Spisu treści:
- Wcześniejsza emerytura: ile oszczędności wystarcza?
- Prosta kalkulacja: pomnożenie pożądanego dochodu "wcześniejszej emerytury" o 25
Wideo: Emerytury będą głodowe 2024
Podczas gdy wcześniejsze przechodzenie na emeryturę może wydawać się dla większości z nas nieoptymalnym pomysłem, jest to realna możliwość, jeśli chcesz skłonić swoją podróż do finansowej niezależności na szybkich szynach.
Generalnie, zaufanie do emerytury pozostaje niskie, prawie połowa wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych jest zagrożona niewystarczającą ilością pieniędzy na emeryturze. W przypadku ekstremalnych oszczędzających, którzy mają ambitne cele osiągnięcia niezależności finansowej przed 40 rokiem życia, ogólny brak gotowości na emeryturę w tym kraju nie wpływa na ich chęć rzucenia wyzwania konwencjonalnej mądrości.
Wcześniejsza emerytura to marzenie, które wielu ludzi chciałoby osiągnąć. W rzeczywistości przejście na wcześniejszą emeryturę stwarza pewne wyzwania związane z planowaniem finansowym. Pierwszym wyzwaniem jest ustalenie, ile pieniędzy naprawdę będziesz musiał zaoszczędzić po osiągnięciu pierwszego dnia niezależności finansowej. Odpowiedź: To zależy od tego, jak zdefiniujesz emeryturę.
Wcześniejsza emerytura: ile oszczędności wystarcza?
Ogólną wytyczną dla większości oszczędzających na emeryturę jest dążenie do zastąpienia około 80 procent dochodów przedemerytalnych. Celem zastąpienia dochodu jest kwota docelowa ustalona w celu utrzymania tego samego komfortowego stylu życia podczas przejścia na emeryturę. Takie testy emerytalne mogą być stosowane przez większość pracowników planujących bardziej tradycyjną datę rozpoczęcia przejścia na emeryturę w latach 60-tych. Jednak tradycyjne testy emerytalne oszczędzania są mniej skuteczne, jeśli planujesz na wcześniejszą emeryturę. Wynika to z faktu, że wcześniejsi emeryci byli już prawdopodobnie zmuszeni wymagać znacznie mniej niż 100% dochodu na pokrycie kosztów utrzymania.
Inne wyzwania obejmują uświadomienie sobie, że źródła dochodów emerytalnych, takie jak Social Security, nie będą dostępne najwcześniej 62. Kiedy wcześniej emeryci będą uprawnieni do ZUS, faktyczne korzyści prawdopodobnie zostaną zmniejszone ze względu na skróconą historię pracy. Dzieje się tak dlatego, że świadczenia z ubezpieczeń społecznych opierają się na średniej z indeksowanych miesięcznych zarobków w ciągu 35 lat, w których zarobiłeś najbardziej podlegający opodatkowaniu dochód. Jakakolwiek wcześniejsza emerytura z zerowym lub ograniczonym dochodem obniży przewidywaną wysokość świadczenia miesięcznego.
Większość potencjalnych wcześniejszych emerytów traktuje Social Security jako dodatkową korzyść. Spójrzmy prawdzie w oczy, jeśli masz zdolność do agresywnego oszczędzania na tyle, aby przejść na emeryturę i chęć przejścia do finansowej niezależności w latach 40-tych, najprawdopodobniej nie będziesz polegać na samym systemie ubezpieczeń społecznych, jeśli w ogóle. Zdolność odejścia od siły roboczej na warunkach (lub przynajmniej możliwość przejścia na emeryturę, kiedy jesteś gotów) zazwyczaj wymaga kombinacji następujących składników: ponadprzeciętne wskaźniki oszczędności do dochodów, oszczędne życie i eliminowanie problemów dług.
Oto kilka dodatkowych wskazówek na temat sposobów pozycjonowania się na wcześniejszą emeryturę:
Oszczędź jak najwięcej w 401 (k), IRA i podlegających opodatkowaniu inwestycjach. Klucz do osiągnięcia wcześniejszej emerytury zwykle koncentruje się wokół agresywnego oszczędzania jak największej ilości pieniędzy. To może brzmieć jak nie myślenia, a większość planistów finansowych już sugeruje maksymalizację oszczędności. Ale chcesz też skupić się na oszczędzaniu we właściwych miejscach lub lokalizacji aktywów. Przyczynianie się do maksymalnej kwoty przewidzianej w planach 401 (k), Indywidualnych Kontach Emerytalnych i rachunkach maklerskich pomaga stworzyć poczucie dywersyfikacji podatkowej.
Ogólnie rzecz biorąc, konta emerytalne, takie jak 401 (k) lub IRA, mają 10 procent wcześniejszej kary za wycofanie z wypłaty przed ukończeniem 59 roku życia. Specjalne przepisy podatkowe, takie jak Internal Revenue Code 72 (t), mogą pomóc w uniknięciu tych kar. Ale wcześni emeryci ostatecznie muszą uwzględnić implikacje podatkowe związane z miejscem, w którym będą generować dochód emerytalny.
