Spisu treści:
Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, słyszałeś o 401 (k), ale IUL? Nie tak bardzo. Zanim przyjrzymy się IUL kontra 401 (k), zdefiniujmy IUL.
Czym jest IUL?
IUL, czyli indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie, to rodzaj uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie. Uniwersalne polityki mają elastyczne składki, a świadczenie z tytułu śmierci, funkcja oszczędności i składka mogą zostać zmienione w trakcie trwania umowy. Dowiedz się więcej o uniwersalnych polisach na życie tutaj.
Jedną z najważniejszych części indeksowanej polityki powszechnego życia jest komponent pieniężny. Pomyśl o komponencie gotówkowym, aby polityka działała jak produkt inwestycyjny. Zakład ubezpieczeń uruchamia go, wiążąc go z indeksem na rynku akcji. Albo wybierasz z menu indeksów, albo ubezpieczenie dokonuje wyboru. Załóżmy, że wybrałeś S & P 500.
Jeśli S & P 500 wzrośnie o pewien procent, wartość gotówkowa polisy wzrasta o pewną kwotę, chociaż nie o taką samą kwotę. IULs generalnie mają górny pułap na wzrost inwestycji. Jeśli S & P 500 miało rok jak w roku 2017, kiedy to wzrosło o ponad 20 procent, w zależności od warunków polityki, IUL mogłaby jedynie zwrócić 12 procent zysku w ciągu roku. Niektóre z tych pułapów są wartościami procentowymi. Jeśli S & P wzrośnie o 20 procent, zarobisz 10 procent.
Jeśli zagłębisz się w drobny druk, możesz zobaczyć także frazę "wskaż punkt." Zamiast codziennie patrzeć na wyniki indeksu, firma ubezpieczeniowa będzie przyglądać się występowi w określonych odstępach czasu. Jeśli jest to roczny punkt do punktu, nie ma znaczenia, co zrobił indeks w ciągu roku, ponieważ firma ubezpieczeniowa przyjrzy się tylko wynikowi indeksu 31 grudnia lub innej ustalonej dacie. Może to działać na korzyść ubezpieczającego, w zależności od rynku.
Ponadto, część zysków S & P 500 obejmuje dywidendę. W 2017 roku dywidenda stanowiła około 3 procent zysków. IUL zwykle nie wypłacają dywidendy z zysków.
Z drugiej strony, jeśli S & P miał rok taki jak 2008, kiedy spadł o 37 procent, posiadacze IUL nie stracili dużo snu, ponieważ składnik pieniężny ich polisy nie spadł - lub w przypadku niektórych polityk, nadal miał mały zysk. Nie uzyskasz wszystkich korzyści z IUL, ale jesteś chroniony od wad. Właśnie dlatego jest to polisa ubezpieczeniowa.
Co to jest 401 (k)?
A 401 (k) otrzymuje swoją nazwę od kodu podatkowego, z którym jest związany. Większość ludzi kwalifikuje się do 401 (k), ponieważ pracują dla firmy, która je oferuje. Część ich wypłaty przechodzi na ich 401 (k) wraz z meczem firmowym, jeśli jest oferowana. Pracownik może wybrać, w jaki sposób pieniądze są inwestowane z niewielkiego menu opcji inwestycyjnych. Istnieją różne rodzaje 401 (k) s-a Roth 401 (k), gdzie podatki są wypłacane z góry lub tradycyjne 401 (k), w których pieniądze są inwestowane na zasadzie przed opodatkowaniem i podatku w późniejszym okresie życia, gdy pieniądze są wycofane .
IUL vs. 401 (k)
Zanim podejmiesz decyzję, przeczytaj więcej o tym, jak działają, ale tutaj są kluczowe różnice między IUL i 401 (k):
IUL to polisy ubezpieczeniowe - 401 (k) s są produktami inwestycyjnymi. Polisy ubezpieczeniowe mają na celu zapewnienie ochrony, podczas gdy produkty inwestycyjne mają na celu zwiększenie wartości netto. Polisy ubezpieczeniowe i inwestycje powinny być stosowane łącznie, ale niektórzy doradcy finansowi doradzają utrzymanie ich odrębnie. IUL oferują zarówno ubezpieczenia, jak i zyski inwestycyjne, ale 401 (k) może oferować zyski inwestycyjne po niższych kosztach. Nie ma limitu zarobków na 401 (k), ale nie ma też ochrony przed stratą.
Trudne do zrozumienia: Wszystkie produkty finansowe są w pewnym stopniu trudne do zrozumienia, ale polisy ubezpieczeniowe często mają tak wiele opcji i stron drobnego druku, że konsumenci są na łasce swojego agenta ubezpieczeniowego. 401 (k) s, choć nadal skomplikowane, są bardziej proste i łatwe do zrozumienia.
Opodatkowanie: Dostęp do gotówki IULs można uzyskać w dowolnym momencie, ponieważ jest już opodatkowany. Niektóre 401 (k) s są różne - musisz mieć 59 ½ przed wypłatą, musisz wziąć wymagane miesięczne wypłaty w określonym wieku, itp. Jeśli masz Roth 401 (k), twoje zasady są bardziej zrelaksowane, ale ponieważ IRS daje ci ulgi podatkowe, musisz przestrzegać ich zasad.
Planowanie nieruchomości: 401 (k) s podlegają testowi spadkowemu. W przypadku IUL beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci.
Mecz dla pracodawców: 401 (k) s często mają pracodawców pasujących do siebie - IULy nie.
Zapytaj o pomoc
401 (k) s mają o wiele więcej uwagi mediów finansowych niż IUL, więc prawdopodobnie lepiej zrozumiesz, jak działa 401 (k). IUL-y są bardzo skomplikowane i mają wiele opcji. Znajdź specjalistę ubezpieczeniowego, który pomoże ci ocenić swoje możliwości bez posiadania skóry w grze.
5 niedrogich krajów do przejścia na emeryturę za granicą
Twój fundusz emerytalny może trwać dłużej, gdy ograniczysz koszty życia i przeniesiesz się do tych pięciu krajów, które są niedrogie, aby przejść na emeryturę za granicą.
Porównaj Porównanie przeglądów ubezpieczeń
Compare.com to strona porównująca ceny ubezpieczeniowe A + BBB, która umożliwia porównanie ofert samochodów, domów i ubezpieczeń motocyklowych.
Jak uniknąć błędów związanych z planowaniem przejścia na emeryturę dla nowych pracowników
Decyzja o tym, ile zaoszczędzić i jakie inwestycje wybrać w 401k może być wyzwaniem. Dowiedz się, jak uniknąć dużego błędu podczas rejestracji.