Spisu treści:
- Potrzeba pokrycia
- Wrogi i przyjazny ogień
- Polityka nieruchomości komercyjnych
- ACV w porównaniu z kosztem wymiany
- Nie podważaj swojej własności!
- Wyłączona własność
- Dochód z działalności gospodarczej
- Kody budowlane
- Wskazówki dotyczące utrzymywania ubezpieczenia
Wideo: Partner w Biznesie - innowacja dla Twojej firmy 2024
Większość firm, które posiadają nieruchomość, potrzebuje ubezpieczenia, aby zabezpieczyć się przed szkodami spowodowanymi przez pożar. Ubezpieczenie od pożaru dla firm jest szeroko dostępne. Wielu ubezpieczycieli sprzedających ubezpieczenia biznesowe oferuje ten zakres.
Potrzeba pokrycia
Ogień jest główną przyczyną uszkodzenia mienia. W 2015 r. Zgłoszono 1 345 000 pożarów w Stanach Zjednoczonych według National Fire Protection Association. Pożary te zabiły 3 280 osób (z wyłączeniem strażaków) i spowodowały szkody o wartości około 14,3 miliarda dolarów. Większość zgonów związanych z pożarem miała miejsce w budynkach mieszkalnych, w tym w domach jedno- lub dwurodzinnych, budynkach mieszkalnych, hotelach i motelach.
Pożar może zniszczyć mały biznes. Pożary wytwarzają płomienie, dym i ciepło, z których każda może uszkodzić budynki i ich zawartość. Woda, pianka i inne materiały używane przez strażaków do gaszenia ognia mogą również uszkodzić własność. Firma, która nie ma ubezpieczenia przeciwpożarowego, będzie musiała zapłacić za naprawę lub rekonstrukcję z kieszeni. Może być również zobowiązany do zwrotu straży pożarnej za koszty gaszenia pożaru, jeśli lokalna straż pożarna pobierze opłaty za swoje usługi.
Jeśli firma nie ma funduszy na pokrycie tych kosztów, może być zmuszona do zaprzestania działalności. Kupując odpowiednie ubezpieczenie od ognia, firma może znacznie zwiększyć swoje szanse na przetrwanie dużej utraty ognia.
Wrogi i przyjazny ogień
W branży ubezpieczeniowej pożary są klasyfikowane jako przyjazne lub wrogie. ZA przyjazny Ogień jest tym, który jest celowo ustawiony i pozostaje w przeznaczonym miejscu, takim jak kominek lub piec. Ogień staje się wrogi kiedy ucieka z zamierzonej lokalizacji. Na przykład, płomienie z palnika gazowego zapalają smar rozlany na kuchence kuchennej. Ogień przesuwa się po ścianie i pali dach budynku. Ubezpieczenie mienia obejmuje szkody spowodowane przez wrogie pożary.
Polityka nieruchomości komercyjnych
Do połowy XX wieku przedsiębiorstwa chroniły się przed zniszczeniem budynków i majątku osobistego poprzez zakup polisy ubezpieczeniowej od ognia. W latach sześćdziesiątych ubezpieczyciele zaczęli oferować komercyjne polityki wielozadaniowe. Obrażenia te pokrywane są przez rozmaite niebezpieczeństwa, takie jak grad i wichury, a także pożary. Polityki Multiperil zostały wycofane w latach 80., kiedy ISO wprowadziło nowe formularze napisane w uproszczonym języku. Te formy są nadal w użyciu dzisiaj. Obejmują one politykę nieruchomości komercyjnych i politykę właścicieli firm (BOP), rodzaj polityki pakietowej.
ACV w porównaniu z kosztem wymiany
Wiele polis z tytułu nieruchomości płaci straty w oparciu o faktyczną wartość gotówkową (ACV) uszkodzonego mienia. Rzeczywista wartość gotówkowa jest zwykle obliczana poprzez odjęcie skumulowanej amortyzacji nieruchomości od kosztów jej zastąpienia.
Załóżmy na przykład, że Twój budynek jest ubezpieczony pod względem faktycznej wartości pieniężnej. Budynek zastąpi 3 miliony dolarów. Ma 10 lat i stracił na wartości 500 000 $. Faktyczna wartość gotówkowa budynku wynosi 2,5 miliona USD. Jeśli ubezpieczasz budynek w oparciu o ACV, ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż 2,5 miliona dolarów, jeśli budynek zostanie całkowicie zniszczony. Będziesz musiał wymyślić dodatkowe 500 000 $, aby odbudować strukturę.
Własność firmy obejmuje przedmioty, takie jak maszyny, urządzenia i meble biurowe. Taka własność może być kosztowna do zastąpienia. Możesz chronić swój biznes przed dużymi wydatkami z kieszeni, ubezpieczając swoją własność osobistą na kosztach wymiany.
Koszt zastąpienia pokrywa koszty naprawy uszkodzonego mienia lub zastąpienia go podobną własnością. To pokrycie kosztuje więcej niż pokrycie w oparciu o rzeczywistą wartość gotówkową.
Nie podważaj swojej własności!
Podobnie jak wielu właścicieli firm, możesz myśleć, że składki ubezpieczeniowe są zbyt wysokie. Być może zastanawiałeś się nad oszczędzaniem pieniędzy na ubezpieczeniu nieruchomości poprzez ubezpieczenie swojej nieruchomości za mniej niż jej pełną wartość. To jest zły pomysł!
