Spisu treści:
- Podstawy korzystania z kart kredytowych
- Wybór właściwej karty kredytowej
- Zrozumienie opłat za karty kredytowe
- Transakcje, które możesz wykonać
- Zrozumienie zainteresowania kartą kredytową
- Zdobywanie nagród przy użyciu kart kredytowych
- Zarządzanie limitem kredytowym
- Czytanie wyciągu z rachunku
- Dokonywanie płatności kartą kredytową
- Zamykanie karty kredytowej
- Unikanie zadłużenia kart kredytowych
- Co zrobić w przypadku oszustw związanych z kartami kredytowymi
- Karty kredytowe i Twój wynik kredytowy
Wideo: NYSTV - Real Life X Files w Rob Skiba - Multi Language 2024
Korzystanie z kart kredytowych wydaje się dość proste. Wyciągnij go z portfela, przesuń go przez czytnik kart kredytowych (lub włóż go, jeśli dokonałeś upgrade do karty kredytowej z chipem EMV), i odejdź z zakupami.
Gdyby to było takie proste! Wiedza na temat kart kredytowych jest kluczem do uniknięcia problemów z kartami kredytowymi.
Podstawy korzystania z kart kredytowych
Wydawcy kart kredytowych udostępniają pewną kwotę kredytu, aby móc pożyczać od nowa.
Jedyne co musisz zrobić, to trzymać się warunków umowy o kartę kredytową. Zwykle oznacza to spłatę czasu, utrzymanie limitu kredytowego i niewykorzystywanie karty kredytowej w celu popełnienia oszustwa lub zakupu nielegalnych rzeczy.
Zakupy dokonane za pomocą karty kredytowej muszą zostać spłacone, ale wystawca karty kredytowej daje możliwość spłaty salda w czasie. Możesz nadal korzystać z karty kredytowej, nawet jeśli masz saldo, o ile masz wystarczającą ilość dostępnego kredytu. Jeśli na przykład Twój limit kredytowy wynosi 1000 USD, a Twoje bieżące saldo wynosi 400 USD, nadal masz dostępne 600 USD na przyszłe zakupy.
Jeśli zdecydujesz się zapłacić z upływem czasu, będziesz musiał co najmniej co miesiąc dokonywać minimalnych płatności w terminie. W przeciwnym razie poniesiesz kary za opóźnienia w płatnościach. Ponadto będziesz płacić odsetki od salda, które płacisz przez pewien okres.
Taki jest sens korzystania z karty kredytowej. Zajrzyjmy do szczegółów.
Wybór właściwej karty kredytowej
Nie możesz po prostu wybrać karty kredytowej losowo, ponieważ zobaczyłeś ją w reklamie lub otrzymałeś ofertę pocztą.
Na rynku dostępne są dziesiątki kart kredytowych z różnymi opłatami, stopami procentowymi, nagrodami i innymi korzyściami. Oto kilka wskazówek dotyczących wyboru właściwej karty kredytowej.
Zdecyduj, co chcesz z karty kredytowej. Czy chcesz spłacić saldo przy niższej stopie procentowej? Zarabiaj nagrody za zakupy? Dokonać dużego zakupu i nie płacić odsetek? Zacznij budować lub budować swój kredyt?
Są to główne rodzaje kart kredytowych, z których możesz wybierać:
- Standardowe lub "zwykłe waniliowe" karty kredytowe są podstawowymi kartami kredytowymi, które nie oferują specjalnych nagród ani korzyści.
- Karty kredytowe nagrody zapłacić zwrot gotówki, mile lub punkty za swoje zakupy.
- Karty kredytowe transferu salda oferują (tymczasową) niską stawkę wstępną na salda, które przekazujesz na kartę kredytową.
- Karty kredytowe o niskiej stopie procentowej oferują niską stawkę wstępną na zakupy. Niektóre karty kredytowe oferują niską stawkę zarówno dla transferów salda, jak i zakupów.
- Karty kredytowe premium oferować wyższe nagrody i inne luksusowe korzyści. Te karty kredytowe zazwyczaj pobierają wysoką roczną opłatę.
