Spisu treści:
- Co to jest fundusz gwarancyjny?
- Jak ewoluowały fundusze
- Kiedy Ubezpieczyciel się nie powiedzie
- Jak finansowane są fundusze
- Roszczenia objęte funduszami gwarancyjnymi
- Niezrealizowane składki
Wideo: Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny 2024
Właśnie otrzymałeś list od komisarza ubezpieczeniowego swojego stanu, a wieści nie są dobre. Ubezpieczyciel samochodowy twojej firmy jest niewypłacalny! List ten jest szczególnie niepokojący, ponieważ złożyłeś nowe roszczenie dopiero tydzień temu. Co powinieneś zrobić? Nie panikuj! Twoje roszczenie prawdopodobnie zostanie opłacone przez fundusz gwarancyjny Twojego stanu.
Co to jest fundusz gwarancyjny?
Fundusz gwarancyjny (lub stowarzyszenie gwarancyjne) jest organizacją ustanowioną przez prawo stanowe. Jego celem jest ochrona ubezpieczających od niewypłacalności ubezpieczycieli. Wypłaca roszczenia, które ubezpieczyciel uiściłby, gdyby nie doznał uszczerbku finansowego. Fundusz jest zwykle zarządzany przez zarząd wybierany przez ubezpieczycieli uczestniczących. Jest nadzorowany przez komisarza ds. Ubezpieczeń państwowych.
Fundusze gwarancyjne istnieją we wszystkich pięćdziesięciu stanach, a także w Portoryko i Waszyngtonie. Większość państw utrzymuje osobne fundusze na ubezpieczenia majątkowe / osobowe i ubezpieczenie na życie / ubezpieczenie zdrowotne. Ten artykuł skupi się na pierwszym.
Aby poradzić sobie z niewypłacalnymi ubezpieczycielami, wiele państw przyjęło gwarantowane prawo w oparciu o wzorcowy akt sporządzony przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych. Niektóre państwa wprowadziły model "tak jak jest", ale większość przeszła zmodyfikowaną wersję.
Ubezpieczyciele są zobowiązani do uczestnictwa w funduszu gwarancyjnym państwa, jeśli posiadają licencję na prowadzenie działalności gospodarczej w tym stanie. Ubezpieczyciel licencjonowany we wszystkich 50 stanach musi uczestniczyć w funduszu w każdym z tych stanów. Tylko upoważniony ubezpieczyciele podlegają prawu gwarancyjnemu. Nielicencjonowani ubezpieczyciele (tacy jak nadwyżki przewoźników linii) nie są. Tak więc, jeśli twoja firma jest ubezpieczona przez nieprzyjętego ubezpieczyciela, który jest uznany za niewypłacalny, nie możesz ubiegać się o pokrycie niespłaconych należności z funduszu gwarancyjnego państwa.
Niektóre stany wymagają od pracodawców, którzy ubezpieczają swoje zobowiązania z tytułu odszkodowań pracowniczych, aby wzięli udział w funduszu gwarancyjnym dla ubezpieczonych pracodawców. Fundusz wypłaca świadczenia pracownikom, jeśli ich pracodawcy nie są w stanie zapłacić z powodu bankructwa lub niewypłacalności.
Jak ewoluowały fundusze
Kilka funduszy gwarancyjnych zostało utworzonych w latach 40. XX w., Ale większość pojawiła się w latach sześćdziesiątych i siedemdziesiątych, kiedy upadłości ubezpieczycieli zaczęły rosnąć. Początkowo państwa utrzymywały jeden fundusz na pokrycie jednej linii biznesowej, takiej jak odszkodowanie dla pracowników lub osobiste ubezpieczenie auto. Firmy ubezpieczeniowe były stosunkowo niewielkie. Wielu napisało jedną linię biznesu w jednym państwie. W przypadku bankructwa ubezpieczyciela dotknęła tylko ograniczona liczba ubezpieczających i jeden fundusz państwowy.
W dzisiejszych czasach wiele stanów utrzymuje kilka funduszy gwarancyjnych. Na przykład państwo może prowadzić odrębne fundusze na ubezpieczenie auto, rekompensatę dla pracowników i inne linie (łącznie z ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej i handlowej). Ubezpieczyciele są znacznie bardziej skomplikowani niż 40 czy 50 lat temu. Większość oferuje różnorodne ubezpieczenia w wielu stanach. Niektórzy ubezpieczyciele piszą zasady w praktycznie wszystkich stanach. Tak więc obecnie niewypłacalność może wpłynąć na wielu ubezpieczających i obejmować fundusze gwarancyjne w wielu różnych stanach.