Utrzymuj wydatki na utrzymanie, które nie odpowiadają twojemu poziomowi dochodów. Tam, gdzie zdecydujesz się żyć, a twoje wybory dotyczące stylu życia będą miały duży wpływ na twoją zdolność oszczędzania. To dlatego, że bez dużych ilości uznaniowego dochodu te marzenia emerytalne pozostaną marzeniami. Twoje wydatki na życie w ciągu roku pracy muszą być również odpowiednie dla pożądanego stylu życia emerytów. Minimalizm i oszczędne koncepcje życia pozostają popularne wśród coraz większej grupy osób zainteresowanych bardziej akumulowaniem znaczących doświadczeń życiowych niż rzeczy.
Jeśli uda ci się osiągnąć ważne cele życiowe, jednocześnie wymagając mniejszej części zarobków, prawdopodobnie będziesz już przyzwyczajony do niższej stopy zastępczej na emeryturze przy zachowaniu tego samego komfortowego stylu życia.
Wyeliminuj wysokie zadłużenie konsumentów i utrzymaj niski stosunek długu do dochodu. Niższe zadłużenie na emeryturze pomaga uwolnić dochody na podstawowe potrzeby i wydatki związane ze stylem życia. Większość wcześniejszych emerytów łączy wspólna więź, by stać się wolnymi od długów przed przejściem na emeryturę. Zarządzalne zobowiązania dłużne dotyczące rzeczywistych aktywów, takich jak główne miejsce zamieszkania lub nieruchomości na wynajem, stanowią wyjątek, o ile miesięczne spłaty długu są niskie. Stosunek długu do dochodu wynoszący 20 procent lub mniej jest zalecaną wytyczną, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 40 lat.
Jeśli uratowanie co najmniej połowy twoich dochodów nie stanowi potencjalnej bariery dla twoich planów niezależności finansowej, są inne rzeczy do rozważenia. Po pierwsze, kwalifikowalność Medicare nie rozpoczyna się przed ukończeniem 65 roku życia. Oznacza to, że będziesz musiał rozważyć alternatywne sposoby uzyskania niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego.
Prosta kalkulacja: pomnożenie pożądanego dochodu "wcześniejszej emerytury" o 25
Ile emerytalnych oszczędności naprawdę potrzebujesz na emeryturę? Przenieś swoje przewidywane roczne wydatki podczas przejścia na emeryturę i pomnóż tę kwotę przez liczbę 25.Pomoże Ci to oszacować, ile potrzebujesz, aby osiągnąć cel przejścia na wcześniejszą emeryturę. Test porównawczy oszczędności emerytalnych zakłada, że możesz wycofać 4 procent swoich inwestycji każdego roku bez znacznego ryzyka wyczerpania środków.
Oto krótki przykład działania 4-procentowych porad dotyczących wypłat. Załóżmy, że celem twojego dochodu emerytalnego jest wygenerowanie 40 000 $ dochodu z inwestycji rocznie. Aby osiągnąć ten cel, trzeba zaoszczędzić około 1 miliona dolarów w wybranym wieku emerytury. Teraz spójrzmy na 25-latka zarabiającego 50 000 $ rocznie z możliwością zaoszczędzenia połowy jej dochodów przez 15 lat. Zakładając umiarkowanie agresywną średnią stopę zwrotu w wysokości 7 procent, zainwestowane 25 000 $ rocznie wzrosłoby do nieco ponad 628 000 $.
Zasada 4 procent podaje wskazówki dotyczące tego, ile możesz potencjalnie wypłacić rocznie po przejściu na emeryturę. W poprzednim przykładzie wcześniejszy emeryt mógłby przewidzieć, że jego roczny dochód będzie wynosił nieco ponad 25 000 USD, przy użyciu szacunkowej prognozy parkowania.
Należy zauważyć, że zasada 4% wypłaty jest bardziej wskazówką niż gwarancją. Niedawne badania naukowe zakwestionowały zasadę 4-procentową dla zrównoważonych wypłat na konto emerytalne. Wykazano, że niższe stawki wycofania zwiększają prawdopodobieństwo, że jajo dla emerytów będzie tam przez całe twoje lata emerytalne. Rzeczywistość dla wcześniejszych emerytów z długim okresem wycofania jest taka, że przyszłość jest niepewna i ważne jest zachowanie pewnej elastyczności podczas tworzenia planu dochodów emerytalnych.
Ile muszę przejść na emeryturę?
Zapoznaj się z tym przybliżonym przewodnikiem, aby uzyskać przybliżony pomysł, z grubsza ile będziesz potrzebować, gdy przejdziesz na emeryturę.
4 kroki do oszacowania, ile będziesz musiał przejść na emeryturę
Ile trzeba będzie przejść na emeryturę? Te cztery kroki pomogą ci w obliczeniach, dzięki czemu możesz wymyślić rozsądną odpowiedź.
Ile pieniędzy muszę przejść na emeryturę?
Mimo że Twoja sytuacja jest wyjątkowa, istnieją sposoby oszacowania, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę. Dowiedz się, jak oszacować dochód emerytalny.