Spisu treści:
- Ubezpieczenie na wartość
- Cel Coinsurance
- Przykład
- Klauzula zrzeczenia się klauzuli coinsurance
- Inne rodzaje ubezpieczeń
Wideo: Coinsurance for Property Insurance Explained 2024
Wiele zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych zawiera współubezpieczenie klauzula. Klauzula ta nakłada karę na ubezpieczających, którzy nie nabywają odpowiedniego limitu ubezpieczenia.
Ubezpieczenie na wartość
Dlaczego ubezpieczyciele dbają o to, ile ubezpieczeń kupujesz? Przyczyna ma związek z ubezpieczenie wartości . Ubezpieczenie wartości odnosi się do stosunku twojego limitu ubezpieczenia do wartości twojego ubezpieczonego mienia. Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem małego biurowca. Konsultujesz się z wykonawcą budynku, aby określić wartość twojego budynku na podstawie kosztu odtworzenia. Ty i wykonawca stwierdzacie, że koszt wymiany budynku wynosi 2 miliony USD. Ubezpieczasz budynek zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych na limicie 2 milionów USD.
Twój stosunek ubezpieczenia do wartości wynosi 100%.
Większość roszczeń z tytułu ubezpieczeń majątkowych obejmuje straty częściowe. Jeśli w twoim budynku wybuchnie pożar, prawdopodobnie zniszczy tylko część konstrukcji, a nie cały budynek. Jeśli tak, to czy nie powinieneś ubezpieczać swojego budynku tylko za część swojej wartości? W końcu możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy, jeśli ubezpieczasz budynek za, powiedzmy, połowę jego kosztu zastąpienia lub rzeczywistą wartość gotówkową. Odpowiedź brzmi nie.
Po pierwsze, głównym celem ubezpieczenia jest ochrona przed katastrofalnymi stratami. W przypadku większości małych firm posiadających własność, całkowite zniszczenie tej nieruchomości stanowi katastrofę. Jeśli budynek się spali, a twoje ubezpieczenie nie zapewni wystarczających funduszy na jego odbudowę, możesz mieć trudności z utrzymaniem działalności.
Po drugie, ubezpieczyciele majątkowi nie przetrwaliby długo, gdyby wszyscy ich ubezpieczający poniżyli swoją własność. Ostatecznie niektórzy ubezpieczający poniosą całkowite straty. Składki wygenerowane przez polisy nie wystarczą na pokrycie dużych strat.
Cel Coinsurance
W ubezpieczeniach majątkowych, koasekuracja ma na celu zachęcenie ubezpieczających do ubezpieczenia swoich nieruchomości do pewnego procentu (zazwyczaj 80% lub 90%) ich wartości. Coinsurance może obowiązywać bez względu na to, czy twoja nieruchomość jest ubezpieczona na koszt wymiany lub rzeczywistą wartość gotówkową.
Coinsurance działa, nakładając karę na ubezpieczających, którzy nie nabyli wystarczającego ubezpieczenia, aby zaspokoić procent oprocentowania przedstawione w deklaracjach. Nie ma kary, jeśli ubezpieczający wykupił odpowiednie ubezpieczenie.
Klauzula współubezpieczenia nie wpłynie na ciebie, dopóki nie poniesiesz straty majątkowej. Ubezpieczyciel porówna następnie limit ubezpieczenia na polisie (w momencie wystąpienia szkody) z kwotą ubezpieczenia, które musisz wykupić na podstawie procentu ubezpieczenia. Jeśli współczynnik jest mniejszy niż 1, zostaniesz ukarany.
W polityki nieruchomości komercyjnych, klauzula spójności znajduje się zazwyczaj w sekcji Warunki polityczne. Fakt, że twoja polityka zawiera taką klauzulę nie oznacza, że twoja polisa podlega bilateralności. Coinsurance ma zastosowanie tylko wtedy, gdy procentowość ubezpieczenia jest pokazana w sekcji deklaracji swojej polisy.
Przykład
Załóżmy, że "80% współubezpieczenia" pojawia się w deklaracjach Twojej polityki nieruchomości komercyjnych. Co to znaczy? Poniższy przykład demonstruje, w jaki sposób ma obowiązywać ten punkt.