Kiedy Ubezpieczyciel się nie powiedzie
Ubezpieczeniowy Instytut Informacyjny podaje wiele powodów, dla których firma ubezpieczeniowa może zawieść. Należą do nich niewystarczające rezerwy na roszczenia, zbyt szybki wzrost, niewystarczające stawki, oszustwa ubezpieczeniowe i złe zarządzanie. Wiele niewypłacalnych ubezpieczycieli wynika z połączenia czynników.
Państwowe wydziały ubezpieczeń sprawują nadzór nad firmami ubezpieczeniowymi, aby upewnić się, że są one solidne finansowo. W tym celu wymagają od ubezpieczycieli składania okresowych sprawozdań finansowych. Jeśli organ nadzoru uważa, że ubezpieczyciel stał się niestabilny finansowo, może on przejąć nad nim kontrolę, uzyskując orzeczenie sądowe. Jeżeli sytuacja finansowa ubezpieczyciela może ulec poprawie, regulator może podjąć próbę rehabilitacji. Jeżeli ubezpieczyciel nie może zostać zrehabilitowany lub jeśli próba jego rehabilitacji nie powiedzie się, organ nadzoru może zwrócić się do sądu o wydanie nakazu likwidacji.
Po wydaniu zlecenia regulator może samodzielnie zarządzać likwidacją lub przekazać to zadanie innej osobie (zwanej odbiorcą). Odbiorca rozdziela pozostałe aktywa ubezpieczyciela na wierzycieli zgodnie z planem zatwierdzonym przez sąd. Odbiorca informuje ubezpieczających, że ubezpieczyciel jest likwidowany, a roszczenia zostaną pokryte z funduszu gwarancyjnego państwa. Odbiorca powiadamia również ubezpieczających o dacie, w której ich polisy zostaną anulowane.
Jak finansowane są fundusze
Większość państw zarządza funduszami gwarancyjnymi za pieniądze uzyskane z ocen zakładów ubezpieczeń. Oceny dokonywane są zazwyczaj po ogłoszeniu niewypłacalności ubezpieczyciela. Oznacza to, że ubezpieczyciele mogą zostać poddani ocenie w 2017 r. W związku z niewypłacalnością, która miała miejsce w 2016 r. Ubezpieczyciele podlegają ocenie tylko wtedy, gdy piszą tę samą działalność, co zlikwidowana spółka. Oznacza to, że ubezpieczyciele, którzy piszą ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych, są oceniani, jeśli ubezpieczyciel odszkodowawczy pracujący stał się niewypłacalny.
Podobnie, ubezpieczycieli samochodowych są oceniane po upadku ubezpieczyciela auto.
Po ogłoszeniu niewypłacalności ubezpieczyciela, dział ubezpieczeń określa wartość pozostałych aktywów spółki. Następnie oblicza kwotę, którą stowarzyszenie poręczające będzie musiało zapłacić. Ta kwota jest szacowana przez ubezpieczycieli. Przepisy stanowe zazwyczaj określają maksymalną kwotę, którą ubezpieczyciele mogą ocenić. Jest to zazwyczaj jeden lub dwa procent składki przypisanej netto ubezpieczyciela.
Większość stanów zezwala ubezpieczycielom na odzyskanie pieniędzy, które ocenili za pomocą jednej z następujących metod:
- Zwiększone składki
- Dopłaty do polis
- Offsety w podatkach od składek
Nowy Jork to jedyny stan, który nie dokonuje oceny po upadłości.Zamiast tego państwo utrzymuje fundusz wykorzystując pieniądze zebrane od ubezpieczycieli. Jeśli ubezpieczyciel staje się niewypłacalny, fundusz jest wykorzystywany do wypłaty roszczeń w imieniu tego ubezpieczyciela. Jeśli fundusz spadnie poniżej pewnej kwoty, od ubezpieczycieli pobiera się więcej pieniędzy.
Roszczenia objęte funduszami gwarancyjnymi
Fundusze gwarancji płacą niektóre, ale nie wszystkie rodzaje roszczeń. Większość z nich wyklucza roszczenia zgłaszane przez ubezpieczonych przez siebie pracodawców. Niektóre wyklu- czają także niektóre rodzaje działalności, takie jak ubezpieczenie poręczenia i kredytu. Niektóre fundusze gwarantujące wykluczają straty moralne.
Ubezpieczony biznes jest ogólnie objęty funduszem gwarancyjnym obsługiwanym przez państwo, w którym znajduje się firma. Jednakże roszczenia odszkodowawcze pracowników są administrowane przez fundusz gwarancyjny państwa, w którym zamieszkuje wnioskodawca (pracownik). Oznacza to, że roszczenie wniesione przez pracownika zamieszkałego w Missouri będzie obsługiwane przez fundusz gwarancyjny Missouri, nawet jeśli pracodawca ma siedzibę w innym stanie.