Po pierwsze, twoja polisa nie pokryje całego kosztu naprawy lub wymiany mienia zniszczonego przez pożar lub inne niebezpieczeństwo. Po drugie, większość polityk dotyczących nieruchomości zawiera klauzulę o ustalonej wartości lub klauzulę współubezpieczenia. Klauzule te nakładają karę, jeśli nie uda się zakupić minimalnego limitu ubezpieczenia w stosunku do wartości nieruchomości po wystąpieniu szkody.
Załóżmy na przykład, że Twoja polityka nieruchomości obejmuje wymaganie co do współistnienia w wysokości 80 procent. Załóżmy, że twoja polisa pokrywa straty na kosztach zastąpienia. Jeśli koszt wymiany twojego budynku wynosi 2 miliony USD, musisz ubezpieczyć swój budynek za co najmniej 1,6 miliona USD (80 procent z 2 milionów USD). Jeśli wystąpi strata i nie udało się wykupić wymaganej kwoty ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie zapłaci całej kwoty szkody. Utkniesz, płacąc część tego samodzielnie.
Możesz uniknąć kar za niedoubezpieczenie, wykonując następujące kroki:
- Ubezpiecz swoją nieruchomość na 100 procent jej wartości.
- Zatrudnij doświadczonego rzeczoznawcę, aby co roku oceniał wartość swojej nieruchomości. Najlepszym momentem na to jest przed datą odnowienia polisy.
- Nie ubezpieczaj swojej nieruchomości w oparciu o wyceny podatku od nieruchomości lub szacunki wystawione przez twojego agenta ubezpieczeniowego.
Wyłączona własność
Zasady dotyczące własności zawierają wyjątki i ograniczenia, które mają zastosowanie do określonych typów nieruchomości. Na przykład większość polityk wyklucza utratę lub uszkodzenie ziemi, budowanie fundamentów oraz pieniędzy i papierów wartościowych. Wiele z nich zapewnia niewielką ilość pokrycia cennych papierów, biżuterii i roślin zewnętrznych.
Polityka nieruchomości wyklucza również ryzyko, które może spowodować szkody w niektórych rodzajach nieruchomości.Przykładami są zakłócenia elektryczne, które mogą uszkodzić komputery i dane oraz mechaniczne awarie, które mogą uszkodzić sprzęt chłodniczy. Niektóre z tych zagrożeń mogą być objęte oddzielną formą lub potwierdzeniem dołączonym do polisy.
Dochód z działalności gospodarczej
Kiedy jego nieruchomość została poważnie uszkodzona, firma może zostać zmuszona do ograniczenia działalności lub całkowitego zamknięcia działalności. Całkowite lub częściowe zamknięcie może spowodować utratę dochodu lub poniesienie dodatkowych kosztów. Przychody i dodatkowe wydatki nie są objęte podstawowym ubezpieczeniem od ognia. Aby się chronić, firma może kupić dochody z działalności i dodatkowe wydatki.
Kody budowlane
Wiele firm działa w starszych strukturach, które nie spełniają obecnych przepisów budowlanych. Prawa budowlane różnią się w zależności od stanu i miasta. Ogólnie rzecz biorąc, istniejące budynki nie muszą spełniać obecnych kodów, chyba że zostaną odnowione lub przebudowane. Jeśli budynek zostanie poważnie uszkodzony przez pożar lub inne niebezpieczeństwo i zostanie naprawiony lub zrekonstruowany, konstrukcja może podlegać aktualnym kodeksom. Wymagane aktualizacje mogą być kosztowne. Dodatkowe koszty wynikające z przepisów budowlanych nie są objęte typową polisą dotyczącą nieruchomości.
Pokrycie takich kosztów jest dostępne w ramach objęcia nadzorem budowlanym.
Wskazówki dotyczące utrzymywania ubezpieczenia
Oto kilka wskazówek dotyczących utrzymywania polisy ubezpieczeniowej od ognia.
- Przeglądaj swoje zasady co roku. Upewnij się, że obejmuje ona wszystkie budynki i wszystkie lokalizacje. Sprawdź adresy wymienione w polityce, aby upewnić się, że są dokładne.
- Jeśli posiadasz wiele budynków, rozważ ubezpieczenie ich w ramach jednej polisy z limitem całkowitym. Jedna polityka będzie tańsza niż kilka indywidualnych zasad.
- Przygotuj i zachowaj plan przeciwpożarowy. Poinstruuj swoich pracowników o krokach, jakie powinni podjąć w razie pożaru. Twój ubezpieczyciel może udzielić zniżkę na aktywny program przeciwpożarowy.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner
Tworzenie wartości niematerialnych działa dla Twojej firmy
Wykonywanie zasobów niematerialnych działa dla Twojej firmy, w tym różnych rodzajów i sposobu ich wykorzystania dla zysku.
Znalezienie właściwej nazwy dla Twojej firmy dla zwierząt domowych
Znalezienie właściwej nazwy dla każdej firmy może być kluczowym krokiem do sukcesu. Ale dla firmy dla zwierząt domowych? Lepiej być prrrfect.
Marketing w mediach społecznościowych dla Twojej firmy
Czy chcesz wdrożyć media społecznościowe w swoim miksie marketingowym, ale nie wiesz, od czego zacząć? Dowiedz się, jak ważna jest marketing w mediach społecznościowych i wiedza, dzięki której możesz pracować dla siebie i swojej firmy.