Załóżmy, że jesteś właścicielem budynku, który masz ubezpieczony na podstawie kosztu zastępczego. Koszt wymiany budynku to 1 milion dolarów. Ponieważ procent ubezpieczenia wynosi 80, musisz ubezpieczyć swój budynek za co najmniej 800 000 $ (80% z 1 miliona $), aby uniknąć kary. Wyobraź sobie, że zdecydowałeś się skąpić na ubezpieczenie. Aby zaoszczędzić pieniądze, ubezpieczasz budynek na granicy 700 000 $. Twoja polisa ma prawo do odliczenia 5000 $.
W twoim budynku wybuchnie pożar i spowoduje szkody, które kosztują 200 000 $. W momencie utraty limit ubezpieczenia wynosił 700 000 USD. Opierając się na wymogu współubezpieczenia 80%, miałeś kupić co najmniej 800 000 $. Stosunek kwoty, którą przewoziłeś, podzielony przez wymaganą kwotę (700 000/800 000) to .875. Gdy twoja strata wyniosła 200 000 $, ubezpieczyciel zapłaci tylko 175 000 $ (200 000 X 875) minus 5 000 $ lub 170 000 $. Twoja kara współsubordynacji wynosi 25 000 $.
Klauzula zrzeczenia się klauzuli coinsurance
Jednym ze sposobów na ominięcie klauzuli o konsolidacji jest zakup nieruchomości na uzgodniona wartość podstawa. W ramach tej opcji Ty i Twój ubezpieczyciel zgadzacie się, zanim polisa zacznie obowiązywać, na wartość nieruchomości. Wartość może być oparta na koszcie odtworzenia lub rzeczywistej wartości pieniężnej. Uzgodniony zakres wartości dotyczy okresu obowiązywania polisy. Aby kontynuować pokrycie do następnego okresu polisy, musisz przesłać zmienioną wyciągniętą wartość przed wygaśnięciem bieżącej zasady.
Inną opcją, która uchyla klauzulę współubezpieczenia jest raportowanie wartości . Raportowanie wartości jest zwykle używane, gdy wartości nieruchomości ulegają wahaniom. Na przykład sklep detaliczny, którego sprzedaż jest bardzo różna w poszczególnych miesiącach, może zdecydować o ubezpieczeniu zapasów w oparciu o raportowanie. Dostępnych jest kilka opcji raportowania, takich jak kwartalne, półroczne i miesięczne. Zazwyczaj płacisz składkę depozytową, a następnie przesyłasz raporty dotyczące wartości nieruchomości zgodnie z harmonogramem wymaganym przez ubezpieczyciela.
Inne rodzaje ubezpieczeń
Coinsurance jest również stosowany w innych rodzajach ubezpieczeń. Przykładami są ubezpieczenia zdrowotne i dentystyczne. Wiele polis zdrowotnych i dentystycznych pokrywa koszty medyczne lub dentystyczne w określonym stosunku, takim jak 80/20 lub 70/30.Większa liczba (80% lub 70%) oznacza procent zapłacony przez ubezpieczyciela, podczas gdy mniejsza liczba (20% lub 30%) to odsetek, który należy zapłacić.
Niektóre zasady odpowiedzialności dyrektorów i funkcjonariuszy zawierają klauzulę współubezpieczenia. Podobnie, takie klauzule są czasami zawarte w polityce odpowiedzialności zawodowej (lub błędach i zaniechaniach). Tych klauzul należy unikać, ponieważ mogą one wymagać od Ciebie zapłaty części odszkodowania lub zasiłku.
Co to jest tolerancja ryzyka? Zrozumienie ryzyka rynkowego
Znajomość tolerancji ryzyka odgrywa ważną rolę w określaniu, które inwestycje mają sens dla Ciebie, Twoich celów inwestycyjnych i harmonogramu.
Zrozumienie, czym jest zmienność
Jako inwestor prawdopodobnie usłyszysz o zmienności i indeksie zmienności. Pozwól mi wyjaśnić, jak niestabilność wpływa na zachowanie inwestorów.
Dowiedz się, czym jest kapitał obrotowy i jaki jest jego wpływ na biznes
Dowiedz się, czym jest kapitał obrotowy, aktywa płynne, jakie posiada firma, a także, w jaki sposób brak funduszy utrudnia przyciąganie inwestorów, uzyskiwanie pożyczek biznesowych lub kredytów.