Spisu treści:
- Korzyści z używania obligacji oszczędnościowych dla College
- Dlaczego obligacje mogą nie być idealne do planowania koledżu
- Rozważ każdą opcję oszczędności w college'u
Wideo: Na lokatach będziemy zarabiać dopiero za trzy lata 2024
Jako rodzic, pomoc w opłacaniu edukacji twojego dziecka może być jedną z największych inwestycji finansowych, jakie kiedykolwiek zrobisz. W roku akademickim 2018-19 średni koszt czesnego, opłat i pokoju oraz wyżywienia studentów studiów licencjackich wahał się od 21.370 USD w uczelniach publicznych, czteroletnich i uniwersytetach do 48 510 USD na prywatnych uniwersytetach.
Tymczasem 57 procent rodziców ma mniej niż 10 000 dolarów zaoszczędzonych na studia. Plan oszczędzania na poziomie 529 college'ów może pomóc ci wymyślić utracone oszczędności, jednocześnie czerpiąc korzyści podatkowe. Ale to nie jedyny sposób, aby zaoszczędzić na przyszłe wydatki edukacyjne.
Jedną z alternatyw jest wykorzystanie obligacji oszczędnościowych na planowanie uczelni. Obligacje oszczędnościowe oferują przewidywalne stopy procentowe i stabilność, ale mogą nie być odpowiednie dla potrzeb finansowych każdego rodzica (lub studenta). Jeśli zastanawiasz się nad obligacjami oszczędnościowymi na studia, poświęć trochę czasu, aby zważyć zalety i wady.
Korzyści z używania obligacji oszczędnościowych dla College
Istnieją dwa rodzaje obligacji oszczędnościowych na planowanie uczelni: obligacje serii EE i serii I. Obligacje serii EE mają gwarantowaną przez rząd gwarancję podwojenia wartości w stosunku do pierwotnego terminu wykupu obligacji. Obligacje serii I oferują natomiast stałą stopę zwrotu, która dostosowuje się wraz z inflacją w czasie.
Krótko mówiąc, kluczową korzyścią płynącą z korzystania z obligacji na studia jest to, że są stabilne, bezpieczne i można oszacować, ile dochodu z odsetek wygenerują na pokrycie kosztów studiów. Kiedy inwestujesz pieniądze w fundusze inwestycyjne poprzez plan 529, dla porównania, fundusze te są narażone na ryzyko rynkowe. Z jednej strony fundusze inwestycyjne mogą przynieść większe zyski, ale istnieje większe prawdopodobieństwo, że można stracić pieniądze w porównaniu do inwestowania w obligacje.
Kolejną zaletą jest to, że zyski z obligacji są zwykle zwolnione z podatku, jeśli używasz ich, aby opłacić wyższe wydatki na edukację. Plan 529 oferowałby również wycofane z podatku wypłaty, ale gdybyś płacił za coś podobnego do płatnego konta brokerskiego, aby opłacić college, zarobki będą podlegały podatkowi od zysków kapitałowych. Pod tym względem obligacje mają przewagę, ponieważ wykwalifikowane wypłaty z edukacji nie zwiększą twojego podatku.
Obligacje oferują również elastyczność, ponieważ możesz kupować wiele obligacji w różnych kwotach o różnych terminach zapadalności. Możesz utworzyć niestandardową drabinę obligacji, co ułatwi planowanie planowania terminów związanych ze studiami.
Dlaczego obligacje mogą nie być idealne do planowania koledżu
Podczas gdy obligacje mogą oferować bezpieczeństwo i ochronę, nie mają możliwości zarabiania na innych inwestycjach, takich jak fundusze inwestycyjne lub fundusze docelowe, które można znaleźć w planie 529 lub Coverdell ESA. Na dzień 30 października 2018 r. Rentowność obligacji serii I wynosiła 2,52%.