- Student karty kredytowe są skierowane do młodych dorosłych zapisanych na akredytowane czteroletnie uczelnie lub uniwersytety.
- Detaliczne karty kredytowe można używać tylko z określonym sklepem detalicznym.
Sprawdź opłaty i odsetki. Zawęź opcje i sprawdź ceny kart kredytowych, aby dowiedzieć się, ile będzie kosztować karta kredytowa. Jeśli wybierzesz kartę kredytową z roczną opłatą, upewnij się, że korzyści są tego warte.
Porównaj podobne karty kredytowe. Porównaj stopy procentowe, opłaty, nagrody i korzyści z kart kredytowych od różnych wystawców kart kredytowych. Terminy kart kredytowych można przeglądać online w każdej witrynie internetowej wydawcy karty kredytowej lub za pomocą witryny porównującej karty kredytowe.
Poznaj swoją zdolność kredytową. Twoja historia kredytowa będzie odgrywać ważną rolę w Twojej zdolności do uzyskania zatwierdzenia na kartę kredytową. Zazwyczaj potrzebujesz wyższego wyniku kredytowego, aby zakwalifikować się do kart kredytowych nagrody, kart kredytowych o promocyjnych stopach procentowych i kart kredytowych premium.
Po wybraniu karty kredytowej możesz wypełnić wniosek o kartę kredytową online i dowiedzieć się, czy uzyskasz zatwierdzenie w ciągu kilku minut.
Zrozumienie opłat za karty kredytowe
Karty kredytowe mogą być dostarczane z pewnymi opłatami. Niektórych można uniknąć, w zależności od tego, jak korzystasz z karty. Inne są wymagane bez względu na wszystko. Typowe opłaty za karty kredytowe obejmują:
- Roczna opłata. Jest to opłata pobierana raz w roku na rachunek karty kredytowej. Niektóre karty kredytowe znoszą roczną opłatę w pierwszym roku.
- Opóźniona opłata. Wydawcy kart kredytowych pobierają opłatę za opóźnienie, jeśli twoja miesięczna płatność jest mniejsza niż minimalna lub otrzymana po terminie płatności.
- Opłata za przeniesienie salda. Po przeniesieniu salda z innej karty kredytowej zostanie naliczona opłata za przeniesienie salda stanowiąca procent przeniesionej kwoty.
- Opłata za zaliczkę gotówkową. Jeśli użyjesz karty kredytowej do wypłaty gotówki z limitu kredytowego, zostanie naliczona opłata za zaliczkę gotówkową. Opłata za zaliczkę jest procentem kwoty zaliczki.
- Opłaty finansowe. Kiedy masz na koncie saldo, naliczasz odsetki w formie opłaty finansowej.
- Opłata za transakcję zagraniczną. Opłata ta jest naliczana od zakupów dokonanych w innych walutach. Opłata jest zwykle procentem kwoty transakcji i można z niej zrezygnować w przypadku niektórych rodzajów kart kredytowych.
Transakcje, które możesz wykonać
Większość kart kredytowych umożliwia dokonywanie trzech rodzajów transakcji: zakupów, saldo transferów i zaliczek gotówkowych.
Kiedykolwiek używasz karty kredytowej, by coś kupić, robisz zakupy. Zdecydowana większość transakcji będzie prawdopodobnie dokonywana osobiście, przez Internet lub telefonicznie. Zasadniczo nie ma opłaty za dokonywanie zakupów za pomocą karty kredytowej. Jednak wszelkie salda, które przenosisz na kartę kredytową, podlegają oprocentowaniu.
Przeniesienie salda następuje po przeniesieniu salda z jednej karty kredytowej na inną.
Możesz przelać saldo, aby skorzystać z niższej stopy procentowej lub skonsolidować saldo karty kredytowej. Transfery salda są zazwyczaj obciążane opłatą za przeniesienie salda i mogą podlegać wyższej stopie procentowej niż zakupy.
