Spisu treści:
Wideo: TYLKO NIE MÓW NIKOMU | dokument Tomasza Sekielskiego | cały film | 2019 2024
Jednym z mechanizmów samozaparcia stosowanych przez niektóre firmy jest samozaspierająca się retencja. Samozasparcie (SIR) może być używane w połączeniu z zasadą odpowiedzialności ogólnej, odpowiedzialności cywilnej lub odszkodowania pracowniczego. Może to być skuteczny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych. Ten artykuł wyjaśni, jak to działa.
Zatrzymanie ryzyka
Firma wybiera samozwańczą retencję, ponieważ zdecydowała się zachować pewne ryzyko. Firma decyduje o wielkości ryzyka w kategoriach pieniężnych i rodzajach ryzyka, które chce zachować. Następnie tworzy fundusz na pokrycie strat wynikających z tego ryzyka. Oto przykład.
Idyllic Inn to duży hotel położony w miejscu odwiedzanym przez turystów. Zwykle hotel nalicza co roku kilka roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej. Wiele osób jest składanych przez gości, którzy doznali obrażeń w wypadkach z powodu wypadków. Większość roszczeń była niewielka, ale hotel poniósł kilka, które przekroczyły 50 000 $.
Hotel Idyllic Inn jest objęty ubezpieczeniem związanym z ogólnym obowiązkiem, w którym obowiązuje limit w wysokości 1 miliona USD. Hotel postanowił zatrzymać pewne straty w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Tak więc, polityka odpowiedzialności Idyllic obejmuje ubezpieczenie na sumę 100 000 USD z własnej winy. Firma utworzyła fundusz na spłatę roszczeń. W przypadku zgłoszenia roszczenia hotel musi zapłacić odszkodowanie w wysokości do kwoty 100 000 USD. Jeśli odszkodowanie przekroczy 100 000 USD, ubezpieczyciel OC należący do Idyllic zapłaci pozostałą kwotę, aż do limitu polityki w wysokości 1 miliona USD.
Samozwańcza retencja może być ważną częścią planu zarządzania ryzykiem pracodawcy. Jednak jest on zwykle dostępny tylko dla średnich i dużych pracodawców. Drobni pracodawcy nie mają zdolności finansowej do wypłacania dużych strat z kieszeni.
Prawa stanowe
Niektóre stany ograniczają korzystanie z samozwańczej retencji jako zamiennika niektórych rodzajów ubezpieczeń. Wiele stanów zabrania przedsiębiorstwom korzystania z SIR w miejsce ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, chyba że spełniają określone wymagania. Na przykład SIR może być dozwolony tylko wtedy, gdy firma posiada określoną liczbę aut (na przykład 25). Firma może być zobowiązana do przedstawienia dowodu zabezpieczenia finansowego, takiego jak gotówka lub certyfikat depozytowy. Może być również wymagane nabycie dodatkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Wiele, ale nie wszystkie państwa zezwalają pracodawcom na ubezpieczenie części swoich zobowiązań odszkodowawczych od pracowników poprzez udział własny lub SIR. Aby skorzystać z samoubezpieczenia, pracodawca może być zobowiązany do uzyskania zaświadczenia o samoubezpieczeniu od organu odszkodowawczego pracowników państwowych. Może być również wymagane nabycie dodatkowego ubezpieczenia od odszkodowań dla pracowników. Nadwyżka ubezpieczyciela będzie wymagać dowodu zabezpieczenia finansowego, takiego jak poręczenie lub akredytywa. Akredytywa jest wystawiona przez bank. Gwarantuje, że środki, które złożył pracodawca, będą dostępne na pokrycie roszczeń, nawet jeśli pracodawca zbankrutuje.
