Spisu treści:
Wideo: Barbara Bugaj: Zakup mieszkania pod wynajem zaczyna być ryzykowny 2024
Aby ustalić, czy powinieneś zainwestować lub spłacić kredyt hipoteczny, musisz porównać zwrot po opodatkowaniu swoich inwestycji z kosztem kredytu hipotecznego po opodatkowaniu, tak jak w poniższym przykładzie.
Przyjmijmy następujące fakty:
- Marginalna stawka podatkowa: 25%
- Bezpieczny zwrot z inwestycji: 4%
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego: 6%
Masz wybór, czy Ty?
Korzystając z powyższych faktów, za każde 100 USD podlegającego opodatkowaniu dochodu z inwestycji, po zapłaceniu podatków w wysokości 25%, otrzymasz 75 $.
Za każde 100 USD oprocentowania kredytu hipotecznego, które płacisz, zakładając wyszczególnienie potrąceń z twojego zeznania podatkowego, po odjęciu tych odsetek na 25%, twój koszt netto wynosi 75 $.
Tak czy inaczej, płacisz podatek bez względu na to, czy inwestujesz i zarabiasz na dochodzie z inwestycji lub gotówce w inwestycjach, aby spłacić kredyt hipoteczny, a tym samym stracić ulgę podatkową.
Przykład kosztów alternatywnych
Korzystając z tego scenariusza, załóżmy, że masz dodatkowe 1000 USD, które możesz zainwestować lub wykorzystać do spłaty części kredytu hipotecznego.
- Jeśli zainwestujesz, zarobisz 4%, więc za każde zainwestowane 1000 $ zarabiasz 40 $. Po zapłaceniu podatków od tego dochodu z odsetek trzymasz 30 $.
- Jeśli użyjesz 1000 $ na spłatę części kredytu hipotecznego, zaoszczędzisz 6% lub 60 $ na opłacie odsetek, ale nie będziesz już miał dodatkowych 60 $ na odliczenie podatku, więc po uwzględnieniu niższego podatku Odliczenie, to oszczędza 45 USD.
W tym scenariuszu oszczędzasz 15 USD rocznie, spłacając część kredytu hipotecznego, zamiast inwestować dodatkowe środki. (15 USD = 45 USD oszczędności netto od odsetek od kredytów hipotecznych - 30 USD odsetek netto uzyskanych z inwestycji).
Oczywiście, stopy procentowe, stawki podatkowe i zwroty z bezpiecznych inwestycji mogą się zmienić. Oto cztery wytyczne, które możesz wykorzystać do oceny potencjalnej skuteczności spłaty kredytu hipotecznego.
- W związku z tym, że twój przedział podatkowy zmniejsza potencjalną korzyść spłaty Twoich kredytów hipotecznych.
- Wraz ze spadkiem zwrotu z inwestycji zwiększa się potencjalna korzyść spłaty kredytu hipotecznego.
- Wraz ze wzrostem zwrotów z inwestycji, potencjalne korzyści z inwestowania, zamiast spłacać wzrost hipoteki, ale wyższe zyski wiążą się z wyższym ryzykiem, więc musisz wziąć pod uwagę poziom ryzyka inwestycyjnego, który jesteś skłonny podjąć, w porównaniu do zwrotu bez ryzyka spłaty twojego kredytu. hipoteka. Spłata kredytu hipotecznego jest gwarantowanym zwrotem. Inne inwestycje mogą oferować wyższe zwroty, ale zwrot nie będzie gwarantowany.
- Przy niższych oprocentowaniu kredytów hipotecznych, długoterminowa korzyść spłaty kredytu hipotecznego nie będzie tak duża, jak gdyby Twoja oprocentowanie kredytów hipotecznych było wyższe.
- Jeśli możesz zapłacić dodatkowo w zamian za swój kredyt hipoteczny lub włożyć dodatkowe pieniądze do swojego planu 401 (k), często lepszą opcją jest dopłata do twojego planu 401 (k).
Inne ważne kwestie
Podobnie jak w przypadku większości decyzji finansowych, przy ustalaniu właściwej decyzji należy wziąć pod uwagę szczególne okoliczności, w tym wiek i stan zdrowia, oczekiwania co do dochodów, status podatkowy i poczucie zagrożenia. Istnieją zarówno plusy i minusy, aby spłacić hipotekę wcześniej.
Rodziny o wysokiej wartości netto mogą skorzystać w większym stopniu z wykorzystania długu i mieć większy dostęp do opcji dostępnych na rynku kredytów hipotecznych, takich jak kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i możliwości refinansowania. Jeśli masz wyższe dochody / wyższą wartość netto na koniec dnia, korzyści wynikające z niskich oprocentowania kredytów hipotecznych, preferencyjnych możliwości podatkowych i składanych zwrotów portfela sprawiają, że utrzymanie hipoteki wydaje się rozsądne.
Jednak rodziny o niższych dochodach, bez wiedzy inwestycyjnej, uznają, że spłacanie kredytu hipotecznego jest jedną z najlepszych decyzji, jakie mogą podjąć.
Żadna inwestycja nie jest tak naprawdę bez ryzyka. Jeśli jesteś w stanie uzyskać wyższy zwrot z inwestycji niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, matematyka mówi, aby zainwestować. Jednak matematyka to nie jedyny powód - spokój ducha jest bezcenny.
Czy powinienem wcześniej spłacić kredyt samochodowy?
Czy zastanawiałeś się kiedyś, czy spłata kredytu samochodowego na wczesnym etapie rzeczywiście ci pomoże? Spójrz na 5 głównych korzyści, aby pracować na rzecz zadłużenia z tytułu zero auto.
Czy powinienem spłacić mój kredyt hipoteczny przed emeryturą?
Czynnik ryzyka i podatków przed podjęciem decyzji o spłacie kredytu hipotecznego wcześniej. Oto cztery zasoby, które pomogą Ci przeprowadzić dokładną analizę.
Czy należy spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę?
Przynęta bezterminowej emerytury jest atrakcyjna. Poznaj rozważania na temat eliminacji tego, co może być twoim największym rachunkiem na emeryturze.