Spisu treści:
- Zalety refinansowania
- Wady refinansowania
- Oszczędność na odsetkach we wczesnej fazie pożyczki
- Płacenie większego odsetka poprzez refinansowanie później w Pożyczce
- Dolna linia
Wideo: Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? 2024
Słyszysz, że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest na najniższym poziomie, wahając się w pobliżu historycznych poziomów inflacji. To praktycznie darmowe pieniądze na dłuższą metę.
Ty jednak zobowiązałeś się do hipoteki o stałym oprocentowaniu kilka lat temu, więc płacisz 6 procent, podczas gdy dziecko sąsiada płaci 3,25 procent. Czy chcesz refinansować?
Po pierwsze, tło dla tych, którzy nie znają słownictwa: "refinansowanie" kredytu hipotecznego oznacza otrzymanie nowego kredytu hipotecznego. Ty "powtarzasz-finansujesz" - finansujesz go ponownie, ze zmienionym planem płatności.
Zalety refinansowania
Wiele osób o stałym oprocentowaniu kredytów hipotecznych, które refinansują, jest motywowanych możliwością złapania niższej stopy procentowej.
Niewielkie różnice w oprocentowaniu stanowią dużą różnicę. Porównaj dwie 30-letnie hipoteki o wartości 240 000 USD. Jedna z nich ma oprocentowanie 4,00 procent, a druga 4,25 procent.
To nie brzmi jak wielka różnica, prawda? To tylko jedna czwarta procenta, prawda? Jaką różnicę może to zrobić?
Małe kwoty składają się na ogromne sumy. Pod koniec 30 lat posiadacz 4,25 procent stawki zapłaciłby w przybliżeniu dodatkowe 10 000 $ przez cały okres trwania pożyczki, w porównaniu do posiadacza 4,00 procentowego kredytu hipotecznego.
Najwyraźniej największą korzyścią z refinansowania jest możliwość obniżenia oprocentowania, goląc tysiące z całkowitej kwoty kredytu.
Wady refinansowania
Ale każda róża ma swoją cierń: refinansowanie ponownie uruchomi zegar hipoteczny, przywracając swój plan amortyzacji do pierwszego.
"Co to znaczy?"
Oto, jak działają kredyty hipoteczne: kiedy dokonujesz płatności, pewien odsetek tej płatności jest przeznaczony na Twoje zainteresowanie. Pozostała kwota idzie w kierunku pierwotnej kwoty głównej pożyczki.
Im więcej twoja płatność dotyczy twojego zleceniodawcy, tym lepiej. Spłacenie salda głównego pozwala szybciej spłacić pożyczkę. (Dlatego powinieneś upewnić się, że wszelkie dodatkowe opłaty hipoteczne odnoszą się do twojego zleceniodawcy).
Po rozpoczęciu nowego kredytu hipotecznego większość płatności dotyczy odsetek. Tylko maleńki kawałek idzie w kierunku twojego szefa. Pod koniec pierwszego roku spłaty kredytu hipotecznego zobaczysz, że ledwie udało Ci się zarobić na swoim głównym saldzie.
Im dalej będziesz postępować w ramach kredytu hipotecznego, tym więcej twoich płatności będzie miało zastosowanie do twojego zleceniodawcy. W ciągu 25 lat 30-letniego kredytu hipotecznego prawie wszystkie twoje płatności zostaną naliczone na rzecz twojego głównego zobowiązanego.
"To naprawdę fascynujące." (Yawn.) Ale jak to ma zastosowanie do refinansowania? "
Kiedy refinansujesz kredyt hipoteczny, resetujesz zegar do pierwszego roku. Większość Twoich płatności będzie dotyczyła odsetek, a nie kapitału.
Jeśli nadal jesteś w ciągu pierwszych kilku lat swojego kredytu hipotecznego, nie jest to wielka sprawa. Ale jeśli będziesz dalej inwestować w kredyt hipoteczny, powinieneś uruchomić arkusz kalkulacyjny, aby sprawdzić, czy niższe oprocentowanie uzasadnia przewijanie.
