Spisu treści:
- Ustaw swoje cele emerytalne.
- Sprawdź, czy oszczędzasz wystarczająco.
- Wybierz odpowiedni rodzaj kont, aby zaoszczędzić na emeryturę (i pomóż zwiększyć swoje pieniądze).
- Sprawdź, w jaki sposób inwestujesz swoje pieniądze.
- Ułatw sobie to, tworząc plan, który możesz łatwo śledzić.
Wideo: Ile potrzeba lat pracy do emerytury Jak się to oblicza 2024
Emerytura tradycyjnie była postrzegana jako okres życia, kiedy możesz odpocząć i dobrze się bawić po długiej karierze zawodowej. Dla niektórych wizja ta obejmuje spędzanie czasu z rodziną i przyjaciółmi, podróże, wolontariat, a nawet pracę w niepełnym wymiarze godzin. To marzenie emerytalne.
Niestety, wielu ludzi odkłada plany na emeryturę i trudno jest sobie wyobrazić możliwość uzyskania finansowej niezależności.
Realia emerytalne są takie, że tylko 69% pracowników uważa, że oni i / lub ich współmałżonek zaoszczędzili wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę. Zgodnie z najnowszym badaniem zaufania emerytalnego przeprowadzonym przez Employee Benefit Research Institute i Mathew Greenwald & Associates, tylko około 6 na 10 pracowników i / lub ich małżonków uratowało wszystko na emeryturę.
Emerytura może być bardzo trudnym okresem życia dla każdego, kto nie uratuje. Bez wystarczającej ilości jaj w gnieździe emerytalnym, możesz znaleźć się mówiąc "tak długo" na emeryturę marzeń i cześć do długiej kariery zawodowej. Co gorsza, możesz spędzić emeryturę martwiąc się o pieniądze i doświadczając stresu finansowego.
Dobrą wiadomością jest to, że zdolność do komfortowego życia w okresie przejścia na emeryturę jest w dużej mierze pod kontrolą. Przy odrobinie planowania i solidnym fundamentem finansowego wellness, praca na zawsze nie musi być twoją rzeczywistością emerytalną!
Oto niektóre z działań, które możesz podjąć dzisiaj, aby proces osiągania tych celów emerytalnych był nieco bardziej możliwy do osiągnięcia:
Ustaw swoje cele emerytalne.
Aby stworzyć spersonalizowany plan emerytalny, ważne jest, aby stworzyć własną, niepowtarzalną definicję tego, co oznacza dla ciebie emerytura. Zacznij od zadania sobie następujących pytań:
- Kiedy chciałbyś najlepiej przejść na emeryturę?
- Na co najbardziej czekasz?
- Ile lat spodziewasz się przejść na emeryturę (czyli jaka jest Twoja średnia długość życia)?
- Jaki styl życia chcesz po przejściu na emeryturę?
- Jaki miesięczny dochód będzie potrzebny na emeryturze do utrzymania obecnego stylu życia?
- Jakie źródła dochodów są dostępne (zabezpieczenie socjalne, emerytura, 401 (k), dochody z inwestycji, kapitał własny itp.) W celu sfinansowania przejścia na emeryturę?
- Ile lat masz do ocalenia?
- Jak spędzasz czas na emeryturze?
Ustalając cele emerytalne, spróbuj je zapisać na piśmie. Podczas tworzenia swojego pisemnego planu skoncentruj się na rzeczach, które możesz kontrolować, na przykład ile zaoszczędzić i gdzie zainwestować. Pisemny plan emerytalny pomoże ci śledzić postępy w czasie. Ale to nie powinien być zestaw i zapomnieć o procesie. Pamiętaj, aby monitorować swój plan i dostosowywać w razie potrzeby.
Sprawdź, czy oszczędzasz wystarczająco.
Zgodnie z niedawnym badaniem przeprowadzonym przez Financial Finesse, tylko około połowa pracowników poświęciła czas, aby obliczyć, ile oszczędności emerytalnych będą prawdopodobnie potrzebować na emeryturze. Możesz użyć swoich celów emerytalnych jako przewodnika, aby określić, czy oszczędzasz wystarczająco. Jeśli twój planowany wiek emerytalny jest dłuższy niż dziesięć lat, po prostu celuj w procentowy udział w bieżącym dochodzie jako cel emerytalny. Wielu planistów finansowych zaleca, aby zastąpić około 80 procent obecnej pensji, aby utrzymać ten sam komfortowy styl życia podczas przejścia na emeryturę.
Gdy zbliżysz się do przejścia na emeryturę, skorzystaj z arkusza Planowanie budżetu dla emerytury, aby oszacować swoje wydatki emerytalne.
