Spisu treści:
- Jak podatki wpływają na to, jak bardzo możesz się wycofać
- Jak stopa zwrotu wpływa na to, ile możesz wypłacić
- Jeśli się wycofasz za dużo
- Na wynos
Wideo: Ubiegasz się o emeryturę rolniczą? KRUS we Włocławku informuje... 2024
Przeprowadzono wiele badań naukowych na temat bezpiecznego wycofania z oszczędności emerytalnych. Ile możesz wygodnie wypłacić bez ryzyka zbyt szybkiego wykorzystania swoich pieniędzy?
Tradycyjne podejście do wycofywania wykorzystuje coś, co nazywa się regułą 4-procentową. Ta zasada mówi, że możesz wypłacić około 4 procent swojego kapitału każdego roku, więc możesz wypłacić około 400 USD za każde zainwestowane 10 000 $. Ale niekoniecznie będziesz w stanie wydać to wszystko. Niektóre z tych 400 USD musiałyby iść na podatki.
Jeśli jest to jedyny sposób sprawdzania, ile możesz wydać na emeryturę, robisz to źle. Obliczanie bezpiecznej stawki wypłaty jest dobrym pomysłem koncepcyjnym, ale nie uwzględnia strategii, które mogą zwiększyć dochód po opodatkowaniu. Możesz zostawić pieniądze na stole, wykorzystując jako wytyczne tylko stawkę wycofania.
Jak podatki wpływają na to, jak bardzo możesz się wycofać
Myśl w kategoriach osi czasu i wymyśl, kiedy ma sens włączanie lub wyłączanie określonych źródeł dochodu. Jednym z największych czynników, które należy rozważyć przy opracowywaniu planu wycofania się z emerytury, jest kwota dochodu po opodatkowaniu, która będzie dostępna dla Ciebie w ciągu lat emerytalnych.
Na przykład tradycyjne myślenie mówi, że powinieneś opóźniać wypłaty z kont IRA, aż osiągniesz wiek 70 1/2 lat, kiedy musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne rozkłady. Ale ta zasada jest często błędna. Wiele par - choć nie wszystkie - ma możliwość zwiększenia kwoty dostępnych dochodów po opodatkowaniu poprzez wczesną dystrybucję IRA i opóźnienie daty rozpoczęcia ich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Następnie mogą zmniejszyć to, co wycofują z kont emerytalnych po rozpoczęciu Ubezpieczeń Społecznych. Oznacza to, że przez kilka lat możesz wycofać o wiele więcej z rachunków inwestycyjnych niż w innych latach, ale efekt końcowy to zazwyczaj większy dochód po opodatkowaniu.
Jak stopa zwrotu wpływa na to, ile możesz wypłacić
Będziesz także chciał poświęcić trochę czasu na zapoznanie się z historycznymi stopami zwrotu, abyś mógł zrozumieć, w jaki sposób stopa twoich inwestycji wpłynie na to, ile możesz wypłacić na emeryturze. Możesz uzyskać 20 lat świetnych zwrotów, lub możesz trafić okres ekonomiczny, w którym stopy procentowe są niskie, a zwroty akcji są w pojedynczych cyfrach.
Możesz zabezpieczyć się przed niskimi zwrotami, korzystając z planu wypłaty emerytury, aby dopasować inwestycje do momentu, w którym będziesz musiał ich użyć. Na przykład, jeśli rozsądniej jest już pobierać pieniądze z konta IRA, będziesz chciał, aby kwoty, które będziesz potrzebować w ciągu następnych pięciu lat, zostały umieszczone w bezpiecznych inwestycjach.
Z drugiej strony, te pieniądze mają więcej czasu na pracę dla ciebie i mogą być zainwestowane bardziej agresywnie, jeśli twój plan wypłat pokazuje, że najlepiej jest opóźnić wypłatę IRA do 70 roku życia. Ten proces dopasowywania inwestycji do momentu, w którym ich potrzebujesz, czasami nazywany jest segmentacją czasu.
Jeśli się wycofasz za dużo
Ważne jest, aby śledzić wypłaty z oryginalnego planu w momencie planowania planu wypłat, a także chcesz aktualizować swój plan z roku na rok. Zbyt szybkie wykupywanie zbyt dużej ilości pieniędzy może później spowodować problemy.
Posłużymy się przykładem Susan, której inwestycje bardzo dobrze przeszły przez kilka pierwszych lat emerytury. Nalegała, aby w ciągu tych lat zarabiać dużo dodatkowych pieniędzy. Ostrzegano ją, że jej plan został przetestowany zarówno na dobrych, jak i złych rynkach inwestycyjnych, i że naraziłoby to na szwank jej przyszłe dochody poprzez wczesne wyeliminowanie tych dodatkowych zysków.
Stawki zwrotu przekraczające 12 procent nie ciągną się w nieskończoność, więc powinna była przelać te nadwyżki, aby umożliwić im korzystanie z nich w latach, gdy inwestycje również nie były opłacalne. Susan nalegała jednak na natychmiastowe pozyskanie dodatkowych funduszy, a rynki poszły w dół kilka lat później. Nie odłożyła tych dodatkowych zysków, a jej konta zostały poważnie wyczerpane. Skoncentrowała się na ścisłym budżecie zamiast na dodatkowych "zabawnych" pieniądzach.
Na wynos
Ważne jest monitorowanie tego, ile wycofujesz na emeryturze w stosunku do planu długoterminowego. Chcesz bezpiecznego dochodu emerytalnego. Posiadanie planu i mierzenie się z nim osiągnie ten cel, odpowiadając na pytanie, ile możesz wypłacić na emeryturze. Utwórz plan dochodu emerytalnego i skonsultuj się z planem emerytalnym lub doradcą podatkowym, który może obliczyć skutki podatkowe proponowanych wycofanych kont emerytalnych.
Jak Twoja spłata odsetek hipotecznych może się zmienić po przejściu na emeryturę
Przed podjęciem decyzji o spłacie kredytu hipotecznego należy rozważyć wpływ podatku hipotecznego zarówno przed, jak i po przejściu na emeryturę. Oto jak na to spojrzeć.
Co robić po przejściu na emeryturę (zasoby, które pomogą Ci)
Co zrobisz po przejściu na emeryturę? Niektórzy ludzie nadal pracują. Inni dobrowolnie poświęcają swój czas. Te zasoby, które pomogą Ci dowiedzieć się, co robić.
Co warto wiedzieć przed podjęciem dużych decyzji o przejściu na emeryturę
Przejście na emeryturę może być przerażające. Masz kilka ważnych decyzji dotyczących przejścia na emeryturę. Oto, co powinieneś wiedzieć, zanim je zrobisz.