Spisu treści:
- Kiedy najlepiej używać rachunków podlegających opodatkowaniu?
- Konta podlegające opodatkowaniu kontra tradycyjne IRA i Roth IRA
- Gdy korzystanie z więcej niż jednego oszczędzania lub typu konta inwestycyjnego jest inteligentne
Wideo: Kryptowaluty - Prawo i podatki | Q&A na żywo z prawnikami 2024
Porównując konta podlegające opodatkowaniu z IRA w celu oszczędzania i inwestowania, istnieje kilka zmiennych, które należy wziąć pod uwagę, aby dokonać właściwego wyboru. Powinieneś zaparkować wszystkie swoje długoterminowe oszczędności w swoich IRA? Kiedy najlepiej używać rachunków podlegających opodatkowaniu? A może korzystasz z kilku różnych typów kont?
Znalezienie najlepszego rodzaju konta dla celów oszczędnościowych i inwestycyjnych nie musi być skomplikowane. Oto podstawowy podział na to, kiedy i dlaczego powinieneś mieć określone typy kont w stosunku do innych:
Kiedy najlepiej używać rachunków podlegających opodatkowaniu?
Konta podlegające opodatkowaniu nie cieszą się dużym zainteresowaniem mediów. Właśnie idea "podlegania opodatkowaniu" wywołuje we wszystkich umysłach inwestorów niepokój, frustrację i urazę. Jednak kont z odroczonym podatkiem, takich jak tradycyjne IRA i Roth IRA, również podlegają opodatkowaniu, chociaż tylko po wypowiedzeniu.
Istnieje kilka dobrych powodów, aby korzystać z rachunków podlegających opodatkowaniu. Na przykład, jeśli oszczędzasz na emeryturę i uważasz, że możesz potrzebować części swoich długoterminowych oszczędności przed osiągnięciem wieku 59 1/2, możesz uniknąć 10% "wcześniejszej kary za wycofanie" i utrzymać wzrost liczby IRA, jeśli skorzystasz z zamiast tego twoje konta podatkowe.
Ponadto wypłaty z kont podlegających opodatkowaniu są opodatkowane tylko od zysków z inwestycji, a nie od całej kwoty wypłaty, jak w przypadku tradycyjnej IRA lub od nieokreślonych wypłat z Roth IRA. Długoterminowe zyski na rachunkach podatkowych są opodatkowane według stawki 15%.
Pod tym względem podatnik prowadzi do tak zwanej dywersyfikacji podatkowej, która polega na zmniejszeniu ryzyka poprzez rozłożenie oszczędności i aktywów inwestycyjnych między różne rodzaje rachunków. Na przykład "ryzyko" polega na tym, że nikt nie jest w stanie dokładnie przewidzieć, jakie stawki podatkowe lub przepisy podatkowe będą obowiązywały 10, 20 i 30 lat od teraz.
Konta podlegające opodatkowaniu kontra tradycyjne IRA i Roth IRA
Innym powodem korzystania z rachunków podlegających opodatkowaniu jest to, że możesz nie kwalifikować się do inwestowania w IRA. Ogólnie rzecz biorąc, musisz mieć wypracowany dochód, aby zaoszczędzić pieniądze w IRA. Dlatego, jeśli nie masz pracy, nie możesz wnosić wkładu. To dlatego dorośli mogą otworzyć rachunek maklerski dla małego dziecka, zazwyczaj w celu oszczędzania na studiach, zgodnie z Ustawą o jednolitym transferze do nieletnich (UTMA).
Niektórzy ludzie mają szczęśliwy problem z tym, że nie mogą wnieść wkładu do IRA, ponieważ zarabiają zbyt dużo lub mogą mieć więcej pieniędzy na zaoszczędzenie ponad rocznych limitów składkowych 401 (k) i IRA. Dla oszczędzających o wysokich dochodach - powiedzmy, że ktoś zarabia ponad 250 000 $ rocznie - łącznie 23.500 $, które mogą włożyć do 401 (k) s, a IRA nie ma nawet 10% dochodu. Zakładamy, że kwalifikują się oni do IRA i mają mniej niż 50 lat.