Aby ustalić, czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych, skorzystaj z kalkulatora emerytalnego. Aby upewnić się, że nie brakuje ważnych informacji, powinieneś zebrać następujące informacje:
- Najnowsze wyciągi i / lub salda na rachunku bieżącym dla wszystkich kont emerytalnych, w tym plany emerytalne sponsorowane przez pracodawców (401 (k), 403 (b), plany emerytalne itp.) I IRA.
- Całkowita planowana składka ma być corocznie przekazywana na konta emerytalne.
- Oczekiwana stopa inflacji i średnie roczne oczekiwanie stopy zwrotu, które zostaną wykorzystane w obliczeniach.
- Pożądane i akceptowalne poziomy dochodu podczas lat emerytalnych.
- Oszacuj swoje przyszłe dochody z Ubezpieczenia Społecznego (estymator zabezpieczenia społecznego).
Dostępne są różne kalkulatory emerytalne i narzędzia do szacowania, które pomogą Ci ustalić, czy Twój plan emerytalny jest na dobrej drodze, czy też jest niedobór.
Pamiętaj, że jeśli twoje wyniki nie są dokładnie takie, jakie zaplanowałeś, możesz podjąć kroki, aby poprawić swój pogląd. Kluczem jest przynajmniej mieć świadomość tego, gdzie stoisz dzisiaj. Dobrym pomysłem jest również przeprowadzenie kolejnej prognozy emerytalnej przynajmniej raz w roku.
Wybierz odpowiedni rodzaj kont, aby zaoszczędzić na emeryturę (i pomóż zwiększyć swoje pieniądze).
"Lokalizacja" aktywów jest ważnym aspektem planowania emerytalnego. Istnieje wiele opcji oszczędzania na emeryturę, które pomogą Ci zaoszczędzić na wymarzoną emeryturę. Jest oczywiste, że oszczędzanie na emeryturę jest tak ważne, że Uncle Sam jest skłonny do zapewnienia korzyści podatkowych dla oszczędności na określonych kontach emerytalnych (takich jak IRA, 401 (k), 403 (b) i 457 planów). Oto krótkie podsumowanie głównego typu kont emerytalnych do rozważenia.
Sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne (401k, 403b, 457 itd.). Wielu ekspertów finansowych sugeruje, że twój plan emerytalny może być jedną z najlepszych inwestycji. Istnieje kilka ważnych powodów, dla których powinno to być pierwsze miejsce, w którym rozpoczniesz podróż oszczędzającą emeryturę.
- Składki są składane na zasadzie przed opodatkowaniem, więc bezpośrednio redukują dochód podlegający opodatkowaniu.A także rosną odroczone podatki, co oznacza, że nie będziesz płacić podatków od zysków, dopóki nie będziesz gotowy na wypłatę środków.
- Rzadko jest zostawić za darmo dowolne pieniądze, więc nie przegap składek opłacanych przez pracodawców! Większość firm oferuje dopasowane programy, które mogą zwiększyć zwrot z twoich pieniędzy. Aby skorzystać z dopasowania pracodawcy, upewnij się, że przyczyniasz się przynajmniej do meczu firmowego, ale nie myśl, że musisz na tym poprzestać. Średnia składka pracodawcy wynosi około 3 procent. Zaleca się jednak, abyś starał się zaoszczędzić od 10 do 20 procent swoich dochodów na cele długoterminowe, takie jak emerytura.
- Plany sponsorowane przez pracodawców stają się coraz bardziej przenośne. Oznacza to, że mogą zostać przeniesione bez konsekwencji podatkowych na IRA lub na plan emerytalny przyszłego pracodawcy poprzez rollover.
- Opcje kont Roth stają się bardziej powszechne w ramach programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców. Jeśli nie potrzebujesz obniżać dochodu podlegającego opodatkowaniu lub widzisz, że podczas emerytury znajdujesz się w wyższym przedziale podatku dochodowego, rozważ wpłacanie składek Roth.
Sprawdź indywidualne konta emerytalne (IRA). Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401 (k) lub podobnego planu emerytalnego, możesz być uprawniony do finansowania własnego indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Niezależnie od tego, czy Twój pracodawca oferuje plan emerytalny, nie jest to jedyna opcja inwestycyjna, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę. Możesz być uprawniony do finansowania tradycyjnego podatku odroczonego podatku IRA lub zwolnionego z podatku Roth IRA. IRA to kolejny świetny sposób na pozbycie się pieniędzy na przyszłość. Niektóre limity dochodu i inne ograniczenia obowiązują w celu odliczenia wkładu lub wniesienia wkładu do Roth IRA. Dlatego upewnij się, że wybierasz najlepszy IRA dla swojej sytuacji i pamiętaj, że zawsze możesz przyczynić się do obu, jeśli nie jesteś całkiem pewien.