To przyzwoita stopa zwrotu, ale możesz uzyskać porównywalny zysk dzięki zaparkowaniu pieniędzy na internetowym koncie oszczędnościowym lub certyfikacie depozytowym. A konto oszczędnościowe lub CD może być bardziej dostępne niż obligacja. Dzięki kontom oszczędnościowym możesz wypłacić do sześciu wypłat miesięcznie bez ponoszenia kary.
W przypadku płyt CD można wybierać między terminami zapadalności od jednego miesiąca do 10 lat. Jeśli to konieczne, możesz wycofać się z CD przed terminem zapadalności; po prostu zapłacisz za to wczesną karę wypłaty.
Korzyści podatkowe z obligacji oszczędnościowych na studia przedłużają się do tej pory, co jest kolejną wadą, o której trzeba pamiętać. Jeżeli obligacje są wykorzystywane do celów innych niż kwalifikowane wydatki edukacyjne, uzyskane odsetki podlegają opodatkowaniu. Wyłączenie z podatku od odsetek również kończy się w zależności od dochodu, więc jeśli zarabiasz więcej, możesz nie uzyskać żadnych ulg podatkowych, korzystając z obligacji oszczędnościowych na studia.
Rozważ każdą opcję oszczędności w college'u
Obligacje oszczędnościowe mogą być przydatne w planowaniu wydatków na studia, ale może nie być rozsądne, aby wszystkie jaja oszczędnościowe znalazły się w jednym koszyku. Zamiast tego rozważ inne sposoby oszczędzania i opłacania wydatków uczelni.
Dotyczy to również 529 planów, kont CoverDell, kont oszczędnościowych online i płyt CD. Choć technicznie narzędzie do planowania emerytury, Roth IRA może również wykonywać podwójne obowiązki jako miejsce do przechowywania oszczędności w college'u w oparciu o ulgi podatkowe.
Porównując różne pojazdy oszczędnościowe, zastanów się, czy istnieją ograniczenia co do tego, ile możesz zaoszczędzić. Na przykład w przypadku Coverdell ESA możesz przeznaczyć 2,000 $ rocznie, dopóki Twoje dziecko nie skończy 18 lat. Po tym czasie żadne nowe składki nie są dozwolone. Z 529 planem, z drugiej strony, możesz przyczynić się do rocznego limitu podatku od darowizn rocznie. W 2018 r. To 15 000 $ na dziecko, na jednego rodzica.
Zastanów się również, jakie masz ramy czasowe na planowanie college'u. Jeśli twoje dzieci nadal są niemowlętami, może mieć sens obligacja oszczędnościowa z dłuższym okresem zapadalności. Z drugiej strony, jeśli obligacja nie dojdzie do skutku, dopóki już nie zostaną zapisani na studia lub nie ukończyli studiów, nie miałoby to większego sensu.
Wreszcie, rozważ korzyści podatkowe i potencjalne wady podatkowe różnych opcji oszczędnościowych. Jeśli wziąłeś pieniądze z planu 529 na coś innego niż kwalifikowane wydatki edukacyjne, to wypłata byłaby w pełni opodatkowana. W przypadku Coverdell ESA musisz wypłacić wszystkie pieniądze przed ukończeniem 30. roku życia dziecka lub zapłacić surową karę podatkową.
5 wielkich rzeczy, które możesz zmienić, by zaoszczędzić więcej pieniędzy
Czy chcesz zaoszczędzić pieniądze na fundusz nagłych wypadków, jajko na jaja lub spłacić dług? Oto 5 dużych zmian, które zmienią twoje finanse.
Pięć rzeczy, które możesz zrobić, by zaoszczędzić na swoim czynszu
Czynsz może być bardzo drogi. Ważne jest, aby znaleźć dobrą cenę za swoje mieszkanie. Naucz się pięciu sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy.
Możesz zaoszczędzić pieniądze z pośrednikiem w obrocie nieruchomościami?
Czy powinieneś wynająć brokera rabatowego? Dowiedz się, jak działają brokerzy o niskich cenach i ile możesz zaoszczędzić, wynajmując brokera rabatowego.