Wracając do korzyści wynikających z dywersyfikacji podatkowej, młoda osoba lub młoda para, która dziś oszczędza na emeryturę, czyli 20 czy 30 lat od dzisiaj, wybrałaby tradycyjną IRA (oszczędności przed opodatkowaniem), ponieważ zakłada, że będą one w niższym przedziale podatkowym. na emeryturę, niż w ciągu ich lat akumulacji. Chodzi o to, aby teraz odroczyć podatki w wyższej stawce i wypłacić je później po niższej stawce. Ale ze względu na połączenie rosnących dochodów, inflacji i wielkiej możliwości wyższych stawek podatkowych federacji za 20 lub 30 lat, młoda osoba lub para może znaleźć się na wyższym poziomie podatku na emeryturze!
Gdy korzystanie z więcej niż jednego oszczędzania lub typu konta inwestycyjnego jest inteligentne
Właśnie dlatego zastanawiałem się, czy tradycyjny IRA jest martwy i dlaczego ta zagadka podatkowa jest częścią atrakcyjności korzystania z Roth IRA i / lub rachunku podlegającego opodatkowaniu lub obu. Jeśli nie masz pewności, że na emeryturze będziesz w niższym przedziale podatkowym niż w latach oszczędnościowych, powinieneś użyć oszczędności i instrumentów inwestycyjnych innych niż 401 (k) i tradycyjnych IRA.
Sprytna długoterminowa strategia oszczędnościowa polega na tym, że najpierw wpłaca się 401 (k) tylko do kwoty, którą twój pracodawca pasuje. Na przykład, jeśli pasują do 50 centów za każdego dolara, otrzymujesz do 6% odszkodowania, a następnie wpłacaj tylko 6%, aby uzyskać tę cenną korzyść.
Następnie dodaj maksymalnie kwotę w Roth IRA, która wynosi 5 500 $ w 2015 r. Lub 6 500 $ w przypadku osób w wieku 50 lub więcej lat.
Jeśli możesz zaoszczędzić więcej, otwórz rachunek maklerski lub wspólny rachunek brokerski i zaoszczędź jak najwięcej. Po około 10 lub 15 latach od przejścia na emeryturę możesz pomyśleć o zmniejszeniu składek Roth i zwiększeniu składek na konto podlegające opodatkowaniu, szczególnie jeśli myślisz, że możesz przejść na wcześniejszą emeryturę (przed 59. rokiem życia).
Teraz kolejnym krokiem jest poznanie, jakie są najlepsze typy inwestycji dla kont podlegających opodatkowaniu i które są najlepszymi typami inwestycji dla IRA.
Zastrzeżenie: Informacje na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów dyskusji i nie należy ich interpretować jako porady inwestycyjne. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią porady podatkowej ani rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.
Konta podlegające opodatkowaniu a IRA: co jest najlepsze?
Kiedy lepiej korzystać z kont opodatkowanych kontra IRA? Po zapoznaniu się z podstawami możesz być zaskoczony najlepszymi kontami, których możesz użyć do swoich celów.
Czy dodatkowe dochody podlegające opodatkowaniu podlegają opodatkowaniu?
Dodatkowe dochody z tytułu zabezpieczenia nie podlegają opodatkowaniu i nie trzeba ich zgłaszać na zeznaniu podatkowym, ale trzeba zgłosić inny dochód do SSA.
Dowiedz się, jak zgłaszać Zwroty podlegające opodatkowaniu na formularzu 1040
Zwroty podatków państwowych i lokalnych są czasami uwzględniane jako dochód podlegający opodatkowaniu na podstawie zeznania federalnego. Dowiedz się, jak zgłosić ten dochód na formularzu 1040.