Spisu treści:
Wideo: Papie: A personal story that affects us all 2024
Wiele osób ciężko pracuje, aby spłacić dług przed przejściem na emeryturę, a wielu pisarzy finansowych, w tym ja, było zwolennikiem tego podejścia. Ale czy jest to właściwe podejście dla wszystkich? Może nie.
Dla tych z ograniczonymi oszczędnościami finansowymi lub tych, którzy mają tendencję do wykorzystywania długu do kupowania rzeczy, na które nie stać, aktywny plan redukcji długu, który obejmuje plan spłaty kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę, może mieć wiele sensu.
Ale co z osobami o wysokich dochodach, które zrobiły świetną robotę do oszczędzania, zawsze ostrożnie stosowały zadłużenie i mają ponad milion lub więcej aktywów do inwestowania? W przypadku tej grupy spłacanie długu przed przejściem na emeryturę może nie być najbardziej oszczędnym podejściem finansowym.
Gdy wzrasta twoja wartość netto, możesz zacząć inaczej myśleć o zadłużeniu; myśląc o tym - i używając go - bardziej jak korporacja. Korporacje monitorują coś, co nazywa się ich wskaźnikiem zadłużenia, i pracują nad utrzymaniem odpowiedniej kwoty długu, ponieważ zapewnia im to przewagę pod względem elastyczności, płynności, dźwigni finansowej (zdolność do zarabiania większej ilości pieniędzy poprzez rozwój firmy, niż płacenie za koszty pożyczek) i korzyści podatkowe.
Używanie długu podobnego do korporacji
Gdy gromadzisz aktywa finansowe i nieruchomościowe, zaczynasz myśleć o długu jako narzędziu. Oznacza to uczenie się, jak go używać, zamiast skupiać się na pozbyciu się go za wszelką cenę.
Możesz zdobyć cenne wskazówki, jak myśleć o długu i zastosować go do finansów osobistych w książce Wartość długu: jak zarządzać obie strony bilansu, aby zmaksymalizować bogactwo Thomas J. Anderson. Tom ma tytuł MBA na Uniwersytecie w Chicago, uczęszczał do Wharton School na Uniwersytecie w Pensylwanii i posiada szereg certyfikatów związanych z inwestycjami. Pracował w bankowości inwestycyjnej w Nowym Jorku i stosuje unikalne podejście do stosowania bilansów korporacyjnych w zakresie finansów korporacyjnych.
W swojej książce omawia takie rzeczy jak:
- Dlaczego stosowanie amortyzacji pożyczek nie ma sensu.
- Jak spojrzeć na aktywa i zadłużenie na poziomie gospodarstwa domowego.
- Korzyści z ustanowienia instrumentu pożyczkowego opartego na aktywach (który jest w zasadzie odnawialną linią kredytową wykorzystującą aktywa finansowe jako zabezpieczenie).
- Dlaczego, patrząc na dług pod względem wskaźnika zadłużenia, może mieć sens więcej długu, a nie mniej długu, gdy wzrasta twoja wartość netto.
- Potencjalne korzyści podatkowe wynikające z wykorzystania długu do finansowania wydatków na emeryturze.
Słyszałem, jak Tom rozmawia w Denver w 2014 roku i stale podkreśla, że pomysły zawarte w jego książce opierają się na założeniu, że chcesz myśleć o swoich osobistych finansach w taki sam sposób, w jaki myśli o dyrektorze finansowym (CFO) i zarządza nim. finanse firmy.
W całej książce proponuje koncepcję, że "wszystko inne jest równe, portfel o mniejszej zmienności z zadłużeniem jest lepszy niż portfel o wysokiej zmienności bez długu".
Zadłużenie na emeryturze
Książka pomogła mi w nowy sposób poznać funkcję długu dla emerytów o wysokiej wartości netto. Zamiast aktywnie spłacać dług, aby przygotować się na emeryturę, może istnieć skuteczniejszy sposób na rozmieszczenie zasobów przez rodziny o wysokich dochodach. Jedną z opcji może być wykorzystanie kredytów hipotecznych tylko odsetkowych zamiast amortyzacji pożyczek, co zwalnia dodatkową gotówkę. Następnie wykorzystujesz dodatkową gotówkę, aby zebrać więcej aktywów.
Ponadto kredyty oparte na aktywach, takie jak linie kredytowe typu home equity lub kredyty portfelowe (coś nieco innego niż kredyt zabezpieczający) mogą być świetnymi opcjami, które można wykorzystać do zakupu samochodów, inwestowania w firmy, pomocy dorosłym dzieciom, finansowania edukację wnuka lub kupić drugi dom. Zaletą tego rodzaju pożyczek jest to, że po ich skonfigurowaniu gotówka jest gotowa, kiedy jej potrzebujesz. Może to wyeliminować czas i kłopot z kłopotliwego procesu ubiegania się o pożyczkę, który występuje w przypadku tradycyjnych opcji finansowania.
Jeśli masz wysokie dochody, rodzinę o wyższej wartości netto, radziłbym przeczytać książkę i przemyśleć swoją strategię związaną z zadłużeniem.
Ale jak Tom szybko wskazuje, nie jest to podejście, które muszą podejmować ci, którzy mają zwyczaj kupowania rzeczy, na które nie mogą sobie pozwolić. Dług najlepiej wykorzystać jako narzędzie finansowe dla tych, którzy kupują rzeczy, na które mogą sobie pozwolić.
Czy powinienem zmienić niezabezpieczony dług w bezpieczny dług?
Pożyczki konsolidacyjne często kończą się wiązaniem niezabezpieczonego długu (np. Kart kredytowych) z twoimi rzeczami, takimi jak dom. Dowiedz się, czy jest to dobra opcja.
Czy nastolatki i studenci powinni mieć karty kredytowe?
Jeśli chcesz, aby twoje dzieci miały dobre nawyki wydatków i opierały się pokusie, jaką może mieć karta kredytowa, musisz je edukować.
Czy konsolidacja długów czy porzucenie pożyczek zaciągniętych?
Co to jest kredyt konsolidacyjny lub pożyczek dłużnych połączyć wszystkie zadłużenia w jednej pożyczki lub płatności. Poznaj korzyści i niebezpieczeństwa związane z tymi pożyczkami.