Spisu treści:
Wideo: #243- Pszenica po oborniku nie dała rady! Ewelina podjeżdża Valtrą i sypiemy w biegu! 2024
Wszystkie firmy stoją przed ryzykiem przypadkowych strat. Wielu strat można uniknąć lub zapobiec dzięki technikom kontroli ryzyka, takim jak program bezpieczeństwa w miejscu pracy. Mimo najlepszych starań kierownictwa niektóre straty są nieuniknione. Dlatego kierownictwo musi zdecydować, w jaki sposób za nie zapłacą. Firmy mają dwie podstawowe opcje finansowania strat: transfer ryzyka i zatrzymanie ryzyka (samoubezpieczenie).
Przeniesienie ryzyka
Wiele firm przenosi ryzyko, kupując polisę ubezpieczeniową. Biznesowa polisa ubezpieczeniowa przenosi pewne ryzyko z ubezpieczonego przedsiębiorstwa na ubezpieczyciela. Ubezpieczony płaci składkę iw zamian ubezpieczyciel obiecuje zapłacić roszczenia objęte polisą. Ubezpieczyciel przyjmuje na siebie ryzyko, że koszt roszczeń może przekroczyć kwotę składki, którą zebrał od ubezpieczonego.
Firma może również przenosić ryzyko poprzez umowę o odszkodowanie w umowie. Umowa odszkodowawcza jest obietnicą jednej firmy, aby zabezpieczyć (zwrócić) koszty niektórych rodzajów roszczeń. Klauzule odszkodowawcze często pojawiają się w umowach budowlanych, umowach handlowych i innych umowach handlowych.
Zatrzymanie ryzyka
Wiele firm wybiera (lub jest zmuszanych przez ubezpieczyciela), aby zachować pewne ryzyko i zapłacić za straty wynikające z własnej kieszeni. Zatrzymywanie ryzyka jest często określane jako Samo ubezpieczenie . Duże firmy mają więcej możliwości ubezpieczenia się od ryzyka niż małe firmy. Wynika to z faktu, że duże firmy mają większą zdolność absorbowania strat. Jednak małe firmy mogą nadal korzystać z wielu zalet zatrzymywania ryzyka, choć na mniejszą skalę.
Zalety zatrzymania ryzyka
Głównym celem zatrzymania ryzyka jest obniżenie kosztów ubezpieczenia. Jeśli podejmiesz pewne ryzyko, możesz zatrzymać część funduszy, które inaczej zapłaciłbyś w składkach ubezpieczeniowych. Samoubezpieczenie zapewnia także większą kontrolę nad ryzykiem, które zachowałeś. Załóżmy na przykład, że zdecydujesz się zrezygnować z usług pokrewnych sprzętowi na maszynach budowlanych, które posiadasz. Jeśli koparko-koparka należąca do firmy jest uszkodzona podczas burzy gradowej, możesz naprawić naprawę w dowolny sposób. Nie musisz czekać na instrukcje od regulatora.
Samoubezpieczenie może być czynnikiem motywującym do dobrego zarządzania ryzykiem. Jeśli będziesz płacić za straty z kieszeni, możesz próbować ciężej, aby im zapobiec i złagodzić te, które mają miejsce.
Wady zatrzymania ryzyka
Zatrzymanie ryzyka ma pewne wady. Po pierwsze, twoje wydatki z kieszeni mogą być większe niż zakładałeś. Jeśli zdecydujesz się na odliczenie w wysokości 5000 $ na zasadach dotyczących nieruchomości komercyjnych, prawdopodobnie nie spodziewasz się straty w wysokości 4 999 USD. Po drugie, zatrzymanie ryzyka wymaga więcej planowania finansowego z twojej strony. Musisz alokować środki z góry, aby pieniądze były dostępne na pokrycie strat w momencie ich wystąpienia.
Metody zachowywania ryzyka stosowane przez małe firmy
Oto kilka opcji dostępnych dla małych firm w utrzymaniu ryzyka:
1. Deductibles
Deductibles są powszechną metodą zatrzymywania ryzyka. Mogą być skutecznym narzędziem obniżania składki, jeśli masz środki finansowe na opłacenie strat z kieszeni.
Pokrycia nieruchomości
Deductibles są często używane w polisach zapewniających własne pokrycia, takie jak własność komercyjna i auto fizyczne obrażenia. Gdy odliczenie ma zastosowanie, wszelkie straty, które spadną poniżej określonego odliczenia, nie będą pokrywane przez polisę. Gdy strata przekracza kwotę podlegającą odliczeniu, ubezpieczyciel zazwyczaj płaci różnicę między kwotą straty a odliczeniem. Załóżmy na przykład, że posiadany przez Ciebie pojazd ponosi stratę przed kolizją w wysokości 750 USD. Jeśli w Twojej firmie obowiązuje zasada odliczenia kosztów kolizji w wysokości 500 USD, ubezpieczyciel zapłaci Ci 250 $ za tę stratę.
