Spisu treści:
Wideo: Izabela Litwin (Polska) - Konferencja Dwa filary gospodarki obfitości 2024
W przypadku większości pożyczek Twoje miesięczne płatności idą w kierunku Twoich kosztów odsetek i salda Twojego kredytu. Z biegiem czasu nadążasz za odsetkami i stopniowo eliminujesz dług. Jednak pożyczki tylko odsetkowe mogą działać inaczej, co skutkuje niższymi miesięcznymi płatnościami. W końcu musisz spłacić pożyczkę, więc ważne jest, aby zrozumieć zalety i wady opóźnienia spłaty.
Co to jest pożyczka tylko odsetkowa?
Pożyczka tylko odsetkowa to pożyczka, która pozwala tymczasowo zapłacić tylko koszty odsetek, bez konieczności spłacania salda kredytu. Po zakończeniu okresu odsetkowego, który zwykle trwa od pięciu do dziesięciu lat, należy rozpocząć dokonywanie płatności głównych w celu spłacenia długu.
Mniejsze płatności: Miesięczne płatności z tytułu pożyczek odsetkowych są zwykle niższe niż płatności za standardowe kredyty amortyzacyjne (amortyzacja to proces spłaty zadłużenia w czasie). Dzieje się tak dlatego, że standardowe kredyty zwykle obejmują Twój koszt odsetkowy plus część Twojego salda pożyczki.
Oblicz płatności: Aby obliczyć płatność z tytułu pożyczki tylko odsetkowej, pomnóż saldo pożyczki przez stopę procentową. Na przykład, jeśli jesteś winien 1000000 $ na 5 procent, Twoja płatność tylko odsetkowa wynosiłaby 5000 $ rocznie lub 416.67 $ miesięcznie.
Te narzędzia w Arkuszach Google mogą pomóc:
- Miej kalkulator kredytu tylko dla Ciebie.
- Porównaj płatności tylko odsetkowe, aby w pełni spłacić pożyczki.
Spłata: Dopłaty do odsetek tylko nie trwają wiecznie. Saldo pożyczki można spłacić na kilka sposobów:
- W pewnym momencie twoja pożyczka zamienia się w pożyczkę amortyzacyjną z wyższymi miesięcznymi płatnościami. Klient płaci kapitał i odsetki za każdą płatność.
- Dokonujesz znaczącej płatności balonem na koniec okresu tylko odsetkowego.
- Spłacasz pożyczkę poprzez refinansowanie i otrzymanie nowej pożyczki.
Korzyści z pożyczek tylko odsetkowych
Kredyty hipoteczne o oprocentowaniu i inne pożyczki są atrakcyjne ze względu na niskie miesięczne płatności. Jakie są popularne powody (lub pokusy) wyboru małej płatności?
Kup droższą nieruchomość: Kredyt na odsetki pozwala kupić droższy dom niż na zwykłym hipotece o stałej stopie procentowej. Kredytodawcy obliczają, ile możesz pożyczyć na podstawie (częściowo) miesięcznego dochodu, stosując stosunek długu do dochodu. Przy niższych wymagalnych płatnościach z tytułu pożyczki tylko odsetkowej, kwota, którą można pożyczyć, znacznie wzrasta. Jeśli masz pewność, że możesz sobie pozwolić na droższą nieruchomość, a ponadto chcesz i możesz podjąć ryzyko, że sprawy nie pójdą zgodnie z planem, możliwa jest tylko pożyczka z odsetkami.
Uwolnij przepływy pieniężne: Niższe płatności pozwalają również wybrać sposób i miejsce umieszczenia pieniędzy. Jeśli chcesz, możesz złożyć dodatkowe pieniądze na swoją hipotekę co miesiąc, mniej lub bardziej odzwierciedlając standardową "pełną amortyzację". Lub możesz zainwestować pieniądze w coś innego (jak biznes lub inne cele finansowe) - możesz wybrać. Większość pożyczek przerzucanych przez dom jest oprocentowana, aby zmaksymalizować ilość pieniędzy przeznaczanych na ulepszenia.
Utrzymuj niskie koszty: Czasami tylko płatność odsetkowa jest jedyną opłatą, na którą możesz sobie pozwolić. Możesz wybrać niedrogą nieruchomość, ale wciąż brakuje funduszy miesięcznych. Pożyczki tylko odsetkowe dają alternatywę dla płacenia czynszu, ale nie można zignorować ryzyka (patrz poniżej).
Ważne jest rozróżnienie między prawdziwymi korzyściami a pokusą niższych płatności. Pożyczki tylko odsetkowe działają tylko wtedy, gdy używasz ich prawidłowo - w ramach strategii. Łatwiej jest wpaść w kłopoty, jeśli idziesz tylko z odsetkami, aby kupić więcej.
