Spisu treści:
Wideo: #ZapytajEksperta [#3]: Podatek dochodowy, kwota wolna od podatku i emerytura w Niemczech 2024
Po otrzymaniu kredytu mieszkaniowego masz wiele decyzji do podjęcia i wydatków do zapłaty. Jeśli masz możliwość płacenia punktów, możesz zastanawiać się, czy ten koszt ma sens, i jak rozłożyć swoje dolary między zaliczkę i punkty.
Oba wydatki będą pochodzić z twojej kieszeni z góry (chyba że sfinansujesz punkty), więc natychmiastowy wpływ na twój budżet jest identyczny. Podobnie, zarówno punkty, jak i zaliczki mogą zmniejszyć wymaganą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Jednak w dłuższej perspektywie wpływają one na twoje finanse na różne sposoby.
Aby szybko odświeżyć, sprawdźmy różnicę między punktami a wpłatą. Następnie ocenimy, kiedy jedna opcja może być lepsza od innej.
Punkty rabatowe
Punkty rabatowe obniżają oprocentowanie pożyczki. W zamian za dzisiejszą wypłatę Twój pożyczkodawca obniży oprocentowanie twojego długu. Jest to czasami nazywane "wykupieniem stopy" od kredytu, ponieważ faktycznie kupujesz niższą stawkę.
Mówiąc bardziej precyzyjnie, można powiedzieć, że wcześnie płacisz odsetki, a Twój pożyczkodawca odpowiednio dostosowuje oprocentowanie.
Koszty odsetek nie mogą być odzyskane - nie otrzymasz odsetek z powrotem, gdy sprzedajesz. W rezultacie, musisz skorzystać z tego kosztu na inne sposoby (i upewnić się, że liczby się sumują). Istnieje kilka potencjalnych sposobów wykorzystania punktów płatniczych, w tym:
- Potencjalne korzyści podatkowe z pieniędzy, które wydajesz na punkty
- Niższa miesięczna rata, co daje bardziej komfortową sytuację w zakresie przepływów pieniężnych w kolejnych latach
- Niższa stopa zadłużenia na przestrzeni lat (jeśli utrzymasz długoterminową pożyczkę)
Zaliczek
Zaliczka to kwota, którą płacisz z góry w zamian za cenę zakupu nieruchomości. Ta kwota zmniejsza wielkość pożyczki i reprezentuje Twój udział w domu (zwiększając swój kapitał własny). Jesteś właścicielem każdego domu, który posiadasz, ale twój pożyczkodawca może mieć zastaw na nieruchomości, dopóki nie spłacisz całego swojego długu.
Dokonanie zaliczki jest podobne do korzystania z domu jako skarbonki. Dom działa jak zasób wartości: Zakładając, że dom nie traci wartości, możesz odzyskać tę wartość, gdy sprzedajesz nieruchomość. Ewentualnie możesz pożyczyć od tej wartości drugą hipoteką lub wykorzystać tę wartość jako zabezpieczenie dla innych potrzeb.
Twoje płatności za punkty i zaliczki
Zarówno punkty rabatowe, jak i większa zaliczka obniżą wymagane miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Miesięczne płatności są obliczane przy użyciu kilku czynników:
- Stopa procentowa
- Kwota pożyczki (zwana również saldem)
- Okres kredytowania (lub czas trwania pożyczki zaplanowany na ostatni okres)
Jeśli zmniejszysz którąkolwiek z tych pozycji, miesięczna płatność również spadnie. Ponadto zmniejsza się również kwota odsetek, które płacisz. Co ciekawe, można utrzymać poziom kwoty kredytu, ale zmniejszyć całkowite koszty odsetek poprzez obniżenie stopy lub skrócenie okresu kredytowania.
Różne dane wejściowe obniżają twoją płatność, ale robią to na różne sposoby. Najlepszym sposobem, aby to zobaczyć, jest eksperymentowanie z kalkulatorem kredytowym lub używanie tabel amortyzacji do oceny różnych alternatyw pożyczek. Co najważniejsze, spójrz na koszty odsetek w czasie i przez cały okres trwania pożyczki.
Co powinieneś zrobić?
Dzięki lepszemu zrozumieniu, jak zmieniają się płatności i koszty odsetek przy każdej opcji, powinieneś mieć łatwiejszy czas na ocenę opcji pożyczkodawcy (i podjęcie decyzji, co zrobić z gotówką).
Jeśli masz dostępną gotówkę i planujesz pozostać w domu przez dłuższy okres czasu, warto sprawdzić punkty.
- Oszacuj, ile czasu naprawdę utrzymasz swoją pożyczkę. W dłuższym okresie możesz być lepiej opłacać punkty i płacić odsetki po niższej stawce.
- Sprawdź okres wyrównywania punktów: Sprawdź, ile zaoszczędzisz w danym miesiącu na płatności i oblicz, ile potrwa odzyskanie kwoty, którą wydasz z góry. Pamiętaj, że Twoje całkowite koszty odsetek mogą być inne, jeśli zapłacisz punkty.
- Zbadaj potencjalne skutki podatkowe u doradcy podatkowego. Punkty płacowe mogą dziś odliczyć, a to może być bardziej korzystne niż oszczędności odsetkowe w kolejnych latach. Nie zapominaj, że koszty odsetek mogą również podlegać odliczeniu - ale wydawanie pieniędzy na odliczenie podatku wciąż wydaje pieniądze.
- Oceń alternatywne sposoby wykorzystania funduszy i zdecyduj, czy powinieneś coś zrobić, poza postawieniem pieniędzy na dom.
- Zdecyduj, czy uważasz, że będziesz w stanie refinansować po wyższej stopie procentowej w najbliższej przyszłości. Jeśli Twoje wyniki kredytowe lub dochody wzrosną, możesz kwalifikować się do lepszej pożyczki. Podobnie, spójrz na stopy procentowe i czy spodziewasz się, że wzrosną, spadną lub pozostaną na tym samym poziomie.
- Uruchom numery w punktach finansowych. Rolowanie punktów do salda kredytu zazwyczaj nie jest tak korzystne, jak wypłata z kieszeni, ale może być warta obejrzenia.
Użyj kalkulatora punktów, aby określić, ile skorzystasz z punktów płacenia. Następnie porównaj te oszczędności z mniejszą pożyczką (korzystając z tabeli amortyzacji). Na przykład, w przypadku pożyczki o wartości 300 000 USD, oceń oszczędności wynikające z niższej stopy procentowej, jeśli zapłacisz dwa punkty (lub 6000 USD). Następnie zobacz, jak wygląda pożyczka, jeśli pożyczasz tylko 294,000 $, dodając 6,000 $ do zaliczki, zamiast przeznaczać ją na punkty.
Kierowcy Punkty Licencyjne a Punkty Ubezpieczeniowe
Punkty ubezpieczenia samochodu i punkty licencji kierowcy nie są takie same. Dowiedz się więcej o tym, jak działają punkty i jak mogą one wpływać na Ciebie.
Co to jest zaliczka gotówkowa z karty kredytowej?
Zaliczka gotówkowa to jeden z rodzajów transakcji, które możesz wykonać na swoim koncie. Możesz dostać gotówkę w ręce, ale koszt może nie być tego wart.
Co to jest zaliczka gotówkowa z karty kredytowej?
Zaliczka gotówkowa to jeden z rodzajów transakcji, które możesz wykonać na swoim koncie. Możesz dostać gotówkę w ręce, ale koszt może nie być tego wart.