Ogólny zakres odpowiedzialności lub pokrycia odpowiedzialności cywilnej
Deductibles można również wykorzystać do roszczeń z tytułu szkód majątkowych w ramach komercyjnej polityki auto lub ogólnej odpowiedzialności. Na przykład ciężarówki używane do przewożenia żwiru mogą generować liczne drobne roszczenia z tytułu odpowiedzialności za pęknięte szyby przednie. Tak więc, firma, która używa ciężarówek do transportu rocka lub innych materiałów do kształtowania krajobrazu, może wykupić komercyjną polisę samochodową, która obejmuje odliczenie szkód majątkowych w wysokości 1000 $. Jeżeli powód żąda odszkodowania za pękniętą przednią szybę, ubezpieczona firma żwirowa zapłaci roszczącemu bezpośrednio, jeżeli żądana kwota nie przekroczy możliwości odliczenia.
Polityka odpowiedzialności obejmująca właścicieli małych firm najprawdopodobniej nie będzie uwzględniała odpisu z tytułu obrażeń ciała. Małe roszczenia z tytułu obrażeń ciała mogą szybko stać się dużymi, jeśli nie będą odpowiednio zarządzane. Dlatego też ubezpieczyciele wolą samodzielnie zajmować się takimi roszczeniami.
Pokrycie wynagrodzeń pracowników
Wiele państw zatwierdziło stosowanie małych odliczeń na ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych. Programy te różnią się w zależności od stanu. W zależności od stanu "mały" udział własny może wynosić od 500 do 75 000 $. Odliczeniu podlega zasiłek medyczny, odszkodowanie (niepełnosprawność) lub jedno i drugie. Może dotyczyć wydatków związanych z likwidacją szkód. Niektóre stany wymagają od ubezpieczycieli oferowania niewielkiego planu odliczeń każdemu pracodawcy, który kwalifikuje się do takiego ubezpieczenia. Inne państwa zezwalają, ale nie wymagają, na oferowanie takiego planu przez ubezpieczycieli.
Właściciel małej firmy, który chce nabyć pokrycia rekompensat pracowniczych przy niewielkim odliczeniu, może być zobowiązany do przedstawienia dowodu zabezpieczenia finansowego, takiego jak nieodwołalna akredytywa. Odliczenie jest zazwyczaj dodawane do standardowej polityki wynagradzania pracowników za pomocą potwierdzenia.
2. Samozaspokojona retencja
Samozaspokojona retencja (SIR) jest stosowana w ubezpieczeniach od odpowiedzialności i odszkodowaniach pracowniczych. Podobnie jak odliczeniu, SIR stanowi określoną kwotę ryzyka, którą zgadzasz się zatrzymać.Jedna różnica polega na tym, że SIR może zostać obniżony o koszty roszczeń. Takie wydatki rzadko zmniejszają udział własny. Ponadto ubezpieczyciel zwykle kontroluje obronę wszelkich roszczeń podlegających odliczeniu. Gdy roszczenie podlega SIR, ubezpieczony może kontrolować obronę, dopóki SIR nie zostanie wyczerpany.
Większość polis kupowanych przez małe firmy nie obejmuje retencji samoobsługowej. Dwa wyjątki to zasady parasolowe i błędy oraz pominięcia. Wiele parasoli zawiera SIR, który stosuje się do roszczeń objętych parasolem, ale nie przez podstawowe ubezpieczenie. Przykładem jest roszczenie dotyczące cierpienia psychicznego, które obejmuje Twój parasol, ale nie wynika z ogólnej polityki odpowiedzialności. SIR zazwyczaj ma zastosowanie tylko do odszkodowań (nie do kosztów roszczeń).
Wiele zasad odpowiedzialności za błędy i zaniechania obejmuje SIR. SIR może ubiegać się tylko o odszkodowanie lub zarówno o odszkodowanie, jak i koszty roszczeń.
3. Ubezpieczenie grupowe
Niektóre państwa zezwalają małym i średnim pracodawcom na samodzielne ubezpieczanie swoich zobowiązań odszkodowawczych pracowników na zasadzie grupowej. Umożliwia to mniejszym firmom uzyskanie wielu korzyści z samoubezpieczenia. Przepisy stanowe określają minimalne wymagania dotyczące grupowego programu samozaparcia. Zazwyczaj pracodawcy w grupie ubezpieczonej samodzielnie muszą prowadzić działalność podobnego typu. Aby dowiedzieć się, czy ubezpieczenie grupowe jest opcją w twoim stanie, skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym lub działem ubezpieczeń państwowych.
30 porad dla LinkedIn dla małych firm
LinkedIn może być potężny dla właścicieli małych firm. Skorzystaj z tych sprawdzonych metod, aby zwiększyć efektywność sieci małych firm w Internecie.
Opcje ubezpieczenia dla małych firm
Małe firmy mogą czerpać korzyści z zatrzymywania ryzyka (samoubezpieczenia) poprzez wybór odliczenia własnego, samozasparcia lub grupowego samoubezpieczenia.
Wskazówki dotyczące zakupu ubezpieczenia dla małych firm
Dla nieprzygotowanego właściciela małej firmy choroba lub wypadek powodujący niepełnosprawność może być druzgocący dla twojego życia i biznesu.