Spisu treści:
- Definiowanie kredytu subprime
- Kredyt
- Miesięczne płatności
- Koszt
- Dokumentacja
- Ryzyko
- Rodzaje pożyczek subprime
- Jak uchylić pułapki subprime
- Zarządzaj swoim kredytem
- Spójrz na swoje dochody
- Wypróbuj nowy, legalny kredytodawca
- Zminimalizuj pożyczanie
- Rozważmy Cosignera
Wideo: ✅ Masz widoczne ścięgno na nadgarstku? Dowiedz się, co ono oznacza 2024
Wiele osób przyznało kredyty subprime, powodując kryzys kredytów hipotecznych, który osiągnął najwyższy poziom w 2008 r., A kredyty te nadal istnieją. Kredytobiorcy subprime nadal otrzymują pożyczki na samochody, kredyty studenckie i pożyczki osobiste. Podczas gdy nowsze pożyczki mogą nie wywołać globalnego spowolnienia na tej samej skali co kryzys kredytów hipotecznych, powodują problemy dla kredytobiorców, kredytodawców i innych.
Definiowanie kredytu subprime
Pożyczki subprime są udzielane kredytobiorcom, którzy nie mają idealnego kredytu. Termin ten pochodzi od tradycyjnych pożyczkodawców o podstawowym lub niskiego ryzyka, z którymi pożyczkodawcy chętnie chcą współpracować. Najwyżsi kredytobiorcy mają wysokie oceny kredytowe, niskie zadłużenie i zdrowe dochody, które w komfortowy sposób pokrywają wymagane miesięczne spłaty pożyczek.
Natomiast kredytobiorcy subprime zwykle mają cechy, które sugerują, że są bardziej skłonni do niewywiązywania się z zaciągniętych pożyczek. Ci kredytobiorcy i kredyty subprime często pasują do następującego profilu:
Kredyt
Kredytobiorcy subprime zwykle mają zły kredyt. Mogli mieć problemy z zadłużeniem w przeszłości lub mogą być nowi w kredytach i nie mają jeszcze silnej historii kredytowej. W przypadku kredytodawców, oceny kredytowe FICO poniżej 640 mają tendencję do wpadania na terytorium subprime, ale niektóre ustalają poprzeczkę na poziomie zaledwie 580. Niestety, kredytobiorcy ze złym kredytem mają niewiele opcji poza kredytodawcami subprime, które mogą przyczynić się do cyklu długów.
Miesięczne płatności
Pożyczki subprime wymagają płatności, które pochłaniają znaczną część miesięcznego dochodu kredytobiorcy. Kredytodawcy obliczają wskaźnik długu do dochodu, aby określić, na jak dużą pożyczkę może sobie pozwolić kredytobiorca.
Kredytobiorcy, którzy większość swoich dochodów przeznaczają na wypłaty pożyczek, mają mało miejsca, aby pochłonąć niespodziewane wydatki lub utratę dochodów. W niektórych przypadkach nowe pożyczki subprime są zatwierdzane, gdy kredytobiorcy mają już wysokie wskaźniki zadłużenia do dochodów.
Koszt
Pożyczki subprime są zazwyczaj droższe, ponieważ pożyczkodawcy żądają wyższej rekompensaty za podejmowanie większego ryzyka. Krytycy mogą również powiedzieć, że drapieżcy pożyczkodawcy wiedzą, że mogą skorzystać z desperackich kredytobiorców, którzy nie mają wielu innych opcji. Koszty występują w różnych formach, w tym wyższych stóp procentowych, opłat za przetwarzanie i składanie wniosków oraz kar z tytułu przedpłaty, które rzadko są obciążane kredytobiorcami o dobrym kredycie.
Dokumentacja
Pierwszorzędni kredytobiorcy mogą łatwo udowodnić swoją zdolność do spłaty pożyczek. Mają zapisy pokazujące stałe zatrudnienie i stałą płacę. Mają także dodatkowe oszczędności w bankach i innych instytucjach finansowych, dzięki czemu mogą nadążyć za płatnościami, jeśli stracą pracę.
Kredytobiorcy subprime mają trudniejsze argumenty za utrzymaniem stabilności finansowej. Mogą być stabilne finansowo, ale nie mają takiej samej dokumentacji ani rezerw finansowych. Prowadząc do kryzysu hipotecznego, kredytodawcy rutynowo przyjmowali wnioski o pożyczki o niskiej dokumentacji, a niektóre z tych wniosków zawierały złe informacje.
Ryzyko
Pożyczki subprime wiążą się z ryzykiem dla wszystkich. Pożyczki mają mniejsze prawdopodobieństwo spłaty, więc kredytodawcy zwykle pobierają więcej. Te wyższe koszty sprawiają, że pożyczki są również ryzykowne dla kredytobiorców. Trudniej spłacić dług, gdy dodajesz opłaty i wysokie oprocentowanie. Aby uzyskać więcej informacji o tym, w jaki sposób stawki są bezpośrednio związane z płatnościami miesięcznymi, zobacz Jak obliczać pożyczki.
Rodzaje pożyczek subprime
Pożyczki subprime stały się notoryczne w czasie kryzysu finansowego, ponieważ właściciele domów w rekordowych liczbach borykali się z płatnościami hipotecznymi. Jednak można znaleźć kredyty subprime na prawie wszystko. Obecnie kredytobiorcy mogą znaleźć pożyczkodawców subprime na następujących rynkach:
- Kredyty samochodowe, w tym buy-here-pay-here i pożyczki na tytuł
- Karty kredytowe
- Pożyczki studenckie
- Niezabezpieczone pożyczki osobiste
Od czasu kryzysu hipotecznego przepisy dotyczące ochrony konsumenta sprawiają, że subprime kredyty mieszkaniowe ciężki do znalezienia. Ale wciąż istnieją stare (przed kryzysem) kredyty, a kredytodawcy mogą znaleźć kreatywne sposoby na zatwierdzanie pożyczek, które prawdopodobnie nie powinny zostać zatwierdzone.