Zaliczki są wypłacane, gdy używasz karty kredytowej do wypłaty gotówki z bankomatu. Transakcje równoważne gotówce mogą być również traktowane jako zaliczki gotówkowe. Dotyczy to również przelewów na ochronę przed debetem oraz zakupu przekazów pieniężnych lub przelewów bankowych. Zaliczki gotówkowe są zazwyczaj obciążane opłatą za zaliczkę gotówkową i wyższymi odsetkami. Unikaj pobierania zaliczek gotówkowych na karcie kredytowej, ponieważ są one o wiele droższe niż inne rodzaje transakcji.
Zrozumienie zainteresowania kartą kredytową
Wydawcy kart kredytowych naliczają odsetki od transakcji dokonywanych kartami kredytowymi. Stopę procentową wyraża się jako roczną stopę oprocentowania lub RRSO.
Twoja karta kredytowa będzie miała kilka różnych APRS: jeden dla zakupów, jeden dla transferów salda, jeden dla zaliczek pieniężnych i APR kary za dzień domyślny na warunkach karty kredytowej. Oprocentowanie Twojej karty kredytowej jest powiązane z Twoją zdolnością kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, im lepszy kredyt, tym niższa stopa procentowa, którą otrzymasz.
Większość kart kredytowych ma zmienne roczne stopy procentowe, co oznacza, że mogą poruszać się w górę i w dół w oparciu o podstawową stopę indeksową, np. Wskaźnik Prime. Stawka kredytowa Twojej karty kredytowej może również wzrosnąć do APR kary, jeśli opóźniasz swoje płatności o więcej niż 60 dni.
Odsetki są naliczane na karcie kredytowej w formie opłaty finansowej, która jest obliczana na podstawie salda (lub średniego dziennego salda) i stopy APR.
Twoja karta kredytowa może być objęta dodatkowym okresem, w którym możesz całkowicie spłacić zaległe saldo i uniknąć opłat. Okres karencji wynosi od 20 do 30 dni w zależności od warunków karty kredytowej. Okres prolongaty może nie mieć zastosowania, jeśli rozpocząłeś cykl rozliczeniowy z saldem lub transakcja nie uzyskała okresu karencji. Zaliczki i transfery sald zazwyczaj nie mają okresu karencji.
Zdobywanie nagród przy użyciu kart kredytowych
Karty kredytowe z nagrodami stanowią zachętę do zakupów kartą kredytową. Możesz gromadzić nagrody, a następnie wymienić je na zwrot gotówki, koszty podróży, karty podarunkowe i towary.
Wiele kart kredytowych z nagrodami przyznaje więcej nagród za niektóre rodzaje zakupów. Na przykład podróżna karta kredytowa może zapłacić więcej nagród za loty i hotele, które rezerwujesz kartą kredytową.
Ważne jest, aby znać warunki kart kredytowych z nagrodami - ilość nagród uzyskanych z zakupów, minimalne kwoty wypłat, datę wygaśnięcia nagród oraz rzeczy, które możesz zrobić, aby utracić nagrody. Na przykład, jeśli nie dopełnisz płatności kartą kredytową, możesz stracić zgromadzone nagrody.
Zarządzanie limitem kredytowym
Większość kart kredytowych ma limit kredytowy - maksymalną kwotę, jaką możesz wydać na karcie kredytowej. Twój limit kredytowy jest ustalany na podstawie historii kredytowej, dochodów i rodzaju karty kredytowej, o którą się ubiegasz.
Utrzymanie limitu kredytowego pozwala uniknąć kar i utrzymać konto w dobrej kondycji. Ponadto utrzymanie salda karty kredytowej na niskim poziomie w stosunku do limitu kredytowego jest lepsze dla wyniku kredytowego.
Wydawca karty kredytowej może okresowo podnosić limit kredytowy, ponieważ używasz swojego konta w sposób odpowiedzialny, a Twoje dochody rosną. Możesz również poprosić o zwiększenie limitu kredytowego od wystawcy karty kredytowej, jeśli minęło kilka miesięcy od ostatniego wzrostu. Gdy żądasz podwyższenia limitu kredytowego, wystawca karty kredytowej sprawdza historię konta, przychody i historię kredytową, aby zdecydować, czy się kwalifikujesz.
