Spisu treści:
- Ile jest kar za wcześniejszą spłatę?
- Jak uniknąć kar przedpłaconych
- Kredyty mieszkaniowe
- Inne rodzaje pożyczek
- Dlaczego kredytodawcy pobierają opłaty
Wideo: Janukowicz przygotowywał Majdan 2024
Kara za przedterminową spłatę jest opłatą, którą pożyczkodawcy obciążają kredytobiorców, którzy spłacają pożyczki "na początku". Pożyczki, takie jak kredyty samochodowe i pożyczki mieszkaniowe, zazwyczaj mają trwać przez określoną liczbę lat (tzw. Termin), przy saldzie pożyczek wynoszącym zero. pod koniec tego okresu.
Na przykład popularne są pięcioletnie kredyty samochodowe i 30-letnie kredyty hipoteczne. Ale jeśli spłacisz pożyczkę zbyt szybko, będziesz musiał zapłacić dodatkowe opłaty, zwane ryzykiem przedpłaty.
Ile jest kar za wcześniejszą spłatę?
Kredytodawcy obliczają kary przedpłaty na kilka sposobów.
Procent salda pożyczki: Niektórzy kredytodawcy naliczają procent twojego niespłaconego salda kredytu. Na przykład, jeśli jesteś winien 100 000 $, a kara wynosi 2%, zapłacisz karę w wysokości 2 000 $.
Koszty odsetek: Pozostałe kredyty obliczają kary w oparciu o wysokość odsetek pożyczkodawcy chodzenie zarabiać, jeśli utrzymałeś pożyczkę przez cały okres. Obliczenia różnią się w zależności od pożyczkodawcy i często opierają się na wartościach z kilku miesięcy. Na przykład pożyczka może wymagać zapłacenia sześciomiesięcznych odsetek w przypadku wcześniejszego refinansowania.
Opłaty płaskie: Niektórzy pożyczkodawcy zachowują to łatwo. Na przykład Wells Fargo pobiera opłatę w wysokości 500 USD za przedpłatę linii kredytu hipotecznego (HELOCs) w ciągu trzech lat.
Jak uniknąć kar przedpłaconych
Możesz uniknąć kar za przedpłatę na kilka sposobów. Czekanie na spłatę pożyczki jest łatwym rozwiązaniem, ale możesz tego nie chcieć. Utrzymanie pożyczki może oznaczać czekanie na ruch i płacenie więcej odsetek, niż potrzebujesz.
Częściowa płatność: W zależności od pożyczki, być może będziesz w stanie spłacić część swojej pożyczki co roku bez nakładania kar. Na przykład niektórzy kredytodawcy pozwalają na dokonywanie przedpłaty do 20 procent salda rocznie bez żadnych kar przedpłaty.
Wybór kredytu: Zawsze dobrze jest rozejrzeć się przed pożyczeniem. Jeśli jesteś na rynku pożyczki mieszkaniowej, uwzględnij w swoich poszukiwaniach programy rządowe, takie jak pożyczki FHA i pożyczki VA. Pożyczki te nie mają kar umownych, ale istnieją wszystkie plusy i minusy dla każdego rodzaju pożyczki.
Strategiczne oczekiwanie: Kary mogą się zmieniać z biegiem czasu - mogą się zmniejszyć lub zniknąć całkowicie po kilku latach. Dowiedz się, jak działa twoja pożyczka, aby móc dokonać przedpłaty, gdy ma to największy sens.
Sprzedaj zamiast refinansowania: Niektórzy kredytodawcy zezwalają na przedpłatę bez kary, gdy sprzedajesz aktywa, ale nie w przypadku refinansowania. Nie zakładaj, że każdy scenariusz przedpłaty spowoduje nałożenie kar.
Kredyty mieszkaniowe
Po kryzysie kredytów hipotecznych z 2008 r. Ustawa Dodd-Frank Act ograniczyła kary przedpłacone od kredytów hipotecznych.
W przypadku większości kredytów mieszkaniowych wydanych po 10 stycznia 2014 r. Kredytodawcy mogą nakładać kary za przedpłatę tylko przez pierwsze trzy lata pożyczki, a maksymalna dopuszczalna kara wynosi 2%. Jeśli zaciągasz pożyczkę na zakup domu, sprawdź, czy nie ma jakiejkolwiek kary za przedpłatę i sprawdź, czy twoja pożyczka podlega tym zasadom - większość pożyczek to robi.
Pożyczkodawcy są zobowiązani do zapewnienia konsumentom jasnych informacji wyjaśniających karę przedpłaty. Informacje te powinny być łatwe do znalezienia na podstawie szacunków kredytowych i innych ujawnień, ale niektórzy kredytodawcy są bardziej pomocni niż inni.
Inne rodzaje pożyczek
W przypadku innych pożyczek należy uważnie przeczytać umowy pożyczki. W przypadku pożyczek samochodowych i kredytów dla przedsiębiorstw wciąż istnieją kary za wcześniejszą zapłatę. W przypadku pożyczek osobistych są mniej prawdopodobne, ale zawsze trzeba przeczytać drobnym drukiem.
Kredyty studenckie nie powinny mieć żadnych kar przedpłaconych. W przeszłości niektóre prywatne kredyty studenckie były karane, ale kary te nie są już dozwolone po 2008 roku.
Dlaczego kredytodawcy pobierają opłaty
Dlaczego nie możemy po prostu żyć w świecie bez kar przedpłaconych? Jak możesz sobie wyobrazić, kredytodawcy i inwestorzy nie zawsze doceniają, kiedy spłacasz długi wcześniej. Podczas wydawania pożyczki, kredytodawców plan zarabiać i otrzymywać regularne płatności z kredytu. Ale kiedy płacisz z góry, bierzesz piłkę i wracasz do domu wcześniej. Pożyczkodawcy chcą uzyskać te przychody w ten czy inny sposób.
Chociaż nie zawsze tak jest, czasami warto wybrać pożyczkę z karą przedpłaty (zakładając, że masz pewność, że nie zapłacisz za wcześnie), a nie taką, która go nie ma. Gdy to zrobisz, zmniejszysz ryzyko dla swojego pożyczkodawcy, a to może zachęcić ich do obniżenia kosztów w zamian. Jednak działa to tylko wtedy, gdy masz opcje - kiedy możesz porównać warunki pożyczek z karami z przedpłatą i bez nich i wybrać najlepszą.
5 wskazówek, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze na prezenty w te święta
Poznaj pięć wskazówek, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze na prezenty świąteczne w tym roku. Znajdź idealny prezent dla wszystkich na liście, bez nadmiernego obciążania budżetu i nadmiernych wydatków na karty kredytowe.
Wskazówki dotyczące stylu przywództwa: Wskazówki dotyczące skutecznej delegacji
Jako menedżer każdego dnia decydujesz, jaki styl przywództwa najbardziej skutecznie wykonasz swoją pracę i cele. Oto, jak skutecznie przekazać personelowi.
Wskazówki dotyczące stylu przywództwa: Wskazówki dotyczące skutecznej delegacji
Jako menedżer każdego dnia decydujesz, jaki styl przywództwa najbardziej skutecznie wykonasz swoją pracę i cele. Oto, jak skutecznie przekazać personelowi.