Spisu treści:
- Przekształcenie a refinansowanie
- Zalety i wady przekształcania
- Zalety i wady refinansowania
- Alternatywa: nie rób ani
Wideo: Recast vs Refinance vs Principal Reduction 2024
Jeśli chcesz zaoszczędzić na hipotece, masz kilka opcji. Refinansowanie i przekształcenie hipoteki przyniesie zarówno oszczędności, w tym niższą miesięczną wypłatę, jak i możliwość obniżenia kosztów odsetkowych. Ale mechanika jest inna, a przy każdym wyborze są plusy i minusy, dlatego tak ważne jest, aby wybrać właściwy.
Jeśli przepływ środków pieniężnych nie jest problemem - a Ty nie masz problemu z miesięczną płatnością - wybór może być prosty: zazwyczaj lepiej jest przekształcić lub po prostu spłacić kredyt hipoteczny, jeśli chcesz tylko minimalizować naliczanie odsetek.
Przekształcenie a refinansowanie
Jaka jest różnica między przekształceniem a refinansowaniem kredytu mieszkaniowego? Porównajmy i kontrastujmy.
Przekształcenie dzieje się, gdy zmienisz istniejącą pożyczkę po wcześniejszej spłacie znacznej kwoty salda kredytu. Na przykład możesz dokonać sporej płatności ryczałtowej lub możesz dodać więcej do swoich miesięcznych rat kredytów hipotecznych - co znacznie wyprzedza spłatę zadłużenia. Twój pożyczkodawca może ponownie obliczyć Twoje miesięczne płatności na podstawie niskiego salda kredytu, co spowoduje niższą wymaganą miesięczną opłatę. Ponieważ Twoje saldo pożyczki jest mniejsze, będziesz także płacił mniej odsetek w pozostałym okresie trwania pożyczki.
Refinansowanie dzieje się, gdy ubiegasz się o nową pożyczkę i używasz jej do zastąpienia istniejącej hipoteki. Twój nowy pożyczkodawca dokonuje płatności bezpośrednio do twojego starego pożyczkodawcy, a ty płacisz nowemu pożyczkodawcy w przyszłości. Twoja pożyczka powinna być mniejsza niż w momencie, kiedy pierwotnie pożyczyłeś, więc masz niższą miesięczną opłatę. W większości przypadków refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy uzyskujesz niższą stopę procentową, więc możesz wydać mniej na odsetki (ale możesz wydać więcej - patrz poniżej).
Zalety i wady przekształcania
Główną zaletą przekształcenia jest prostota. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie ma program, który sprawia, że przekształcenie jest łatwiejsze niż ubieganie się o nową pożyczkę. Kredytodawcy pobierają skromną opłatę za usługę, którą należy odzyskać po kilku miesiącach poprawy przepływów pieniężnych.
Zatwierdzenie: Kwalifikacja do przekształcenia różni się od kwalifikacji do a Nowy pożyczkę, a możesz otrzymać zgodę na przekształcenie nawet wtedy, gdy refinansowanie jest niemożliwe. Masz już pożyczkę - prosisz o ponowne obliczenie harmonogramu amortyzacji.
- Nie musisz udowadniać dochodu, dokumentować swoich aktywów (i skąd pochodzą) ani upewnić się, że Twoje oceny kredytowe są wolne od problemów.
- Pożyczkodawcy mogą wymagać przedpłaty minimalnej kwoty przed zakwalifikowaniem się do przekształcenia.
- Programy rządowe, takie jak pożyczki FHA i VA, na ogół nie kwalifikują się do przekształcenia.
- Przekształcenie dla pożyczek jumbo nie jest dostępne od wszystkich pożyczkodawców.
Oprocentowanie i płatność: Po przekształceniu pożyczki stopa procentowa się nie zmienia (ale zwykle zmienia się po refinansowaniu). Kilka danych określa twoją miesięczną opłatę: liczba pozostałych płatności, saldo kredytu i stopa procentowa. Ale po przekształceniu kredytodawca zmienia jedynie saldo kredytu.
Należy pamiętać, że przekształcenie pożyczki to nie to samo, co zmiana pożyczki. Jeśli jesteś pod wodą i stoisz w obliczu trudności finansowych, mogą istnieć inne sposoby na zmianę warunków pożyczki lub refinansowania.
Zalety i wady refinansowania
Podobnie jak przekształcenie, refinansowanie również obniża twoją płatność (zwykle), ale to dlatego, że ponownie uruchamiasz zegar na swojej pożyczce.
Nowe funkcje: Podstawowymi powodami refinansowania są: zapewnienie niższej miesięcznej płatności, zmiana funkcji kredytu i ewentualnie uzyskanie niższej stopy procentowej (ale niższe stawki mogą nie być dostępne, w zależności od tego, kiedy zaciągasz pożyczkę). Jeśli otrzymasz zupełnie nową pożyczkę, będziesz mieć możliwość wyboru, jak długo ma być udzielana pożyczka: czy będzie to 30-letni kredyt hipoteczny, 15-letnia pożyczka o stałym oprocentowaniu, czy też hipoteka z regulowanym oprocentowaniem (ARM)?
Wyższe koszty: Nowa pożyczka zazwyczaj kosztuje więcej niż przekształcenie.
- Musisz zapłacić koszty zamknięcia, w tym opłaty za wycenę, opłaty za założenie i inne.
- Bardziej znaczącym kosztem może być dodatkowe oprocentowanie, które płacisz. Jeśli wyciągniesz swoją pożyczkę przez dłuższy okres czasu - otrzymasz kolejną 30-letnią pożyczkę po spłaceniu istniejącej pożyczki przez kilka lat - musisz zacząć od zera. Przy większości pożyczek płacisz więcej odsetek w pierwszych latach, a spłacasz większość kapitału w późniejszych latach. Nowa długoterminowa pożyczka pozwoli ci wrócić do tych wczesnych, ciężkich od lat lat.
Aby zobaczyć przykład, w jaki sposób płacisz kapitał i odsetki, przeprowadź kilka liczb za pomocą kalkulatora amortyzacji pożyczki.
Alternatywa: nie rób ani
Jeśli naprawdę chcesz zaoszczędzić pieniądze, najlepszym wyborem może być przejście na przekształcenie i refinansowanie. Zamiast tego spłacaj kredyt hipoteczny (niezależnie od tego, czy jest to kwota ryczałtowa, czy z upływem czasu), i nadal rób duże wymagane płatności.
W przypadku przekształcenia zyskujesz możliwość dokonywania mniejszych płatności, co może być miłe - ale nie spłacasz długów szybciej. Jeśli refinansujesz, możesz spłacić pożyczkę później, niż pierwotnie zamierzałeś, a dalej będziesz płacić odsetki. Ale jeśli dokonasz przedpłaty i nadal dokonujesz pierwotnej płatności miesięcznej, zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach i spłacaj wcześnie swój kredyt hipoteczny.
PayPal kontra Stripe: który procesor płatności jest najlepszy?
PayPal kontra Stripe: czy Stripe jest lepszy niż PayPal? Dowiedz się, jak najlepiej zająć się płatnościami w swojej witrynie.
PayPal kontra Stripe: który procesor płatności jest najlepszy?
PayPal kontra Stripe: czy Stripe jest lepszy niż PayPal? Dowiedz się, jak najlepiej zająć się płatnościami w swojej witrynie.
GoToWebinar vs Skype: który jest najlepszy dla Ciebie?
GoToWebinar kontra Skype dla biznesu. Odkryj zalety i wady tych platform wideokonferencyjnych i który jest najlepszy dla Twojej firmy.