Niektóre karty kredytowe nie mają ustalonego limitu wydatków. Posiadanie karty kredytowej bez ustalonego limitu wydatków nie oznacza, że masz nieograniczone wydatki na karcie kredytowej. Zamiast tego oznacza to, że kwota, jaką możesz wydać na karcie kredytowej, zależy od typowych nawyków wydatków, historii kredytowej i możliwości spłaty. Możesz zadzwonić do wystawcy karty kredytowej, aby poprosić o limit wydatków, jeśli zastanawiasz się, czy możesz dokonać dużego zakupu na karcie kredytowej.
Czytanie wyciągu z rachunku
Każdego miesiąca otrzymasz wyciąg z rachunku, który zawiera wszystkie transakcje dokonane na Twoim koncie w cyklu rozliczeniowym. W wyciągu rozliczeniowym znajduje się również informacja o saldzie należności, aktualnej minimalnej płatności i terminie płatności.
Twoje rozliczenie pojawi się na adres rozliczeniowy podany przez wystawcę karty kredytowej. Jeśli zarejestrujesz się do rozliczania bez użycia papieru, otrzymasz e-mail z powiadomieniem o logowaniu, aby sprawdzić swoje konto online, aby wyświetlić wyciąg.
Nie zakładaj, że wszystko na wyciągu z karty kredytowej jest dokładne. Zapoznaj się z każdą transakcją na karcie, aby mieć pewność, że: Twoja ostatnia płatność i wszystkie inne kredyty zostały prawidłowo zastosowane, została naliczona odpowiednia kwota za wszystkie zakupy i nie ma żadnych nieautoryzowanych transakcji na Twojej karcie kredytowej.
Jeśli znajdziesz jakieś błędy na swoim wyciągu, masz prawo sprzeciwić się błędowi wystawcy karty kredytowej. Czas rozstrzygania sporu jest ważny. Masz 60 dni od daty wysłania do Ciebie e-maila z informacją o sporze. Aby chronić Twoje prawa wynikające z ustawy o uczciwej rachunkowości, Twój spór musi być sporządzony na piśmie. Sprawdź w swoim zestawieniu rozliczeniowym adres wystawcy karty kredytowej do korespondencji mailingowej.
Wszelkie nieautoryzowane obciążenia powinny być również zgłaszane do wystawcy karty kredytowej, aby można je było usunąć z konta. Możesz także otrzymać nową kartę kredytową z nowym numerem konta, jeśli podejrzewasz, że Twoje konto karty kredytowej zostało naruszone.
Dokonywanie płatności kartą kredytową
Zgodnie z umową o karcie kredytowej musisz co miesiąc dokonywać płatności. Jeśli nie masz karty obciążeniowej (która wymaga pełnej spłaty salda), musisz dokonać minimalnej płatności. Minimalna płatność to tylko niewielki procent twojego zaległego salda i zwykle jest łatwa do zrobienia.
Nawet jeśli wystawca karty kredytowej prosi o dokonanie minimalnych płatności, zwykle lepiej jest zapłacić więcej. Przy minimalnych płatnościach saldo spada tylko o niewielką kwotę co miesiąc, ponieważ duża część płatności zostanie naliczona na odsetki. Zwiększa to czas potrzebny na spłacenie salda. Idealnie powinieneś płacić swoje salda w całości co miesiąc.
Ważne jest, aby dokonać płatności kartą kredytową przed terminem każdego miesiąca. W przeciwnym razie zostanie naliczona opłata za każdą płatność, która nie dotarła w wyznaczonym terminie. Jeśli płatność jest spóźniona o więcej niż 30 dni, to późniejsze powiadomienie zostanie dodane do twojego raportu kredytowego i wpłynie na Twoją zdolność kredytową.