Na przykład tylko odsetki mogą mieć sens, gdy masz nieregularny dochód. Być może otrzymujesz zmienne bonusy lub prowizje zamiast stałej miesięcznej wypłaty. Może to pomóc w utrzymaniu miesięcznych zobowiązań na niskim poziomie i robienia dużych płatności ryczałtowych w celu zmniejszenia kwoty głównej, gdy masz dodatkowe środki. Oczywiście musisz przejść przez ten plan.
Możesz także dostosować swój harmonogram amortyzacji za pomocą pożyczki tylko odsetkowej. W wielu przypadkach Twoja dodatkowa płatność w zamian za kwotę główną powoduje niższą wymaganą płatność w kolejnych miesiącach (ponieważ kwota główna, którą płacisz odsetki, spada).Sprawdź u swojego pożyczkodawcy, ponieważ niektóre pożyczki nie dostosują płatności (lub płatność nie zmieni się od razu).
Wady tylko odsetkowe
Ta niższa miesięczna płatność wiąże się z kosztem. A więc, co poddajesz, gdy płacisz tylko odsetki od pożyczki?
Brak kapitału własnego: Nie budujesz kapitału własnego w domu z hipoteką tylko odsetkową. ty mogą buduj equity, jeśli dokonujesz dodatkowych płatności, ale pożyczka nie zachęca do tego przez projekt. Będziesz mieć trudniejszy czas korzystania z kredytów hipotecznych w przyszłości, jeśli będziesz potrzebować gotówki na ulepszenia.
Ryzyko podwodne: Spłacanie salda pożyczki jest pomocne z wielu powodów. Jednym z nich jest zmniejszenie ryzyka, gdy przychodzi czas na sprzedaż. Jeśli po zakupie Twój dom straci na wartości, możliwe, że będziesz więcej winien w domu, niż możesz go sprzedać (znany jako "do góry nogami" lub pod wodą). Jeśli tak się stanie, będziesz musiał napisać duży czek, żeby sprzedać dom.
Odkładanie nieuniknionego: Będziesz musiał kiedyś spłacić pożyczkę, a pożyczki tylko odsetkowe sprawią, że ten dzień będzie trudniejszy. Chcemy wierzyć, że będziemy w lepszej pozycji w przyszłości, ale mądrze jest kupować tylko to, na co teraz wygodnie sobie pozwolić.
Jeśli po prostu zapłacisz odsetki, będziesz winien dokładnie taką samą kwotę w ciągu dziesięciu lat, które jesteś winien teraz - po prostu obsługujesz dług zamiast go spłacać lub poprawiasz bilans.
Przykład: Załóżmy, że kupujesz dom za 300 000 $, a pożyczasz 80 procent (lub 240 000 $). Jeśli dokonujesz płatności tylko odsetkowych, będziesz winien 240 000 USD w tym domu (do momentu zakończenia okresu odsetkowego). Jeśli dom straci na wartości i będzie wart zaledwie 280 000 $, gdy go sprzedasz, nie dostaniesz całego 60 000 $ z powrotem. Jeśli cena spadnie poniżej 240 000 USD, kiedy sprzedajesz, będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni, aby spłacić pożyczkodawcę i usunąć zastaw w domu.
Musisz spłacić pożyczkę w ten czy inny sposób. Zazwyczaj sprzedajesz dom lub refinansujesz kredyt hipoteczny, by spłacić pożyczkę tylko odsetkową. Jeśli w efekcie utrzymasz pożyczkę i dom, będziesz musiał zacząć płacić kapitał za każdą miesięczną opłatę. Znowu ta konwersja może nastąpić po dziesięciu latach. Twoja umowa pożyczki wyjaśnia dokładnie, kiedy kończy się okres tylko odsetkowy i co dzieje się dalej.
Pożyczki odsetkowe niekoniecznie są złe. Ale często są używane z niewłaściwych powodów. Jeśli masz rozsądną strategię alternatywnych zastosowań dla dodatkowych pieniędzy (i plan pozbycia się długu), to mogą one działać dobrze. Wybór pożyczki tylko odsetkowej wyłącznie w celu zakupu droższego domu jest ryzykownym podejściem.
Pożyczki dla małych firm: cztery źródła, zalety i wady
Pożyczki dla małych firm to fundusze, które należy spłacić w miarę upływu czasu wraz z odsetkami. Istnieją cztery rodzaje, każdy z jego zaletami i wadami.
Pożyczki na akcje i pożyczki papierów wartościowych
Pośrednictwo pożycza akcje akcji inwestorom w transakcje krótkiej sprzedaży. Pożyczka na akcje jest narzędziem inwestora i generuje zyski dla domu maklerskiego.
Pożyczki VA, pożyczki dla małych firm dla weteranów
SBA pomaga weteranom, udzielając gwarancji kredytowych dla małych firm będących własnością weteranów. Pożyczki udzielane z użyciem SBA zapewniają finansowanie z 50 000 do 3,75 miliona USD.