - głównie ci pracujący w sektorze publicznym - otrzymają emeryturę zamiast 401 (k), zapewniając im gwarantowany strumień dochodów, określony przez ich poprzednie dochody i lata zatrudnienia.
Ale emerytury są coraz rzadsze. To, co nie jest rzadkością, to Social Security, które zapewnia regularną kontrolę od rządu; im dłużej poczekasz, aby zacząć to robić, tym większy będzie twój czek. Mimo że pochodzi od rządu, należy pamiętać, że nadal podlega opodatkowaniu.
Poza tym istnieją inne sposoby, aby ustawić się na dochód emerytalny. Jednym z takich sposobów jest renta, rodzaj ubezpieczenia na życie, który zapewnia gwarantowany dochód w danym okresie.
Dobry plan finansowy będzie uwzględniał różne źródła dochodów emerytalnych i zastanawia się, w jaki sposób spełniają one twoje potrzeby w zakresie dochodów. Ten ostatni fragment jest ważny, ponieważ Twoje wydatki prawdopodobnie będą wyglądać zupełnie inaczej niż w latach pracy! Na przykład do czasu przejścia na emeryturę można spłacić kredyt hipoteczny, znacznie obniżając koszty mieszkaniowe. Jednak kwota, jaką wydasz na rachunki medyczne, prawdopodobnie wzrośnie wraz z wiekiem. Twój plan emerytalny powinien przewidywać twoje potrzeby dochodowe i upewnić się, że pokrywają je różne źródła dochodu.
Podsumowując, oto podstawy planowania emerytalnego:
- Zaoszczędź sporo pieniędzy
- Umieść go na kontach emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym
- Zainwestuj te pieniądze na giełdzie, dostosowując alokację aktywów wraz z wiekiem
- Zastanów się, jakie są Twoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych
- Wykorzystaj swoje oszczędności i inne źródła dochodów, aby zaspokoić te potrzeby
Są to podstawy oszczędzania na emeryturę, ale jest wiele kluczowych decyzji, które należy podjąć po drodze: Kiedy wziąć zabezpieczenia społeczne, jakie rodzaje inwestycji kupić, które konta emerytalne używać i więcej. Skorzystaj z linków po lewej i poniżej, aby poprowadzić Cię przez te decyzje … i na emeryturę.
Planowanie przejścia na emeryturę w 6 prostych krokach
Planowanie finansowe nie musi być przytłaczające. Oto sześć łatwych do wykonania kroków, które pomogą Ci przygotować się na złote lata.
Zapisywanie i planowanie przejścia na emeryturę
Oszczędzanie jak największej ilości pieniędzy to tylko początek. Oto podstawy planowania emerytalnego.
Zapisywanie i planowanie przejścia na emeryturę
Oszczędzanie jak największej ilości pieniędzy to tylko początek. Oto podstawy planowania emerytalnego.