Spisu treści:
- 01 401 (k) Reguły wypłat
- 02 Tradycyjne reguły wypłat IRA
- 03 Zasady wypłat Roth IRA
- 04 Pożyczanie od 401 (k)
- 05 Normalne rozkłady z planów emerytalnych
- 06 Wymagane minimalne rozkłady
Wideo: Ponzi schemes | Finance & Capital Markets | Khan Academy 2024
Wiesz wszystko o tym, jak wpłacić pieniądze do 401 (k) lub IRA, ale jak się wydostać? Niezależnie od tego, czy korzystasz z wcześniejszych wypłat, z normalnych dystrybucji czy z wymaganych minimalnych dystrybucji, dowiedz się, jakie są zasady wypłaty z IRA i 401 (k).
01 401 (k) Reguły wypłat
Większość wcześniejszych wypłat (pobranych przed 59. rokiem życia) z 401 (k) podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód plus 10% opłaty karnej. Wyjątki obejmują niepełnosprawność, oddzielenie od służby, gdy masz co najmniej 55 lat, wykwalifikowany porządek domowy po rozwodzie lub śmierć. Ale nie tylko tracisz znaczną część swoich oszczędności na podatki i opłaty, ale także tracisz potencjalny przyszły wzrost oszczędności. To jest ważny odroczony wzrost oszczędności, którego nie możesz przegapić!
02 Tradycyjne reguły wypłat IRA
Wcześniejsze wypłaty z IKE podlegają również zwykłym podatkom dochodowym, a także nieprzyjemnej 10% opłaty karnej. IRA mają wiele takich samych wyjątków od kary, jak 401 (k) s: śmierć, niepełnosprawność, rozwód i QDRO, ale jest też kilka innych. Możesz wypłacić pieniądze wcześniej, bez kary 10%, jeśli użyjesz pieniędzy, aby zapłacić za wykwalifikowane wydatki edukacyjne (takie jak college - ale nie rób tego), wykorzystujesz je na wydatki medyczne przekraczające 10% dochodu brutto, lub wykorzystaj do 10 000 $ pieniędzy na zakup pierwszego wykwalifikowanego domu. Z drugiej strony, wszelkie pieniądze, które wyciągniesz, będą nadal opodatkowane jako zwykłe dochody, a Ty nie będziesz czerpać korzyści z odroczonego wzrostu inwestycji, który będzie działał lepiej, jeśli zostanie skumulowany w dłuższym okresie.
03 Zasady wypłat Roth IRA
Reakcja Roth IRA jest zupełnie inna. Twoje inwestycje nie wzrosły podatkowo w firmie Roth, a kiedy dokonasz dystrybucji, będą one wolne od podatku, pod warunkiem, że masz co najmniej 59 lat i trzymasz Roth IRA przez co najmniej 5 lat. Istnieje również 10% kary za wcześniejsze dystrybucje. Ale to tylko zarobki z inwestycji. Ważne jest, aby pamiętać, że zawsze możesz wycofać swój oryginalny podatek od składek i kary przed ukończeniem 59 roku życia. Wypłaty Roth IRA są uważane za pobierane z wkładów jako pierwsze. To sprawia, że Roth jest naprawdę elastycznym narzędziem oszczędnościowym. Możesz nawet użyć Roth IRA, aby uzupełnić oszczędności na inne cele, takie jak finansowanie w college'u lub oszczędności w nagłych wypadkach.
04 Pożyczanie od 401 (k)
Jeśli twój pracodawca na to zezwala, pożyczka 401 (k) jest lepszą opcją niż wczesna dystrybucja. Nie ma kontroli kredytowej, opłaty są zazwyczaj niskie, jeśli takie są. I musisz zwrócić się z odsetkami, ale to niskie zainteresowanie. Jeśli używasz pieniędzy na zakup domu, możesz mieć dłuższy okres spłaty.
Ale po stronie przeciwnej płacisz sobie po opodatkowaniu, więc tracisz jedną z głównych korzyści podatkowych 401 (k). Tęsknisz również za tym, co może być kluczowe miesiącami lub latami zainwestowanymi na rynku. Jednym z największych minusów pożyczki 401 (k) jest fakt, że być może trzeba będzie spłacić pożyczkę w ciągu 60 dni, jeśli odejdzie się z pracy lub zostanie rozwiązana. W przeciwnym razie saldo twojego kredytu będzie traktowane jako zwykły dochód, a Ty możesz zostać również trafiony 10% wcześniejszą karą wypłaty. Jeśli w ogóle unikniesz dotknięcia oszczędności emerytalnych, prawdopodobnie powinieneś.
05 Normalne rozkłady z planów emerytalnych
Normalne rozkłady to te, które zostały wykonane po 59 roku życia. Nie ma kary za wycofanie pieniędzy w tym momencie. Ale jeśli zainwestujesz w tradycyjny 401 (k) przed opodatkowaniem lub regularny IRA, zapłacisz zwykły podatek dochodowy od dystrybucji. Chodzi o to, że w tym momencie będziesz na emeryturze, nie zbierając już wynagrodzenia, a więc w niższym przedziale podatkowym.
06 Wymagane minimalne rozkłady
Kiedy osiągniesz wiek 70 lat, rzeczy stają się nieco kłopotliwe. Jeśli jesteś na emeryturze, ale nie zacząłeś brać dystrybucji, po 70 1/2 IRS zacznie narzucać ci 50% kwoty, która miała zostać rozdzielona. Nazywa się to wymaganą minimalną dystrybucją, a jeśli masz tradycyjną IRA, nie unikniesz jej. (Twoje 401k może pozostać nienaruszone tak długo, jak długo pracujesz, a posiadacze Roth IRA nie muszą przyjmować wymaganej minimalnej dystrybucji.) IRS używa tablic trwania życia, aby pomóc Ci określić, ile musisz wykupić każdego roku.
Tradycyjne zasady i regulacje dotyczące wypłat IRA
Zawsze możesz wypłacić pieniądze z tradycyjnej IRA, ale będziesz musiał zapłacić podatki i prawdopodobnie zostaniesz ukarany. Poznaj zasady wypłat IRA tutaj.
Przewodnik dla początkujących dla różnych typów planów 401 (k)
Dowiedz się wszystkiego, co musisz wiedzieć o swoim koncie 401 (k), w tym o limitach składek, niektórych zasadach podatkowych, karach odstąpienia i innych sprawach.
Zasady przekazywania IRA dla Amerykanów za granicą
Amerykanie pracujący w innych krajach mogą odkładać pieniądze na IRA, ale istnieją pewne techniczne zasady, które komplikują sprawę.