Spisu treści:
- Masz możliwość wypłaty składek
- Wykonaj proces oszczędzania na emeryturę automatycznie
- Konta po opodatkowaniu kwalifikują się do bezrolkowego przeniesienia na Roth IRA
Wideo: Dochód podstawowy - Grundeinkommen (Napisy PL) 2024
Czy jesteś w stanie wnieść wkład do maksymalnej kwoty możliwej do zrealizowania w twoim planie emerytalnym? Większość planistów finansowych zaleca, abyś wpłacał co najmniej tyle, by otrzymać pełny wkład, jeśli masz szczęście pracować dla pracodawcy, który oferuje ten profit. Ale dlaczego tam się zatrzymać? Jeśli chcesz osiągnąć prawdziwą swobodę finansową, możesz zaoszczędzić więcej niż kwota, na jaką początkowo zapisałeś się podczas autorejestracji. Dlatego zawsze ważne jest, aby znać swoje granice składek na emeryturę.
Limit stawek IRS dla wkładów 401 (k) to 18 000 $ w 2016 r. (Plus kolejne 6 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej). Jednak większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, że mogą oni być w stanie zaoszczędzić dodatkowe pieniądze w swoim sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym. W niektórych przypadkach "oszczędzanie więcej" oznacza wnoszenie do rocznego całkowitego zdefiniowanego limitu składki (od pracownika i pracodawcy) w wysokości 53 000 USD (plus nadwyżka 6000 dolarów, jeśli 50 i więcej lat) lub 100% wynagrodzenia, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. To brzmi jak świetny plan, jeśli masz możliwość zaoszczędzenia tyle pieniędzy na emeryturę, ale większość ludzi nie jest w stanie wydatkować swoich planów emerytalnych.
Jeśli jednak masz już wystarczająco dużo szczęścia, aby móc wnieść maksymalną kwotę dozwoloną w składkach przed opodatkowaniem i Roth, oto kilka powodów, aby zaoszczędzić więcej dzięki składkom po opodatkowaniu w ramach planu 401 (k) lub innej określonej składki plan emerytalny:
Masz możliwość wypłaty składek
Powinieneś zasadniczo mieć możliwość wycofania dobrowolnych składek po opodatkowaniu, z zastrzeżeniem wytycznych planu dotyczących wypłat. Oznacza to, że jeśli masz awarię, będziesz mógł uzyskać dostęp do tych funduszy. Jednakże możesz nie być w stanie wycofać wzrostu dochodów powiązanych, a jeśli tak, to te zarobki - ale nie twoje oryginalne składki - będą podlegały podatkom i 10% kar, jeśli zostaną wycofane przed osiągnięciem wieku 59 1/2.
Wykonaj proces oszczędzania na emeryturę automatycznie
Jedną z największych zalet sponsorowanych przez pracodawcę planów emerytalnych jest wygoda i prostota związana z automatycznymi składkami. Zamiast podejmowania decyzji o oszczędzaniu na emeryturę za każdym razem, gdy otrzymasz wypłatę, twoje oszczędności pojawiają się automatycznie. W rezultacie, oszczędzanie pieniędzy po opodatkowaniu w planie emerytalnym w pracy jest prostym i łatwym sposobem na zwiększenie oszczędności emerytalnych. Wszystko, co musisz zdecydować, to procent twojej pensji, którą chcesz wnieść, i sposób, w jaki chcesz zainwestować te pieniądze.
W większości przypadków opcje inwestycyjne planu emerytalnego są identyczne z tymi na rachunkach przed opodatkowaniem i Roth.
Konta po opodatkowaniu kwalifikują się do bezrolkowego przeniesienia na Roth IRA
Największe korzyści z opłacania składek po opodatkowaniu na planie emerytalnym są zwykle widoczne, gdy zdecydujesz się opuścić firmę lub przejść na emeryturę. Saldo Twojego konta po opodatkowaniu będzie składać się z dwóch ważnych elementów: twoich pierwotnych składek po opodatkowaniu i odroczonego podatku od tych oryginalnych składek. IRS pozwala ci rozdzielić te różne komponenty podczas procesu rolowania.
W momencie, gdy opuszczasz firmę lub przechodzisz na emeryturę, masz możliwość przekształcenia wzrostu podatku odroczonego w tradycyjny IRA i przeniesienia składek po opodatkowaniu na Roth IRA.
Możliwość dobrowolnych wpłat po opodatkowaniu w Roth IRA daje możliwość zezwolenia na przyszły wzrost zysków bez opodatkowania, jeśli pozostawisz pieniądze w Roth IRA przez co najmniej pięć lat i do osiągnięcia wieku 59 ½.
Według IRS, " zarobki związane ze składkami po opodatkowaniu są kwotami przed opodatkowaniem na koncie. W związku z tym składki po opodatkowaniu mogą zostać przeniesione na Roth IRA bez uwzględnienia zarobków. Zgodnie z Zawiadomieniem 2014-54 możesz przenieść kwoty przed opodatkowaniem w ramach dystrybucji na tradycyjną IRA, w takim przypadku kwoty nie zostaną uwzględnione w przychodach, dopóki nie zostaną rozdzielone z IRA. ”
Załóżmy na przykład, że już zarabiasz 18 000 $ rocznie na planie 401 (k) przed opodatkowaniem i masz możliwość zapisania dodatkowych 12 000 $ wpłatach po opodatkowaniu do planu. Po 10 latach załóżmy, że masz około 160 000 $ z twoich składek po opodatkowaniu (120 000 $ wkładów i 40 000 $ wzrostu). W tym scenariuszu masz także 250.000 dolarów oszczędności i wzrost przed opodatkowaniem z wkładu 18.000 $ rocznie (obecna maksymalna dopuszczalna kwota IRS). Kiedy odchodzisz od swojego pracodawcy, by przejść na emeryturę lub podjąć nową pracę, możesz odłożyć swoje saldo z planu dobrowolnych emerytur po opodatkowaniu na kilka różnych miejsc docelowych: 120 000 USD na Roth IRA i 290 000 USD na tradycyjny program IRA lub nowy plan składkowy nowego pracodawcy.
Wreszcie, jeśli przejdziemy kolejne 10 lat do emerytury, samo konto Roth IRA będzie warte w przybliżeniu dwukrotność (bez żadnych dodatkowych składek) przy założeniu rocznego zwrotu 7,2% i zastosowaniu zasady 72. To dodatkowe 120 000 USD bez podatku wzrost poprzez wykorzystanie oszczędności po opodatkowaniu w planie emerytalnym w miejscu pracy.
Symulacje Monte Carlo do analizy planu emerytalnego
Specjaliści ds. Inwestycji używają symulacji Monte Carlo do testowania planów emerytalnych, tak samo jak Ty. Oto jak to działa.
Czy dodatkowe dochody podlegające opodatkowaniu podlegają opodatkowaniu?
Dodatkowe dochody z tytułu zabezpieczenia nie podlegają opodatkowaniu i nie trzeba ich zgłaszać na zeznaniu podatkowym, ale trzeba zgłosić inny dochód do SSA.
Czy powinieneś wnosić składki po opodatkowaniu do swojego planu emerytalnego?
Niektóre plany 401 (k) zezwalają na dodatkowe składki po opodatkowaniu 401 (k), aż do limitu IRS w wysokości 53 000 USD za wszystkie składki 401 (k) w 2016 r.