Wydawca karty kredytowej oferuje kilka opcji dokonywania płatności. Możesz wysłać czek lub dokonać płatności telefonicznej lub online za pomocą konta czekowego i numeru telefonu. Nie możesz dokonać płatności kartą kredytową za pomocą innej karty kredytowej lub nawet za pomocą karty debetowej. Możesz nawet skonfigurować autopay, aby mieć pewność, że Twoje płatności będą realizowane na czas, jeśli będziesz mieć problemy z zapamiętywaniem, co miesiąc.
Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to po prostu zrezygnować z płatności kartą kredytową, bez względu na przyczynę. Większość wierzycieli pomoże ci, jeśli powiadomisz ich o tym, zanim stracisz swoją płatność. Zadzwoń do swojego wierzyciela, krótko wyjaśnij sytuację i poproś o opcje.
Zamykanie karty kredytowej
Nie wszystkie karty kredytowe mają być przechowywane na zawsze. Możesz rozważyć zmniejszenie liczby posiadanych kart kredytowych. Lub możesz zamknąć kartę kredytową, ponieważ wydawca karty zmienił warunki karty. Zamknięcie karty kredytowej jest tak proste, jak nawiązanie połączenia telefonicznego z wydawcą karty kredytowej, ale jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed podjęciem działań.
Zamknięcie karty kredytowej może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej, szczególnie jeśli karta kredytowa ma saldo lub stanowi znaczącą część historii kredytowej. Jeśli chcesz zamknąć kartę kredytową, najlepiej najpierw spłacić saldo.
Jeśli zamkniesz kartę kredytową, gdy wciąż będzie ona mieć saldo, Twój wynik kredytowy może być trafiony. Na szczęście twoja ocena kredytowa powinna wzrosnąć w miarę spłacania salda.
Dopóki nie osiągniesz salda zerowego, Twoje regularne miesięczne płatności będą nadal należne, nawet po zamknięciu karty kredytowej. Nadal możesz ponieść takie same konsekwencje opóźnionej płatności - opóźniona opłata, podwyższone oprocentowanie i raportowanie kredytowe - kiedy Twoje konto jest zamknięte.
Przed zamknięciem karty kredytowej anuluj wszelkie płatności automatyczne lub subskrypcje, takie jak usługa muzyczna lub strumieniowa, skonfigurowane za pomocą karty kredytowej. W przeciwnym razie płatności te zostaną odwrócone. Możesz spotkać się z anulowaniem lub innymi karami ze strony usługodawców. Przejrzyj ostatnie wyciągi z karty kredytowej, aby uzyskać informacje o automatycznych płatnościach skonfigurowanych za pomocą karty kredytowej.
Wykorzystaj wszystkie nagrody zgromadzone przed zamknięciem karty kredytowej. Po zamknięciu konta prawdopodobnie utracisz niewykorzystane nagrody.
Unikanie zadłużenia kart kredytowych
Ponieważ pożyczasz pieniądze, kiedy korzystasz z karty kredytowej, istnieje możliwość zaciągnięcia długu. Spłacanie długu może zająć kilka lat, tysiące dolarów i wiele poświęceń. O wiele łatwiej jest być aktywnym i trzymać się z daleka od zadłużenia karty kredytowej.
Kluczem do uniknięcia zadłużenia karty kredytowej jest nawyk pobierania opłat tylko od tego, na co Cię stać. Po rozpoczęciu korzystania z karty kredytowej w celu sfinansowania stylu życia, który przekracza Twoje możliwości, ryzykujesz, że dostaniesz się do zadłużenia karty kredytowej. Im więcej masz kart kredytowych, tym łatwiej dostać się przez głowę.
Podejmuj mądre decyzje dotyczące zakupu przedmiotów, których potrzebujesz, a które chcesz. Wszyscy używaliśmy słowa "potrzeba", aby opisać coś, co tak naprawdę chcieliśmy źle. Używanie karty kredytowej w sposób odpowiedzialny oznacza rozpoznanie, które rzeczy są ci potrzebne, a które chcesz.