Jak uchylić pułapki subprime
Jeśli masz zamiar pożyczyć pieniądze, lub jeśli już korzystasz z pożyczki subprime, zastanów się, jak uniknąć tych drogich pożyczek. Bez doskonałego kredytu masz mniej opcji: nie będziesz w stanie robić zakupów wśród wielu konkurujących kredytodawców, a będziesz miał mniejszy wybór, jeśli chodzi o wykorzystywanie różnych rodzajów pożyczek do różnych celów. Mimo to możesz trzymać się z daleka od drapieżnych pożyczek.
Musisz pojawiać się i być w miarę możliwości mniej ryzykowny dla kredytodawców. Oceń swoją zdolność kredytową w taki sam sposób, jak to robisz, a będziesz wiedział, jak przygotować się, zanim jeszcze złożysz wniosek o pożyczkę.
Zarządzaj swoim kredytem
Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, sprawdź raporty kredytowe (konsumenci w USA mogą bezpłatnie wyświetlać raporty) i szukaj czegoś, co zraża kredytodawców. Napraw błędy i usuń wszelkie pominięte płatności lub wartości domyślne, jeśli to możliwe. To może zająć trochę czasu, ale możesz zbudować lub odbudować swój kredyt i stać się bardziej atrakcyjnym dla kredytodawców.
Spójrz na swoje dochody
Kredytodawcy muszą być pewni, że masz możliwość spłaty. Dla większości ludzi oznacza to, że masz regularny dochód, który pokrywa więcej niż minimalne miesięczne płatności. Jeśli nowa pożyczka, w połączeniu z istniejącymi pożyczkami, pochłonie więcej niż 30 procent twojego dochodu, być może będziesz musiał spłacić bieżące długi lub pożyczyć mniej, aby uzyskać najlepszą ofertę.
Wypróbuj nowy, legalny kredytodawca
Nędzna pożyczka może cię nawiedzać przez lata, więc rozejrzyj się, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję. Pamiętaj, aby w wyszukiwaniu uwzględnić kredytodawców internetowych.Usługi pożyczek peer-to-peer mogą z większym prawdopodobieństwem współpracować z Tobą niż tradycyjne banki i unie kredytowe, a niektórzy kredytodawcy online nawet obsługują kredytobiorców ze złym kredytem, jednocześnie oferując przyzwoite stawki.
Pamiętaj, aby zbadać wszystkich nowych pożyczkodawców, których rozważasz, zanim zapłacisz jakiekolwiek opłaty lub przekażesz poufne informacje, takie jak numer ubezpieczenia społecznego.
Zminimalizuj pożyczanie
Jeśli rekiny pożyczkowe są jedynymi kredytodawcami, którzy skubią twoje wnioski, zastanów się, czy twoja pożyczka ma sens. Może być lepiej wynająć mieszkanie na kilka lat zamiast kupować, więc zważaj na zalety i wady czekania na zakup. Podobnie może być najlepszy zakup niedrogiego używanego pojazdu zamiast nowego samochodu.
Rozważmy Cosignera
Jeśli nie masz wystarczających kredytów i dochodów, aby kwalifikować się do dobrej pożyczki z głównym pożyczkodawcą, takim jak bank, unii kredytowych lub pożyczkodawca online, zastanów się, czy nie poprosić o pomoc cosignera.
Cosigner składa wniosek o pożyczkę i przyjmuje 100-procentową odpowiedzialność za spłatę pożyczki, jeśli tego nie uczynisz. W rezultacie twój cosigner podejmuje duże ryzyko, a także wystawia swój kredyt na linię. Poproś o pomoc kogoś, kto ma silny kredyt i dochód i kto może sobie pozwolić na to ryzyko, i nie bierz go osobiście, jeśli nikt nie jest skłonny podjąć takiego ryzyka.
Dowiedz się, co oznacza "poza rekordem" i "w tle"
![Dowiedz się, co oznacza "poza rekordem" i "w tle" Dowiedz się, co oznacza "poza rekordem" i "w tle"](https://i.travelcashinc.com/img//new/marketing/learn-what-off-the-record-and-on-background-mean.jpg)
Dowiedz się, jakie terminy raportowania, takie jak "poza rekordem", "w tle" i "nie w celu przypisania" oznaczają i konteksty, w których są najczęściej używane.
Dowiedz się, co oznacza skrót NIMBY
![Dowiedz się, co oznacza skrót NIMBY Dowiedz się, co oznacza skrót NIMBY](https://i.travelcashinc.com/img//new/government-careers/learn-what-the-acronym-nimby-means.jpg)
Dowiedz się więcej o akronimie NIMBY, który oznacza "nie na moim podwórku" i jaki jest sens definiowany przez obywateli i mieszkańców.
Co to znaczy domyślne dla pożyczki? Dowiedz się, czego się spodziewać
![Co to znaczy domyślne dla pożyczki? Dowiedz się, czego się spodziewać Co to znaczy domyślne dla pożyczki? Dowiedz się, czego się spodziewać](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/what-happens-when-you-default-on-a-loan.jpg)
Kiedy przestajesz dokonywać płatności, "domyślnie" zaciągasz pożyczkę. To, co dzieje się dalej, zależy od rodzaju pożyczki, którą posiadasz. Spodziewaj się kłopotów kredytowych i wydatków.