Jak to działa
Oto, jak zazwyczaj działa samoobsługowa retencja:
Najpierw oceniasz ryzyko swojej firmy i określasz maksymalną kwotę, jaką może ona ponieść za pojedynczą stratę. Ta kwota stanie się twoim SIR. Na przykład możesz zdecydować, że Twoja firma może obsłużyć każdą stratę, która nie przekracza 1 miliona USD. Twój SIR wynosi 1 milion USD. Jeśli twoja firma poniesie straty w wysokości 870 000 $, twoja firma zapłaci całą kwotę, a twój ubezpieczyciel nic nie zapłaci. Twój ubezpieczyciel nie ma obowiązku zapłaty, ponieważ strata nie przekroczyła twojego SIR.
Następnie twoja firma tworzy fundusz, aby zapłacić wszystkie straty niższe niż SIR. Twój fundusz musi być odpowiedni, aby wchłonąć wszystkie roszczenia zgromadzone podczas okresu polisy. Musisz oszacować maksymalną kwotę strat, które spodziewasz się ponieść w tym okresie. Zauważ, że skumulowane straty mogą przekroczyć kwotę twojego SIR. Na przykład załóżmy, że poniesiesz dwie straty, jedną za 800 000 $ i jedną za 400 000 $. Żadna strata nie przekracza SIR, ale razem wynoszą one 1,2 USD. Jeśli odłożyłeś tylko 1 milion dolarów na pokrycie strat, stracisz 200 000 $.
Trzecim krokiem jest utworzenie i utrzymanie funduszu wypłat strat zgodnie z wymogami prawa. Twoje środki powinny być przechowywane na oprocentowanym koncie. Niektóre zatrzymania na własny rachunek obejmują wyłącznie odszkodowania. Inne obejmują zarówno szkody, jak i koszty roszczeń. Jeśli twój SIR uwzględnia koszty roszczeń, możesz być odpowiedzialny za dostosowanie roszczeń, które wchodzą w zakres SIR. Możesz wynająć niezależnego administratora, aby wykonał tę funkcję. Ewentualnie ubezpieczyciel może skorygować roszczenia i wystawić rachunek za koszty roszczeń.
SIR może podlegać limitowi pojedynczej roszczenia lub każdemu wystąpieniu zdarzenia. Może również obowiązywać roczny łączny limit. Limit zagregowany chroni Twoją firmę, jeśli w okresie obowiązywania polisy dochodzi do licznych roszczeń niższych od SIR.
Wreszcie, możesz być zobowiązany przez prawo do zakupu nadmiernej polisy. Jak wspomniano powyżej, nadwyżka ubezpieczenia może być wymagana, jeśli ubezpieczono Cię od odpowiedzialności cywilnej lub odszkodowań pracowniczych.
Korzyści z SIR
SIR oferuje wiele korzyści. Po pierwsze, może zapewnić znaczące oszczędności w składkach ubezpieczeniowych. Kolejną zaletą jest większa kontrola nad procesem likwidacji szkód. Gdy roszczenie wchodzi w zakres SIR, możesz zdecydować, czy go rozwiązać, czy też zaskarżyć w sądzie. Po trzecie, będziesz miał motywację do kontrolowania strat, ponieważ będziesz płacił wielu z nich za pomocą własnych środków. Po czwarte, twoje przepływy pieniężne mogą się poprawić. Będziesz płacić straty w momencie ich wystąpienia, zamiast płacić za nie z góry, poprzez składki ubezpieczeniowe.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner
Tworzenie wartości niematerialnych działa dla Twojej firmy
Wykonywanie zasobów niematerialnych działa dla Twojej firmy, w tym różnych rodzajów i sposobu ich wykorzystania dla zysku.
Znalezienie właściwej nazwy dla Twojej firmy dla zwierząt domowych
Znalezienie właściwej nazwy dla każdej firmy może być kluczowym krokiem do sukcesu. Ale dla firmy dla zwierząt domowych? Lepiej być prrrfect.
Nie pozwól swoim emocjom rządzić swoim zachowaniem finansowym
Carl Richards ukuł termin "luka w zachowaniu", aby opisać różnicę między inwestowaniem analitycznie a emocjonalnie.