Unikaj używania swojej karty kredytowej do robienia codziennych zakupów, chyba że chcesz zdobyć nagrody lub lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi. Używanie karty kredytowej jako substytutu gotówki jest nawykiem prowadzącym do zadłużenia. W przypadku zwykłych zakupów pozostaw kartę kredytową w portfelu i zamiast niej użyj karty gotówkowej lub debetowej.
Zapłać saldo w całości co miesiąc. Tak długo, jak spłacasz saldo swojej karty kredytowej, nie masz długów. Gdy nie możesz pozwolić sobie na pełne saldo, nadszedł czas, aby ograniczyć wydatki na kartę kredytową, dopóki nie spłacisz salda.
Co zrobić w przypadku oszustw związanych z kartami kredytowymi
Obecnie posiadanie karty kredytowej naraża Cię na ryzyko stania się ofiarą oszustwa związanego z kartami kredytowymi. Hakerzy mogą wykraść informacje o Twojej karcie kredytowej od firm, w których korzystasz z karty. Stają się coraz bardziej sprytni w pobieraniu informacji o kartach kredytowych ze stacji benzynowych i innych firm. Mogą też skłonić Cię do podania danych karty kredytowej, przedstawiając się jako bank lub inna firma, z którą współpracujesz.
Wiele firm obsługujących karty kredytowe będzie próbowało zapobiegać oszustwom na Twoim koncie, odrzucając nietypowe zakupy, dopóki nie zweryfikuje, że to Ty usiłujesz dokonać transakcji.
Możesz zapobiec oszustwom związanym z kartami kredytowymi, chroniąc informacje o karcie kredytowej. Nie podawaj informacji o swojej karcie kredytowej na podejrzanych stronach internetowych ani nie publikuj jej w Internecie. I śledź swoją kartę kredytową przez cały czas.
Monitoruj transakcje kartą kredytową, tworząc konto internetowe u wystawcy karty kredytowej. W ten sposób możesz często sprawdzać transakcje kartą kredytową, aby wykryć podejrzane obciążenia.
Jeśli zauważysz nieautoryzowane obciążenia, od razu powiadom o tym wystawcę karty kredytowej, aby można było usunąć opłaty i otrzymać nową kartę kredytową. Większość wystawców kart kredytowych nie ma zasad odpowiedzialności za oszustwa, które uniemożliwią Ci ponoszenie odpowiedzialności za nieuczciwe opłaty na Twoim koncie.
Karty kredytowe i Twój wynik kredytowy
Twój wynik kredytowy to liczba podsumowująca informacje zawarte w raporcie kredytowym. Wielu kredytodawców i kredytodawców korzysta z Twojej oceny kredytowej, aby zdecydować, czy zatwierdzić swoje aplikacje i ustalić ceny.
Większość głównych wydawców kart kredytowych wysyła aktualizacje do biur informacji kredytowej, firm, które kompilują i przechowują informacje z raportów kredytowych. Oznacza to, że sposób korzystania z karty kredytowej będzie miał bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
Korzystanie z karty kredytowej w sposób odpowiedzialny pomoże ci zbudować i utrzymać dobry wynik kredytowy. Dwie najlepsze rzeczy, które możesz zrobić, aby uzyskać dobry wynik kredytowy, to utrzymywać niskie saldo i dokonywać płatności kartą kredytową na czas każdego miesiąca. Kupowanie wszystkiego za pomocą karty kredytowej.
Brak kart kredytowych American Express American Express
American Express oferuje jedne z najlepszych kart kredytowych na rynku. Sprawdź, które karty Amex są dostarczane bez opłaty rocznej.
Sposób przechowywania kart kredytowych różni się od zwykłych kart kredytowych
Detaliczne karty kredytowe są wypychane w prawie każdym sklepie, ale czy są tego warte? Dowiedz się, w jaki sposób karty sklepowe gromadzą się na zwykłych kartach kredytowych.
Korzystanie z finansowania kart kredytowych w celu założenia małej firmy
Ponieważ kredyty bankowe są trudne do uzyskania, finansowanie kart kredytowych jest opcją dla małych firm. Sprawdź, czy jest mądry.