Fundusze gwarancyjne wypłacają zarówno roszczenia własne, jak i stron trzecich. Jeżeli wniosek o odszkodowanie został wniesiony przeciwko twojej firmie i konieczna jest obrona, fundusz pokryje twoje koszty obrony. Większość gwarantowanych funduszy określa maksymalną kwotę, jaką zapłacą za jakiekolwiek roszczenia. Najczęstszym limitem jest 300 000 USD. Fundusz nie zapłaci żadnej części roszczenia przekraczającej określony limit. W związku z tym niektórzy ubezpieczający mogą pobierać tylko część należnych kwot roszczeń. Nie ma jednak ograniczeń dotyczących roszczeń odszkodowawczych pracowników.
Takie roszczenia są zazwyczaj wypłacane w całości.
W celu pokrycia, roszczenia muszą zasadniczo wystąpić w dniu lub przed (lub w ciągu 30 dni po) w dniu złożenia likwidacji. Jeśli Twoje zasady wygasną przed upływem 30-dniowego okresu, Twój zasięg wygaśnie w dniu wygaśnięcia Twojej polisy. Musisz natychmiast uzyskać ubezpieczenie zastępcze od innego ubezpieczyciela, aby uniknąć nieubezpieczonych strat. Fundusze gwarancyjne nie zapisują nowych zasad.
Roszczenia mogą być wypłacane od 30 do 90 dni po ogłoszeniu likwidacji. Niektóre płatności za roszczenia mogą trwać dłużej. Roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej na ogół wymagają więcej czasu niż roszczenia majątkowe.
Wiele stanów zabrania firmom ubiegania się o pokrycie z funduszu gwarancyjnego, jeśli ich wartość netto przekracza określony poziom, na przykład 25 milionów dolarów lub 50 milionów dolarów. Te limity opierają się na założeniu, że dobrze skapitalizowane przedsiębiorstwa mają finansowe środki na absorbowanie niespłaconych należności. Nie wymagają takiej samej ochrony jak mniejsze firmy.
Niezrealizowane składki
Niektóre fundusze gwarantujące zapewniają zwrot niezarobionej składki. Niezrealizowane składki oznacza składkę, którą zapłaciłeś za ubezpieczenie, którego nie otrzymałeś, ponieważ twój ubezpieczyciel jest niewypłacalny. Załóżmy na przykład, że Twoja firma płaci premię w wysokości 5000 USD za polisę, która trwa od 1 stycznia 2017 r. Do 1 stycznia 2018 r. Twój ubezpieczyciel zostanie ogłoszony niewypłacalny 1 lipca 2017 r., A Twoja polisa zostanie anulowana z tą datą. Zapłaciłeś za dwanaście miesięcy ubezpieczenia, ale otrzymałeś tylko połowę tej kwoty. Być może będziesz w stanie odzyskać 2 500 $ z niezrealizowanej składki z funduszu gwarancyjnego Twojego stanu.
Wiele gwarantowanych funduszy nakłada limit (na przykład 10 000 USD) na kwotę składki, którą możesz zebrać.
Czym jest fundusz wzajemny? Definicja, zasoby i informacje
![Czym jest fundusz wzajemny? Definicja, zasoby i informacje Czym jest fundusz wzajemny? Definicja, zasoby i informacje](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/50-year-mortgages-low-payments-at-a-price.png)
Oczywiście, można kupić pojedyncze akcje, ale wielu inwestorów woli korzystać z funduszy inwestycyjnych na inwestowanie na giełdzie. Dowiedz się, jak działają fundusze inwestycyjne, jak porównywać koszty i wyniki oraz które fundusze inwestycyjne najlepiej odpowiadają Twoim potrzebom inwestycyjnym.
Wyniki historyczne nie stanowią gwarancji przyszłych wyników
![Wyniki historyczne nie stanowią gwarancji przyszłych wyników Wyniki historyczne nie stanowią gwarancji przyszłych wyników](https://i.travelcashinc.com/img//new/investing-for-beginners/past-performance-is-no-guarantee-of-future-results.jpg)
Prawie cała literatura inwestycyjna ostrzega potencjalnych inwestorów, że wcześniejsze wyniki nie są gwarancją przyszłych wyników. Co to znaczy?
Kredyt Biznesowy bez osobistej gwarancji
![Kredyt Biznesowy bez osobistej gwarancji Kredyt Biznesowy bez osobistej gwarancji](https://i.travelcashinc.com/img//new/business-finance/is-a-business-credit-line-with-no-personal-guarantee-possible.jpg)
W jaki sposób firma uzyskuje kredyt bez osobistego poręczyciela? Dowiedz się, jakie kroki należy podjąć, aby zatwierdzić firmę.