Rozważ rachunki oszczędnościowe (HSA). Rachunki oszczędnościowe zapewniają doskonałe korzyści podatkowe dla wydatków na opiekę zdrowotną. Mogą być również wykorzystywane jako dodatkowe źródło dochodów emerytalnych.
Odkryj opcje planu emerytalnego dla przedsiębiorców i osób samozatrudnionych. Jeśli jesteś samozatrudniony lub posiadasz bardzo małą firmę z kilkoma pracownikami, masz możliwość założenia planów emerytalnych na własny rachunek, które mogą ułatwić oszczędzanie na emeryturę i zmniejszyć podatki po drodze.
- SEP IRA
- PROSTY IRA
- Plan Solo 401 (k)
- Plany Keogha
Ubezpieczenia i renty. W tych dniach istnieje wiele różnych produktów ubezpieczeniowych i rentowych, które mogą być wykorzystane jako część dobrze zorganizowanego planu emerytalnego. Na przykład renty oferują odroczony wzrost i przychód z podatku.
Konta inwestycyjne podlegające opodatkowaniu. Odroczone podatki rachunki inwestycyjne są zwykle pierwszym miejscem, od którego warto zacząć od mądrego inwestowania w podatki, ale konta podlegające opodatkowaniu mają pewne zalety. Elastyczność w korzystaniu z funduszy z różnych powodów jest jedną z korzyści. Inną jest możliwość skorzystania ze zbioru strat podatkowych i niskich zysków kapitałowych przy korzystaniu z efektywnych pod względem podatkowym inwestycji. Możesz również spojrzeć na obligacje komunalne za dochody wolne od podatku.
Sprawdź, w jaki sposób inwestujesz swoje pieniądze.
Nie zamierzasz zbyt daleko posunąć się w swoim planie oszczędności, jeśli wpiszesz pieniądze na konto oszczędnościowe, fundusz rynku pieniężnego lub inne "bezpieczne" miejsce, niż gdybyś zakopał pieniądze w ziemi lub ukrył pieniądze pod materacem . W rzeczywistości te rzekomo bezpieczne opcje w rzeczywistości podlegają znacznemu ryzyku znanemu jako inflacja, co z czasem znacznie zmniejszy siłę nabywczą dolara. Innymi słowy, po zapłaceniu podatków od dochodów z inwestycji, będziesz mógł kupić mniej za swoje pieniądze, kiedy przejdziesz na emeryturę, niż możesz dzisiaj.
Sposób alokowania zasobów między różne typy inwestycji może znacząco wpłynąć na zdolność do osiągnięcia celów emerytalnych. Musisz dokonać samooceny, aby ustalić, która alokacja aktywów działa najlepiej w danej sytuacji. Na przykład możesz zacząć od oceny tolerancji ryzyka inwestora. Możesz porównać bieżącą alokację aktywów z modelami alokacji zasobów zgodną z Twoją tolerancją ryzyka i horyzontem czasowym. Następnie będziesz chciał zdecydować, czy wolisz podejście typu "hands on", czy raczej "hands off" do inwestowania. Inwestorzy wycofujący się z rynku kapitałowego mogą preferować łatwość i wygodę związaną z docelowymi funduszami emerytalnymi lub wstępnie mieszanymi portfelami alokacji aktywów. Kolejną ważną decyzją jest to, czy wolisz aktywny, czy pasywny styl zarządzania.
Ułatw sobie to, tworząc plan, który możesz łatwo śledzić.
Oszczędzanie na emeryturę nie jest wydarzeniem jednorazowym, to trwający całe życie proces tworzenia dobrych nawyków. Im więcej możesz zrobić, aby uprościć swój plan emerytalny, tym łatwiej będzie pozostać na właściwym kursie.
Planowanie emerytalne dla kadry kierowniczej i wyższej kadry kierowniczej
Jeśli jesteś korporacyjnym exec lub zajmujesz wyższe stanowisko kierownicze, musisz wziąć pod uwagę te cztery rzeczy podczas planowania własnego przejścia na emeryturę.
Planowanie emerytalne, jeśli pozostaniesz w domu ze swoimi dziećmi
Jeśli pozostaniesz w domu, aby zająć się swoimi dziećmi, możesz zaniedbać oszczędzanie na emeryturę. Dowiedz się, jakie są opcje oszczędzania na emeryturę.
U.S. Biuro Statystyki Pracy: raporty, statystyki
Biuro Statystyki Pracy jest oddziałem badawczym Departamentu Pracy. Dostarcza danych krajowych na temat zatrudnienia, bezrobocia i inflacji.