Oszczędność na odsetkach we wczesnej fazie pożyczki
Powiedzmy, że Joe ma kredyt hipoteczny o wartości 100 000 $ z 6 procentami odsetek. Jego miesięczna opłata wynosi 599 USD. Pod koniec pierwszego roku Joe zapłacił 7 188 funtów za swój kredyt hipoteczny. Tylko 1,299 USD z tego spłaciło saldo główne. Reszta była pożarta zainteresowaniem.
Zaledwie rok na 30-letnią hipotekę, Joe odkrywa, że może dostać nową pożyczkę na 5 procent. Joe refinansuje, zamykając stary kredyt hipoteczny i ponownie uruchamiając zegar. Płaci 1000 $ na pokrycie kosztów nowej pożyczki.
Przy 6 procentach Joe zapłaciłby 109 871 dolarów za spłatę odsetek w okresie trwania pożyczki (płacąc w sumie 209 871 dolarów za jego dom o wartości 100 000 USD). Refinansując, Joe "traci" 5,889 dolarów odsetek, które zapłacił za pierwszy rok swojej pożyczki. Oooo.
Ale warto. Przechodząc na 5-procentowy kredyt hipoteczny, Joe będzie płacił tylko 95.483 USD odsetek w okresie trwania pożyczki, a nie 109.871 USD. Innymi słowy, jego ruch oszczędza mu 14 387 $.
Płacenie większego odsetka poprzez refinansowanie później w Pożyczce
Ale załóżmy, że Joe był w 15 roku swojej 30-letniej hipoteki, kiedy odkrył możliwość refinansowania. Nie chce nowego 30-letniego zobowiązania, więc refinansuje 15-letni kredyt hipoteczny. Co się dzieje?
Pomimo spadku stopy procentowej do 5 procent i przyspieszenia płatności przez 15-letni kredyt hipoteczny, Joe faktycznie płaci WIĘCEJ odsetki poprzez refinansowanie, niż w pierwotnym scenariuszu. Innymi słowy, refinansowanie to dla Joe straszna sprawa, ponieważ jest zbyt daleko w swojej hipotece.
Dolna linia
Nie zakładaj, że refinansowanie jest zawsze dobrym lub złym pomysłem. Wprowadź swoją stopę procentową, warunki pożyczki i koszty zamknięcia do arkusza kalkulacyjnego lub internetowego kalkulatora refinansowego, aby obliczyć, czy potencjalna oferta, którą oferujesz, ma sens w danych okolicznościach.
Zgodnie z ogólną zasadą, jeśli w ciągu pierwszych kilku lat dokonujesz płatności hipotecznych i możesz obniżyć stopę procentową o 0,75 procent lub więcej, powinieneś rozważyć to. Im wcześniej w ramach kredytu hipotecznego refinansujesz, tym lepiej.
Jak zapłacić mniej za spłaty kredytu hipotecznego
![Jak zapłacić mniej za spłaty kredytu hipotecznego Jak zapłacić mniej za spłaty kredytu hipotecznego](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/how-to-pay-less-on-home-loan-origination-fees.jpg)
Opłaty za rozpoczęcie kredytu pokrywają koszty związane z rozpatrzeniem wniosku o pożyczkę. Dowiedz się, jak działają i kiedy ma sens unikanie płacenia tych opłat.
Zalety i wady Refinansowania Cash-Out
![Zalety i wady Refinansowania Cash-Out Zalety i wady Refinansowania Cash-Out](https://i.travelcashinc.com/img//new/banking-and-loans/pros-and-cons-of-cash-out-refinancing.jpg)
Refinansowanie do wypłaty może pomóc Ci zapłacić za ulepszenia domu, edukację i inne. Poznaj wady i zalety i zobacz inne możliwości finansowania.
Zalety i wady refinansowania kredytu hipotecznego na emeryturze
![Zalety i wady refinansowania kredytu hipotecznego na emeryturze Zalety i wady refinansowania kredytu hipotecznego na emeryturze](https://i.travelcashinc.com/img//new/financial-planning/pros-and-cons-of-refinancing-a-mortgage-in-retirement.jpeg)
Przy podejmowaniu decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego na emeryturze należy wziąć pod uwagę kilka kluczowych kwestii finansowych.