Spisu treści:
- Korzyści z 401 (k)
- Dwie warstwy 401 (k) opłat
- Cięcie 401 (k) Opłaty za bieżącą pracę
- Nie zapomnij przewrócić swojego IRA po opuszczeniu
Wideo: Więzień Miłości odc.143 Napisy pl 2024
Twoje 401 (k) jest jednym z najlepszych narzędzi, które musisz przygotować na emeryturę, ale to konto emerytalne sponsorowane przez pracodawcę może cię zrywać, jednocześnie pomagając ci w zwiększeniu swoich pieniędzy. Jeśli masz 401 (k), konieczne jest zrozumienie, w jaki sposób są pobierane opłaty, co płacisz i jak zaoszczędzić na opłatach w przyszłości.
Korzyści z 401 (k)
Po pierwsze, warto zauważyć, że 401 (k) niesie ze sobą wiele korzyści dla pracowników, a mianowicie:
- Składki przed opodatkowaniem
- Dopasowanie pracodawcy
- Zautomatyzowane inwestowanie
"Składki przed opodatkowaniem" oznaczają, że dolary, które wpłacasz na swoje konto 401 (k), nie są opodatkowane przed ich wejściem. Zamiast tego, możesz wesprzeć się bez podatku, obserwować wzrost inwestycji w trakcie swojej kariery i mieć tylko płacić podatki, gdy wycofujesz się podczas przejścia na emeryturę. Do tego momentu możesz mieć niższy dochód, a zatem niższą stawkę podatku, na emeryturze.
Dobór pracodawców to kolejna wielka zaleta. Chociaż nie jest to wymagane przez prawo, wielu pracodawców decyduje się dopasować swoje składki do pewnego procentu rocznej płacy. W przeszłości otrzymywałem od pracodawcy równowartość w wysokości od 3 procent do 4 procent mojego wynagrodzenia brutto, chociaż dopasowanie do 6 procent nie jest niespotykane.
W końcu, ponieważ twoje składki są potrącane z twojej wypłaty, twoje oszczędności 401 (k) są całkowicie zautomatyzowane. To może być największa korzyść dla wszystkich, ponieważ gwarantuje, że faktycznie zaoszczędzisz i zainwestujesz na emeryturę.
Dwie warstwy 401 (k) opłat
Przy tym wszystkim, główną wadą są opłaty, które będziesz musiał zapłacić.
Twoje konto 401 (k) jest najprawdopodobniej zarządzane przez dużą firmę zarządzającą inwestycjami lub bank, taki jak Wells Fargo, Fidelity lub Vanguard. Firmy te nie oferują zarządzania 401 (k) z dobroci serca - robią to, aby zarobić. Może to być opłata ryczałtowa lub oparta na procentowej wartości Twojego konta. Na przykład możesz płacić 0,5 procenta, 1 procent lub 2 procent rocznie, który jest automatycznie potrącany z twojego konta, więc prawie nie zauważasz. Jeśli nie przeczytasz swojego zeznania, możesz być podobny do 71 procent ankietowanych przez AARP, którzy nie sądzili, że w ogóle zostali obciążeni opłatą.
Następnie pobierane są opłaty od określonych funduszy inwestycyjnych wybranych dla konta 401 (k). Jeśli masz dostęp do niskich funduszy od takich dostawców jak Vanguard, możesz płacić bardzo niskie opłaty, nawet tak małe jak 0,04 proc. Z drugiej jednak strony możesz znaleźć fundusze, które pobierają ponad 2 procent. Chociaż różnica 1,95 procent może nie wydawać się duża, różnica wynosi 1950 $ rocznie na rachunku o wartości 100 000 USD. W ciągu kilku lat może to kosztować dziesiątki, jeśli nie setki tysięcy dolarów zysków inwestycyjnych.
Pomiędzy tymi dwoma, dostajesz podwójny koszmar z opłatami. Według badania przeprowadzonego przez Morningstar w 2015 r. Średni wskaźnik wydatków we wszystkich funduszach wyniósł 64%; podczas gdy opłaty za zarządzanie 401 (k), które większość planów pobiera, będą się wiązały z dodatkową opłatą w wysokości 1%, zgodnie z The Motley Fool.
Cięcie 401 (k) Opłaty za bieżącą pracę
Podczas gdy nie możesz wyjść z płacenia opłat za zarządzanie, masz kilka opcji przy wyborze inwestycji, które mogą poprawić twój obraz opłaty.
Każda opłata pobierana przez fundusze inwestycyjne jest publiczna i zazwyczaj można ją szybko znaleźć w pakiecie informacyjnym 401 (k) lub w intranecie pracowniczym. Środki zarządzane pasywnie, w tym fundusze indeksowe i docelowe fundusze emerytalne, zwykle pobierają mniej niż fundusze zarządzane aktywnie.
Nie należy również pomijać idei działu HR, wprowadzając zmiany w swoim 401 (k), aby zaoszczędzić pieniądze. Jeśli uznasz, że opłaty za zarządzanie są wyższe niż średnia w branży, znajdź odpowiednią osobę, z którą możesz porozmawiać w swojej firmie o przejściu na niższy abonament. Startupy takie jak ForUsAll zaburzają branżę, oferując plany małym firmom o niskich opłatach, a duże firmy mogą migrować do takich dostawców jak Vanguard, Fidelity lub Charles Schwab, aby uzyskać dostęp do bardziej opłacalnych opcji inwestycyjnych.
Nie zapomnij przewrócić swojego IRA po opuszczeniu
Twoje konto 401 (k) ma ograniczone opcje inwestycyjne, które wybrał pracodawca i kierownik 401 (k). Szanse są takie, że ograniczone opcje obejmują głównie fundusze o wysokich opłatach i niekoniecznie zawierają najlepsze opcje inwestycyjne dla twoich potrzeb.
Aby uniknąć opłat i uzyskać dostęp do większej liczby opcji, możesz przerzucić swoje 401 (k) na konto Rollover IRA po zmianie pracodawcy. Możesz uzyskać pomoc z pośrednictwa rolowania w IRA, aby zadzwonić do swojego starego dostawcy 401 (k) i upewnić się, że przeniesie się bez żadnych problemów.
Konta Rollover IRA są na ogół wolne od opłat za zarządzanie, a Ty możesz wybierać spośród wszystkich publicznie notowanych akcji, obligacji lub funduszy zamiast tylko krótkiej listy. Ta zmiana jest niezwykle cenna na kontach o dużych saldach, ponieważ oznacza to, że możesz znaleźć fundusze o niższych kosztach. Oznacza to, że całkowicie obniżasz jedną opłatę i potencjalnie zmniejszasz opłaty za fundusze, które płaciłeś.
Jak Mark Cuban może nauczyć cię wygrywać w biznesie sportowym
Mark Cuban dostarcza poradę zawodową w swojej książce "Jak wygrywać w sporcie biznesowym". Zobacz, dlaczego powinno być w bibliotece kariery każdego.
Co to jest Job Shadowing i jak może pomóc Twojej Karierze
Cienie pracownicze obejmują spędzanie czasu z mentorem w celu zbadania możliwości kariery. Dowiedz się o tym, co wiąże się z doświadczeniem polegającym na śledzeniu pracy.
Dowiedz się, jak Twój szef może Cię obserwować w pracy
Więcej firm monitoruje swoich pracowników drogą elektroniczną. Dowiedz się, dlaczego tak się dzieje i co możesz z tym zrobić.